Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:124

Thêm vào BST

Báo xấu

36
lượt xem 15
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, nhằm đưa ra một sốgiải pháp nhằm phát triển hoạt đông tín dụng bán lẻ tại ngân hàng ngân hàng này trong thời gian tới. Mời các bạn cùng tham khảo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ĐÔNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2017
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN ĐÔNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS.NGND Nguyễn Đình Hợi THÁI NGUYÊN - 2017
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn “Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công” là trung thực, là kết quả nghiên cứu của riêng tôi. Các tài liệu, số liệu sử dụng trong luận văn do ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công cung cấp và ngoài ra là các số liệu do cá nhân tôi thu thập khảo sát từ đồng nghiệp và khách hàng của ngân hàng, các kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài đã được công bố... Các trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc. Thái Nguyên, ngày 18 tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đông
ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công”, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo, các Khoa, Phòng của Trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này. Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn TS.NGND Nguyễn Đình Hợi, các nhà khoa học, các thầy, cô giáo trong Trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên. Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ và cộng tác của các đồng chí tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, cùng các anh/chị đồng nghiệp và quý khách hàng. Tôi xin cảm ơn sự động viên, giúp đỡ của bạn bè và gia đình đã giúp tôi thực hiện luận văn này. Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó. Thái Nguyên, ngày 18 tháng 12 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đông
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................. ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ..................................................................... vii DANH MỤC CÁC BẢNG ........................................................................ viii DANH MỤC HÌNH ................................................................................... ix MỞ ĐẦU.................................................................................................... 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ........................................................................ 1 2. Mục tiêu nghiên cứu.............................................................................. 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu......................................................... 2 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài .............................................. 3 5. Bố cục của luận văn .............................................................................. 3 Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .............................. 4 1.1 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại ............................................................................................................. 4 1.1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại . 4 1.1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ trong các ngân hàng thương mại .......... 14 1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại .................................................................................... 23 1.2.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam........ 24 1.2.2 Kinh nghiệm của Agribank ............................................................ 24 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công ................................................................. 25 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................... 27 2.1 Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................... 27 2.2 Phương pháp nghiên cứu................................................................... 27 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin ..................................................... 27
iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin .................................................... 28 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin ................................................... 29 2.3 Hệ thống các chỉ tiêu phân tích ......................................................... 31 2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng .............................................................. 31 2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định tính ................................................................. 35 Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG .......................................................................................... 38 3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh Sông Công .......................................................................... 38 3.1.1. Khái quát sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 38 3.1.2. Cơ cấu tổ chức............................................................................... 39 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ...................................................... 43 3.1.4 Những thuận lợi và khó khăn trong phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công .............................................................................................. 45 3.2. Thực trạng công tác phát triển dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công................................... 46 3.2.1 Các hoạt động phát triển về số lượng, doanh số cung cấp tín dụng bán lẻ ............................................................................................. 46 3.2.2 Các hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng ......................................................................................................... 62 3.2.3 Kết quả khảo sát khách hàng của ngân hàng về các yếu tố nội bộ ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng ...................... 75 3.3. Đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công ....................................... 81
