Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng tmcp Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:102

Thêm vào BST

Báo xấu

30
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích của đề tài là hệ thống lại cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại. Phân tích, đáng giá, làm rõ thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng từ đó tìm ra các hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân của hạn chế. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng tmcp Công Thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------o0o--------- ĐÀO MINH THƢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - Năm 2019
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- ĐÀO MINH THƢ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THẾ HÙNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2019
LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia đã tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ năng cho tôi trong suốt quá trình học tập. Tôi cũng xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu. Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới TS.Nguyễn Thế Hùng đã dìu dắt tôi trong quá trình học tập và hoàn thiện luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn!
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chƣa đƣợc công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của ngƣời khác. Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của ngƣời khác đảm bảo theo đúng các quy định. Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn. Tác giả luận văn
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………i DANH MỤC HÌNH VẼ………………………………………………………ii DANH MỤC BẢNG BIỂU........................................................................iii LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................... 1 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ ......... 4 LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA ...................... 4 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........................................................................ 4 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ................................................................ 4 1.1.1. Công trình trong nƣớc ............................................................................. 4 1.1.2. Khoảng trống của đề tài .......................................................................... 8 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 9 1.2.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại ................... 9 1.2.2. Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại .... 18 1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại .............................................................................................. 24 CHƢƠNG 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................ 31 2.1. Quy trình nghiên cứu ............................................................................... 31 2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu.......................................................................... 32 2.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu ................................................................ 32 2.2.2. Phƣơng pháp so sánh............................................................................. 35 2.2.3. Phƣơng pháp thống kê mô tả................................................................. 36
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG ..................................................... 37 3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng ................................................................................................................ 37 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng ...................................................................... 37 3.1.2. Cơ cấu tổ chức....................................................................................... 37 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây.............................. 39 3.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng ......................................................... 45 3.2.1. Các chỉ tiêu định lƣợng ......................................................................... 45 3.2.2. Chỉ tiêu định tính ................................................................................... 62 3.3. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng ............................................ 69 3.3.1. Thành tựu đạt đƣợc ............................................................................... 69 3.3.2. Hạn chế.................................................................................................. 70 3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế .......................................................... 71 CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG .................................................................. 75 4.1. Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng ......................................................... 75 4.1.1. Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới ............................................ 75
4.1.2. Định hƣớng kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng ....................................................................................... 77 4.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng .................................... 78 4.2.1. Cơ sở đề xuất giải pháp ......................................................................... 78 4.2.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng ........................... 78 4.3. Một số kiến nghị....................................................................................... 83 4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và Bộ ngành liên quan ........................... 83 4.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nƣớc ................................................. 84 4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam ............ 85 KẾT LUẬN ..................................................................................................... 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 89 PHỤ LỤC 01 .......................................................................................................
