Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:109

Thêm vào BST

Báo xấu

27
lượt xem 9
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Từ kết quả có được đưa ra những kiến nghị và giải pháp góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cũng như phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH LƯƠNG HOÀNG OANH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁ NHÂN ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HCM, NĂM 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH LƯƠNG HOÀNG OANH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA CÁ NHÂN ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: TS. TRẦN VIỆT DŨNG TP.HCM, NĂM 2019
TÓM TẮT Nghiên cứu được thực hiện nhằm mục đích xác định các các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Bằng phương pháp thông qua bảng câu hỏi, 280 mẫu được phát đến khách hàng có vay vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến tre, thông qua thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố, hồi quy để xem xét mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố EFA để kiểm định giá trị khái niệm thang đo, kiểm tra độ thích hợp của mô hình bằng phương pháp hồi quy bội; nghiên cứu đã cho thấy các nhân tố quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân gồm: + Chất lượng dịch vụ của ngân hàng + Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng + Giá cả của ngân hàng Trong đó chất lượng dịch vụ của ngân hàng là nhân tố quan trọng nhất tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Trên cơ sở đó tác giả đã đề ra một số giải pháp với chi nhánh cũng như Agribank nhằm giúp chi nhánh duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân mới đến vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre.
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi dưới sự hướng dẫn của TS. TRẦN VIỆT DŨNG. Các số liệu, kết quả trong luận văn là trung thực và được trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo hoặc từ các tài liệu đã được trích dẫn nguồn, tài liệu tham khảo một cách rõ ràng, minh bạch và chưa được công bố nội dung ở bất kỳ công trình nào khác. Bến Tre, ngày 05 tháng 09 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lương Hoàng Oanh
LỜI CẢM ƠN Qua thời gian theo học ở trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, tôi luôn nhận được sự chỉ bảo và giảng dạy nhiệt tình của quý Thầy, Cô. Quý Thầy, Cô đã truyền đạt cho tôi về lý thuyết cũng như thực tế trong suốt thời gian học tập và làm luận văn. Xin cảm ơn các đồng nghiệp, Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ, đóng góp ý kiến và tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình thu thập dữ liệu. Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến tất cả các thầy cô, Phòng Sau đại học của Trường Đại học Ngân hàng TPHCM và TS. Trần Việt Dũng đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này.
MỤC LỤC TÓM TẮT ..................................................................................................................... LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................................... LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................... MỤC LỤC ..................................................................................................................... DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .............................................................................. DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ................................................................................. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU............................................................. 1 1.1. Giới thiệu.............................................................................................................. 1 1.1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu. ............................................................................... 1 1.1.2. Tính cấp thiết của đề tài. ............................................................................... 1 1.2. Mục tiêu của đề tài. .............................................................................................. 3 1.2.1. Mục tiêu tổng quát. ....................................................................................... 3 1.2.2. Mục tiêu cụ thể. ............................................................................................. 3 1.3. Câu hỏi nghiên cứu .............................................................................................. 3 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. ....................................................................... 3 1.5. Phương pháp nghiên cứu...................................................................................... 4 1.6. Nội dung nghiên cứu ............................................................................................ 4 1.7. Đóng góp của đề tài.............................................................................................. 6 1.7.1. Đóng góp về phương diện khoa học. ............................................................ 6 1.7.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn. ............................................................. 6 1.8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu. ...................................................................... 6 Kết luân chương 1 ....................................................................................................... 9 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY............ 10
