Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:128

Thêm vào BST

Báo xấu

13
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Việc nghiên cứu đề tài này sẽ hoàn thiện, củng cố và nâng cao kiến thức cho bản thân, đồng thời mong muốn có thêm những ý kiến mới mẻ hơn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT trong thời gian tới.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM ------------------------ HUỲNH VIẾT TỴ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA - VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 01 năm 2014
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM ------------------------ HUỲNH VIẾT TỴ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN MỸ HẠNH TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 01 năm 2014
TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP. HCM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG QLKH - ĐTSĐH Độc lập – Tự do – Hạnh phúc TP. HCM, ngày 18 tháng 12 năm 2013 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Huỳnh Viết Tỵ Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 06/10/1973 Nơi sinh: TP. HCM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV: 1241820166 I- Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” II- Nhiệm vụ và nội dung: - Hệ thống các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng, trong đó làm rõ vai trò của tín dụng trong sự nghiệp phát triển của ngành ngân hàng và các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. - Phân tích rõ thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu. - Nêu ra định hướng và những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu trong thời gian tới. III- Ngày giao nhiệm vụ: 18/06/2013 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: 18/12/2013 V- Cán bộ hướng dẫn: Tiến sĩ Phan Mỹ Hạnh CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH
CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM Cán bộ hướng dẫn khoa học: TS. PHAN MỸ HẠNH Luận văn Thạc sĩ được bảo vệ tại Trường Đại học Công nghệ TP. HCM ngày 21 tháng 01 năm 2014. Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: TT Họ và tên Chức danh Hội đồng 1 TS. Lưu Thanh Tâm Chủ tịch 2 PGS.TS. Phan Đình Nguyên Phản biện 1 3 TS. Nguyễn Văn Trãi Phản biện 2 4 TS. Lê Tấn Phước Ủy viên 5 TS. Nguyễn Hải Quang Ủy viên, Thư ký Xác nhận của Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận văn sau khi Luận văn đã được sửa chữa. Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận văn
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện Luận văn này đã đƣợc cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong Luận văn đã đƣợc chỉ rõ nguồn gốc. Học viên thực hiện Luận văn Huỳnh Viết Tỵ
ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luân văn Thạc sĩ này, ngoài sự nỗ lực phấn đấu của bản thân còn được sự hướng dẫn, giúp đỡ tận tình của Quý thầy cô trường Đại học công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh, sự nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, số liệu của tập thể lãnh đạo và chuyên viên phòng Tổng hợp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu. Vì vậy tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến quý thầy cô trường đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh đã truyền đạt cho tôi không ít kiến thức trong quá trình học tập, đặc biệt là Tiến sĩ Phan Mỹ Hạnh là người trực tiếp hướng dẫn tôi thực hiện hoàn tất luận văn này. Bên cạnh đó, tôi cũng xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo và chuyên viên phòng Tổng hợp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đã nhiệt tình hướng dẫn, cung cấp thông tin, số liệu của hệ thống ngân hàng trên địa bàn qua các năm để tôi hoàn thành Luận văn của mình. Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn tất cả các cá nhân, tập thể đã hướng dẫn, giúp đỡ cho tôi có thêm kiến thức và hoàn thành Luận văn Thạc sĩ của mình. Huỳnh Viết Tỵ
iii TÓM TẮT Hoạt động tín dụng là hoạt động vô cùng quan trọng không chỉ đối với ngân hàng thƣơng mại mà còn đối với cả nền kinh tế của đất nƣớc, là cán bộ của một ngân hàng thƣơng mại tại Bà Rịa Vũng Tàu, tôi đã chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” để nghiên cứu và thực hiện Luận văn của mình. Với mục tiêu đƣa ra đƣợc một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, nội dung Luận văn đã tập trung hoàn thành một số nhiệm vụ sau: (1) Từ lý luận chung về tín dụng ngân hàng, Luận văn đã hệ thống lại một số vấn đề chính nhƣ: khái niệm tín dụng ngân hàng, vai trò của tín dụng đối với ngân hàng thƣơng mại và nền kinh tế; đƣa ra đƣợc khái niệm về chất lƣợng tín dụng, các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng và các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại nhƣ: nợ xấu, nợ đƣợc cơ cấu lại, lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng, cơ cấu tín dụng hay một số chỉ tiêu mang tính chất định tính, để từ đó có nhận thức đúng đắn về việc nâng cao chất lƣợng tín dụng. (2) Trên cơ sở nguồn số liệu thứ cấp của các ngân hàng trên địa bàn từ năm 2010 đến 2013 đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu cung cấp và việc sử dụng hệ thống các nhóm chỉ tiêu đã xây dựng để đánh giá chất lƣợng tín dụng trên mặt định tính, Luận văn đã phản ánh thực trạng chất lƣợng tín dụng của hệ thống ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn trong thời gian nghiên cứu. Luận văn đã nêu ra những kết quả cần đƣợc duy trì và phát huy nhƣ: Thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng và đất nƣớc; thu nhập từ hoạt động tín dụng cao và chủ yếu; tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn tăng dần và tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn giảm dần; tỷ trọng dƣ nợ cho vay có tài sản đảm bảo cao và tăng dần; cơ cấu tín dụng, cơ cấu dƣ nợ tƣơng đối ổn định và hợp lý; mạng lƣới hoạt động của hệ thống ngân hàng thƣơng mại phủ khắp trên địa bàn toàn tỉnh. Đồng thời nhìn nhận một cách khách quan những vấn đề còn
