intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Báo cáo tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ

Chia sẻ: Nguyễn Thắng | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:46

Thêm vào BST
Báo xấu
502
lượt xem 214
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu chung của đề tài là phân tích hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ để thấy được thực trạng của hoạt động tín dụng trung, dài hạn giai đoạn 2005-2007. Mời các bạn cùng tham khảo!

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Báo cáo tốt nghiệp: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ

  1. TRƯỜNG …………………. KHOA………………………. ----- ----- BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ
  2. SVTH: Trần quốc Thái CHƯƠNG 1 : G IỚI THIỆU 1. Lý do chọn đề tài Ngày 11/01/2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO là sự kiện lớn đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt nam đang bước sang một giai đoạn m ới. Tăng trưởng và phát triển là quy luật tất yếu, song song với sự phát triển đó là tình hình lạm phát ngày càng gia tăng. Theo số liệu thống kê năm 2007 là năm mà tình hình lạm phát ở mức 11-12%. Đầu năm 2007 mức lạm phát vẫn còn trong tình trạng kiểm soát và n ằm trong dự b áo nhưng vào những tháng cuối năm lạm phát tăng cao và vượt ngưỡng dự báo, làm cho tình hình lạm phát của cả năm 2007 lên trên hai con số. Lạm ph át tăng cao sẽ là cho lãi suất tăng m ạnh, yếu tố lãi suất tăng cao nh ư thế sẽ tạo thêm gánh nặng cho các nhà đầu tư trong việc sử dụng hiệu qu ả vốn vay và làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung, tín dụng trung và dài hạn nói riêng. Bởi vì hoạt động tín dụng trung và dài hạn phần lớn là những khoản vay p hục vụ cho nhu cầu mua máy móc thiết bị, bổ sung nguồn vốn, xây dựng cơ sở hạ tầng…Vì vậy sử dụng vốn vay như th ế n ào đ ể đạt hiệu quả cao trong khi nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ và tình hình lạm phát ngày càng tăng cao là vấn đề đặt ra cho các nhà đầu tư. Do đó vấn đề đặt ra cho khối tín dụng ngân h àng là phải lựa chọn, thẩm định khách hàng một cách chính xác nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay kém hiệu quả, sai mục đích mà ảnh hư ởng đến khả năng chi trả trong tình hình lãi suất tăng cao nh ư hiện nay. Việc khách h àng sử dụng vốn vay kém hiệu quả sẽ gián tiếp làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân h àng. Bởi vì thu hồi nợ sẽ khó khăn h ơn và chậm trễ, kéo theo là tình hình nợ quá hạn tăng dần trên tổng dư nợ khi đó rủi ro trong hoạt động tín dụng sẽ tăng lên làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy cần ph ải thực hiện đánh giá hoạt động tín dụng thông qua phân tích những chỉ số rủi ro và nh ững chỉ số đánh giá nghiệp vụ cho vay. Từ việc phân tích những chỉ số đó giúp nhà qu ản trị nắm bắt được tình hình cho vay, thu hồi vốn, tình hình nợ quá hạn, vòng quay tín dụng…Để đưa ra những quyết định cho phù hợp. Từ đó em nhận thấy rằng việc th ực hiện đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ” là thực sự phù hợp trong thời gian thực tâp tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ. 1
  3. SVTH: Trần quốc Thái 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung - Phân tích hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng Sacombank chi nh ánh Cần Thơ để thấy đ ược thực trạng của hoạt động tín dụng trung, dài hạn giai đọan 2005- 2007. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân h àng qua ba năm 2005, 2006, 2007 để thấy đ ược hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Phân tích họat động tín dụng trung và dài hạn giai đọan 2005-2007 , để thấy được thực trạng huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng. - Đề ra một số biện pháp nhằm n âng cao chất lượng, phòng ngừa rủi ro trong ho ạt động tín dụng trung và dài. 1. 3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian: Sacombank chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian: 2005 – 2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào cho vay tín dụng trung và dài h ạn . 