2.1. Cho vay cá nhân. ................................................................................................ 10 2.1.1. Khái niệm về cho vay cá nhân .................................................................... 10 2.1.2. Phân loại cho vay cá nhân. ......................................................................... 10 2.1.3. Đặc điểm cho vay cá nhân. ......................................................................... 12 2.1.4. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân. ................................................... 13 2.1.5. Khác biệt giữa khách hàng cá nhân với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức. .......................................................................................................................... 14 2.2. Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ....................... 15 2.2.1. Khái niệm về quyết định vay vốn. .............................................................. 15 2.2.2. Quá trình ra quyết định vay vốn. ................................................................ 15 2.2.3. Các mô hình nghiên cứu ý định chấp nhận và sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng................................................................................................................. 19 2.3. Hành vi của Khách hàng cá nhân. ...................................................................... 25 2.3.1. Một số quan điểm về hành vi khách hàng. ................................................. 25 2.3.2. Mô hình hành vi mua hàng của Pholip Kotler.. .......................................... 26 2.4. Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. ........... 26 2.4.1. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp. ............................................. 27 2.4.2. Hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng. ...................................................... 27 2.4.3. Giá cả của ngân hàng. ................................................................................. 27 2.4.4. Chính sách marketing của ngân hàng ......................................................... 27 2.4.5. Sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ của khách hàng..................................... 27 2.4.6. Sự thuận tiện. .............................................................................................. 28 2.4.7. Chính sách tín dụng của ngân hàng ............................................................ 28 Kết luận chương 2 ..................................................................................................... 29
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...................................................... 30 3.1. Thiết kế nghiên cứu. ........................................................................................... 30 3.2. Phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu. ........................................................... 30 3.3. Quy trình phân tích dữ liệu. ............................................................................... 31 Kết luận chương 3 ..................................................................................................... 37 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ................................................................. 38 4.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre. ............................................... 38 4.1.1. Giới thiệu về Agribank và quá trình phát triển. .......................................... 38 4.1.2. Mạng lưới Agribank tại Bến Tre. ............................................................... 39 4.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm của chi nhánh tỉnh Bến Tre. . 39 4.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre... 40 4.2.1. Đặc điểm của KHCN tại Bến Tre. .............................................................. 40 4.2.2.Thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre ............................................................................................................................. 41 4.3. Mô tả mẫu. ......................................................................................................... 43 4.4. Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ Cronbach Alpha. .................... 46 4.5. Phân tích nhân tố EFA. ...................................................................................... 51 4.5.1. Phân tích nhân tố đối với biến độc lập........................................................ 51 4.5.2. Phân tích nhân tố đối với các biến phụ thuộc. ............................................ 57 4.6. Khẳng định mô hình nghiên cứu. ....................................................................... 58 4.7. Kiểm định mô hình nghiên cứu. ......................................................................... 58 4.7.1. Kiểm định hệ số tương quan Pearson. ........................................................ 58 4.7.2. Kiểm định giả thuyết. ................................................................................. 59 4.8. Tóm tắt kết quả phân tích hồi quy...................................................................... 64
