Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:122

Thêm vào BST

Báo xấu

37
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định KHCN trong thời gian qua. Từ đó rút ra những hạn chế còn tồn tại trong công tác thẩm định cho vay và đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay đảm bảo hạn chế rủi ro khi cho vay nhưng vẫn đáp ứng cạnh tranh với các ngân hàng khác về thời gian cung cấp dịch vụ đến khách hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN TIẾN ĐẠT THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2020
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN TIẾN ĐẠT THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI TRUNG TÂM THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS. Trịnh Thị Phan Lan Hà Nội – 2020
LỜI CAM ĐOAN Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật. Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Đạt
LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc nhất đến những người thầy cô giáo đã tận tình truyền đạt cho tôi những kiến thức quý báu và trang bị cho tôi những kiến thức cơ bản, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập tại trường. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS. Trịnh Thị Phan Lan người đã trực tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình làm luận văn tốt nghiệp. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các cơ quan, đơn vị có liên quan, các bạn bè đồng nghiệp đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi sưu tầm tài liệu và tham gia góp ý kiến trong suốt quá trình nghiên cứu. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định luôn là vấn đề được các NHTM quan tâm. Với vốn kiến thức và hiểu biết của tác giả về vấn đề này còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô. Xin chân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Tiến Đạt
MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT............................................................................ i DANH MỤC BẢNG.................................................................................. ii DANH MỤC SƠ ĐỒ.................................................................................iii MỞ ĐẦU................................................................................................... 1 2. Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................. 2 3. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................ 3 3.1. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................. 3 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu ........................................................................... 3 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ............................................................ 3 4.2 Phạm vi nghiên cứu............................................................................... 3 5. Kết cấu của luận văn ............................................................................... 3 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................................................................. 5 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu............................................................ 5 1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu nước ngoài về thẩm định cho vay KHCN ....................................................................................................... 5 1.1.2. Tổng quan tình hình nghiên cứu trong nước về thẩm định cho vay KHCN ....................................................................................................... 7 Đánh giá chung........................................................................................... 9 1.2. Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại ........................... 9 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay KHCN ................................................. 9 1.2.2. Các đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN .................................... 11 1.2.3. Phân loại hoạt động cho vay ............................................................ 11