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa 1 CN Chi nhánh 2 CVTD Cho vay tiêu dùng 3 NH Ngân hàng 4 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 5 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 6 TCKT Tổ chức kinh tế 7 TSĐB Tài sản đảm bảo 8 TMCP Thƣơng mại cổ phần 9 TCTD Tổ chức tín dụng i
DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1. Thông tin mẫu khảo sát........................................................................ 34 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng từ 2015 – 2018 ................. 42 Bảng 3.2: Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dung - ............................................ 46 Bảng 3.3: Số lƣợng khách vay tiêu dùng ............................................................. 48 Bảng 3.4: Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng - ............................................................................... 49 Bảng 3.5: Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng .................................................... 50 Bảng 3.6: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng ............................................................................................ 52 Bảng 3.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng .................................................... 53 Bảng 3.8: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn .................................................. 54 Bảng 3.9: Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo phƣơng thức vay ................................... 55 Bảng 3.10: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu ........................................................ 57 Bảng 3.11: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng ............................................................................................ 59 Bảng 3.12: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng ................................................................................. 60 Bảng 3.13. Thông tin mẫu khảo sát ..................................................................... 62 Bảng 3.14: Kết quả khảo sát về thủ tục vay ......................................................... 64 Bảng 3.15: Kết quả khảo sát về lãi suất cho vay.................................................. 65 Bảng 3.16: Kết quả khảo sát về cơ sở vật chất .................................................... 66 Bảng 3.17: Kết quả khảo sát về nhân viên ........................................................... 67 Bảng 3.18: Kết quả khảo sát về chăm sóc khách hàng ........................................ 68 ii
DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1. Quy trình nghiên cứu luận văn ............................................................. 31 Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đền Hùng ..........38 Hình 3.1. Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 .................................... 40 Hình 3.2. Tình hình dƣ nợ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 ........................... 41 Hình 3.3. Doanh số cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 ....................................... 51 Hình 3.4. Dƣ nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 .............................................. 52 Hình 3.5. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2016 -2018 ....... 58 Hình 3.6. Thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh Phú Thọnăm 2018 ........ 61 Hình 3.7: Kết quả khảo sát mức độ thỏa mãn khách hàng về sản phẩm cho vay tiêu dùng ...................................................................................... 69 iii
LỜI MỞ ĐẦU 1.1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng dần trở thành một trong những mục tiêu quan trọng của hoạt động tín dụng Ngân hàng.Nguyên nhân chủ yếu dân số trẻ và dân số thành thị tăng cao khiến gia tăng nhu cầu về nhà ở, xe cộ…..