Báo cáo tốt nghiệp: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:62

Thêm vào BST

Báo xấu

102
lượt xem 20
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Báo cáo "Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên" được hoàn thành với mục tiêu nhằm tìm hiểu cơ sở lí luận và thực tiễn về cho vay mua bất động sản, đánh giá về chất lượng cho vay mua bất động sản tại Nam A Bank – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên. Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa ra các biện pháp hiệu quả trong việc cho vay tiêu dùng đối với khách hàng tại Nam Á bank – PGD Tân Uyên.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Báo cáo tốt nghiệp: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN Sinh viên thực hiện : Đặng Thanh Ngân Lớp: D17TC02 MSSV: 1723402010079 Khóa: 2017-2021 Ngành: Tài chính ngân hàng GVHD: TS. Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây. Các số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được thu thập từ các nguồn khác nhau có trích dẫn đầy đủ, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung đề tài của mình. ii
LỜI CẢM ƠN Sự thành công của mỗi người luôn gắn liền với những sự hỗ trợ, giúp đỡ dù ít hay nhiều của người khác. Trong suốt thời gian qua em đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ từ quý thầy cô cũng như quý ngân hàng. Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với các thầy cô của Trường Đại Học Thủ Dầu Một, đặc biệt là các thầy cô khoa Kinh Tế đã tận tình truyền đạt kiến thức trong những năm em học tập. Vốn kiến thức được tiếp thu trong quá trình học là nền tảng và hành trang quý báu cho quá trình thực tập vừa qua. Mặc dù vậy, những kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên báo cáo vẫn còn nhiều thiếu sót rất mong ý kiến đóng góp của Quý thầy cô và Ban lãnh đạo ngân hàng. Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn TS. Nguyễn Văn Chiến đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình viết báo cáo thực tập. Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên đã cung cấp cho em những số liệu và tài liệu sát thực phục vụ cho việc nghiên cứu. Cảm ơn quý khách hàng cũng như các cán bộ, chuyên gia đã hoàn thành đánh giá bảng câu hỏi khảo sát, giúp em thực hiện việc nghiên cứu hiệu quả. Cuối cùng em kính chúc quý thầy cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý. Đồng kính chúc các cô, chú, anh, chị trong ngân hàng TMCP Nam Á - Tân Uyên dồi dào sức khỏe, đạt được nhiều thành công trong công việc. Bình Dương, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực hiện ĐẶNG THANH NGÂN iii
KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP 1. Học viên thực hiện đề tài: Đặng Thanh Ngân Ngày sinh: 21/07/1999 MSSV: 1723402010079 Lớp: D17TC02 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Điện thoại: 0969 836 896 Email: dangthanhngan919@gmail.com 2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số..……/QĐ-ĐHTDM ngày….. tháng …. năm 20… 3. Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS.Nguyễn Văn Chiến 4. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên Nhận xét của Tuần CBHD Ngày Kế hoạch thực hiện thứ (Ký tên) 1 2 3 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  4 iv
Nhận xét của Tuần CBHD Ngày Kế hoạch thực hiện thứ (Ký tên) 5 6 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  7 8 9 Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN. Ý kiến của cán bộ hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… (Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên) v
07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079. Lớp: D17TC02 2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Chiến II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... .........................................................................................................................................................................................................................................................................................  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi
08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079. Lớp: D17TC02 2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS.Nguyễn Văn Chiến II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dụng của đề tài ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii
08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079. Lớp: D17TC02 2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên 3. Họ và tên giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Văn Chiến II. Nội dung nhận xét 1. Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dụng của đề tài ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................... Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .............................................................. xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ................................................................ xiii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ..................................................................... xiii PHẦN MỞ ĐẦU .............................................................................................. 1 1. Lý do chọn đề tài ........................................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................... 1 3. Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu ................................................ 2 4. Phương pháp nghiên cứu............................................................................... 2 5. Ý nghĩa đề tài ................................................................................................ 2 6. Kết cấu của bài báo cáo ................................................................................. 3 CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN............................................................................................. 4 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ................................................. 4 1.1.1 Hoạt động cho vay .................................................................................. 