1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay KHCN .............................................. 16 1.2.5. Tiềm năng của hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.................... 17 1.2.6. Rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng........................ 18 1.3. Thẩm định khách hàng cá nhân tại NHTM .......................................... 20 1.3.1. Khái niệm và sự cần thiết phải thẩm định KHCN trong NHTM ......... 20 1.3.2. Quy trình thẩm định khách hàng cá nhân .......................................... 21 1.3.3. Các nội dung thẩm định khách hàng cá nhân .................................... 24 1.3.4. Các tiêu chí đánh giá chất lượng công tác thẩm định khách hàng cá nhân tại NHTM ........................................................................................ 24 1.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng cá nhân tại NHTM ..................................................................................................... 34 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..................................... 37 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ................... 41 3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân đội............................................ 41 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội ... 41 3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội ............................... 42 3.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2016-2018 ........................................................................................ 43 3.2. Thực trạng công tác thẩm định khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội .................................................................................................. 44 3.2.1. Giới thiệu chung về Trung tâm thẩm định KHCN ............................. 44 3.2.2. Quy trình thẩm định cho vay KHCN ................................................ 47 3.2.3. Phương pháp thẩm định KHCN ....................................................... 52 3.2.4. Nội dung thẩm định cho vay KHCN................................................. 59 3.3. Đánh giá về công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Quân đội .............................................. 73
3.3.1. Ý kiến đánh giá của các đơn vị trực tiếp tham gia tác nghiệp ............. 73 3.3.2. Đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định theo các tiêu chí định tính . 75 3.3.3. Đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định theo các tiêu chí định lượng.... 78 3.3.4. Những tồn tại, hạn chế ..................................................................... 85 3.3.5. Nguyên nhân của các hạn chế .......................................................... 88 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .... 95 4.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2019 – 2021 ..................................................................................... 95 4.1.1 Định hướng chung............................................................................ 95 4.1.2 Định hướng cụ thể trong hoạt động kinh doanh và công tác thẩm định khách hàng cá nhân................................................................................... 96 4.2 Giải pháp phát triển hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội ...................................................................... 97 4.2.1 Hoàn thiện chính sách, quy trình tín dụng.......................................... 97 4.2.2 Hoàn thiện bộ máy tổ chức Khối TĐ & PDTD .................................. 99 4.2.3 Hoàn thiện phương pháp và nội dung thẩm định ...............................100 4.2.4 Hoàn thiện công tác tổ chức nhân sự ................................................102 4.2.5 Hoàn thiện cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ thông tin hóa hỗ trợ rút ngắn thời gian công tác thẩm định .......................................................103 4.3 Một số kiến nghị ................................................................................105 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ban ngành liên quan ...................105 4.3.2 Kiến nghị với NHNN ......................................................................106 KẾT LUẬN ............................................................................................108 TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................109
DANH MỤC VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA 1 BCĐX Báo cáo đề xuất 2 BCTĐ Báo cáo thẩm định Phần mềm luân chuyển, lập BCĐX, 3 BPM BCTĐ tại MB Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia 4 CIC Việt Nam 5 CRA Phần mềm lập BCĐX, BCTĐ tại MB 6 CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng 7 CVTĐ Chuyên viên thẩm định Danh mục hồ sơ tối thiểu cần cung cấp 8 Checklist tại thời điểm TĐ 9 ĐVKD Đơn vị kinh doanh 10 GĐPD Giám đốc phê duyệt 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 NQH Nợ quá hạn 14 NX Nợ xấu 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 PGD Phòng giao dịch 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TĐ & PDTD Thẩm định và Phê duyệt tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần i
DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Một số chỉ tiêu tài chính và kết quả hoạt động 1 Bảng 3.1 40 kinh doanh của MB giai đoạn 2016 – 2018 2 Bảng 3.2 SLA tổng thể quy trình cho vay KHCN tại MB 45 SLA chi tiết tại khâu thẩm định và phê duyệt 3 Bảng 3.3 46 KHCN 4 Bảng 3.4 Bảng tham chiếu giá trị cho thuê xe ô tô tại MB 58 Thời gian xử lý tại khâu thẩm định KHCN tại 5 Bảng 3.5 74 MB giai đoạn 2016-2018 Nợ quá hạn KHCN tại MB giai đoạn 2016- 6 Bảng 3.6 75 2018 Nợ quá hạn KHCN theo sản phẩm tại MB giai 7 Bảng 3.7 76 đoạn 2016-2018 8 Bảng 3.8 Nợ xấu KHCN tại MB giai đoạn 2016-2018 78 Nợ xấu KHCN theo từng sản phẩm vay tại MB 9 Bảng 3.9 79 giai đoạn 2016-2018 ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Trang 1 Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 34 2 Sơ đồ 3.1 Quy trình thẩm định KHCN tại MB 43 Cơ cấu bộ máy tổ chức Khối thẩm định và 3 Sơ đồ 3.2 44 phê duyệt tín dụng iii
MỞ ĐẦU Ngân hàng là doanh nghiệp của mọi doanh nghiệp, là mạch máu của nền kinh tế, là lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và phức tạp, và hoạt động cho vay luôn là hoạt động chính, đem lại phần lớn doanh thu, lợi nhuận của NHTM. Trong đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một bộ phận quan trọng và không thể thiếu trong hoạt động cho vay. Để phù hợp với yêu cầu phát triển và hội nhập, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng TMCP ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay đang dần hình thành nên xu hướng kinh doanh chính bao gồm: Từng bước nâng cao năng lực tài chính; Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên nền tảng công nghệ cao; Xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng; Phát triển mạng lưới và các kênh phân phối. Điểm nổi bật trong xu hướng kinh doanh của hầu hết các NHTM hiện nay là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ,”bao gồm đối tượng KHDN vừa và nhỏ (SME) và KHCN. Khi nền “kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của các khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức đối với đối tượng khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các TCTD tiêu biểu là của các NHTM trong thời gian qua, nhận thấy hoạt động cho vay này luôn nhận được sự chú ý quan tâm đặc biệt của các nhà quản trị NHTM. Sở dĩ như vậy vì hoạt động cho vay KHCN mang lại lợi nhuận cao cho NHTM nhưng đồng thời cũng là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn nhất.” Bởi vậy, thẩm định khách hàng cá nhân tại NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả đầu tư, hạn chế rủi ro tín dụng của các NHTM. “Thông qua công tác thẩm định mà chúng ta có thể lựa chọn 1
những những Khách hàng tốt, phương án có tính khả thi cao và loại bỏ những khách hàng không khả thi về mặt tài chính, pháp lý, thị trường mang lại hiệu quả kinh doanh cho các NHTM.” “Vai trò này càng được thể hiện rõ trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với số lượng dịch vụ cung cấp khổng lồ bên cạnh sự đổ vỡ, sáp nhập gần đây của nhiều ngân hàng hoạt động không hiệu quả như: MDB vào Maritime Bank, PGBank vào VietinBank, MHB vào BIDV (dự kiến), Oceanbank được ngân hàng Nhà nước mua lại với giá 0 đồng…Một trong những nguyên nhân chung gây ra tình trạng của các NHTM này xuất phát từ chất lượng tín dụng thấp, nợ xấu không thu hồi được, dẫn tới hoạt động thiếu hiệu quả. Thực trạng tại MB cũng đã phát sinh các trường hợp nợ xấu không thể thu hồi được do chưa đánh giá đầy đủ tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và các trường hợp khách hàng bị từ chối cấp tín dụng tại MB đang vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác và có lịch sử quan hệ tín dụng tốt thời gian dài sau đó. Đó là một trong những vấn đề tồn tại của hoạt động thẩm định cần được xem xét và cải tiến để đảm bảo nâng cao tính hiệu quả của công tác thẩm định. MB phải giải quyết được những yếu kém, chủ quan trong công tác thẩm định và tìm ra được các giải pháp cụ thể, thiết thực để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tạo ra sự khác biệt của toàn Ngân hàng.” Xuất phát từ các lý do trên, tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu của mình là: “Thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định Khách hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội”. 2. Câu hỏi nghiên cứu 1. Hoạt động thẩm định cho vay đối với khách hàng cá nhân là gì? 2. Thực trạng công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định Khách 2
hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hiện nay ra sao? 3. Làm thế nào để hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định Khách hàng cá nhân? 3. Mục tiêu nghiên cứu 3.1. Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định KHCN trong thời gian qua. Từ đó rút ra những hạn chế còn tồn tại trong công tác thẩm định cho vay và.đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay đảm bảo hạn chế rủi ro khi cho vay nhưng vẫn đáp ứng cạnh tranh với các ngân hàng khác về thời gian cung cấp dịch vụ đến khách hàng. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Nghiên cứu những lý luận chung về các vấn đề liên quan tới thẩm định khách hàng cho vay cá nhân tại các TCTD Phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại MB trong thời gian qua. Từ đó, đánh giá công tác thẩm định cho vay tại MB nhằm phát hiện những hạn chế Đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHCN trong thời gian 2019 – 2021. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định KHCN - Hội sở chính MB 4.2 Phạm vi nghiên cứu Thực trạng công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định KHCN trong 3 năm gần đây (Từ năm 2016 đến 2018 – Giai đoạn tập trung hóa thẩm định). Các định hướng và một số đề xuất giải pháp cho 03 năm tới 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Danh mục 3
bảng biểu và đồ thị, kết cấu của luận văn gồm 4 chương như sau: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về thẩm định cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chương 4: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tại Trung tâm thẩm định khách hàng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 4
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu nước ngoài về thẩm định cho vay KHCN Nhìn theo sự phát triển của hệ thống ngân hàng trên toàn thế giới, nguồn thu của các ngân hàng đang có xu hướng chuyển dịch dần sang mảng thu từ dịch vụ. Tuy nhiên nguồn thu từ hoạt động cho vay vẫn đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của mỗi ngân hàng. Đây là nguồn mang lợi lợi ích cao do biên lợi nhuận lớn (Đặc biệt là các khoản vay đối với các khách hàng cá nhân), nhưng đi kèm với nó là những rủi ro đối với ngân hàng nếu không có phương thức đánh giá khách hàng và nâng cao chất lượng danh mục cho vay. Chính vì vậy mà công tác thẩm định cho vay tại mỗi ngân hàng đều rất được chú trọng, quan tâm và đầu tư để giữ mức sinh lời lớn nhất với khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng. Trong quá trình nghiên cứu tác giả đã tìm kiếm các nội dung liên quan đến quy trình và phương thức thẩm định đối với đối tượng là khách hàng cá nhân trong thư viện Trường đại học kinh tế và các nguồn trên internet (http://www.sciencedirect.com; https://www.researchgate.net... ), tuy nhiên hiện các tài liệu thu thập được vẫn còn hạn chế, chủ yếu là về đối tượng các Cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp kinh tế siêu vi mô (Microfinance). Một số nội dung tác giả đã tìm hiểu và nghiên cứu được bao gồm: Tác giả Lando, D (2009) - Trường kinh doanh Copenhagen, Khoa Tài chính (Copenhagen Business School, department of Finance), đã viết cuốn sách “Credit Risk Modeling”. Nội dung cuốn sách đã nêu rõ tầm quan trọng trong 5
việc quản trị danh mục cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng và đưa ra yêu cầu về việc xây dựng các mô hình quản trị rủi ro tín dụng. Tác giả Schreiner, M (2010) đã có nghiên cứu đăng trên tạp chí tài chính vi mô (Journal of Microfinance) với nội dung “Credit Scoring for Microfinance: Can It Work?”, bài viết đã đưa ra vấn đề về việc xây dựng hệ thống điểm tín dụng bằng các thông tin dữ liệu từ các khoản vay trong quá khứ để dự đoán chất lượng của các khoản vay trong tương lai. Tạp chí nghiên cứu đa ngành quốc tế (International Multidisciplinary Research Journal - 2010) đã đăng tải bài viết “Credit Policy And Credit Appraisal Of Canara Bank Using Ratio Analysis” của tác giả Sathya Varathan và Priya Kalyanasundaram chỉ ra cách thức xây dựng chính sách tín dụng và phương thức thẩm định tín dụng sử dụng để tính các giới hạn cho vay đối với khách hàng. Bài viết mang tên “Credit Appraisal Process of SBI” của tác giả Praband A (2013) được đăng tải trên tạp chí kinh tế và quản lý (Journal of Economics and Management). Nội dung bài viết nêu lên yêu cầu cấp thiết đối với ngân hàng là phải đánh giá được uy tín của khách hàng, đo lường được năng lực tài chính của khách hàng và khả năng hoàn trả lại khoản vay trong tương lai bằng cách xây dựng các mô hình đánh giá tín dụng. Tác giả Antony Waihenya (2014) đã có nghiên cứu “Effects Of Credit Appraisal On Loan Management In Microfinance Institution”, Nghiên cứu tìm cách nghiên cứu ảnh hưởng của thẩm định tín dụng đối với quản lý khoản vay tại các tổ chức cho vay. để xác định mối quan hệ giữa quy mô / số tiền cho vay và cách thức thẩm định tín dụng. Hai tác giả Ahmed S.F và Malik Q.A (2015) đã công bố nghiên cứu “Credit Risk Management and Loan Performance: Empirical Investigation of Micro Finance Banks of Pakistan”. Mục đích chính của bài viết là đánh giá 6
