Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Tùng Thiện Vương

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:88

Thêm vào BST

Báo xấu

11
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vương, xác định được những thành công, hạn chế và tìm ra nguyên nhân. Từ đó, đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vương trong thời gian tới.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Tùng Thiện Vương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ TRÀ MY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH TÙNG THIỆN VƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ TRÀ MY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH TÙNG THIỆN VƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. PHẠM HỮU PHƢƠNG TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017
TÓM TẮT LUẬN VĂN Dịch vụ thẻ với ƣu thế về nhiều mặt trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng vì tính tiện dụng, an toàn, đƣợc sử dụng rộng rãi trên thế giới, đặc biệt ở các nƣớc có nền kinh tế phát triển. Mỗi ngân hàng có những chiến lƣợc để chiếm lĩnh thị trƣờng và phát triển thƣơng hiệu dịch vụ thẻ khác nhau. Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng hiện nay giúp cho nhu cầu của ngƣời tiêu dùng ngày càng đƣợc đáp ứng, và thị trƣờng dịch vụ thẻ cũng trở nên sôi động hơn. Do đó, vấn đề phát triển dịch vụ thẻ có vai trò quan trọng và cần thiết. Đề tài Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng với mục tiêu nghiên cứu là đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng trong thời gian tới. Với phƣơng pháp nghiên cứu định tính, đề tài đã hệ thống hóa một số vấn đề lý thuyết về thẻ thanh toán của các Ngân hàng thƣơng mại, nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ và dịch vụ thẻ, xác định các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ, các yếu tố rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. Trên cơ sở khung lý thuyết, luận văn đã phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ACB Tùng Thiện Vƣơng trong thời gian 2012 – 2015. Từ việc phân tích này, luận văn đã chỉ ra cho ban lãnh đạo chi nhánh thấy đƣợc kết quả và hạn chế của dịch vụ thẻ đang diễn ra tại đơn vị, từ đó tìm ra nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ và quản trị rủi ro dịch vụ thẻ, giúp ban lãnh đạo chi nhánh tìm ra đƣợc giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cũng nhƣ cách phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ hiệu quả, phù hợp với tình hình hiện tại.
LỜI CAM ĐOAN Luận văn này chƣa từng đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trƣờng đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. TPHCM, Ngày ..... Tháng ..... Năm....... TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Trà My
LỜI CẢM ƠN Đƣợc sự phân công của Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM và sự đồng ý của giảng viên hƣớng dẫn TS. Phạm Hữu Phƣơng, tác giả đã thực hiện đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng”. Để hoàn thành luận văn này, tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô đã tận tình hƣớng dẫn giảng dạy trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu ở Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM. Xin chân thành cảm ơn Giảng viên hƣớng dẫn TS. Phạm Hữu Phƣơng đã tận tình, chu đáo hƣớng dẫn tôi thực hiện luận văn này. Mặc dù đã có nhiều cố gắng để thực hiện đề tài một cách hoàn chỉnh nhất nhƣng không thể tránh những thiếu sót nhất định mà bản thân chƣa thấy đƣợc. Tôi mong đƣợc sự góp ý của quý thầy, cô và các bạn để luận văn đƣợc hoàn chỉnh hơn.
MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1 : PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ... 1 1.1 Khát quát về dịch vụ thẻ........................................................................................... 1 1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng .................................................................. 1 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng.................................................................................... 1 1.1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng ..................................................................................... 1 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng........................................................................................... 4 1.1.2.1 Khái niệm ........................................................................................................... 4 1.1.2.2 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ....................................................................... 5 1.1.3 Các hoạt động chính của dịch vụ thẻ .................................................................... 6 1.1.3.1 Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ............................................... 6 1.1.3.2 Hoạt động quản lý rủi ro .................................................................................... 9 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thƣơng mại ................................................... 14 1.2.1 Khái niệm ............................................................................................................ 14 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM ..................................................... 15 1.2.3 Các tiêu chí và chỉ tiêu phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM ............. 16 1.2.3.1 Đa dạng về các sản phẩm thẻ ........................................................................... 16 1.2.3.2 Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ ................................................................. 16 1.2.3.3 Số lƣợng thẻ phát hành và số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ .......................... 17 1.2.3.4 Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành. .............................. 17 1.2.3.5 Số dƣ tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng ............................................ 18 1.2.3.6 Doanh số thanh toán thẻ ................................................................................... 18 1.2.3.7 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ ................................................... 18 1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM..................... 19 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng ................................................................... 19 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng ................................................................. 21 1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về cơ quan chức năng quản lý ....................................... 22 1.3. Tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại một số NHTM và bài học kinh nghiệm ........ 23 1.3.1 Tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại một số NHTM ............................................ 23 1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ... 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH TÙNG THIỆN VƢƠNG ........................................... 28
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ........................................................................................................................... 28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ...................................................................... 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ........................................................................................ 29 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh ............................................................................ 31 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ........................................................................................................................... 36 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ........................................................................................................................... 36 2.2.1.1 Thẻ tín dụng ..................................................................................................... 37 2.2.1.2 Thẻ trả trƣớc ..................................................................................................... 38 2.2.1.3 Thẻ ghi nợ ........................................................................................................ 39 2.2.2 Thực trạng phát hành thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng39 2.2.2.1 Thực trạng số lƣợng thẻ phát hành .................................................................. 39 2.2.2.2 Thực trạng số dƣ tài khoản thẻ ......................................................................... 42 2.2.2.3 Thực trạng số lƣợng thẻ hoạt động, thẻ hủy .................................................... 43 2.2.3 Thực trạng thanh toán thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ........................................................................................................................... 44 2.2.4 Lợi nhuận đạt đƣợc qua hoạt động kinh doanh thẻ ............................................. 48 2.2.5 Chất lƣợng dịch vụ thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng .. 49 2.2.6 Quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ........................................................................................................................... 