4 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay của ngân hàng ................................. 4 1.1.1.2 Phân loại cho vay ................................................................................ 4 1.1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay mua bất động sản ........................... 6 1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay mua bất động sản............................. 6 1.1.2.2 Các hình thức cho vay mua bất động sản ............................................ 7 1.1.2.3 Vai trò của cho vay mua bất động sản................................................. 8 1.1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua bất động sản ............... 9 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay .......................................... 9 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay ................................................................... 9 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ ................................................................................ 9 Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu ..................................................................... 10 Vòng quay vốn tín dụng................................................................................ 11 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua BĐS ................. 12 1.1.3.1 Nhân tố khách quan .......................................................................... 12 ix
1.1.3.2 Các nhân tố chủ quan ...................................................................... 14 1.1.3.3 Các nhân tố khác.............................................................................. 15 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU ....................................................................... 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.............................................................................. 19 CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NH TMCP NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN.... 20 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP NAM Á ......................... 20 2.1.1. Lịch sử hình thành phát triển ........................................................... 20 2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức............................................................................ 20 2.1.2.1 Phòng kinh doanh của Nam Á Bank – PGD Tân Uyên .................. 21 2.1.2.2 Phòng kế toán của Nam Á Bank – PGD Tân Uyên ......................... 22 2.1.3 Tình hình nhân sự tại Nam Á Bank – PGD Tân Uyên .................... 23 2.1.4 Một số kết quả kinh doanh tại NH Nam Á giai đoạn 2017-2019 .... 24 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NH TMCP NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN ................ 28 2.2.1 Tình hình huy động vốn của Nam Á – PGD Tân Uyên ................... 28 2.2.2 Tình hình cho vay mua bất động sản tại Nam Á – PGD Tân Uyên 29 2.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay ............................................... 29 2.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay .................................................... 30 2.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ.................................................................. 31 2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu ......................................................... 32 2.2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng ................................................................... 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT......................................................................... 35 2.3.1 Điểm mạnh ........................................................................................... 35 2.3.2 Điểm yếu ............................................................................................... 36 2.3.3 Cơ hội ................................................................................................... 37 2.3.4 Thách thức ........................................................................................... 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.............................................................................. 41 x
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ .................................................. 42 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NAM Á BANK – PGD TÂN UYÊN TRONG 5 NĂM TỚI ........................................................................ 42 3.2. CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT ..................................... 43 3.2.1 Giải pháp .............................................................................................. 43 3.2.2 Kiến nghị - Đề xuất ............................................................................. 44 3.2.2.1 Đối với NHNN .................................................................................. 44 3.2.2.2 Đối với Nam A Bank ........................................................................ 45 3.2.2.3 Đối với Nhà nước và Cơ quan chính quyền các cấp ....................... 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3.............................................................................. 47 KẾT LUẬN .................................................................................................... 