iv tồn tại nhƣ: tỷ lệ nợ xấu và dƣ nợ đƣợc cơ cấu lại cao, tỷ lệ dƣ nợ cho vay so với nguồn vốn huy động thấp, thiếu cân đối giữa dƣ nợ cho vay và nguồn vốn huy động trung dài hạn, tình trạng cho vay đảo nợ còn phổ biến, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ còn hạn chế. Luận văn đã chỉ ra đƣợc nguyên nhân của những tồn tại đó là do: Ngân hàng cho vay chƣa thực hiện theo đúng quy trình tín dụng, chất lƣợng thẩm định còn thấp, thu thập thông tin tín dụng thiếu chính xác, chất lƣợng nguồn nhân lực còn thấp; bên cạnh đó khách hàng đi vay thì: thiếu phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, khả năng tài chính yếu, tài sản đảm bảo tiền vay chƣa hợp pháp, cung cấp thông tin thiếu trung thực hay sử dụng vốn vay chƣa đúng mục địch; Đối với môi trƣờng kinh tế, pháp lý thì: môi trƣờng kinh tế vĩ mô còn nhiều phức tạp, hệ thống văn bản pháp lý chƣa đƣợc đồng bộ hay hàng hóa nhập lậu nhiều. (3) Từ thực trạng hoạt động tín dụng đƣợc phân tích, Luận văn đƣa ra mục tiêu và hệ thống các giải pháp nhằm giải quyết những tồn tại, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Cụ thể: hoàn thiện quy trình tín dụng; nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng; tập trung xử lý và hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn; đổi mới và tăng cƣờng công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng; hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao trình độ cán bộ; xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật đầu tƣ cho từng ngành nghề, từng khu vực; mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo, quản lý hạn mức cho vay không có tài sản đảm bảo và một số giải pháp hỗ trợ khác. Bên cạnh đó, Luận văn cũng đƣa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc và với tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu nhằm tạo điều kiện cho các Ngân hàng thƣơng mại thực hiện các mục tiêu và giải pháp đề ra đạt kết quả cao.
v ABSTRACT Credit is an extremely important activity not only for the commercial banks but also for the country economy. Being an officer of a commercial bank in Ba Ria- Vung Tau, I have selected the topic “Improving the credit quality of commercial bank in Ba Ria-Vung Tau Province” to study and make my Thesis. In purpose to give out a solutions system to improve credit quality for commercial banks in Ba Ria-Vung Tau province, the Thesis has concentrated in complete some duties as follows: (1) From the general reasoning about banking credit, the thesis has systematized some main issues such as: banking credit concept, credit role in commercial bank and economy; giving concepts on credit quality, norms for credit quality evaluation and factors affect to credit quality of commercial bank, such as: dissolvent debts, re-structured debts, received profit from credit operations, credit structure or some qualitative targets, from those we can get proper awareness in credit quality improvement. (2) Based on the secondary data source of the local banks between 2010 and 2013 provided by the State Bank of Ba Ria-Vung Tau Province and usage of system of the norms that have been built for credit quality evaluation on the qualitative aspect, the Thesis has reflected the fact of credit quality of the local commercial banks during the study duration. The Thesis has shown results those need to be maintained and promoted such as: Promoting the local and country economic development; income from credit operation is high and major; short-term outstanding debts density is increasing gradually and long-term, medium-term outstanding debts density is decreasing; outstanding debts density of loans with security properties is high and increasing gradually; structure of credit and outstanding debts is fairly stable and reasonable; operating network of commercial banks system is extended over the province. Meanwhile, the existing matters must
vi be recognized objectively such as: high rate of bad loan and restructured outstanding loan, low rate of loan on mobilized capital, unbalance between loans and medium, long-term capital sources, popular state of granting loan for rollovers, limited qualification and professional ethics of banking officers; and reasons of those existing matters come from loan granting bank, borrowers and legal, economic environment. The thesis has pointed up reasons of such existences: due to the bank that granted loan has not yet followed completely the credit procedure; appraisal quality is low; credit information is collected incorrectly; manpower quality is low… Besides, the loan borrower: has no feasible business and production plan; limited financial ability; illegal security properties; provided dishonest information or used the loan in wrong purpose; for the legal, economic environment: macroscopic economic environment is complicated; legal document system is not comprehensive and goods are imported illegally. (3) From the analyzed actual state of credit activity, the Thesis has given out norms and system of solutions to solve existing matters, in order to improve credit quality for commercial banks in Ba Ria-Vung Tau Province to minimize any risks may occur. Namely: expanding scale of credit activity; completing the system to ensure credit quality; innovating and strengthening works of credit information collection and processing; building the investment policy for banking human resource and technology to be suitable with integration trend; improving financial potentiality and prestige of commercial banks in domestic and international and some other supporting solutions. Besides, the Thesis has also made some suggestions to the Government, State Bank and Ba Ria – Vung Tau Province in order to create conditions for commercial banks to perform the given targets and solutions effectively.