Đồng thời, ngƣời dân chuyển dần từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán qua ngân hàng và có xu hƣớng sẵn sàng vay nợ cho các nhu cầu đời sống.Theo báo cáo của Ủy ban Giám sát tài chính Quốc gia, trong thời gian tới, tín dụng tiêu dùng vẫn là một trong những mảng hoạt động tiềm năng và chiến lƣợc của các tổ chức tín dụng và dự báo tăng trƣởng cao. Có thể nói thị trƣờng cho vay tiêu dùng là một thị trƣờng còn nhiều tiềm năng tăng trƣởng tốt trong thời gian tới để cho các Ngân hàng thƣơng mại có thể tập trung khai thác.Tại địa bàn Phú Thọ, tốc độ tăng trƣởng kinh tế của tỉnh năm 2018 tăng 8,34% so với cùng kỳ năm 2017, cao nhất từ trƣớc đến nay thể hiện sự “bứt phá” ngoạn mục trong năm qua. Năm 2018, chỉ số phát triển công nghiệp (IIP) của tỉnh tăng 8,75% so với cùng kỳ. Theo đó, đời sống kinh tế xã hội của ngƣời dân đƣợc nâng cao, nhu cầu hiện đại hóa cuộc sống cũng ngày càng tang, do vậy, mức tiêu dung cũng cao lên, đây là điều kiện nền tảng để các NHTM trên địa bàn Phú Thọ khai thác thị trƣờng cho vay tiêu dùng giàu tiềm năng. Thời gian qua, ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam nói chung và Chi nhánh Đền Hùng nói riêng trong những năm qua đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng và đã thu đƣợc những thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn khiêm tốn, tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng còn thấp, tốc độ tăng trƣởng cho vay tiêu dùng còn thấp. 1
Xuất phát từ thực tiễn đó, với mong muốn sử dụng kiến thức đã đƣợc học cũng nhƣ từ thực tiễn làm việc tại ngân hàng, tôi quyết định lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình. 1.2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân. - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống lại cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thƣơng mại. + Phân tích, đáng giá, làm rõ thƣ̣c tra ̣ng phát tri ển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng từ đó tìm ra các hạn chế còn tồn tại cũng nhƣ nguyên nhân của hạn chế. - Dựa trên cơ sở những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế tìm đƣợc ở chƣơng 2, luận văn sẽ đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng 1.3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu + Đối tƣợng nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng. + Phạm vi thời gian: từ năm 2016 đến năm 2018 2
1.4. Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài này sử dụng các loại phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: Phƣơng pháp nghiên cứu tổng hợp, phƣơng pháp quan sát, phƣơng pháp nghiên cứu so sánh, phƣơng pháp phân tích....để khảo cứu, phân tích, đánh giá, so sánh các nghiên cứu lý luận và thực tiễn. 1.5. Kết cấu luận văn Luận văn gồm có 4 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng Chƣơng 4: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng 3
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊUDÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1. Công trình trong nƣớc Trong những năm gần đây, trƣớc xu thế tăng trƣởng mạnh mẽ của hoạt động vay tiêu dùng trong nƣớc.Chủ đề “Cho vay tiêu dùng” đã và đang là một đề tài đƣợc các chuyên gia phân tích, các nhà nghiên cứulý luậnquan tâm, đón nhận và đánh giá ở nhiều khía cạnh khác nhau. Đã có rất nhiều công trình nghiên cứu trong nƣớc và các đề tài luận văn thạc sĩ đã tiến hành nghiên cứu về phát triển triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ: - Trương Thị Thúy Hằng (2014), Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ Chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng. Công trình nghiên cứu của tác giả cũng đã nêu lên một số thành tựu đạt đƣợc của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín, Chi nhánh Quảng Nam. Đồng thời công trình nghiên cứu đƣợc tác giả tập trung đi sâu vào phân tích các hoạt động tín dụng tiêu dùng, từ đó khảo sát và chỉ ra những nhân tố chủ yếu tác động đến việc vay vốn và những vƣớng mắc trong quá trình vay vốn tại Ngân hàng. Trên cơ sở đó đƣa ra những giải pháp cụ thể để khắc phục những khó khăn, hạn chế và đem lại sự hài lòng cho khách hàng. - TS. Nguyễn Thị Kim Thanh (2014) ,LATS: Hoạt động cho vay tiêu dùng kinh nghiệm quốc tế thực trạng và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam. 4
Công trình nghiên cứu khái quát cho độc giả biết về những thông lệ quốc tế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhƣ sự phát triển của thị trƣờng, về mô hình hoạt động cũng nhƣ rủi ro đối với các công ty tài chính tiêu dùng, về lãi suất cho vay tiêu dùng, một số biện pháp để bảo vệ ngƣời đi vay và tổ chức cho vay, duy trì thị trƣờng an toàn, ổn định. Bên cạnh đó là những mô tả chi tiết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay bao gồm: Khuôn khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thƣơng mại và các công ty tài chính tiêu dùng. Trọng tâm xuyên suốt cuốn sách là nhằm cung cấp cho ngƣời đọc những hiểu biết cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng trên thế giới cũng nhƣ tại thị trƣờng Việt Nam, từ đó rút ra một số khuyến nghị chính sách phù hợp để có thể thúc đẩy thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam phát triển hiệu quả hơn nữa trong thời gian tới. Ƣu điểm của công trình nghiên cứu này là đã khai thác về những thông lệ, quy định về cho vay tiêu dùng của một số