Kết luận chương 4. .................................................................................................... 66 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP ............................................................. 67 5.1. Đinh hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN tại Agribank Chi nhánh Bến Tre. ............................................................................................................................ 67 5.2. Giải pháp tác động tích cực đến các nhân tố quyết định vay vốn của KHCN tại Bến Tre. ..................................................................................................................... 67 5.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng cá nhân. .............................. 68 5.2.2. Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng .......................... 68 5.2.3. Tạo nhiều sự lựa chọn về lãi suất vay cho khách hàng .............................. 68 Kết luận chương 5.……………………………………………………………..…71
1 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1. GIỚI THIỆU 1.1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu Việt Nam đã là thành viên của WTO và đang hội nhập quốc tế. Trong xu hướng hội nhập chung và toàn cầu hóa mạnh mẽ, ngân hàng là ngành nhạy cảm và gần như mở cửa hoàn toàn theo cam kết quốc tế. Với hơn 175 tổ chức tài chính gồm Ngân hàng và các Tổ chức tài chính khác tại Việt Nam đã tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi sử dụng dịch vụ tài chính – ngân hàng. Điều này đồng thời vừa là cơ hội vừa là thách thức của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, vì nhìn chung hầu hết sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng là khá giống nhau nên không những các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước phải cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. Do vậy, ngân hàng nào tạo ra được sự khác biệt ưu việt thì sẽ có lợi thế cạnh tranh. Bên cạnh đó, dưới tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế, tăng trưởng tín dụng trở thành một trong những thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong khoảng thời gian gần đây. Để khắc phục phần nào thực trạng trên, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam chuyển hướng tập trung phát triển khách hàng cá nhân với nhu cầu phong phú, đa dạng và với lợi nhuận cao hơn; bằng nhiều biện pháp khác nhau như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng vay, ưu đãi, cắt giảm lãi suất, thủ tục vay vốn đơn giản,… được sử dụng để tăng trưởng tín dụng. Vấn đề đặt ra là khách hàng cá nhân sẽ dựa trên các nhân tố nào lựa chọn ngân hàng để vay vốn? Với mục tiêu tìm kiếm câu trả lời cho vấn đề trên tôi đã quyết định lựa chọn nghiên cứu đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre” để từ đó ngân hàng nhận thấy được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đối với người đi vay. 1.1.2. Tính cấp thiết của đề tài Năm 2018, kinh tế thế giới có xu hướng tăng trưởng chậm lại, theo số liệu của tổ chức thế giới, Kinh tế thế giới duy trì đà tăng trưởng tốt trong nửa đầu năm 2018,
2 sau đó đã xuất hiện những diễn biến mới khiến tình hình trở nên phức tạp hơn, mối quan hệ căng thẳng giữa các nước lớn, đặc biệt là cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung đang có dấu hiệu leo thang, ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế toàn cầu. Nhìn chung, mức độ tăng trưởng vẫn còn mạnh mẽ ở các nền kinh tế phát triển, nhưng đã chậm lại ở nhiều nước. Các tổ chức quốc tế lớn như IMF, WB và UN cùng chung nhận định kinh tế toàn cầu bắt đầu tăng trưởng chậm lại, trong đó IMF dự báo tăng trưởng kinh tế thế giới khả quan nhất, tăng 3,9% (trong đó các nước công nghiệp phát triển tăng 2,3%; các nước đang phát triển tăng 4,9%). Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) dự đoán thương mại toàn cầu đang chững lại trong thời gian tới. Trong bối cảnh đó, Chính phủ vẫn tiếp tục chỉ đạo chính sách tiền tệ chặt chẽ để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô. Thủ tướng Chính phủ đã chỉ đạo ngành Ngân hàng phải tập trung đưa vốn ra nền kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp, người dân tiếp cận được tín dụng để tăng trưởng. Đây cũng là mục tiêu mà ngành Ngân hàng đã và đang hướng đến. Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại hiện nay gồm cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Mặc dù số tiền mà khách hàng cá nhân vay ngân hàng không nhiều như khách hàng tổ chức nhưng số lượng khách hàng cá nhân vay ngân hàng chiếm tỷ lệ cao hơn số lượng khách hàng tổ chức vay, do đó làm cho tổng dư nợ của khách hàng cá nhân vay tại các ngân hàng chiếm tỷ trọng rất lớn. Vì vậy, việc làm hài lòng khách hàng cá nhân khi vay vốn trở thành một vấn đề cấp thiết trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mai hiện nay. Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre có mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân khá cao so với các ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn và vẫn đang tiếp tục tăng trưởng. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều ngân hàng mở thêm Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Bến Tre, có khá nhiều khách hàng chuyển qua giao dịch với các ngân hàng khác, cũng có rất nhiều khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng. Mặt khác, nhận thức của khách hàng cá nhân về việc đi vay vốn tại một ngân hàng ngày càng khó tính và kỹ lưỡng, hay đòi hỏi xem xét, đánh giá thận trọng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng. Xuất phát từ tình trạng trên, sau một thời gian làm việc tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre, tôi đã chọn đề tài nghiên cứu “Các