1.4 Lược khảo tài liệu * Tiểu luận tốt nghiệp: “Phân tích ho ạt động tín dụng tại ngân hàng đ ầu tư và phát triển chi nhánh Hậu Giang” do Sinh viên Nguyễn Thị Kim Cương thực hiện năm 2007, đề tài do thầy Trương Chí Tiến hướng dẫn. Trong đề tài tác giả phân tích hoạt động tín dụng của Ngân h àng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh Hậu Giang b ằng cách phân tích: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, rủi ro tín dụng và phân tích các chỉ số nghiệp vụ cho vay. Trong bài viết có đề cập đến tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ theo QĐ 493. Tác giả tìm ra nh ững mặt hạn chế trong ho ạt động tín dụng của ngân hàng và đề xuất một số giải pháp như đề xuất giải pháp giúp tăng trưởng doanh số cho vay, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải pháp tăng dư nợ giảm nợ quá hạn và giảm rủi ro tín dụng Phương pháp nghiên cứu: Trong bài viết tác giả thu thập số liệu thứ cấp tại ngân hàng giai đo ạn 2004-2006, dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối, phương pháp đồ thị để thể hiện sự biến động. 2
  4. SVTH: Trần quốc Thái * Lu ận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài h ạn tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Kiên Giang” do sinh viên Nguyễn Thị Tâm thực hiện năm 2007, đề tài do cô Phạm Thị Thu Trà hướng dẫn. Bài viết chỉ ra được thực trạng của hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Công Thương Kiên Giang, qua đó thấy đ ược một số hạn chế tron g ho ạt động tín dụng trung và dài h ạn của n gân hàng, nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế đó . Trong bài viết tác giả sử dụng các chỉ số: hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ số rủi ro tín dụng, tỷ lệ d ư nợ trên nguồn vốn huy động để đánh giá họat động tín dụng trung và dài h ạn. Đồng thời tác giả đ ã đề xuất một số biện pháp khắc phục nh ững hạn chế và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân h àng. Phương pháp nghiên cứu: Trong bài viết tác giả thu thập số liệu thứ cấp tại ngân hàng giai đoạn 2004-2006, dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối để phân tích. * Bài viết của em phân tích sâu về hoạt động tín dụng trung và dài hạn trên cơ sở phân tích những ch ỉ tiêu về nghiệp vụ cho vay để thấy được những mặt hạn chế và những thu ận lợi trong ho ạt động tín dụng trung và dài hạn của Sacombank chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005-2007. Từ những phân tích đó nhằm đưa ra giải pháp h ạn ch ế những tồn tại trong hoạt độ ng cho vay của n gân hàng. 1.5 Câu hỏi nghiên cứu: - Thực trạng trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân h àng giai đọan 2005-2007 như th ế n ào? - Những hạn chế và rủi ro trong ho ạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ là gì? - Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Sacombank chi nhánh Cần Thơ là gì? - Những giải pháp nào nhằm nâng cao chất lượng, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn? 3
  5. SVTH: Trần quốc Thái CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là một phạm trù kinh tế của nền kinh tế h àng hóa, nó ph ản ánh quan hệ kinh tế giữa ngư ời sở hữu với người sử dụng các nguồn vốn tạm thời nh àn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lợi tức khi đến hạn. 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho các doanh nghiệp vào các vấn đề như: xây d ựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và m ở rộng sản xuất có quy mô lớn. Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng ở giữa hai kỳ hạn trên, lo ại tín dụng này được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. 2.1.2.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lưu động. Là loại tín dụng được dùng hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho dự trữ hàng hóa đối với các doanh nghiệp th ương nghiệp; cho vay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu đối với các hộ sản xuất nông nghiệp. Tín dụng lưu động thường đư ợc sử dụng để cho vay bù đ ắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, loại tín dụng này thường được chia ra làm các loại sau: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay đ ể thanh toán các khoản nợ dư ới hình thức chiết khấu thương phiếu. 4