thị trƣờng trên thế giới nhằm đem lại một cái nhìn tổng thể, khái quát về lĩnh vực cho vay tiêu dùng trên thế giới. Đồng thời nhìn nhận lại về thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng ở Việt Nam để đƣa ra các khuyến nghị phù hợp.Song công trình chƣa tập trung đi sâu nghiên cứu về phƣơng thức cũng nhƣ quá trình phát triển cho vay tiêu dùng trên thế giới và áp dụng cụ thể nhƣ thế nào cho phù hợp tại Việt Nam. - Nguyễn Thị Minh (2015) , Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các Ngân hàng thương mại, Bài đăng trong Tạp chí Tài chính, kỳ 1 tháng 07/2015. Bài viết nhấn mạnh vai trò của cho vay tiêu dùng đang dần trở thành xu hƣớng tất yếu trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam. Tác giả cũng nêu lên quan điểm các NHTM cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trong 5
một số lĩnh vực chủ yếu nhƣ: Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở; Cho vay tiêu dùng qua thẻ. - Lê Thị Lan (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng, Trường đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Đề tài nghiên cứu năm 2016 trở về trƣớc vì vậy nội dung tƣơng đối sát với tình hình hoạt động của ngân hàng hay tổ chức tín dụng hiện nay. Mặc dù những năm gần đây hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đã xuất hiện các chiều hƣớng mới, đa dạng cả về phƣơng thức lẫn loại hình cho vay, tuy vậy việc kế thừa những cơ sở lý luận, tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Tác giả cũng đã nêu về Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây. Đồng thời cũng đã mạnh dạn đƣa ra thực trạng, những tồn tại, hạn chế làm ảnh hƣởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng này; Đồng thời đƣa ra nhóm giải pháp nhƣ: Tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu và phát triển thị trƣờng; Đẩy mạnh công tác quảng bá, marketing; Phát triển thêm các kênh tiếp cận khách hàng….đồng thời tác giả cũng mạnh dạn đề xuất tinh giản quy trình cho phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng vay vốn. - Nguyễn Thị Huệ (2016) , Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh, Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng, Trường đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Trên cơ sở kế thừa những lý luận về cho vay tiêu dùng, tác giả tập trung phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh qua các chỉ tiêu về: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợxấu, Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dƣ nợ….Đồng thời chỉ ra đƣợc những điểm mạnh, điểm yếu của Công 6
tác cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh. Từ đó đƣa ra các giải pháp, định hƣớng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng trong thời gian tiếp theo. - ThS. Trần Thị Thanh Tâm (2016) – Đại học kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp, Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, http://tapchitaichinh.vn, Bài đăng trên Tạp chí Tài chính kỳ 2 tháng 2/2016 Bài viết đã khái quát vai trò hết thiết thực của dịch vụ cho vay tiêu dùng đối với các tầng lớp dân cƣ và tác động động trở lại đối với xã hội đó là: Nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho những ngƣời có thu nhập thấp, giúp họ có thể ổn định cuộc sống của mình, nhằm nâng cao chất lƣợng cuộc sống và gia tăng công bằng trong xã hội; Góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi chính thức, hạn chế cho vay lãi “tín dụng đen” ngày càng biến tƣớng và gia tăng hiện nay; Đồng thời cũng là công cụ kích cầu, qua đó làm tăng sản lƣợng và kích thích tăng trƣởng kinh tế quốc gia… Đồng thời tác giả đã dẫn chứng tỷ lệ tăng trƣởng của tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay để cho thấy nhu cầu thiết thực của vấn đề nêu trên. Qua đó đƣa ra một số công cụ và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hiệu quả. Bài viết đã nêu lên vấn đề cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay hết sức tổng quan, để hiểu rõ hơn về vấn đề này cần cách thức tiếp cận chi tiết hơn nữa để nhằm sáng tỏ và có thể áp dụng thực tế tại các Ngân hàng thƣơng mại. - Phạm Thị Dung (2017) , Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đƣa ra cái nhìn tổng quan thực trạng cho vay tiêu dùng trên thế giới từ đó chỉ ra những sai lầm và hạn chế mà các NHTM thƣờng mắc 7