vii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii TÓM TẮT ................................................................................................................. iii ABSTRACT ................................................................................................................v MỤC LỤC ................................................................................................................ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ......................................................................... xii DANH MỤC CÁC BẢNG...................................................................................... xiii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ................................................................... xiv PHẦN MỞ ĐẦU .........................................................................................................1 1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1 2. Tình hình nghiên cứu ..............................................................................................1 3. Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................................3 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ...........................................................................3 5. Nhiệm vụ nghiên cứu ..............................................................................................3 6. Phƣơng pháp nghiên cứu .........................................................................................3 7. Những đóng góp của luận văn ................................................................................4 8. Bố cục của luận văn ................................................................................................4 CHƢƠNG 1 ................................................................................................................5 LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..................................................................................5 1.1. Tín dụng ngân hàng thƣơng mại ..........................................................................5 1.1.1. Khái niệm tín dụng ............................................................................................5
viii 1.1.2. Tín dụng ngân hàng thƣơng mại ....................................................................5 1.1.3. Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại ...................................................7 1.1.3.1. Hoạt động cho vay ...................................................................................7 1.1.3.2. Hoạt động cho thuê tài chính .................................................................10 1.1.3.3. Hoạt động bảo lãnh ngân hàng ..............................................................11 1.1.3.4. Hoạt động chiết khấu .............................................................................11 1.1.3.5. Hoạt động bao thanh toán ......................................................................11 1.1.4. Các nguyên tắc cơ bản của tin dụng ngân hàng thƣơng mại .......................11 1.1.5. Quy trình cấp tín dụng của NHTM ..............................................................12 1.2. Chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại ................................................14 1.2.1. Quan niệm về chất lƣợng .............................................................................14 1.2.2. Chất lƣợng tín dụng NHTM ........................................................................14 1.2.3. Một số chỉ tiêu chủ yếu đánh giá CLTD của NHTM ..................................16 1.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu đối với NHTM ...............................................................16 1.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu đối với khách hàng ........................................................22 1.2.4. Những nhân tố ảnh hƣởng đến CLTD của NHTM. ....................................24 1.2.4.1. Nhân tố khách quan ...............................................................................24 1.2.4.2. Nhân tố chủ quan ...................................................................................27 1.3. Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với NHTM ................................30 1.3.1. Phƣơng diện quản lý vĩ mô ..........................................................................30 1.3.2. Phƣơng diện quản lý vi mô ..........................................................................31 Kết luận chương 1 .....................................................................................................32 CHƢƠNG 2 ..............................................................................................................34