  6. SVTH: Trần quốc Thái Tín dụng vốn cố định. Là loại tín dụng đ ược dùng hình thành tài sản cố định. Loại tín dụng này thường được đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tín dụng n ày là trung h ạn và dài hạn. 2.1.2.3 Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn tín dụng 2.1.2.4 Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng a) Tín dụng thương mại. Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nh à doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình th ức mua bán chịu h àng hóa. Nguyên nhân của sự xuất hiện tín dụng thương m ại là do sự cách biệt giữa sản xu ất và tiêu thụ, đặc điểm thời vụ trong sản xuất và mua ho ặc bán sản phẩm, vì vậy có hiện tư ợng một số nhà doanh nghiệp muốn bán sản phẩm trong lúc đó có một số nhà doanh nghiệp muốn mua nh ưng không có tiền. Trong trường hợp n ày nhà doanh nghiệp với tư cách là người muốn bán thực hiện được sản phẩm họ có thể bán chịu hàng hóa cho người mua. Mua bán ch ịu h àng hóa là hình thức tín dụng vì: - Người bán chuyển giao cho người mua được sử dụng vốn tạm thời trong một thời gian nhất định. - Đến thời hạn đã được thỏa thuận người mua hoàn lại vốn cho người bán dư ới hình thức tiền tệ và lợi tức. b) Tín dụng ngân hàng. Khái niệm:Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vay trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người đi vay đồng thời là người đi vay. Với tư cách là người đi vay ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân ho ặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trái lại với tư cách là người cho ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. 5
  7. SVTH: Trần quốc Thái Đối tượng của tín dụng ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vât tư hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho đ ầu tư xây dựng cơ bản như xây dựng các xí nghiệp mới, các cơ sở kinh tế hạ tầng, cải tiến và đổi mới kỹ thuật. Ngo ài ra tín dụng ngân hàng còn đ áp ứng một phần đáng kể nhu cầu vốn tín dụng tiêu dùng của cá nhân. 2.1.3 Rủi ro tín dụng trung và dài hạn 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là sự xuất hiện những biến cố không bình thường trong quan hệ tín dụng, từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng và có thể làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho khách hàng. 2.1.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng a ) Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn. - Đối với khách h àng là cá nhân: một số nguyên nhân có thể làm cho khách hàng vay vốn không thể trả nợ cho ngân hàng đ ầy đủ cả vốn lẫn lãi: thu nhập không ổn định, bị thất n ghiệp, tai nạn lao động, thiên tai, hỏa hoạn, sử dụng vốn vay sai mục đích,… - Đối với khách hàng là các doanh nghiệp: thường không trả được nợ là do: khả năng tài chính của doanh nghiệp bị suy giảm và lỗ trong kinh doanh, sử dụng vốn sai mục đích, thị trường cung cấp vật tư bị đột biến, bị cạnh tranh và mất thị trường tiêu thụ, sự thay đổi trong chính sách của nhà nước,… b) Nguyên nhân khách quan. - Bảo, lụt, hạn hán, dịch bệnh. - Nếu nền kinh tế suy thoái th ì thường xuất hiện những doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và phá sản. Từ đó các khoản tiền vay của ngân hàng không trả được hoặc nếu lạm phát ngày càng gia tăng cũng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng, bởi vì trong giai đo ạn lạm phát xảy ra ngư ời gửi tiền có tâm lý lo sợ nên rút tiền ra khỏi ngân hàng, còn người đi vay th ì gia tăng nhu cầu xin vay và muốn kéo dài thời gian vay vốn làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân h àng. 6
  8. SVTH: Trần quốc Thái c) Rủi ro tín dụng liên quan đến phần đảm bảo tín dụng. - Đảm bảo đối vật: do đánh giá không chính xác giá trị tài sản thế chấp, tài sản thế chấp không chuyển nhượng hoặc cấm lưu hành. - Đảm bảo đối nhân: người bảo lãnh vay vốn gặp những trường hợp sau: chết, tai nạn, đau ốm, hỏa hoạn,… 2.1.3.3 Công thức tính rủi ro tín dụng Nợ xấu Hệ số rủi ro tín dụng = x 100% Tổ ng dư nợ Theo quyết định 493/2005/QD-NHNN, nợ xấu là những khỏan nợ thuộc nhóm 3, 4, 5. 2.1.4 Một số chỉ tiêu phân tích tính dụng (4) 2.1.4.1 Tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này xác đ ịnh hiệu quả đầu tư của một đồng vốn lưu động. Chỉ tiêu này giúp cho nhà phân tích so sánh kh ả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động. 2.1.4.2Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay của ngân hàng nhanh hay chậm. Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân 2.1.4.3 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này thường nói lên ch ất lượng tín dụng của một Ngân hàng. Thông thường chỉ số này dưới mức 5% thì ho ạt động kinh doanh của ngân hàng bình th ường. Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân h àng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược lại. Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ * 100% 7
