Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:81

Thêm vào BST

Báo xấu

2
lượt xem 0
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn "Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai" được hoàn thành với mục tiêu nhằm phân tích tình hình hoạt động, thực trạng tín dụng cá nhân của VCB Bắc Gia Lai giai đoạn 2021-2023; Đánh giá những ưu nhược điểm để nâng cao hoạt động chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai; Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ NHẬT VINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 8340201 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ NHẬT VINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. Lê Đình Hạc Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024 2
LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan về bài luận văn này là của tác giả, cụ thể: - Tác giả tên : Lê Thị Nhật Vinh - Sinh ngày: 01/07/1997 - Quê quán: Đăk Lăk - Nơi công tác: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam–Chi nhánh Bắc Gia Lai - Là học viên cao học khóa 24 Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. - Lớp CH24B2 - Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai. - Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Lê Đình Hạc Luận văn này chưa được trình nộp tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả của bài nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tác giả xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan của tác giả. Gia Lai, ngày … tháng .... năm 2024 Tác giả i
LỜI CẢM ƠN Bài luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai”, Tác giả đã nhận được sự giúp đỡ từ quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp và người thân; Tác giả xin được gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Giảng viên Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã giảng dạy trong thời gian theo học tại lớp cao học khoá 2021-2023. Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn rất nhiều đến Thầy – PGS.TS. Lê Đình Hạc; Đã tận tâm, dành rất nhiều thời gian, công sức hướng dẫn trong suốt quá trình tác giả nghiên cứu và hoàn tất bài luận văn này. Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc Khoa Sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh cùng toán thể thầy cô giáo công tác trong trường đã tận tình truyền đạt các kiến thức quý báu, giúp đỡ tác giả trong quá trình học tập và nghiên cứu. Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai, và các Anh/chị đồng nghiệp đã hỗ trợ số liệu và tài liệu cho tác giả để hoàn thành bài luận văn này. Tuy đã hoàn thành, nhưng trong luận văn chắc chắn còn những thiếu sót. Tác giả mong Quý thầy cô và những người quan tâm sẽ góp ý để bài nghiên cứu được hoàn thiện. Tác giả xin cảm ơn! Gia Lai, ngày … tháng .... năm 2024 Tác giả ii
TÓM TẮT LUẬN VĂN 1. Tiêu đề: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam _ Chi nhánh Bắc Gia Lai” 2. Tóm tắt: Tin dụng tại nhiều Ngân hàng thương mại đang tăng trưởng, tuy nhiên việc kiểm soát rủi ro, và nâng cao chất lượng tín dụng vẫn không hiệu quả; Đây là vấn đề đáng suy ngẫm và đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải thayđổi; đề xuất ra được chiến lược để kinh doanh kèm theo các bước kiểm soát rủi ro hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận. Vì vậy, luận văn đã lựa chọn đề tài là “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai”. là một đề tài để tìm ra quá trình nâng cao chất lượng tín dụng của VCB Bắc Gia Lai. Tùy rằng đã có nhiều bài luận đã nghiên cứu về đề tài trên . Nhưng vẫn chưa có một bài nghiên cứu nào về vấn đề dành cho VCB Bắc Gia Lai trong giai đoạn từ năm 2021-2023. Sử dụng số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanhcủađơnvị;báo cáo tài chính ; và các báo cáo khác… liên quan đến hoạt động tín dụng của VCB Bắc Gia Lai giai đoạn 2021-2023 Kết quả của bài luận đưa ra. giai đoạn năm 2021-2023 chất lượng tín dụng cá nhân của VCB Bắc Gia Lai đã có những tiến triểntốt; Song, bên cạnh đó còn có những hạn chế trong quy trình như công tác kiểm soát rủi ro; chính sách tín dụng, nhân sự của chi nhánh. Từ những thực trạng tồn tại củađơnvị, luận văn đã đưa ragiải pháp, và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân trong thời gian sắptới. Từ khóa: Chất lượng tín dụng; Ngân hàng thương mại; Tăng trưởng tín dụng ; Rủi ro iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích ATM (Automatic teller machine) - Máy rút tiền tự động BĐS Bất động sản VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Bắc Gia Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai Lai CBNV Cán bộ nhân viên Citibank First National City Bank of New York GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn HSBC Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited KD Kinh doanh KH Khách hàng KHBL Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C (Letter of credit) - Thư tín dụng LĐPT Lao động phổ thông NCNO Nhu cầu nhà ở NH Ngân hàng iv
NHBL Ngân hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNo&PTNT Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn QĐ Quyết định QTTD Quản trị tín dụng International Organization for Standardization – Tổ chức quốc tế về Iso tiêu chuẩn hóa Standard Ngân hàng Standard Chartered Bank Chartered TD Tín dụng TDBL Tín dụng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần v