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 49 xi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp ĐVKD Đơn vị kinh doanh GCN QSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất HĐLĐ Hợp đồng lao động KH Khách hàng NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước PTKD Phát triển kinh doanh QLTD Quản lý tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTC Tổ chức tài chính TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm xii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Bảng thống kê nhân sự của Nam Á Bank – PGD Tân Uyên Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh NH TMCP Nam Á 2017 – 2019 Bảng 2.3 Kết quả huy động vốn của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Bảng 2.4 Doanh số cho vay mua BĐS của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay mua BĐS của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ cho vay mua BĐS của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Bảng 2.7 Tình hình nợ quá hạn cho vay mua BĐS của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu cho vay mua BĐS của Nam Á Bank – PGD Tân Uyên 2017-2019 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Danh mục hình vẽ Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Nam Á Bank – PGD Tân Uyên Hình 2.2 Doanh thu của NH Nam Á- PGD Tân Uyên 2017-2019 Hình 2.3 Chi phí NH Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Hình 2.4 Lợi nhuận của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 Hình 2.5 Kết quả huy động vốn của Nam Á – PGD Tân Uyên 2017-2019 xiii
PHẦN MỞ ĐẦU 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Đất nước ta đang từng bước tiến hành công nghiệp hóa-hiện đại hóa nhằm theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới. Để thực hiện chiến lược đó, nhu cầu phát triển là rất cao, trong đó không thể không kể đến việc tham gia của các ngân hàng. Ngày nay, hầu hết các nước trên thế giới hoạt động ngân hàng trở nên thông dụng và hệ thống ngân hàng đã được hình thành bao gồm nhiều ngân hàng với những hoạt động và chức năng khác nhau. Trong một nền kinh tế nhu cầu tín dụng thường xuyên phát sinh do các cá nhân, doanh nghiệp luôn tìm cách mở rộng, phát triển sản xuất, đặc biệt với nền kinh tế Việt Nam hiện nay nhu cầu vay vốn mua bất động sản là rất cao. Hệ thống ngân hàng thương mại là hệ thống kinh doanh tiền tệ có kinh nghiệm trong việc nắm bắt thị trường, có kinh nghiệm thẩm định các dự án vì vậy việc các ngân hàng thương mại cho vay mua bất động sản cho các cá nhân, doanh nghiệp vừa đảm bảo lợi ích của khách hàng trong quan hệ thanh toán và đảm bảo thông tin cần thiết. Hoạt động này đem lại nguồn lợi nhuận lớn, hiệu quả đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng những nhu cầu cần thiết hiện tại cho khách hàng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, sau một thời gian thực tập, nghiên cứu tại Nam A Bank – Tân Uyên, mong muốn được tìm hiểu sâu hơn về chất lượng cho vay của chi nhánh em đã chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên ” 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Tổng quan: Tìm hiểu cơ sở lí luận và thực tiễn về cho vay mua bất động sản, đánh giá về chất lượng cho vay mua bất động sản tại Nam A Bank – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên. Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa ra các biện pháp hiệu quả trong việc cho vay tiêu dùng đối với khách hàng tại Nam Á bank – PGD Tân Uyên. Cụ thể: Tìm hiểu về các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay mua BĐS của Nam Á Bank – PGD Tân Uyên, từ đó phân tích hoạt động cho 1
vay mua BĐS của NAB – PGD Tân Uyên. Từ đó tìm ra ưu điểm, nhược điểm và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua BĐS của NAB – PGD Tân Uyên. 3. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI VÀ THỜI GIAN NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Về hoạt động cho vay mua bất động sản tại Nam A Bank – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên Phạm vi: Đề tài được thực hiện chủ yếu tại Nam A Bank – Chi nhánh Bình Dương - PGD Tân Uyên, phòng Kinh doanh. Thời gian: Đề tài được thực hiện trong suốt thời gian thực tập tại đơn vị theo sự sắp xếp của nhà trường từ ngày 24/08/2019 đến 18/10/2019. Tài liệu: Các số liệu trong bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á – CN Bình Dương – PGD Tân Uyên từ năm 2017-2019, mạng internet, giáo trình,… 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Thu thập số liệu: Các báo cáo và tài liệu của Ngân hàng TMCP Nam Á – CN Bình Dương - PGD Tân Uyên. - Mô tả phân tích: Phân tích và đánh giá các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay mua BĐS của NH TMCP Nam Á. - Phương pháp thông kê số liệu: Dùng để thống kê số lượng cán bộ nhân viên, kết quả hoạt động kinh doanh của NH Nam Á. - Phương pháp so sánh: So sánh kết quả hoạt động kinh doanh của NH Nam Á qua các năm 2017, 2018 và 2019. So sánh kết quả hoạt động kinh doanh của NH Nam Á và một số NH khác. - Phương pháp tỉ trọng: Tính toán tỉ trọng để biết được độ tương đối của nhân tố đang phân tích. - Phân tích các dãy số qua các năm: Các dãy số luôn biến động qua các năm, từ đó có thể đánh giá các số liệu qua phương pháp so sánh. 5. Ý NGHĨA ĐỀ TÀI Hiện nay mua BĐS đang là một chủ đề khá nóng và nhận được sự quan tâm lớn từ các nhà đầu tư cũng như NH và khách hàng có nhu cầu mua BĐS. Vì thế, dựa vào bài báo cáo hoạt động cho vay mua BĐS của NH có thể bày ra câu trả lời cho họ. Từ đó giúp NH, KH, nhà đầu tư, DN có thể nâng cao và phát triển mảng BĐS. Quan trọng nhất là hoạt động kinh doanh của NH có thuận lợi 2
và đủ điều kiện để tạo niềm tin cho KH, cũng như có chỗ đứng vững trên thị trường NH của Việt Nam. Qua đó có thể phát huy điểm mạnh, cải thiện điểm yếu để giúp NH ngày càng phát triển và phù hợp với xu hướng nền kinh tế hiện đại hơn. 6. KẾT CẤU CỦA BÀI BÁO CÁO CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NH TMCP NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.1 Hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay của ngân hàng a) Khái niệm Theo quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” b) Đặc điểm - Về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia: Bên cho vay – là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay – là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn). - Hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản. - Sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại. - Việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay. 1.1.1.2 Phân loại cho vay a) Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay) - Cho vay ngắn hạn: là những khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống. Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của Chính phủ và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. - Cho vay trung hạn: là những khoản cho vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm. Khoản tín dụng này thường được sử dụng để đầu tư đổi mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ hoặc mở rộng sản xuất. 4