  9. SVTH: Trần quốc Thái 2.1.4.4 Dư nợ ngắn (trung và dài) hạn trên tổng dư nợ Chỉ số này dùng để xác định cơ cấu tín dụng theo thời gian. Để từ đó giúp nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời. 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu th ập số liệu thứ cấp tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005-2007. - Một số nguồn thông tin thu thập được thông qua việc tham khảo, trao đổi ý kiến với các cán bộ tín dụng của ngân hàng như giải pháp cho họat động tín dụng, các chính sách, mục tiêu và phương hướng họat động của ngân h àng. - Thu thập thông tin thứ cấp về tình hình tài chính ngân hàng của khu vực Th ành Phố Cần Thơ thông qua cổng thông tin điện tử Cần Thơ. 2.2.2 Phương pháp phân tích - Phương pháp phân tích trong bài chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh (so sánh số tuyệt đối và số tương đối): dùng để nghiên cứu nhịp độ biến động, tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu, số gốc để so sánh là trị số của chỉ tiêu ở k ỳ trư ớc (năm nay so với năm trước, tháng n ày so với tháng trước…). - Phương pháp tỷ trọng: Xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể các yếu tố đang phân tích. - Phương pháp đồ thị: thể hiện sự tăng, giảm của các yếu tố phân tích qua các năm. 8
  10. SVTH: Trần quốc Thái CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Khái quát Tình hình tài chính - ngân hàng của khu vực Thành Phố Cần Thơ năm 2007 Năm 2007 là năm có nhiều biến động mạnh của giá cả cả thị trường, giá một số nguyên, nhiên liệu vật liệu tăng cao, nhất là giá xăng, d ầu, vật liệu xây dựng đã ảnh hưởng đến ho ạt động sản xuất, kinh doanh, tiến độ đầu tư phát triển…Đặc biệt ngành tài chính ngân hàng cũng chịu sự ảnh hưởng mạnh mẽ như các ngành nghề khác được báo cáo cụ thể trong báo cáo số 107/BC-UBND ngày 14/12/2007 như sau: “Thực hiện có hiệu quả việc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng với việc lồng ghép các chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cơ cấu kinh tế. Trên địa bàn hiện có 127 cơ sở giao dịch ngân hàng của 35 tổ chức tín dụng; hoạt động thanh toán qua ngân hàng đảm bảo nhanh gọn, kịp thời; chất lượng tín dụng trong phạm vi an toàn, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn đạt 4,3 vòng/năm (tương đương năm 2006); công tác điều hòa tiền mặt đáp ứng kịp thời cho nhu cầu hoạt động của nền kinh tế. Tổng vốn huy động trên địa bàn đến cuối năm 2007 ước thực hiện 10.200 tỷ đồng, tăng 63,64% so với cuối năm 2006, chiếm 58,29% tổng d ư nợ cho vay; trong đó, vốn huy động bằng đồng Việt Nam 9.100 tỷ đồng và ngo ại tệ qui đồng Việt Nam 1.100 tỷ đồng. Tổng dư nợ cho vay 17.500 tỷ đồng, tăng 58,63%; trong đó dư n ợ trung dài hạn 4.500 tỷ đồng, chiếm 25,71%, tăng 48,08%; dư nợ ngắn hạn 13.000 tỷ đồng, chiếm 74,29%, tăng 62,64%. Tỷ lệ nợ xấu trên đ ịa bàn 238 tỷ đồng, chiếm 1,36% tổng dư n ợ (cuối năm 2006 là 2,12%). Tổng thu tiền mặt qua ngân hàng đ ạt 68.700 tỷ đồng, tăng 47,86%; tổng chi 71.400 tỷ đồng, tăng 59,47% so năm 2006. Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 được triển khai thực hiện tốt, thanh toán điện tử liên ngân hàng của các tổ chức tín dụng tăng 49% so với năm 2006.”(5) Từ đó ta thấy tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng trong khu vực Th ành Phố Cần Thơ năm 2007 hết sức sôi động và có chuyển biến tích cực hơn so với năm 2006. 9