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ....................................................................................................... 54 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc................................................................................... 54 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế ........................................................................................ 56 2.3.3 Nguyên nhân các tồn tại, hạn chế ....................................................................... 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH TÙNG THIỆN VƢƠNG ........................................... 60 3.1. Định hƣớng phát triển thẻ của ACB CN Tùng Thiện Vƣơng giai đoạn từ nay đến năm 2020 ............................................................................................................... 60 3.1.1 Đối với hoạt động phát hành thẻ ......................................................................... 60 3.1.2 Đối với hoạt động thanh toán thẻ ........................................................................ 60 3.1.3 Nguồn nhân lực phục vụ kinh doanh thẻ ............................................................ 61
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của ACB CN Tùng Thiện Vƣơng giai đoạn từ nay đến năm 2020 ........................................................................................................ 62 3.2.1 Phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ ..................................................................... 62 3.2.2 Đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng ....................................................... 63 3.2.3 Tiếp cận, định hƣớng khách hàng về dịch vụ thẻ ................................................ 63 3.2.4 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân ................................................................. 64 3.2.5 Tăng cƣờng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực .................................... 64 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro .................................................................... 64 3.3. Một số kiến nghị.................................................................................................... 66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ................................................... 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu ........................................................... 66 KẾT LUẬN .................................................................................................................. 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu ACB Tùng Thiện Vƣơng: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự động ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ EDC (Electronic Data Capture): Thiết bị đọc thẻ điện tử NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHPH: Ngân hàng phát hành NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHTT: Ngân hàng thanh toán POS (Point of sale): Máy chấp nhận thanh toán bằng thẻ TMCP: Thƣơng mại cổ phần TCTD: Tổ chức tín dụng TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế
DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn của ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012 – 2015................ 31 Bảng 2.2: Dƣ nợ của ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012 – 2015 ........................... 33 Bảng 2.3: Thu nhập dịch vụ của ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012 – 2015 .......... 35 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012 – 2015 ........................................................................................................................ 36 Bảng 2.5: Số lƣợng thẻ phát hành tại ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012-2015 ..... 40 Bảng 2.6: Số lƣợng thẻ phát hành mới theo từng loại thẻ tại ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012-2015 .............................................................................................. 41 Bảng 2.7: Số dƣ tài khoản thẻ tại ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012-2015............ 43 Bảng 2.8: Số lƣợng thẻ không hoạt động, thẻ hủy tại ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012-2015............................................................................................................... 44 Bảng 2.9: Doanh số giao dịch thẻ của ATM và POS tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng 2012-2015 .................................................................................................. 45 Bảng 2.10: Doanh số giao dịch qua thẻ tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng 2012-2015............................................................................................................... 46 Bảng 2.11: Kết quả kinh doanh thẻ tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng 2012- 2015 ........................................................................................................................ 48 Bảng 2.12: Một số hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng .......................................................................................................... 52 Bảng 2.13: Thực trạng rủi ro trong hoạt động triển khai dịch vụ thẻ tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ...................................................................................... 54
DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ ............................................................................ 7 Hình 1.2: Quy trình thanh toán thẻ........................................................................... 8 Hình 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng .............. 30 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn của ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012 – 2015 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ của ACB Tùng Thiện Vƣơng từ 2012 – 2015 .......................... 34 Biểu đồ 2.3: Số lƣợng thẻ phát hành tại ACB Tùng Thiện Vƣơng 2012 – 2015 ..... 40 Biểu đồ 2.4: Doanh số giao dịch thẻ của ATM và POS tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng 2012 – 2015 ....................................................................................... 45 Biểu đồ 2.5: Doanh số giao dịch qua thẻ tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng 2012 – 2015 .............................................................................................................. 47
PHẦN MỞ ĐẦU 1. Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề Phát triển các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin là một xu hƣớng tất yếu, mang tính khách quan trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế. Hơn nữa, trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, nếu các ngân hàng không tự mình hoàn thiện, không cải tiến các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng thì ngân hàng sẽ bị tụt hậu, dần mất chỗ đứng trong ngành. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bƣớc phát triển cả về số lƣợng và chất lƣợng. Do đó đòi hỏi phải có những phƣơng tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng và hiệu quả. Sự ra đời của thẻ là một bƣớc tiến vƣợt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng. Dịch vụ thẻ có ƣu thế nhiều mặt trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng vì tính tiện dụng an toàn, đƣợc sử dụng rộng rãi trên thế giới. 1.2 Sự cần thiết của đề tài Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng Việt Nam đã có những bƣớc phát triển mạnh mẽ góp phần đáng kể cho phát triển nền kinh tế. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ càng đƣợc đẩy mạnh, các sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú hơn. Cùng với sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ, việc ứng dụng thành tựu công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng đã đƣa dịch vụ thanh toán điện tử trở thành thế mạnh kinh doanh của các ngân hàng. Từ đó, thẻ thanh toán ra đời không chỉ thay đổi chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng mà còn thay đổi thói quen tiêu dùng của ngƣời dân. Với tính năng ƣu việt mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành một trong những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và đƣợc lựa chọn hàng đầu thế giới. Và nay, thẻ cũng đang dần khẳng định vị trí của mình trong hoạt động thanh toán tại Việt Nam. Điều này giúp cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các ngân hàng góp phần tăng thêm nguồn thu nhập bên cạnh các nguồn thu truyền thống. Trong khi thẻ ngân hàng đã đƣợc sử dụng phổ biến trên thế giới, thì tại Việt Nam nó mới thu hút đƣợc sự quan tâm, đầu tƣ của các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc trong vài năm trở lại đây. Thực tế những năm qua cho thấy, dịch vụ thẻ đã đem lại
nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lƣợng vốn khá lớn, góp phần vào phát triển kinh tế đất nƣớc. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian qua cũng nhƣ tƣơng lai sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, đặc biệt là vấn đề kiểm tra, kiểm soát và phòng chống rủi ro, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng và ngân hàng. Thời gian qua trên thế giới và ngay tại Việt Nam, việc lợi dụng dịch vụ thẻ để đánh cắp tiền của khách hàng và ngân hàng ngày càng nhiều thông qua các thủ đoạn tinh vi. Vậy dịch vụ thẻ có tiếp tục đạt đƣợc hiệu quả nữa hay không? Và hình thức thanh toán thẻ sẽ đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế nhƣ thế nào? Do vậy, việc tìm ra các giải pháp hữu ích nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và phòng chống rủi ro dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thƣơng mại nói chung cũng nhƣ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu nói riêng có ý nghĩa thực sự quan trọng. Vì lí do đó tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng, xác định đƣợc những thành công, hạn chế và tìm ra nguyên nhân. Từ đó, đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng trong thời gian tới. 2.2 Mục tiêu cụ thể Hệ thống hóa một số vấn đề lý thuyết về thẻ thanh toán của các Ngân hàng thƣơng mại. Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ và dịch vụ thẻ tại ngân hàng Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. Xác định các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng, các yếu tố rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Từ đó đánh giá các ƣu điểm cùng các hạn chế và nguyên nhân. Đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. 3. Câu hỏi nghiên cứu
- Lý thuyết về thẻ và phát triển dịch vụ thẻ gồm những vấn đề gì? - Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng giai đoạn 2012-2015 nhƣ thế nào? - Để phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng cần những giải pháp nào? Những kiến nghị nào sẽ đƣợc đƣa ra cho Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng Nhà Nƣớc? 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: thực tiễn về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. - Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: trong giai đoạn từ 2012-2015 + Về không gian: nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng, Quận 8, Tp.Hồ Chí Minh. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, đề tài đã sử dụng phƣơng pháp định tính, cụ thể: Phƣơng pháp thống kê: thu thập và xử lý số liệu qua hai nguồn chính đó là: dùng dữ liệu nội bộ đƣợc tổng hợp từ Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng, Trung Tâm Thẻ - Ngân hàng TMCP Á Châu và Hiệp hội thẻ; Dữ liệu đƣợc tổng hợp từ các nguồn sách, báo, phƣơng tiện truyền thông… Phƣơng pháp khảo sát: Tác giả thực hiện khảo sát thăm dò ý kiến của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng để xác định đƣợc những điểm mạnh, hạn chế về chất lƣợng dịch vụ thẻ mà Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng cung cấp. Phƣơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh: Sàng lọc và đúc kết từ thực tiễn kết hợp với lý luận để đƣa ra các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu. 6. Nội dung nghiên cứu - Hệ thống hóa một số lý luận cơ bản về thẻ và nghiệp vụ thẻ ngân hàng. - Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. - Đề xuất và kiến nghị các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng.