ix THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU ........................................................34 2.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội và hoạt động ngân hàng trên địa bàn ........34 2.1.1. Tình hình kinh tế - xã hội ............................................................................34 2.1.2. Hoạt động ngân hàng trên địa bàn ...............................................................35 2.2. Hoạt động của hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT từ năm 2010-2013 ..39 2.2.1. Hoạt động huy động vốn..............................................................................39 2.2.1.1. Phân tích hoạt động huy động vốn ........................................................39 2.2.1.2. Đánh giá chung về công tác huy động vốn ...........................................42 2.2.2. Hoạt động tín dụng ......................................................................................43 2.2.2.1. Phân tích hoạt động tín dụng ..................................................................43 2.2.2.2. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng ..................................................55 2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh .....................................................................55 2.3. Đánh giá CLTD của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT từ năm 2010-2013........57 2.3.1. Một số chỉ tiêu đánh giá CLTD của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT .......57 2.3.1.1. Nợ xấu, nợ quá hạn và nợ đƣợc cơ cấu lại ............................................57 2.3.1.2. Tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay so với tổng nguồn vốn huy động ..................60 2.3.1.3. Vòng quay vốn tín dụng ........................................................................61 2.3.1.4. Tỷ lệ lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng trên tổng dƣ nợ cho vay ......62 2.3.2. Đánh giá chung về CLTD của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT ................63 2.3.2.1. Kết quả đạt đƣợc....................................................................................63 2.3.2.2. Một số tồn tại và nguyên nhân ..............................................................67 Kết luận chương 2 .....................................................................................................80 CHƢƠNG 3 ..............................................................................................................82
x ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU ................82 3.1. Định hƣớng, yêu cầu và mục tiêu ......................................................................82 3.1.1. Định hƣớng phát triển chung .......................................................................82 3.1.2. Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng của NHTM ...............................82 3.1.3. Yêu cầu hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng tín dụng của NHTM ..............83 3.1.4. Mục tiêu .......................................................................................................83 3.1.4.1. Mục tiêu tổng quát .................................................................................83 3.1.4.2. Mục tiêu cụ thể ......................................................................................84 3.2. Giải pháp nâng cao CLTD của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT ......................85 3.2.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng ......................................................................85 3.2.2. Nâng cao chất lƣợng thẩm định và quản lý tín dụng ...................................88 3.2.3. Tập trung xử lý và hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn ...........................89 3.2.4. Đổi mới và tăng cƣờng công tác thu thập và xử lý thông tin tín dụng ........90 3.2.5. Hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao trình độ cán bộ ...................................92 3.2.6. Xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật đầu tƣ cho từng ngành nghề, từng khu vực..........................................................................................................................94 3.2.7. Mở rộng cho vay có TSĐB, quản lý hạn mức cho vay không có TSĐB ....94 3.2.8. Một số giải pháp hỗ trợ khác .......................................................................95 3.2.8.1. Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ......................................95 3.2.8.2. Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng .......................................................96 3.2.8.3. Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ tín dụng .................................................97 3.2.8.4. Tăng cƣờng công tác huy động nguồn vốn ...........................................98 3.2.8.5. Đầu tƣ, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ...........................................98
xi 3.3. Một số kiến nghị...............................................................................................100 3.3.1. Đối với Chính phủ .....................................................................................100 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc ....................................................................102 3.3.3. Đối với tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu ...................................................................105 KẾT LUẬN .............................................................................................................107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................108
xii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BR-VT : Bà Rịa - Vũng Tàu CBTD : Cán bộ tín dụng CLTD : Chất lƣợng tín dụng HĐNH : Hoạt động ngân hàng HĐTD : Hoạt động tín dụng KH : Khách hàng KHTD : Khách hàng tín dụng KT-XH : Kinh tế - Xã hội NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng VNĐ : Việt Nam đồng