- Cho vay dài hạn: là những khoản vay trên 5 năm. Các khoản này thường dùng để đầu tư vào vốn cố định của doanh nhgiệp, các lĩnh vực xây dựng cơ bản, bất động sản và cho vay tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải… b) Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay sản xuất: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để sản xuất ra sản phẩm hàng hóa. Cho vay sản xuất gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư – diêm nghiệp. - Cho vay lưu thông: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn vay chuyên để kinh doanh hàng hóa, dịch vụ. Cho vay lưu thông gồm có cho vay thương mại (mua – bán kinh doanh hàng hóa nội địa, kinh doanh xuất – nhập khẩu); cho vay kinh doanh dịch vụ. - Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân. c) Phân loại theo tài sản đảm bảo - Cho vay có tài sản đảm bảo: đây là loại hình cho vay mà khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba làm đảm bảo. - Cho vay không có tài sản đảm bảo: loại tín dụng này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. d) Phân loại theo tính chất hoàn trả - Cho vay hoàn trả trực tiếp: Là loại cho vay của ngân hàng trong đó người đi vay chính là người phải trả nợ trực tiếp cho ngân hàng. - Cho vay hoàn trả gián tiếp: Là loại cho vay trong đó người đi vay không phải là người trả nợ, loại cho vay này thường được thực hiện bằng cách chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị còn thời hạn thanh toán hoặc thực hiện nghĩa vụ bao thanh toán. e) Phân loại theo phương pháp hoàn trả - Cho vay hoàn trả góp: Vốn vay được trả làm nhiều kỳ, được góp lại khi nào đủ nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng được kết thúc. - Cho vay hoàn trả một lần: Vốn vay và lãi được trả một lần khi đến hạn thanh toán. 5
- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Vốn vay được trả theo yêu cầu của bên cho cho vay hoặc bên đi vay. f) Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay theo món: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết. Cho vay theo món cũng gọi là cho vay từng lần vì khi có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cơ sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch vay và trả nợ gửi đến ngân hàng. Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi việc vay và trả nợ. - Các phương thức cho vay khác như: Cho vay ứng trước, cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác. 1.1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay mua bất động sản 1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay mua bất động sản - Khái niệm: Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân và thể nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản. Theo đó, cho vay bất động sản là việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của khách hàng có liên quan đến bất động sản (theo định nghĩa cho vay bất động sản của ngân hàng TMCP Quân Đội). Mục đích của sản phẩm này là ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán hoặc để ở, sửa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện cơ sở hạ tầng các dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng, nhà trọ cho thuê.... Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm cả hai hình thức là cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản (để sử dụng cho chính nhu cầu của người vay vốn hay còn gọi là khách hàng cá nhân gồm: xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, quyền sử dụng đất) - Đặc điểm: Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xây dựng ngắn hạn, được thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm nhất là trong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là những khoản thế chấp kéo dài từ 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu dài cho việc mua lại một tài sản hoặc cải tạo, nâng cấp tài sản đó. Tuy 6
nhiên, hình thức cho vay bất động sản là một trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cho vay bất động sản có một số đặc điểm khác biệt so với các sản phẩm khác: + Quy mô trung bình một khoản vay cho mục đích bất động sản thường lớn hơn nhiều so với một khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ. + Về thời hạn vay đối với sản phẩm cho vay bất động sản thường kéo dài hơn so với các sản phẩm cho vay khác. + Yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động dùng thế chấp vay có tầm quan trọng trong việc đánh giá khoản vay. + Trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thù quan trọng là có thể tài sản được tài trợ cho vay cũng chính là tài sản được thế chấp tại ngân hàng cho vay mà các sản phẩm khác không có đặc điểm này. 1.1.2.2 Các hình thức cho vay mua bất động sản a) Vay thế chấp Vay thế chấp mua BĐS là hình thức vay vốn truyền thống và phổ biến. Đây là hình thức thế chấp tài sản đảm bảo để có thể được vay vốn với lãi suất không quá cao. Với hình thức vay thế chấp sẽ có thời hạn vay lâu dài, có thể lên tới 25 năm. Tài sản thế chấp có thể là BĐS mà KH đang có ý định mua hoặc tài sản có giá trị tương đương khác. Hình thức này phù hợp với những KH có nhu cầu vay một khoản tiền lớn và trả trong một thời gian dài. Nếu KH không có khả năng chi trả gốc và lãi cho ngân hàng, bạn sẽ bị ngân hàng tịch thu tài sản đảm bảo. b) Vay tín chấp Vay tín chấp là hình thức vay khá có lợi với những người có nhu cầu vay vốn mua BĐS. Đây là hình thức vay không cần TSĐB. Điều kiện quyết định giúp hồ sơ của KH được xét duyệt dựa vào độ tín nhiệm, độ đáng tin cậy của KH. Tuy nhiên, vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn vay thế chấp, thời gian vay ngắn hơn hình thức cho vay thế chấp. Hình thức này phù hợp với những KH có ý định mua BĐS nhưng lại không có một khoản tiền quá lớn, đồng thời, có khả năng trả trong thời gian ngắn hạn. c) Vay thấu chi 7