3 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre”. 1.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.2.1. Mục tiêu tổng quát Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Từ kết quả có được đưa ra những kiến nghị và giải pháp góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cũng như phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 mục tiêu chủ yếu sau: - Xác định các nhân tố ảnh hưởng và mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng đó đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bến Tre. - Căn cứ vào kết quả nghiên cứu kiến nghị một số giải pháp nhằm duy trì và thu hút thêm khách hàng vay mới cho Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre. 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, nghiên cứu này cần trả lời được những câu hỏi như sau: - Các nhân tố nào có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. - Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến quyết định vay vốn. - Làm thế nào để có thể duy trì và thu hút khách hàng vay cá nhân của ngân hàng. 1.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. - Phạm vi nghiên cứu: Khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre. - Trong nghiên cứu có sử dụng các số liệu hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre trong giai đoạn 2016-2018, khảo sát bảng câu hỏi đối với khách hàng
4 đến vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ tháng 1/2019 đến tháng 5/2019 (280 phiếu khảo sát) 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Quá trình nghiên cứu được thực hiện qua hai bước: Bước 1: Nghiên cứu sơ bộ thông qua phương pháp nghiên cứu định tính với kỹ thuật thống kê, mô tả, so sánh, phân tích, tổng hợp, khảo sát chuyên gia. Mục đích của nghiên cứu này là dùng để điều chỉnh, phân tích và bổ sung các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Phương pháp khảo sát: - Khảo sát bằng Bảng câu hỏi khảo sát - Khảo sát chọn mẫu - Phương pháp thống kê toán học. Bước 2: Nghiên cứu chính thức thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng, sử dụng kỹ thuật khảo sát khách hàng thông qua bảng câu hỏi khảo sát để thu thập thông tin từ khách hàng có vay vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Thông tin sau khi được thu thập, làm sạch và mã hóa sẽ sử dụng kỹ thuật xử lý dữ liệu. Tiến hành phân tích: thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy các thang đo, phân tích nhân tố, hồi quy để xem xét mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố EFA Công cụ: Phiếu điều tra, phần mềm SPSS. 1.6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Tổng hợp các lý thuyết, nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến vấn đề nghiên cứu. Xây dựng mô hình nghiên cứu tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Xác định mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Từ kết quả nghiên cứu thực tế, giải thích kết quả tìm được tương ứng với tình hình thực tế trên địa bàn tỉnh Bến Tre. Từ đó đưa ra các đề xuất, kiến nghị nhằm duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới của Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Cụ thể nội dung các chương như sau:
5 Chương 1: Luận văn đã đưa ra vấn đề nghiên cứu, nêu ra tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu của đề tài, các câu hỏi được đặt ra trong nghiên cứu này. Đồng thời, luận văn cũng nêu đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài, các phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong nghiên cứu, nội dung nghiên cứu của đề tài, các đóng góp mà đề tài có thể áp dụng vào thực tế. Luận văn cũng đưa ra các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài nghiên cứu, các công trình này là tài liệu tham khảo rất có ích khi đề tài được triển khai. Chương 2: Luận văn đưa ra các lý luận về cho vay cá nhân, các loại hình cho vay cá nhân được các ngân hàng cung cấp hiện nay, các đặc điểm và vai trò của cho vay cá nhân. Đồng thời luận văn cũng nêu ra sự khác biệt giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp để từ đó tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân khi vay vốn tại ngân hàng, luận văn cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của cá nhân tại ngân hàng thương mại. Trong chương này, luận văn đưa ra khái niệm về quyết định vay vốn của khách hàng, quá trình ra quyết định vay vốn của khách hàng, các mô hình nghiên cứu việc chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, phân tích hành vi của khách hàng cá nhân, nhấn mạnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Chương 3: Trình bày quy trình nghiên cứu thông qua phương pháp chọn mẫu (280 mẫu) và xử lý số liệu thu về từ các mẫu. Mỗi mẫu được đo lường dựa trên thang đo Likert 5 điểm để chọn ra các mẫu trả lời hữu ích nhất để nhập vào chương trình SPSS phục vụ cho quá trình phân tích. Từ đó thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng vay cá nhân trên địa bàn tỉnh Bến Tre gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, giá cả, chính sách tín dụng, ảnh hưởng của các mối quan hệ, sự thuận tiện, chính sách marketing. Chương 4: Luận văn đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre hiện nay, đưa ra phương pháp chọn mẫu và xử lý số liệu của đề tài, quy trình phân tích số liệu, kết quả nghiên cứu đưa ra phương trình hồi quy QDLC = 0.35 CLDV + 0.313 HANH + 0. 