ảnh hưởng của các hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với hiệu quả cho vay trong điều kiện lấy chính sách tín dụng, quy trình thẩm định khách hàng, chính sách thu nợ và quản lý sau vay làm cơ sở. Tác giả Chinduru Patricia (2016) - National University of Sciences & Technology đã có nghiên cứu với đề tài “The impact of credit appraisal techniques on Microfinance’s Loan performance”. Nội dung nghiên cứu những tác động của các phương pháp thẩm định tín dụng đối với chất lượng của của các khoản vay tài chính siêu vi mô (Khoản vay dành cho các cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ). 1.1.2. Tổng quan tình hình nghiên cứu trong nước về thẩm định cho vay KHCN Việc nghiên cứu hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHCN của các NHTM Việt Nam hiện nay đang là vấn đề được nhiều nhà nghiên cứu quan tâm dưới các góc độ , mục tiêu nghiên cứu khác nhau. Trong lĩnh vực này Việt Nam có nhiều công trình nghiên cứu trong những năm gần đây. Tác giả đã tìm hiểu một số nghiên cứu trong nước trước khi lựa chọn phương hướng nghiên cứu lần này. Phạm Ngọc Tiến (2015) “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Hội sở”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Ngoại Thương. Tác giả đã tập trung nghiên cứu ,phân tích thực trạng công tác thẩm định tại VIB. Tác giả cũng rút ra những kết quả đạt được, những hạn chế trong quá trình thu thập thông tin khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định KHCN. Từ đó đề xuất các giải pháp khắc phục và nâng cao chất lượng công tác thẩm định KHCN tại ngân hàng này. Trịnh Tuyết Nhung (2016) “Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Ngoại Thương. Luận văn chủ yếu đề cập đến phương pháp 7
thẩm định đối với các khoản vay tiêu dùng, những rủi ro gặp thường gặp đối với các khoản vay tiêu dùng .Từ đó tác giả đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện phương pháp thẩm định và hạn chế rủi ro gặp phải. Trần Thị Tuyết (2016) “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần”, Luận văn thạc sỹ, Học Viện Ngân hàng: Luận văn đã đưa ra nêu ra tầm quan trọng của công tác thẩm định tín dụng đối với việc quản lý rủi ro của các ngân hàng. Tuy nhiên luận văn chưa đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả và chất lượng cụ thể đối với công tác thẩm định cho vay. Trần Thùy Linh (2015): “Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Kinh tế Quốc Dân. Mục đích của Luận văn là đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tại Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam – CN Quảng Ninh thông qua việc phân tích thực trạng tình hình thẩm định chi nhánh bằng những con số cụ thể và đánh giá khách quan qua kết quả khảo sát ý kiến của cán bộ quan hệ khách hàng đối với quy trình thẩm định. Vương Hồng Hà (2016): “Hoàn thiện phương pháp thẩm định tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương Mại. Đề tài nghiên cứu thực trạng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam-CN Bắc Giang, đánh giá về các phương pháp thẩm định đang được sử dụng trực tiếp tại chi nhánh. Luận văn đồng thời đưa ra những giải pháp nhằm cải tiến phương pháp thẩm định tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang. Võ Thị Sang (2017): “Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Tài”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường 8
Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn nghiên cứu trực tiếp quy trình từ lúc tiếp nhận hồ sơ đến thời điểm hoàn thành cung cấp dịch vụ cho vay đối với KHCN tại VietinBank Phú Tài, đưa ra cách thức và giải pháp chung hoàn thiện quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xử lý đáp ứng nhu cầu của ngày một cao của hoạt động kinh doanh. Đánh giá chung - Một số vấn đề mà các nghiên cứu trên đã giải quyết được Tất cả đều khái quát chung được những nét cơ bản về công tác thẩm định KHCN tại các ngân hàng. Đồng thời các nghiên cứu cũng đưa ra được các nhân tố tác động đến thẩm định cho vay KHCN và một số chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự hiệu quả của công tác thẩm định cho vay KHCN. Các đề tài cũng nêu lên được thực trạng công tác thẩm định cho vay KHCN của các NHTM tại Việt Nam. Bên cạnh đó các tác giả cũng đưa ra được các giải pháp mang tính thực tiễn cao trong việc phát triển các phương pháp giúp cho công tác thẩm định tại các NHTM Việt Nam ngày một tốt hơn. Mỗi đề tài trên có cách đánh giá, nhìn nhận và giải quyết vấn đề khác nhau tại thời điểm nghiên cứu. Các đề tài đều gắn kết giữa lý luận, thực tiễn để giải quyết các vấn đề một cách có khoa học. - Khoảng trống nghiên cứu: Cho đến nay, chưa có công trình nghiên cứu khoa học nào đề cập đến công tác thẩm định cho vay KHCN đối với các ngân hàng triển khai mô hình thẩm định tập trung, đặc biệt là tại Ngân hàng TMCP Quân Đội một cách đầy đủ. 1.2. Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại “là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận 9