  11. SVTH: Trần quốc Thái 3.2 K hái quát về NHTMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Sacombank Chi nhánh cấp 1 Cần Thơ là chi nhánh của ngân h àng TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập đầu tiên tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long trên cơ sở sáp nhập ngân hàng TMCP nông thôn Th ạnh Thắng. Ngân hàng ra đời đúng vào th ời điểm thống đốc ngân hàng nhà nước có chỉ thị thực hiện củng cố, chấn chỉnh hoạt động của ngân h àng TMCP nông thôn và đô thị. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ chính thức đi vào ho ạt động vào ngày 31/10/2001 theo các văn bản sau: ► Công văn số 2583/UB ngày 13/9/2001 về việc ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín được mở chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ. ► Quyết định số 1325/QĐ – NHNN, ngày 24/10/2001 của Thống đốc ngân h àng nhà nước chuẩn y việc sáp nhập ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng và ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. ► Quyết định số 280/2001 QĐ – HĐQT, ngày 25/10/2001 của HĐQT ngân h àng TMCP Sài Gòn Th ương Tín về việc thành lập chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ theo giấy phép kinh doanh số 5703000023.01 ngày 25/10/2001 của Sở Kế hoạch và đầu tư tỉnh Cần Thơ. Ngày 26/03/2002 theo quyết định số 102/2002/QĐ – HĐQT của Chủ tịch Hội đồng qu ản trị Sacombank chi nhánh Cần Thơ dời trụ sở cấp 1 từ 13A Phan Đình Phùng về 34A2 Khu Công nghiệp Trà Nóc trực thuộc phường Bình Thủy. Chức năng hoạt động của chi nhánh - Thực hiện nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân h àng phù hợp theo quy định của NHNN và quy định về phạm vi hoạt động được phép của chi nhánh, các quy định, quy chế của ngân hàng liên quan đến từng nghiệp vụ; - Tổ chức công tác hạch toán và an toàn kho qu ỹ theo quy định của NHNN và quy trình nghiệp vụ liên quan, quy đ ịnh, quy chế của ngân h àng; - Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra kiểm soát và thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra mọi mặt hoạt động của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc; - Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và b ảo vệ thương hiệu; nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động; 10
  12. SVTH: Trần quốc Thái - Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo định hướng phát triển chung tại khu vực và của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ; - Tổ chức công tác h ành chính qu ản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị thực hiện theo công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc nh ằm phát huy tối đ a năng lực, hiệu quả phục vụ của toàn bộ nhân viên toàn chi nhánh một cách tốt nhất. 3.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban H ình 01 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH P.GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Phòng Hỗ Phòng Kế Phòng Phòng Cá Phòng Hành D.Nghiệp Trợ Toán & Qu ỹ Nhân Chánh B.phận quản Bộ phận tiếp B.phận tiếp Bộ phận Kế lý tín dụng thị DN thị cá nhân Toán B.phận thẩm B.phận thẩm Bộ Phận Quỹ B.phận định DN định cá nhân Thanh tóan B.phận xử lý giao dịch Phòng giao dịch - Giám đốc chi nhánh là người phụ trách và chịu trách nhiệm với tổng giám đốc về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Giám đốc chi nhánh là chức danh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của hội đồng quản trị ngân hàng. Giám đốc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của chức danh theo sự ủy quyền của tổng giám đốc và được phép 11
  13. SVTH: Trần quốc Thái ủ y quyền lại một phần nhiệm vụ, quyền hạn của mình cho cán bộ, nhân viên thuộc quyền nhưng vẫn phải chịu trách nhiệm về kết quả thực hiện do người ủy quyền thực hiện. - Phó giám đốc có chức năng giúp giám đốc điều h ành ho ạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của giám đốc. Chức danh này thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của tổng giám đốc. - Phòng doanh nghiệp: Phòng doanh nghiệp phụ trách khách hàng doanh nghiệp. Chức năng: A. Tiếp thị doanh nghiệp a). Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể b ). Tiếp thị và quản lý khách h àng c). Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp d ). Chức năng khác B. Thẩm định doanh nghiệp. a). Thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy mô của ngân h àng) b ). Chức năng khác Nhiệm vụ A. Tiếp thị doanh nghiệp 1 ) Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể - Đánh giá tình hình thi trường và địa bàn định kỳ để phản hồi về phòng tiếp thị và qu ản lý sản phẩm doanh nghiệp và tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh. - Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo từng sản phẩm cụ thể. - Tham mưu Ban lãnh đạo, điều phối chỉ tiêu bán hàng cho đơn vị thuộc chi nhánh. - Hỗ trợ các đơn vị trực thuộc chi nhánh thực hiện các chỉ tiêu bán hàng. 2 ) Tiếp th ị và qu ản lý khách hàng. - Xây d ựng, thực hiện kế hoạch tiếp thị bán h àng. - Trực tiếp tiếp thị khách hàng hoặc tiếp thị theo yêu cầu của đơn vị trực thuộc chi nhánh. - Triển khai thực hiện các chương trình, sự kiện quảng cáo cho các sản phẩm dịch vụ. - Hướng dẫn tư vấn khách hàng về sản phẩm dịch vụ. 12