v 3.3.1. Những khó khăn, thuận lợi trong phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh Sông Công ................................................. 81 3.3.2. Những kết quả đạt được ................................................................ 83 3.3.3. Những hạn chế và nguyên nhân .................................................... 84 Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG CÔNG ........................................................................... 89 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 89 4.1.1. Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 89 4.1.2. Định hướng phát triển hoạt dộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .............. 90 4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi Nhánh Sông Công ................................................... 90 4.2. Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 93 4.2.1 Giải pháp đối với khách hàng ........................................................ 95 4.2.2. Giải pháp về sản phẩm tín dụng bán lẻ ......................................... 96 4.2.3. Giải pháp về mô hình cấp tín dụng bán lẻ .................................... 99 4.2.4. Giải pháp về chính sách tín dụng bán lẻ ..................................... 101 4.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực ...................................................... 102 4.3. Kiến nghị ........................................................................................ 103 4.3.1. Kiến nghị đối với nhà nước......................................................... 103 4.3.2. Kiến nghị đối với hội sở chính .................................................... 105 KẾT LUẬN............................................................................................ 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................... 108 PHỤ LỤC .............................................................................................. 111
vi
vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA 1 CNTT Công nghệ thông tin 2 DN Doanh nghiệp 3 DVBL Dịch vụ bán lẻ 4 KH Khách hàng 5 NHBL Ngân hàng bán lẻ 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 NHTM Ngân hàng thương mại 8 TDBL Tín dụng bán lẻ 9 TMCP Thương mại cổ phần
viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công .......................... 43 Bảng 3.2. Công tác xác định khách hàng và nhu cầu khách hàng tín dụng bán lẻ .......................................................................... 47 Bảng 3.3: Hệ thống kênh phân phối của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công ...................................... 49 Bảng 3.4: Công tác đa dạng, cải tiến sản phẩm TDBL tai ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .... 51 Bảng 3.5: Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng tín dụng bán lẻ .......................................................................... 53 Bảng 3.6: Hoạt động Marketing cho sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh.................................................................................... 56 Bảng 3.7: Chi phí hoạt động tiếp thị thu hút khách hàng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công........................................................................... 58 Bảng 3.8: Hoạt động chăm sóc khách hàng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công ......................... 60 Bảng 3.9: Công tác thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng ..... 65 Bảng 3.10: Công tác giám sát tín dụng sau giải ngân ........................... 67 Bảng 3.11: Cơ cấu dư nợ bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công ............................................... 70 Bảng 3.12: Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công .................... 72 Bảng 3.13: Điểm trung bình nhân tố sản phẩm tín dụng bán lẻ ............ 75 Bảng 3.14: Điểm trung bình nhân tố Nhân tố Cơ cấu tổ chức .............. 77 Bảng 3.15: Điểm trung bình nhân tố các hoạt động Marketing ............ 78 Bảng 3.16: Điểm trung bình nhân tố đội ngũ cán bộ tín dụng .............. 79 Bảng 3.17: Điểm trung bình nhân tố khoa học công nghệ .................... 80
ix Bảng 4.1: Cơ sở đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ ............. 94 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank chi nhánh Sông Công ......... 39 Hình 3.2: Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng.................................... 63 Hình 3.3: Thị phần tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trên địa bàn thành phố Sông Công ............................................................ 74
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán... Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế thì xu hướng phát triển tất yếu của các hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay và trong thời gian tới là phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ. Do đặc thù một quốc gia đang phát triển là thu nhập trung bình thấp, hệ thống ngân hàng còn sơ khai, nhu cầu tài chính và dịch vụ thanh toán tăng theo cấp số nhân chắc chắn thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ trong thập niên tới.Với quy mô thị trường 90 triệu dân sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại nhằm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản và quản lý tốt hoạt động kinh doanh của mình cũng như thực hiện các hoạt động thanh toán hàng ngày. Hoạt động tín dụng bán lẻ là một phần trong hoạt động bán lẻ của ngân hàng, nó tạo ra khoản thu nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, nó khuếch trương hình ảnh Ngân hàng trong mắt người dân nhanh chóng và có sức lan tỏa mạnh góp phần vào sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng. Thực tế trong mấy năm gần đây các NHTM đã chú trọng quan tâm đến đối tượng thuộc phân khúc khách hàng bán lẻ. Đã có những sự điều chỉnh nhất định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động nên đã gặt hái được kết quả rất khả quan cả về tỷ trọng cũng như chất lượng tín dụng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại vẫn còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được khai thác triệt để, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công nói riêng không nằm ngoài số đó.
2 Vậy đâu là lý do khiến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - một ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam với nguồn vốn dồi dào, mạng lưới hoạt động rộng khắp mà thị phần tín dụng bán lẻ còn thấp chưa tương xứng với tiềm năng. Qua xem xét thực tế hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công chúng tôi thấy hoạt động này còn gặp nhiều khó khăn, bất cập. Để giải quyết khó khăn này cũng như phát triển mảng tín dụng bán lẻ với phân khúc khách hàng này rất cần có những nghiên cứu chuyên sâu để tìm ra các hướng phát triển. Đây là lý do chính mà tôi lựa chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Công” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sỹ QTKD của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, nhằm đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt đông tín dụng bán lẻ tại ngân hàng ngân hàng này trong thời gian tới. - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ và phát triển tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại. + Phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, từ đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và các nguyên nhân dẫn đến hạn chế. + Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công.