phải. Tác giả đã phân tích và chỉ ra những nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sơn Tây, tuy nhiên tác giả chƣa phân tích đủ các yếu tố tác động đến đến tâm lý, nhu cầu của khách hàng để tìm ra những hạn chế trong Quy trình cấp tín dụng gây khó khăn trong quá trình tiếp cận nguồn vốn vay. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp trọng tâm nhằm phát triển bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sơn Tây. - ThS. Bùi Hồng Thăng (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng ở Trung Quốc, Hàn Quốc và Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam; Bài đăng trên Tạp chí Công nghệ Ngân hàng số 91 tháng 10/2013. Bài viết đã khái quát kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ở Trung Quốc và Hàn Quốc cho thấy các quốc gia này xem việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhƣ là một công cụ thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế khi suy thoái. Tuy vậy, trong quá trình cho vay và đặc biệt khi thị trƣờng hồi phục các quốc gia này đã có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho tiêu dùng bằng hành lang pháp lý phù hợp nhằm ngăn chặn sự tăng trƣởng nóng của hoạt động cho vay tiêu dùng và đồng thời kiểm soát rủi ro của sự tăng trƣởng này gây ra. Từ kinh nghiệm CVTD của các nƣớc và so sánh nét tƣơng đồng với Việt Nam, tác giả đã rút ra một số bài học nhằm phát triển hoạt động CVTD ở Việt Nam. 1.1.2. Khoảng trống của đề tài Các công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng và ở nhiều góc độ khác nhau cho thấy triển vọng phát triển của hoạt động này tại Việt Nam nói chung và các Ngân hàng thƣơng mại nói riêng. Với mỗi cách tiếp cận khác nhau đều đã đi sâu vào phân tích thực trạng, xu thế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM để từ đó đƣa ra giải pháp, khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động này. Tuy nhiên, tại mỗi Ngân hàng lại có những đặc trƣng riêng, đồng thời cũng chƣa có công trình nghiên cứu nào về phát 8
triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng. Chính vì vậy, nghiên cứu đề tài với chủ đề Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng,mặc dù kế thừa một số vấn đề lý luận chung về CVTD nhƣng vẫn đảm bảo tính độc lập của đề tài, và đây chính là khoảng trống để tác giả thực hiện đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng”. 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo khoản 4 điều 16 Luật số 47/2010/QH12 – Luật các tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010 của Quốc hội quy định: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi” ( Luật các tổ chức tín dụng, 2010). “Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng” (Nguyễn Thị Kim Thanh, 2014). Nhƣ vậy, nội hàm của cho vay tiêu dùng nhƣ sau: + Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là các cá nhân, ngƣời tiêu dùng: Trong đó, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tƣơng lại, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng các hàng hóa, dịch vụ trƣớc khi họ có đủ khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hƣởng mức sống cao hơn. 9
+ Nhìn dƣới khía cạnh kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng rất cần thiết trong cuộc sống. Nó giúp cho ngƣời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa,dịch vụ nhƣ mua xe máy, ô tô, nhà cửa, các vật dụng gia đình cao cấp, nhu cầu y tế, giáo dục… ngay khi mà khả năng tài chính của họ chƣa thể chi trả đƣợc. Đặc biệt là những năm gần đây cho vay tiêu dùng đã trở thành một sản phẩm phổ biến và ngày càng đƣợc ngƣời dân ƣa chuộng đồng thời cũng đƣợc ngân hàng rất quan tâm chú trọng. 1.2.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng: Đó là các cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay của cá nhân phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ. Đối với cá nhân có mức thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thƣờng không cao, nó chỉ xuất hiện nhằm thoả mãn nhu cầu gia đình tạo sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. Đối với các nhân có mức thu nhập trung bình, nhu cầu tín dụng phát triển mạnh do ý muốn vay mƣợn để mua hàng tiêu dùng lớn hơn khoản tiền dự phòng của mình. Đối với những ngƣời có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu khi mà nguồn vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tƣ (Lê Thị Lan, 2016). Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kì kinh tế: Nhu cầu cho vay tiêu dùng không chỉ phụ thuộc vào tình hình tài chính mà còn phụ thuộc vào tình hình kinh tế ở những giai đoạn cụ thể. Khi nền kinh tế phát triển, ngƣời dân cảm thấy lạc quan vào tƣơng lai, đặc biệt họ kì vọng vào thu nhập đƣợc nâng cao. Khi đó họ tăng nhu cầu hƣởng thụ và các khoản vay tiêu dùng có xu hƣớng tăng thêm. Khi nền kinh tế rơi vào khủng hoảng: Nhiều cá nhân hộ gia đình không tin tƣởng vào tƣơng lai đồng nghĩa với tình trạng thất nghiệp tăng lên tất yếu họ sẽ hạn chế tiêu dùng ở thời điểm hiện tại. 10