  14. SVTH: Trần quốc Thái - Thu thập, tổng hợp và quản lý thông tin khách hàng doanh nghiệp phục vụ cho ho ạt động của chi nhánh. 3 ). Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp. - Thực hiện công tác chăm sóc khách h àng. - Triển khai chương trình tập huấn, huấn luyện kỹ năng chăm sóc khách hàng. - Thu thập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thông tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng. 4 ). Chức năng khác - Thực hiện thủ tục khi khách h àng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn kh ách hàng đến quầy giao dịch. - Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ. - Thông báo quyết định của ngân h àng đến khách hàng liên quan đến đề nghị sử dụng sản phẩm của khách hàng. - Đôn đ ốc khách hàng trả vốn, lãi đúng kỳ hạn. - Xây dưng kế hoạch theo định kỳ, tuần, tháng, quý, theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho ban lãnh đạo chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị trường và khắc phục khó khăn. - Quản lý, kiểm tra, giám sát, hướng dẫn các bộ phận tại đơn vị trực thuộc chi nhánh trong mảng chức năng được giao. B. Thẩm định doanh nghiệp - Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý của khách hàng. - Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng. - Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại hồ sơ cấp tín dụng. - Phòng cá nhân: phụ trách mảng khách hàng là cá nhân, chức năng, nhiệm vụ giống như phòng doanh nghiệp nhưng đối tượng khách hàng là cá nhân. -Phòng hỗ trợ: A. Quản lý tín dụng - Hỗ trợ công tác tín dụng. - Kiểm soát tín dụng - Qu ản lý nợ. - Chức năng khác. 13
  15. SVTH: Trần quốc Thái B. Thanh toán quốc tế - Xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế. - Xử lý các giao dịch chuyển tiền quố c tế - Chức năng khác. C. Xử lý giao dịch - Phòng kế toán và quỹ A. Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh B. Quản lý công tác an to àn kho, qu ỹ. - Thu chi và xu ất khẩu tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá. - Kiểm đếm, phân loại, đóng bỏ tiền theo quy định. - Bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá. - Bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá. - Phòng hành chánh - Qu ản lý công tác hành chánh. - Qu ản lý công tác nhân sự. - Phụ trách công tác IT - Phòng giao dịch + Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng. + Tổ chức hạch toán kế toán và bảo quản an to àn kho qu ỹ theo quy định của ngân hàng + Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu; nghiên cứu và đ ề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn ho ạt động; xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch + Tổ chức công tác quản lý hành chính bảo đảm an to àn an ninh tài sản; theo dõi tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đ ơn vị. Đồng thời, phòng giao dịch cần ph ải th ường xuyên thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động của đơn vị. 3.2.3 Mạng lưới hoạt động Hiện nay Chi nhánh cấp1 Cần Th ơ có 4 phòng giao dịch trực thuộc sau : 1 . Phòng giao d ịch Ninh Kiều – 99 Võ Văn Tần, phường Tân An, quận Ninh Kiều 14
  16. SVTH: Trần quốc Thái 2 . Phòng giao dịch Cái Khế - Lô K, Trần Văn Khéo, Trung tâm thương mại Cái Khế, ph ường Cái Khế, quận Ninh Kiều 3 . Phòng giao dịch 3 tháng 2 – 174B đường 3/2, phường Hưng Lợi, qu ận Ninh Kiều 3 . Phòng giao dịch Thị Trấn Thốt Nốt – 314 Quốc lộ 91, ấp Long Thạnh A, thị trấn Thốt Nốt, thành phố Cần Thơ. 3.2.4 Sản phẩm dịch vụ a ) Sản phẩm tiền gửi của Sacombank rất đa dạng và phong phú, bao gồm các sản ph ẩm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trung hạn linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng, tiết kiệm vàng và Việt Nam đồng đảm bảo theo giá vàng… b ) Sản phẩm cho vay gồm các hình th ức cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng là cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, cho vay đi làm việc ở nước ngo ài, du học trong và ngoài nước, cho vay nông