xiii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên Bảng Trang 1 Bảng 2.1: Kết quả HĐKD của hệ thống ngân hàng tỉnh BR-VT 38 2 Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của hệ thống NHTM tỉnh BR-VT 40 3 Bảng 2.3: Dƣ nợ của hệ thống NHTM tỉnh BR-VT 44 4 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay phân theo loại hình NHTM 47 5 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay phân theo kỳ hạn nợ 48 6 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay phân theo loại tiền tệ 49 7 Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 50 8 Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 52 9 Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay phân theo hình thức đảm bảo tiền vay 54 10 Bảng 2.10: Kết quả kinh doanh của hệ thống NHTM tỉnh BR-VT 56 11 Bảng 2.11: Dƣ nợ cho vay phân theo nhóm nợ, nợ xấu 58 12 Bảng 2.12: Dƣ nợ đƣợc cơ cấu lại 59 13 Bảng 2.13: Tỷ lệ dƣ nợ so với nguồn vốn huy động 60 14 Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng 61 15 Bảng 2.15: Tỷ lệ lợi nhuận thu từ HĐTD trên tổng dƣ nợ 62 16 Bảng 2.16: Tổng hợp nợ xấu theo loại hình NHTM 68 17 Bảng 2.17: Tỷ lệ dƣ nợ/nguồn vốn HĐ của SCB, OceanBank 70
xiv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Tên Sơ đồ, Biểu Đồ Trang 1 Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng của NHTM 13 2 Sơ đồ 1.2: Những nhân tố ảnh hƣởng đến mức độ tín nhiệm KH 27 3 Sơ đồ 1.3: Mô hình các nhân tố ảnh hƣởng đến CLTD của NHTM 30 4 Sơ đồ 2.1: Hệ thống các TCTD trên địa bàn tỉnh BR-VT 36 5 Biểu đồ 2.1: Kết quả HĐKD hệ thống ngân hàng tỉnh BR-VT 38 6 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dƣ nợ cho vay 46 của hệ thống NHTM tỉnh BR-VT 7 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế 51
1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay, xu hƣớng toàn cầu hóa cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên của WTO đã mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho mọi lĩnh vực, trong đó không thể không nói tới ngân hàng – một lĩnh vực hết sức nhạy cảm. Tự do hóa thƣơng mại và tài chính đang ngày một phát triển theo hƣớng mở rộng trên toàn bộ khía cạnh của nền kinh tế đã góp phần chi phối khuynh hƣớng và cấu trúc vận hành của hệ thống ngân hàng (NH) Việt Nam. Hệ thống NH Việt Nam là một mắc xích quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia, đặc biệt là ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đang từng bƣớc chuyển mình theo dòng chảy hội nhập bằng sự ra đời của hàng loạt các NHTM cổ phần. Trong điều kiện kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập thì hoạt động tín dụng (HĐTD) của NHTM vẫn tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng (NH), đem lại thu nhập lớn nhất cho các NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế của đất nƣớc. Đổi mới hoạt động kinh doanh là xu thế tất yếu mà các NHTM đang vận động theo sự phát triển kinh tế của từng quốc gia, trong khu vực và trên phạm vi toàn cầu. Hiện nay HĐTD của các NHTM luôn đối mặt với những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng của nó, đồng thời HĐTD của NHTM cũng đang đứng trƣớc những yêu cầu mới về nâng cao an toàn, chất lƣợng, hiệu quả và phát triển bền vững. Trƣớc xu thế và thực trạng hoạt động kinh doanh của NHTM hiện nay và với tƣ cách là một cán bộ đang công tác tại một NHTM trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu (BR-VT), tôi xin chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình. Với hy vọng việc nghiên cứu đề tài này sẽ hoàn thiện, củng cố và nâng cao kiến thức cho bản thân, đồng thời mong muốn có thêm những ý kiến mới mẻ hơn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng (CLTD) của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT trong thời gian tới. 2. Tình hình nghiên cứu
2 Xung quanh chủ đề về TD và CLTD đã có khá nhiều công trình đề cập đến, trong đó đáng chú ý có một số công trình sau đây: - Đề tài “Biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Sở giao dịch II Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam” của Nguyễn Thị Hồng Minh (2004), Trƣờng đại học kinh tế TP.HCM. Đề tài chỉ nghiên cứu về TD trung – dài hạn, đề ra giải pháp mở rộng và nâng cao chất lƣợng của loại hình TD này. - Đề tài “Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Công thương trong Khu chế xuất – Khu công nghiệp trên địa bàn TP.HCM” của Vũ Thị Thu Hƣơng (2007), Trƣờng đại học kinh tế TP.HCM. Nội dung nghiên cứu chủ yếu là tín dụng doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp và đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp. - Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” của Huỳnh Thị Thiên Kim (2008), Trƣờng đại học kinh tế TP.HCM. Đề tài tập trung nghiên cứu về TD xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế là chủ yếu và giải pháp nâng cao CLTD. - Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội” của Đoàn Thị Thu Hà (2009), Học viện Ngân hàng. Đề tài nghiên cứu về TD chính sách và giải pháp nâng cao chất lƣợng của loại hình TD này. Ở các công trình nghiên cứu nêu trên, vấn đề nâng cao CLTD đã đƣợc đề cập nhiều, tuy nhiên mỗi đề tài có một cách tiếp cận và nội dung nghiên cứu khác nhau, tùy vào tình hình thực tế và đặc điểm của từng NH, từng địa phƣơng. Với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu” là đề tài nghiên cứu với mục đích tìm ra định hƣớng và giải pháp nhằm nâng cao CLTD của NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT và đƣợc lựa chọn trên cơ sở công tác thực tế cùng với sự mong muốn đóng góp của tác giả đối với ngành NH trên địa bàn mình đang công tác và sinh sống.