3 b. Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Nghiên cứu về hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ - Về mặt không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công. - Về mặt thời gian: Thời gian nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công giai đoạn 2014-2016 và đề xuất định hướng, giải pháp đến năm 2020. 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài - Về lý luận: Góp phần hệ thống hoá những lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại. - Về thực tiễn: Giúp đánh giá khách quan thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công, từ đó giúp cho chi nhánh có cơ sở đề xuất giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh này. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài nghiên cứu được chia thành 04 chương chính, cụ thể như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -chi nhánh Sông Công Chương 4: Định hướng và giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công
4 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại 1.1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng bán lẻ Khái niệm tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ cùng với tín dụng bán buôn là hai bộ phận cấu thành nên hoạt động tín dụng của NHTM. Hoạt động tín dụng bán lẻ là loại hình tín dụng gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất - kinh doanh, dịch vụ, đầu tư và tiêu dùng đời sống, v.v…{2} Tín dụng bán lẻ là một phần của NHBL, đây là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng phục vụ chủ yếu là các cá nhân, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp nhỏ và vừa{3}. Theo một số ngân hàng tại Việt Nam, ví dụ như ngân hàng ngoại thương Việt Nam thì tín dụng bán lẻ là những hoạt động giao dịch tín dụng của ngân hàng với khách hàng là những cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà trị giá chỉ từ vài trăm VNĐ đến vài chục triệu VNĐ {7}. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ Thứ nhất: Lợi nhuận cao Lãi suất cho vay TDBL thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM. Mặc dù lãi suất cao một phần là để bù đắp lại chi phí cho vay của ngân hàng như thời gian, nguồn nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản vay này... Nhưng lãi suất cao cũng đem về cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn.
5 Thứ hai: Rủi ro cao nhưng phân tán được rủi ro Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính, tình trạng sức khỏe, công việc dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ...Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn. Ngoài ra, để có được khoản vay, nhiều khách hàng đã tìm cách dấu thông tin về tình hình sức khỏe và công việc tương lai của mình nên ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng. Cho vay TDBL được đánh giá là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Tuy nhiên mỗi giao dịch TDBL thường có giá trị nhỏ nên mức ảnh hưởng của các khoản vay này cũng không lớn đối với hoạt động tổng thể của ngân hàng. Số lượng khách hàng lớn nên rủi ro khoản mục vay được phân tán cho nhiều người. Thứ ba: TDBL có xu hướng phát triển mạnh Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh ngày càng tăng, việc áp dụng lộ trình nới lỏng các quy định đối với các tổ chức tài chính nước ngoài, nhất là về việc mở rộng chi nhánh và các điểm giao dịch, việc dỡ bỏ hạn chế về huy động tiền gửi bằng VNĐ, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng và sự phát triển bùng nổ của CNTT. Khách hàng là các doanh nghiệp lớn đã bão hòa.....nên các NHTM Việt Nam bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác thị trường bán lẻ và đặc biệt là TDBL. Trong nền kinh tế mở, sự phát triển của xã hội và quy mô dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư thúc đẩy sự gia tăng nhu cầu về dịch vụ TDBL. Đây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Ngân hàng nào nắm được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ TDBL cho một lượng lớn dân cư sẽ trở thành những ông chủ mạnh nhất trong hệ thống ngân hàng.
6 Thứ tư: TDBL có thị trường tiềm năng nhưng đang còn bị bỏ ngỏ Thị trường dịch vụ TDBL là rất lớn và không ngừng phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội. Các ngân hàng có không ít cơ hội để tung ra thị trường những sản phẩm TDBL của mình. Việt Nam những năm gần đây đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế khá cao, môi trường pháp lý dần hoàn thiện, mức thu nhập và trình độ dân trí của dân cư ngày càng tăng. Đó chính là dấu hiệu đáng mừng cho các ngân hàng đang có chiến lược phát triển mạnh các sản phẩm TDBL của mình. Mặc dù hầu hết các NHTM Việt Nam đều đã bắt đầu cung cấp các dịch vụ TDBL cho khách hàng của mình, nhưng đây là các sản phẩm mới, lại dựa trên nền tảng CNTT hiện đại nên trong quá trình triển khai cũng có một số khó khăn nhất định. Trong khi đó nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ TDBL của dân cư ngày một tăng nhanh. Có thể nói thị trường TDBL đang còn bị bỏ ngỏ và tất cả các ngân hàng đều có nhiều cơ hội để phát triển trong lĩnh vực này. 1.1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng bán lẻ Theo thời gian Căn cứ theo tiêu thức thời gian thì TDBL được chia thành 3 loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn & cho vay dài hạn. + Cho vay ngắn hạn: Là loại vay có thời hạn cho vay từ 1 tháng đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt trong nhu cầu chi tiêu và sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn của các cá nhân. + Cho vay trung hạn: Theo quy định của NHNNVN, cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm các tài sản sử dụng lâu bền, đầu tư tài sản cố định. Theo mục đích vay của khách hàng