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 3 LỜI CẢM ƠN 4 1.BỐICẢNHNGHIÊNCỨU............................................................................................... 13 2.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI...................................................................................................... 13 3.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI................................................................................................ 14 4.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU.............................................................................................. 14 5.ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU...................................................................... 15 6.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.................................................................................. 15 7.TỔNG QUAN LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU.......................................................................... 16 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ ....................................................................................xi CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................................................................................................. 5 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........... 5 1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân ................................................................................ 5 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân .......................................................................... 5 1.1.2.1. Quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khoản vay nhiều ................................. 5 1.1.2.2. Rủi ro thông tin bất cân xứng ....................................................................... 6 1.1.2.3. Rủi ro tác nghiệp .......................................................................................... 6 1.1.2.4. Lợi nhuận mang lại cao ................................................................................ 6 1.1.3. Phân loại tín dụng cá nhân ................................................................................. 7 1.1.3.1. Theo thời gian .............................................................................................. 7 1.1.3.2. Theo hình thức bảo đảm .............................................................................. 7 1.1.3.3. Theo nguồn gốc tín dụng.............................................................................. 8 1.1.3.4. Theo phương thức hoàn trả nợ tín dụng ..................................................... 9 1.1.4. Vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế.............................................. 10 1.1.4.1. Đối với kinh tế - xã hội ................................................................................ 10 vi
1.1.4.2. Đối với ngân hàng ....................................................................................... 10 1.1.4.3. Đối với khách hàng ..................................................................................... 11 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................. 11 1.2.1. Khái niệm chất lượng và chất lượng tín dụng .................................................. 11 1.2.1.1. Khái niệm về chất lượng............................................................................. 11 1.2.1.2. Khái niệm về chất lượng tín dụng .............................................................. 12 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ........................................................ 13 1.2.2.1. Các chỉ tiêu dưới góc độ ngân hàng ........................................................... 13 1.2.2.2. Tiêu chí dưới góc độ Khách hàng ............................................................... 15 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân ................................ 20 1.2.3.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô ..................................................................... 20 1.2.3.2. Nhân tố từ phía ngân hàng ........................................................................ 21 1.2.3.3. Nhân tố từ phía khách hàng ....................................................................... 24 1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VCB BẮC GIA LAI ........................................... 25 1.3.1. Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân của các ngân hàng ............ 25 1.3.1.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại tại Singapore....................... 25 1.3.1.2. Kinh nhiệm quản lý chất lượng tín dụng của HSBC.................................... 26 1.3.1.3. Kinh nghiệm quản lý chất lượng của Citibank ........................................... 26 1.3.1.4. Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng của Standard Chartered .......... 27 1.3.2. Bài học đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Gia Lai về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ............................................................. 27 1.4. Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ .............................. 29 1.4.1. Đối với nền kinh tế xã hội ................................................................................. 29 1.4.2. Đối với ngân hàng ............................................................................................. 29 1.4.3. Đối với khách hàng ........................................................................................... 30 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI .................................................... 31 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI................................................................................................................................ 31 vii