nghiệp, đặc biệt là sản phẩm cho vay góp chợ và cho vay cán bộ công nhân viên đang được quan tâm. Ngoài ra ngân hàng còn có sản phẩm cho vay thấu chi đối với khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng. c) Dịch vụ chuyển tiền n gày càng được hiện đại hóa thông qua hệ thống mạng vi tính, đặc biệt là sau khi Sacombank ký hợp đồng với tập đo àn Microsoft vào tháng 4 vừa qua. Các dịch vụ chuyển tiền nhanh như thanh toán nội địa, chuyển tiền trong hệ thống Sacombank (Online) với mức phí cực rẻ, chuyển tiền ngo ài hệ thống, chuyển tiền ngân hàng liên kết d ) Thanh toán quốc tế: đây là sản phẩm chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp xu ất khẩu hàng ra nước ngoài bao gồm các dịch vụ chuyển tiền bằng điện (T&T), nhờ thu, tín dụng chứng từ L/C e) Sản phẩm dịch vụ khác: ngoài các sản phẩm, dịch vụ cơ bản n êu trên Sacombank Cần Thơ còn có thêm các sản phẩm khác như sản phẩm chi trả hộ cán bộ nhân viên trong việc trả lương thông qua tài kho ản, sản phẩm thu chi hộ tiền bán hàng, bảo lãnh, dịch vụ bất động sản. Gần đây, Sacombank có thêm dịch vụ Phone -banking, khách hàng chỉ cần điện thoại giao dịch mà không ph ải đến tận ngân hàng. 15
  17. SVTH: Trần quốc Thái 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đọan 2005-2007 Bảng 01: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Cần Thơ giai đọan 2005 -2007 Đvt: triệu Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 ST (%) ST (%) I. Tổng thu nhập 64.183 85.279 104.084 21.069 32,87 18.805 22,05 1. Thu nhậ p từ lãi: 62.242 81.538 99.733 19.296 31,00 18.195 22,31 62.140 81.195 99.360 19.055 30,66 18.165 22,37 - Thu từ hoạt động tín dụng - Thu lãi tiền gửi tại các tổ chức tín dụng 102 343 373 241 236,27 30 8,75 2. Thu nhập ngoài lãi: 1.941 3 .741 4.350 1.800 92,74 609 16,28 - Thu dịch vụ thanh toán & quỹ 1.565 2 .854 3.578 1.289 82,36 724 25,37 - Hoạt động khác 238 672 495 434 182,35 -177 -26,34 - Thu nh ập bất thường 138 215 277 77 55,80 62 28,84 II. Tổng chi phí 54.628 72.858 88.832 18.230 33,37 15.974 21,92 1. Chi trả lãi: 48.866 65.180 80.219 16.314 33,39 15.039 23,07 - Lãi điều hoà vốn 30.016 41.930 46.996 11.914 39,69 5.066 12,08 - Lãi huy động 18.850 23.250 33.223 4.400 23,34 9.973 42,89 2. Chi phí ngoài lãi: 5.762 7 .678 8.613 1.916 33,25 935 12,18 - Dịch vụ thanh toán & quỹ 298 334 380 36 12,08 46 13,77 - Chi các hoạt động khác 81 383 258 302 372,84 -125 -32,64 - Chi điều hành 5.312 6 .879 7.902 1.567 29,50 1.023 14,87 - Nộp thuế và các phí 71 82 73 11 15,49 -9 -10,98 III. Lãi trước thuế 9.555 12.421 15.252 2.866 29,99 2.831 22,78 (Nguồn: Sacombank chi nhánh Cần Thơ) 16
  18. SVTH: Trần quốc Thái 3.3.1 Phân tích tổ ng thu nhậ p Kết quả hoạt động kinh doanh giai đọan 2005-2007 đều tăng. Tốc độ tăng trưởng của doanh thu và chi phí là tương đối b ằng nhau, tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận th ấp hơn tốc độ tăng của DT và CP. Năm 2006 doanh thu tăng 32.87% so với năm 2005, năm 2007 tăng chậm lại đạt 22.05% do lãi suất năm 2007 tăng cao vì vậy các kho ản vay tiêu dùng giảm dần. * Năm 2006 tốc độ tăng của thu nh ập từ lãi cao đã góp ph ần làm cho thu thập của tòan Sacombank Cần Th ơ tăng vì vậy nguồn thu từ lãi là yếu tố quan trọng và quyết định nh ất. Với tỷ lệ tăng trưởng của nguồn thu từ lãi là 31% tương ứng 19.296 triệu đã chiếm mộ t tỷ trọng kh á lớn trong tổng nguồn thu nhập tăng lên là 91.58%, thu nhập ngoài lãi chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn là 8,42%. * Năm 2007 tỷ lệ tăng trư ởng của tổng thu nhập giảm 10% so với năm 2006 và đạt t ỷ lê 22,05% tương ứng với doanh số tăng lên là 18.805 triệu. Nguồn thu từ lãi năm 2007 vẫn tiếp tục giữ vị trí quan trọng và chiếm một tỷ trọ ng lớn 95,82%, thu từ ph í là 4,18% trong tổng thu nhập tăng lên của Sacombank Cần Thơ. Hình 02 : Cơ cấu thu nhập của Sacombank giai đọan 2005-2007 4.4 3 4.18 100% 80% 60% Thu nhập ngòai lãi 95.82 95.6 97 Thu nhập từ lãi 40% 20% 0% 2005 2006 2007 3.3.2 Phân tích tổ ng chi phí Tốc độ tăng trưởng của chi phí và thu nh ập luôn là mối quan tâm h àng đ ầu của các nhà qu ản lý. Nếu tốc độ tăng trưởng của chi ph í cao h ơn doanh thu sẽ kìêm hãm tốc độ tăng lợi nhuận của tổ chức đó. Giai đọan 2005-2007 Tốc độ tăng chi phí tương đương với tố c độ tăng của doanh thu và tăng nhanh hơn tố c độ tăng lợi nhu ận đây là một trong những đ iểm yếu mà Sacombank Cần Th ơ cần ph ải khắc phục trong hoạt động kinh doanh. Một trong 17