7 Phân loại theo tiêu thức này có thể phân loại TDBL của ngân hàng thành: + Thấu chi tài khoản tiền gửi: Cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận. Để được hưởng dịch vụ cho vay thấu chi tài khoản, chủ tài khoản không cần ký hợp đồng vay mượn mà chỉ cần ký hợp đồng cung ứng dịch vụ với ngân hàng. Hạn mức thấu chi được xác định đối với từng khách hàng trên cơ sở xác định đồng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng. Trong cho vay thấu chi, khách hàng được sử dụng tiền vay của ngân hàng mà không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng để làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi, mà ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ các khoản thu trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Nghiệp vụ này chỉ đòi hỏi khách hàng phải trả số tiền mà anh ta sử dụng theo mức lãi suất đã thỏa thuận. Nó không quy định cho các đối tượng là các mặt hàng cụ thể nào và không đòi hỏi phải thanh toán nhiều lần bằng các phần khác nhau. + Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Là sản phẩm mà ngân hàng cho vay vốn để mua đất và nhà ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa và mua sắm trang trí nội thất nhà cửa. Lợi ích của khách hàng: Thời hạn cho vay lâu dài, thường là từ 12 đến 15 năm Mức cho vay tối đa lên tới 100% giá trị nhà, đất Không phát sinh phí trong suốt thời hạn vay Khách hàng có thể thanh toán hoàn trả bằng cách khấu trừ tài khoản của khách tại ngân hàng. + Cho vay mua ô tô: Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe. Tùy theo cách thức và thời gian hoàn trả mà khách hàng có thể được vay theo số phần trăm giá trị cửa xe.. Lợi ích của khách hàng:
8 Giá trị khoản vay lớn và thời hạn cho vay lâu dài. Không thu phí phát sinh trong suốt quá trình vay vốn, miễn phí thanh toán trước hạn. Với sản phẩm này, tài sản đảm bảo có thể chính là chiếc xe đó, tài sản thế chấp cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn hoặc tài sản đảm bảo của bên thứ ba. + Vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết: Là hình thức đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng bằng việc ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với ngân hàng. Lợi ích của khách hàng: Đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa được thanh toán của các nhà đầu tư chứng khoán. Chủ động nguồn vốn cá nhân trong hoạt động đầu tư chứng khoán. Được sử dụng các dịch vụ tài khoản khác của ngân hàng. + Cho vay cán bộ công nhân viên: Sản phẩm này quy định về cho vay đối với khách hàng là CBCNV nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình và/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống của CBCNV mà nguồn thu nợ là thu nhập thường xuyên của họ. Đối tượng vay vốn là CBCNV đang làm việc trong các cơ quan Đảng, cơ quan quản lý nhà nước, các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội, doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài (bao gồm cả các chi nhánh, văn phòng đại diện của các đơn vị nêu trên) đóng trụ sở trên cùng tỉnh, thành phố với ngân hàng cho vay. Lợi ích của khách hàng: Không cần tài sản đảm bảo Được tài trợ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình
9 Thời hạn cho vay do ngân hàng và khách hàng vay thỏa thuận phù hợp với thời gian còn lại của hợp đồng lao động, thời gian công tác còn lại của CBCNV. + Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: Cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu về vốn và mục đích của khách hàng, bổ sung nguồn vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh. + Vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm: Là hình thức cho vay có đảm bảo bằng các loại giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm do chính phủ, ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá và thẻ tín dụng chưa đến hạn thanh toán. Mức cho vay dựa trên nhu cầu thực tế và giá trị tài sản cầm cố (có thể lên đến 100% giá trị của giấy tờ có giá và thẻ thanh toán) Thời gian vay không vượt quá thời hạn còn lại của giấy tờ có giá. + Chiết khấu giấy tờ có giá: Là hình thức ngân hàng mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngay tức khắc của khách hàng. + Cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa: Là sản phẩm cho vay CBCNV để mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa. Tại một số NHTM ở Việt Nam như BIDV, VPbank...Điều kiện đối với CBCNV để được vay vốn: Tính đến thời điểm đề nghị vay vốn, CBCNV phải có thời gian công tác ít nhất là 01 năm tại doanh nghiệp cổ phẩn hóa đó (không tính thời gian công tác tại các đơn vị khác). Không thuộc diện chấm dứt hợp đồng lao động trước thời hạn do giảm chỗ làm trong vòng 01 năm kể từ thời điểm đề nghị vay vốn. Thời hạn còn lại của hợp đồng lao động phải phù hợp với thời hạn cho vay. Trường hợp CBCNV có thời hạn còn lại của hợp đồng lao động nhỏ hơn thời hạn cho vay thì phải được bảo lãnh bằng tài sản (có thể không phải thế