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai ............................................................................................... 31 2.1.1.1. Sự ra đời và phát triển ............................................................................... 31 2.1.1.2. Quá trình phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Gia Lai ............................................................................ 31 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai ................................................................................................................... 32 2.1.3. Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai ........................................................................................................ 34 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn ............................................................................ 34 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng .................................................................................... 35 2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ ...................................................................................... 37 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIA LAI................................................................ 38 2.2.1. Các sản phẩm tín dụng...................................................................................... 38 2.2.1.1. Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở ................................................................. 38 2.2.1.2. Sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh ....................................... 39 2.2.1.3. Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TTK......................................................... 40 2.2.2. Kết quả hoạt động tín dụng .............................................................................. 40 2.2.2.1. Dư nợ theo các sản phẩm cho vay ............................................................. 40 2.2.2.2. Chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai qua giai đoạn 2021-2023 ................................................................................................................................. 48 2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI DƯỚI GÓC ĐỘ KHÁCH HÀNG ................. 51 2.4. Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động quản lý chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai. .................. 54 2.4.1. Hạn chế ............................................................................................................. 54 2.4.2. Nguyên nhân hạn chế ....................................................................................... 57 CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI ............................... 59 viii
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỀN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIA LAI ........................................................................................ 59 3.1.1. Định hướng chung của VCB .............................................................................. 59 3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai .......... 60 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI .................................................... 60 3.2.1. Giải pháp về điều chỉnh chính sách tín dụng cá nhân ...................................... 60 3.2.2. Giải pháp về nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân ................. 63 3.2.3. Giải pháp về quản lý nợ xấu ............................................................................. 64 3.2.4. Giải pháp về nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng cá nhân................. 64 ix
DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021- 44 2023 Bảng 2.2. Dư nợ cho vay của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021-2023 45 Bảng 2.3. Hoạt động dịch vụ của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021-2023 47 Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh sản phẩm TDBL cho vay hỗ trợ nhu 51 cầu nhà ở năm 2021-2023 Bảng 2.5. Kết quả kinh doanh sản phẩm cho vay phục vụ SXKD BL 53 năm 2021-2023 Bảng 2.6. Kết quả kinh doanh cho vay cầm cố CTCG/TTK BL năm 56 2021-2023 Bảng 2.7 . Chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai giai đoạn 58 2021-2023 Bảng 2.8. Bảng khảo sát Khách hàng về chất lượng tín dụng tại VCB 62 Bắc Gia Lai năm 2023 x
DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Tên hình, biểu đồ Trang Hình 2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức VCB Bắc Gia Lai 39 Biểu đồ 2.1. Nguồn vốn huy động của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021-2023 44 Biểu đồ 2.2. Dư nợ cho vay của VCB Bắc Gia Lai từ năm 2021-2023 46 Biểu đồ 2.3. Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở năm 2021-2023 53 Biểu đồ 2.4 . Dư nợ cho vay phục vụ SXKD ở năm 2021-2023 56 Biểu đồ 2.5 . Dư nợ cho vay cầm cố GTCG ở năm 2021-2023 58 xi
PHẦN MỞ ĐẦU 1. BỐI CẢNH NGHIÊN CỨU Tầm quan trọng của đề tài nghiên cứu Tầm nhìn đến năm 2030 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) là Ngân hàng số 1 tại Việt Nam. Một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á; một trong 300 tập đoàn tài chính lớn nhất thế giới; một trong 1000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu có đóng góp lớn vào sự phát triển của Việt Nam; Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai (VCB Bắc Gia Lai) cũng đã đề ra các mục tiêu bền vững và phát triển trong thời gian sắp tới đây; 2. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân được thực hiện với phạm vi nhiều chỉ tiêu đánh giá khác nhau; Trong đó đã có những nghiên cứu về giải pháp để khắc phục ; Tuy nhiên mỗi bài sẽ thực hiện ở những điều kiện tự nhiên khác nhau, tác giả đã tìm hiểu một số công trình đã được công bố có liên quan đến đề tài luận văn như sau: “Vũ Anh Quân (2021)” đã tìm hiểu và phân giải thực trạng cũng như hiệu quả hoạt động của tín dụng cá nhân ; Những điều được đánh giá qua các chỉ tiêu như sau ; chênh lệch giữa cho vay và lãi suất huy động vốn và; Tăng trưởng tín dụng cao công tác định giá tài sản; nâng cao quản lý lương nhân viên. giảm nợ xấu; Nguyễn Xuân Bang năm (2022) đã làm sáng tỏ những trong bảo đảm tín dụng an toàn ; trong quá trình cấp tín dụng tại các ngân hàng thương mại; ; trên những phân tích trên đã đưa ra những định hướng; giải pháp và kiến nghị về cơ chế và thực tại của pháp luật để thực thi bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Nguyễn Thu Nga năm (2021) đã viết như sau: từ đó đóng góp sự hoàn thiện trong quan hệ giữa rủi ro trong hiệu quả kinh doanh của ngânhàng ; Bên cạnh đó bài luận này cũng sẽ chỉ ra những cách giải pháp để Ngân hàng và cơ Nhà nước như: Chính phủ tăng cường công tác hỗ trợ hoạt động các ngân hàng thương mại về quản trị rủi ro Hiện nay, đã có nhiều bài luận về mảng tín dụng cá nhân của các NHTM; Song, vẫn chưa có bài nào dành cho VCB Bắc Gia Lai về phần tín dụng cá nhân. Mặt khác Ban lãnh đạo VCB Bắc Gia Lai luôn mong muốn việc thúc đẩy tín dụng cá nhân tại đơn vị là mục 1
tiêu số 1 của chi nhánh; .... Bên cạnh đó, tác giả cũng mong bài luận sẽ đem các ý kiến mang tính đóng góp cho đơn vị trong việc đưa ra biện pháp để nâng cao hiệu quả kinh doanh của tín dụng cá nhân và phù hợp chiến lược kinh doanh mà đơn vị đã đề ra ; Vì đó, từ những gì được học và kinh nghiệm làm việc tại đơn vị nên tác giả đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai” để viết. 3. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI a. Mục tiêu tổng quát: Đề xuất các giải pháp nhằm Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai. b. Mục tiêu cụ thể: Phân tích tình hình hoạt động, thực trạng tín dụng cá nhân của VCB Bắc Gia Lai giai đoạn 2021-2023. Đánh giá những ưu nhược điểm để nâng cao hoạt động chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai. Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai. 4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Câu hỏi nghiên cứu sẽ được điều chỉnh hoặc mở rộng trên mục tiêu nghiên cứu cụ thể và tầm quan trọng của các yếu tố khác nhau liên quan đến chất lượng tín dụng bán lẻ. Với những mục tiêu cụ thể đã đề ra, nội dung nghiên cứu nhằm trả lời những câu hỏi: - Câu hỏi 1: Giai đoạn 2021-2023, Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng VCB – Chi nhánh Bắc Gia Lai. - Câu hỏi 2: Còn tồn đọng những khó khăn, nguyên nhân hạn chế gì trong việc cung cấp tín dụng cá nhân tại ngân hàng VCB – Bắc Gia Lai? - Câu hỏi 3: Những giải pháp có thể được sử dụng để nâng cao chất lượng tín dụng tai ngân hàng VBC – Bắc Gia Lai? 5. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là Đề tài nghiên cứu Chất lượng tín dụng cá nhân tại VCB Bắc Gia Lai ; Phạm vi nghiên cứu: ● Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Gia Lai. ● Phạm vi thời gian: Từ năm 2021-2023. 6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Bài luận văn theo “Phương pháp định tính” như sau; Phương pháp thống kê: Tác giả thu thập số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo tài chính; và các báo cáo nội bộ khác của VCB Bắc Gia Lai trong giai đoạn từ 2021-2023 Phương pháp so sánh : Từ số liệu đã được thống kê; tác giả so sánh để đưa ra nhận xét và đánh giá Phương pháp sẽphân tích và tổng hợp: Từ kết quả đã được liệt kê kết hợp với các so sánh ở trên; tác giả sẽ phân tích sâu và đưa ra ý kiến để đánh giá; nhận xét để làm rõ chất lượng tín dụng cá nhân. 7. TỔNG QUAN LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân được thực hiện với phạm vi nhiều chỉ tiêu đánh giá khác nhau; Trong đó đã có những nghiên cứu về giải pháp để khắc phục ; Tuy nhiên mỗi bài sẽthực hiện ở những điều kiện tự nhiên đã tìm hiểu một số công trình đã được công bố có liên quan đến đề tài luận văn như sau: Trần Mạnh Hùng (2021) đã nêu về quan điểm của hai hình thức bán buôn và bán lẻ và quá trình chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng bán lẻ, giảm tỷ trọng bán buôn. Bên cạnh đó, tác giả cũng đã nêu ra xu hướng, triển vọng và các giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ trong thời gian sắp tới. Tuy nhiên những giải pháp trong bài viết, chủ yếu thuộc về các cơ quan quản lý như Ngân hàng nhà nước (NHNN) và Hiệp hội Ngân hàng 3