223 GIA thể hiện các
6 nhân tố quyết định lựa chọn vay vốn của cá nhân gồm : chất lượng dịch vụ, hình ảnh và giá. Chương 5: Luận văn đưa ra các định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Bến Tre trong thời gian tới, định hướng này bám sát thực tế diễn ra hoạt động cho vay của chi nhánh đối với cá nhân trong thời gian qua. Đồng thời, luận văn cũng đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh theo thực tế phân tích tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại chương 4. 1.7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Kết quả nghiên cứu của luận văn này trên cơ sở thực nghiệm sẽ giúp cho các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bến Tre nói chung và Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre nói riêng nắm bắt được các nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân. Từ đó có thể hoạch định các chiến lược kinh doanh, các chính sách phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm nâng cao năng lực thu hút khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. 1.7.1. Đóng góp về phương diện khoa học Góp phần hệ thống hóa và phát triển những vấn đề lý luận về việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại nói chung. 1.7.2. Đóng góp về phương diện thực tiễn Phân tích, đánh giá thực trạng trong công tác cho vay, từ đó nêu ra các nhân tố và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bến Tre. Đề xuất những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hoạt động vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bến Tre. 1.8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Hoạt động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng. Đây cũng là ngiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng bởi
7 vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của Ngân hàng như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ... thực tế trong quá trình phát triển của Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của Ngân hàng, lượng tiền gửi tăng lên đáng kể, các hình thức cho vay cũng phong phú. Nhận thấy tầm quan trọng của việc cho vay trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt và mãnh liệt. Trong thời gian qua đã có nhiều tác giả lựa chọn đề tài: Theo Engel và cộng sự (1982) thì hành vi người khách hàng là một quá trình liên tục bao gồm việc nhận ra nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét các lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau khi mua. Nghiên cứu hành vi của khách hàng là nhằm giải thích quá trình mua hay không mua một loại hàng hóa nào đó. Một trong những cách phân tích hành vi khách hàng là đo lường xu hướng tiêu dùng nghĩa là sự nghiêng theo chủ quan của người tiêu dùng về một sản phẩm, thương hiệu nào đó và nó đã chứng minh là yếu tố then chốt để dự đoán hành vi người tiêu dùng về một sản phẩm, thương hiệu nào đó, và nó đã được chứng minh là yếu tố then chốt để dự đoán hành vi người tiêu dùng. Nghiên cứu nhận ra rằng, để đi đến một hành động mua sắm thực sự thì tùy thuộc vào tầm quan trọng của những gì khách hàng đang sử dụng và sự sẵn lòng để đưa ra các quyết định sử dụng. Nguyễn Phúc Chánh (2016) đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn thành phố Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang thì có 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn qua số liệu khảo sát của 305 khách hàng, bao gồm: hình thức vay vốn – quy trình thủ tục – thời gian giải quyết hồ sơ; Địa bàn vị trí; mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; lãi suất vay; quy mô ngân hàng; đội ngũ nhân viên. Kết quả này cung cấp hàm ý cho ngân hàng muốn gia tăng quyết định lựa chọn Agribank là ngân hàng để khách hàng vay vốn thì các yếu tố cần chú ý là thời gian xử lý giao dịch tại Agribank nhanh, vị trí đặt Chi nhánh và PGD của Ngân hàng thuận tiện cho đi lại và giao dịch, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất cạnh tranh khi vay số lượng lớn, nhân viên giải quyết khiếu nại nhanh chóng. Tuy nhiên, đề tài này còn chưa đề cập đến yếu tố chính sách tín