7. Đóng góp của đề tài - Về mặt khoa học: Góp phần hệ thống hóa một số lý luận cơ bản về thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. - Về mặt thực tiễn: Việc phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng sẽ có đƣợc cái nhìn toàn diện hơn về thực trạng dịch vụ thẻ tại đơn vị mình qua ý kiến từ những ngƣời trong đơn vị lẫn ý kiến của khách hàng. Quan trọng hơn đề tài sẽ đề xuất một số giải pháp giúp chi nhánh hoàn thiện hoạt động phát triển dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và phòng chống rủi ro dịch vụ thẻ tại chi nhánh cũng nhƣ mang lại nhiều tiện ích và sự hài lòng cho khách hàng. 8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu Về lĩnh vực này có thể nêu một số công trình nghiên cứu sau: Vũ Văn Thực (2012) với bài báo “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” đã trình bày khá rõ về thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Trên cơ sở những nguyên nhân tồn tại, tác giả đã đề ra một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank cụ thể nhƣ: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ; Tăng cƣờng đầu tƣ cơ sở vật chất kỹ thuật; Chính sách phí phát hành; Tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng cáo… Và các giải pháp tác giả đƣa ra chủ yếu phù hợp với dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, bởi với mỗi ngân hàng thì giải pháp phát triển dịch vụ thẻ sẽ khác nhau do mục tiêu kinh doanh, tiềm lực tài chính, kỹ thuật công nghệ… của các ngân hàng không giống nhau. Phạm Thị Bích Hạnh (2008) với bài “Định hƣớng phát triển thẻ thanh toán trong nền kinh tế Việt Nam”. Tong đề tài này, tác giả đã đề cập đến sự cần thiết của thẻ thanh toán trong xã hội hiện đại, các thành tựu đạt đƣợc về phát tiển dịch vụ thẻ. Trên cơ sở các định hƣớng phát triển thẻ thanh toán, tác giả cũng đã đƣa ra các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ. Tuy nhiên vẫn còn những tồn tại là đề tài thực hiện trong những năm trƣớc nên không còn phù hợp với điều kiện hiện tại nữa. Trần Tấn Lộc (2004) trong đề tài nghiên cứu tác giả đã phân tích thực trạng phát triển thị trƣờng thẻ ngân hàng tại Việt nam, qua đó đánh giá đƣợc những kết quả, những hạn chế, nguyên nhân và đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển thị trƣờng thẻ
ngân hàng. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu của tác giả ở vào giai đoạn thị trƣờng ngân hàng chƣa phát triển nên công nghệ ngân hàng, dịch vụ phi tín dụng chƣa phát triển. Nguyễn Quỳnh Nhƣ (2010) với đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam”, đề tài đƣợc viết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đặc biệt trong thời đại công nghệ phát triển nên đã xác định đƣợc dịch vụ thẻ chính là dịch vụ trọng tâm của ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên nhiều năm trở lại đây, công nghệ đã phát triển hơn và thị trƣờng thẻ tại Việt Nam đã có nhiều thay đổi nên đề tài có một số hạn chế về các yếu tố ảnh hƣởng phát triển dịch vụ thẻ. Ôn Ngọc Minh Trí (2012) trong đề tài nghiên cứu tác giả đã giải quyết đƣợc những nội dung sau: khái quát đƣợc những lý luận về khái niệm, tiện ích, rủi ro của dịch vụ thẻ, phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thƣơng mại. Đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng. Tuy nhiên, đề tài chỉ nêu ra vấn đề rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ mà chƣa đề cập nhiều đến việc quản trị rủi ro đối với dịch vụ thẻ cũng nhƣ đƣa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho hoạt động quản trị rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ. Mỗi một tác giả với đề tài của mình đều có những nội dung, hình thức thể hiện cũng nhƣ định hƣớng đề tài hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào đối tƣợng nghiên cứu, mục đích nghiên cứu, thời gian, không gian và hầu hết đi vào xem xét thực trạng phát triển dịch vụ thẻ trong phạm vi rộng: toàn hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung hoặc là của một ngân hàng thƣơng mại mà chƣa nghiên cứu một chi nhánh của ngân hàng cụ thể. Đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng ” mà tác giả lựa chọn, giới hạn trong phạm vi nghiên cứu cụ thể tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng, với những đặc thù riêng của chi nhánh một ngân hàng thƣơng mại cổ phần, có uy tín và thƣơng hiệu trên thị trƣờng. Ngoài ra việc tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại ACB Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng trong giai đoạn 2012 - 2015, để từ đó đề xuất những giải pháp đề xuất phát triển dịch vụ thẻ không chỉ về qui mô, số lƣợng mà chú trọng đến phát triển về chất lƣợng, hiệu quả sử dụng và công tác quản trị rủi ro dịch vụ thẻ cũng là điểm khác biệt của đề tài tài này so với các nghiên cứu trƣớc.
9. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 3 chƣơng: Chƣơng 1: Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng. Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Tùng Thiện Vƣơng.