  19. SVTH: Trần quốc Thái nh ững nguyên nhân làm cho chi phí tăng là tình hình huy đ ộng vốn tăng bênh cạnh đó lạm phát tăng cao trong giai đọan 2005-2007 mà đặc biệt là năm 2007 lạm ph át lên tới hai con số do đó lãi suất huy động tăng cao làm cho chi ph í tăng mạnh. Trong cơ cấu chi phí của ngân hàng thì khoản chi phí trả lãi chiếm tỷ trọ ng cao bởi vì hoạt động của ngân hàng là huy động vốn để cho vay. Do đó chi trả lãi là khoản chi ph í rất lớn và là khoản chi chủ yếu của ngân hàng được th ể h iện rõ rệt qua tỷ trọng trong tổng chi phí của Sacombank Cần Th ơ giai đọan này, cụ thể năm 2005 chiếm 89,5%, 2006 chiếm 90,5%, năm 2007 chiếm 90,3% trong tổng cơ cấu chi ph í. Hình 03 : Cơ cấu chi phí của Sacombank Chi nhánh Cần Thơ Giai đọan 2005- 2007 100% 9.5 10.5 9.7 80% 60% Chi phí ngoài lãi 90.3 Chi tr ả l ãi 40% 90.5 89.5 20% 0% 2005 2006 2007 Bên cạnh đó là các kho ản chi phí ngoài lãi như chi dịch vụ thanh tóan và qu ỹ, chi điều h ành và một số hoạt động khác chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong tổng chi phí 2005 chiếm 10,5%, 2006 chiếm 9,5% , 2007 chiếm 9,7%. 3.3.3 Phân tích lợi nhuận: Lợi nhuận của Sacombank Chi Nh ánh Cần Th ơ qua các năm đ iều tăng, năm 2007 tăng chậm hơn so với tố c độ tăng của n ăm 2006 (2007 so với 2006 tăng 22,78%, năm 2006 so với 2 005 tăng 30%). Nguyên nh ân ch ính là do doanh thu tăng chậm lại và gần b ằng với tố c độ tăng của chi ph í (tăng nhanh hơn tốc độ tăng của chi phí là 0,13%). Để tốc độ tăng trưởng của lợi nhu ận cao hơn thì các nhà qu ản trị phải làm giảm tốc tăng chi phí, làm cho kho ản cách giữa tốc độ tăng chi ph í và doanh thu ngày càng xa hơn theo chiều hướng doanh thu tăng nhanh hơn chi phí. 18
  20. SVTH: Trần quốc Thái 3.4 Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sacombank chi nhánh Cần Thơ 3.4.1 Những thuận lợi  Trong những năm gần đây, chính sách của nhà nước về hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng được hoàn thiện và tạo điều kiện tự chủ hơn cho các tổ chức tín dụng. Đặc biệt, NHNN có những quyết định cụ thể, thiết thực hướng dẫn thực hiện một cách triệt để, giúp các ngân hàng và các TCTD hoạt động có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro.  Sacombank Cần Thơ luôn được sự quan tâm, giúp đỡ về nhiều mặt của ngân hàng cấp trên, đ ặc biệt là vốn điều chu yển giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách h àng kịp thời. Mặt khác, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín có lượng vốn dồi dào, là ngân hàng TMCP có vốn điều lệ cao nhất Việt Nam hiện nay.  Khi Thành phố Cần Th ơ trở thành thành phố trực thuộc Trung ương, nhu cầu về vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển kinh tế là rất lớn. Chính vì thế m à cơ hội đầu tư mở rộng hoạt động của chi nhánh ngày càng có điều kiện phát triển hơn nữa.  Sacombank Cần Thơ được hình thành trên cơ sở sáp nhập ngân h àng TMCP nông thôn Thạnh Thắng, kế thừa mạng lưới hoạt động khá tốt và một lượng khách hàng khá lớn, cộng thêm uy tín và kinh nghiệm hoạt động của hệ thống Sacombank đã tạo thuận lợi ngay từ buổi đầu hoạt động.  Hiện nay Sacombank chủ động triển khai phần mềm lõi Corebanking - T24 trị giá 4 triệu USD do công ty Temenos, Thụy Sỹ thực hiện. Công nghệ này sẽ tạo điều kiện để ngân hàng triển khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại hơn, tạo sự an toàn, chính xác trong giao dịch. Từ đó uy tín của Sacombank chắc chắn sẽ tăng lên. 3 .4.2. Những khó khăn Mặc d ù Sacombank Cần Thơ có rất nhiều thuận lợi cho việc phát triển hoạt động nhưng cũng còn tồn tại nhiều hạn chế, khó khăn gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng  Vấn đề cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng tại thành phố Cần Thơ ngày càng gay gắt. Hiện nay 26 TCTD có trụ sở hoạt động tại th ành phố Cần Th ơ trong khi điều kiện kinh tế, xã hội chưa đáp ứng tốt cho nhu cầu phát triển. Mặt khác, thu nhập của người dân thực sự chưa cao, việc giao dịch với ngân hàng chưa th ực sự được quan 19
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

TL.01: Bộ Tiểu Luận Triết Học
207 tài liệu
1470 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2