8 dụng thông qua: Sản phẩm cho vay, mức độ giới hạn thu nhập được vay, mức độ an toàn bảo mật khi giao dịch, chính sách marketing,… là các yếu tố cần thiết để nghiên cứu tác động vào quyết định vay vốn ngân hàng. Phan Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) cho thấy một số yếu tố tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng gồm: Nhận biết thương hiệu, vị trí thuận tiện, xử lý sự cố, ảnh hưởng của người thân, vẻ bề ngoài, thái độ đồi với chiêu thị. Đề tài này không đề cập đến yếu tố: giá cả, chính sách tín dụng trong nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng. Nguyễn Quốc Nghi (2012) đã tiến hành nghiên cứu về quyết định vay vốn Ngân hàng của DNTN ở Đồng bằng sông Cửu Long thì các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của DNTN ở Đồng bằng sông Cửu Long là số năm hoạt động doanh nghiệp; quy mô hoạt động; tốc độ tăng doanh thu; lợi nhuận; mối quan hệ của chủ doanh nghiệp; nguồn vốn vay từ các ngân hàng khác; sự hiểu biết về chính sách hỗ trợ tín dụng của Nhà Nước; số lượng vốn tình trên mỗi lao động. Đề tài này không đề cập đến yếu tố: giá cả, chính sách tín dụng , sự thuận tiền, hình ảnh ngân hàng,…trong nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng, điều này sẽ làm hạn chế trong phân tích xác định các nhân tố. Phạm Hồng Mạnh và Đồng Trung Chính (2014) tìm thấy trong cơ sở lý thuyết nền từ Ajzen (1975) thì các biến được đưa vào bài nghiên cứu bao gồm: thái độ-sở thích của hộ kinh doanh với việc vay vốn, sự thuận tiện trong việc vay vốn, điều kiện vay vốn và trách nhiệm gia đình đến việc vay vốn ngân hàng. Đề tài này chưa nghiên cứu nhóm khách hàng: cá thể, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân,… từ đó các nhân tố đưa ra chưa thể hiện được sự tác động đến khách hàng cá nhân khi vay vốn ngân hàng. Các công trình nghiên cứu trên xoay quanh các nội dung là hoạt động vay vốn tại một số ngân hàng. Tuy nhiên, chưa có công trình nào nghiên cứu hoạt động vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bến Tre. Vì vậy, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài này.
9 Kết luận chương 1 Trong chương 1, luận văn đã đưa ra vấn đề nghiên cứu, nêu ra tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu của đề tài, các câu hỏi được đặt ra trong nghiên cứu này. Đồng thời, luận văn cũng nêu đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài, các phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong nghiên cứu, nội dung nghiên cứu của đề tài, các đóng góp mà đề tài có thể áp dụng vào thực tế. Luận văn cũng đưa ra các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài nghiên cứu, các công trình này là tài liệu tham khảo rất có ích khi đề tài được triển khai. Trong chương 1, luận văn đưa ra kế hoạch thực hiện luận văn và bố cục các chương của luận văn.
10 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY 2.1. CHO VAY CÁ NHÂN 2.1.1. Khái niệm về cho vay cá nhân Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 16/6/2010 thì cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Từ khái niệm về cho vay ta có thể hiểu cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 2.1.2. Phân loại cho vay cá nhân 2.1.2.1. Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay bất động sản: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch,… của cá nhân, hộ gia đình. 2.1.2.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay trong đó khách hàng cá nhân đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay. Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, người đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay, số tiền và kỳ hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng. - Cho vay thông thường: Là khoản vay mà hàng tháng khách hàng cá nhân đi vay phải trả cho ngân hàng một khoản vốn gốc và tiền lãi vay, trong đó tiền lãi vay
11 được tính theo số dư nợ thực tế. Đây là hình thức cho vay chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thương mại. - Cho vay tuần hoàn: Là các khoản cho vay mà ngân hàng cho phép cho khách hàng cá nhân đi vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, các loại thẻ ATM, thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, trong khoảng thời gian này, khách hàng có quyền vay và trả nợ nhiều lần. 2.1.2.3. Căn cứ theo thời hạn khoản vay Theo tiêu chí này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay như thời gian giải ngân, thời hạn thu nợ,…Qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt khả năng thanh khoản của mình. - Ngắn hạn: Các khoản vay cá nhân có thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho các tài sản lưu động, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay món hay hạn mức, có hoặc không có tài sản đảm bảo. - Trung và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm được xếp vào khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở lên là các khoản cho vay dài hạn. Các khoản này thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay cá nhân của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay mang lại. 2.1.2.4. Căn cứ theo hình thức bảo đảm - Cho vay có tài sản bảo đảm: Nghĩa vụ trả nợ của khách hàng cá nhân được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp của người đi vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Cho vay không có tài sản bảo đảm: Ngân hàng căn cứ vào uy tín của khách hàng hoặc được bảo đảm bằng uy tín của bên thứ ba và các nhân tố liên quan khác để cấp quyết định cho vay. 2.1.2.5. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ - Cho vay trực tiếp: Khách hàng cá nhân và ngân hàng trực tiếp đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng để nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển khoản vào các