1 CHƢƠNG 1 : PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khát quát về dịch vụ thẻ 1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng, sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận thẻ trong phạm vi số dƣ tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đã đƣợc ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ. Thẻ ngân hàng đƣợc làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thƣớc tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm. Thẻ bao gồm các yếu tố sau: - Biểu tƣợng: mỗi loại thẻ có một biểu tƣợng riêng. Ví dụ: Amex có biểu tƣợng đầu ngƣời chiến binh; Visa có biểu tƣợng hình chữ nhật gồm 3 màu xanh, trắng, vàng và hình một con chim bồ câu đang bay; Master Card có dòng chữ “Master Card” chạy giữa 2 vòng tròn màu da cam và đỏ lồng vào nhau… - Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ. - Số thẻ, tên của chủ thẻ đƣợc in nổi. - Thời gian hiệu lực của thẻ: Là thời gian thẻ đƣợc phép lƣu hành (tuỳ từng loại thẻ) đƣợc thống nhất là ngày dƣơng lịch, tháng dƣơng lịch, năm dƣơng lịch. - Ký tự an ninh: Là số mật mã của đợt phát hành, mỗi loại thẻ luôn có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực. - Dải băng từ ở mặt sau của thẻ chứa các thông tin đã đƣợc mã hoá theo một chuẩn thống nhất nhƣ: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. - Ô chữ ký dành cho chủ thẻ ở mặt sau thẻ: trên nền ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu của mình khi nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để cơ sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ ký trên ô hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt. 1.1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng
2  Theo tính chất thanh toán Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thẻ giao dịch trên cơ sở số dƣ trên tài khỏan tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại ngân hàng. Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc vào số dƣ trong tài khoản.Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho chủ thẻ trong giao dịch, tổ chức phát hành có thể cho phép chủ thẻ chi tiêu hoặc rút tiền vƣợt quá số dƣ trong một khoảng thời gian nhất định, tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng, hình thức này gọi là thấu chi. Với đặc tính này, thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán ngay. Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ và thu phí dịch vụ. Điều kiện phát hành thẻ ghi nợ hiện nay ở Việt Nam rất đơn giản, chỉ cần đủ điều kiện mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng là đủ điều kiện phát hành thẻ. Do vậy, thẻ ghi nợ hiện nay là loại thẻ phổ biến nhất trên thị trƣờng. Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ giao dịch trên phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc ngân hàng cấp theo thỏa thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Do vậy thẻ tín dụng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng. Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ tín dụng ngân hàng sẽ thanh toán trƣớc cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và sau đó sẽ tiến hành thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Khoảng thời gian kể từ khi thẻ đuợc dùng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng gọi là chu kỳ sao kê. Chu kỳ sao kê có độ dài tuỳ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của từng tổ chức thẻ khác nhau (phổ biến nhất hiện nay là tối đa 45 ngày). Nhƣ vậy, mỗi lần thanh toán là mỗi lần chủ thẻ nhận nợ với ngân hàng. Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ số dƣ nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn đƣợc miễn lãi đối với số dƣ nợ cuối kỳ. Tuy vậy nếu hết thời gian này mà chủ thẻ vẫn chƣa thanh toán hoặc chƣa thanh toán hết dƣ nợ cuối kỳ cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí chậm trả và lãi trên số dƣ nợ còn lại.Với tính chất thanh toán nhƣ trên có thể gọi thẻ tín dụng là thẻ chi tiêu trƣớc, trả tiền sau. Thẻ trả trước (Prepaid Card)
3 Thẻ trả trƣớc là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền đƣợc nạp vào thẻ tƣơng ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trƣớc cho ngân hàng. Thẻ trả trƣớc bao gồm thẻ trả trƣớc định danh và thẻ trả trƣớc vô danh. Thẻ trả trƣớc vô danh có số dƣ trên thẻ không vƣợt quá số dƣ do NHNN Việt nam quy định, không nạp thêm tiền vào thẻ mà chỉ đƣợc sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa dịch vụ. Đối với thẻ trả trƣớc định danh, khách hàng có thể nạp thêm tiền vào thẻ sau lần sử dụng đầu tiên. Đặc điểm khác biệt nhất giữa thẻ trả trƣớc và thẻ ghi nợ là khách hàng sở hữu thẻ trả trƣớc không cần phải có tài khoản tại Ngân hàng, không cần duy trì số dƣ trên tài khoản thẻ. Do vậy, thẻ trả trƣớc rất thích hợp để làm quà tặng hoặc đƣợc các bậc phụ huynh sử dụng để chu cấp tài chính cho con học xa nhà.  Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ Thẻ nội địa Thẻ nội địa là thẻ do các ngân hàng tại Việt Nam phát hành để sử dụng trên lãnh thổ Việt Nam. Hiện không có thẻ tín dụng nội địa mà chỉ có thẻ ghi nợ nội địa có hạn mức thấu chi cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong phạm vi hạn mức thấu chi do ngân hàng cấp theo thỏa thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ. Với đặc tính nhƣ vậy, có thể coi một thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi là một thẻ tín dụng nội địa. Thẻ quốc tế Thẻ quốc tế là thẻ do các ngân hàng tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam hoặc là thẻ do các tổ chức ngân hàng nƣớc ngoài phát hành và giao dịch trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu thẻ quốc tế do ngân hàng tại Việt Nam phát hành. Thẻ quốc tế thƣờng là thẻ mang thƣơng hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế mà ngân hàng tại Việt Nam là các đại lý phát hành. Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và đƣợc chấp nhận làm thành viên của Tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do Tổ chức thẻ quốc tế đó ban hành. Có 3 lọai thẻ quốc tế là: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ trả trƣớc quốc tế.  Theo đặc tính kỹ thuật của thẻ Thẻ từ (Magnetic Stripe): Thẻ từ là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa đƣợc dập nổi ở mặt trƣớc của thẻ vừa đƣợc mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ. Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp với nhau. Thẻ từ hiện nay đang