để xây dựng khung pháp lý và chương trình hành động nhằm giúp hệ thống NHTM thuận lợi hơn phát triển tín dụng bán lẻ trong giai đoạn hội nhập mới của Đất nước. Nguyễn Thị Xuân năm (2020) đã làm sáng tỏ những t trong bảo đảm tín dụng an toàn; trong quá trình cấp tín dụng tại các ngân hàng thươngmại; ; trên những phân tích trên đã đưa ra những định hướng; giải pháp và kiến nghị về cơ chế và thực tại của pháp luật để thực thi bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Nguyễn Thu Nga năm (2022) đã viết như sau: từ đó đóng góp sự hoàn thiện trong quan hệ giữa rủi ro trong hiệu quả kinh doanh của ngânhàng ; Bên cạnh đó bài luận này cũng sẽ chỉ ra những cách giải pháp để Ngân hàng và cơ quan Nhà nước như: Chính phủ tăng cường công tác hỗ trợ hoạt động các ngân hàng thương mại về quản trị rủi ro 8. BỐ CỤC LUẬN VĂN Bố cục của luận văn bao gồm: - LỜI CAM ĐOAN - LỜI CẢM ƠN - TÓM TẮT LUẬN VĂN - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - MỤC LỤC - CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIA LAI - KẾT LUẬN LUẬN VĂN - TÀI LIỆU THAM KHẢO 4
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân Theo ( khoản 4 điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng ) số 32/2024/QH15: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Như vậy, chúng ta có thể định nghĩa tín dụng cá nhân gồm “tín dụng cá nhân, và tín dụng tổ chức” Hiện nay vẫn chưa tìm ra một cách định nghĩa nào chính xác; Theo Trần Mạnh Hùng (2021) “tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp vừa và nhỏ”. Theo Nguyễn Thị Hằng (2022): “Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp tín dụng của khách hàng cho khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại, khách hàng và nền kinh tế.” 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân 1.1.2.1. Quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khoản vay nhiều Tín dụng cá nhân được cấp cho g khách hàng là “hộ gia đình và cá nhân” là cốt vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống, hoạt động kinh doanh của mình; … Tín dụng cá nhân được coi là sản phẩm để phục vụ rất nhiều khách hàng nhỏ với nhiều sản phẩm rất đa dạng với số tiền cho vay ít; Đối với thông tin tài chính, hoạt động kinh doanh của khách hàng cá nhân thường rất khó xác địnhvà; hầu hết các loại BCTC của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường không qua kiểm toán. 5
Thời hạn của khỏa vay sẽ dài hơn , tại vì đa số KHCN nhu cầu mua nhà; ô tô… và các khoản vay nhỏ như vậy thường thì nguồn thu nhập khách hàng nhỏ hơn nhu cầu vay; từ đó khách hàng sẽ dễ dàng khi trả nợ vay là kéo dài thời gian. Đối với những yêu về các khách hàng cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế. Khi kinh tế thuận lợi phát triển thì tăng thu nhập, đầu tư sẽ tăng cao,. và Ngược lại khi 1.1.2.2. Rủi ro thông tin bất cân xứng Để đưa ra quyết định có cho vay hay không đối với một khách hàng thì thông tin về pháp lý là yếu tố tiên quyết. Khách hàng cá nhân thường khó xác địnhvề pháp thân, mục đích việc cán bộ sẽ thu những thông tin, điều này thường sẽ tốn nhiều thời gian và sẽ thường dẫn đến và không dễ dàng để đánh giá một cách chính xác.. 1.1.2.3. Rủi ro tác nghiệp Vì vậy. quá trình thu cáctài liệu quan, thẩm định tài chính bị thẩm định không kỹ lưỡng và bỏ qua nhiều khâu và, thậm chí biết công tác quản lý qua loa và quy định chưa chắc chắn để lừa , trục lợi nhằm chiếm đoạt tài sản và gây ra tổn hạicho chính ngân hàng”.. 1.1.2.4. Lợi nhuận mang lại cao Việc này xuất phát từ i chấp nhận là cao hơn và đặc điểm tín dụng cá nhân nữa là có thời gian vay dài,. ( Vì số lượng chả cho vay ngắn hạn là rất nhiều, nên lợi nhuận có được là tương đối lớn nên cũng đóng góp ) Ngoài ra, ngân hàng nên bán được các sản phẩm dịch vụ đi kèm sẽ làm tăng thu từ các sản phẩm bán chéo. Đối với ngân hàng thương mại thì thu nhập từ tín dụng bán lẻ chiếm thị phần cao, mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận.) Thông qua tín dụng bán lẻ, các ngân thương mại có thể phát triển các hoạt động khác và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ như : dịch vụ thẻ, tiền gửi, chuyển tiền, dịch vụ thanh toán, , kiểm đếm, bảo hiểm,… giúp ngân hàng mở rộng thị phần hoạt động, và phân tán rủi ro, được nhiều khách hàng biết đến giúp hình ảnh của ngân hàng được phổ biến rộng khắp. Tất cả yếu tố đó sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 6
1.1.3. Phân loại tín dụng cá nhân 1.1.3.1. Theo thời gian Căn cứ theo tiêu chí thời gian, Tín dụng cá nhân chia thành 3 loại: Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dưới 12 tháng tính từ ngày giải ngân đầu tiên Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng năm đến 60 tháng. Tín dụng dài hạn: Là khoản vay có thời gian vay vốn từ 60 tháng trở lên.. 1.1.3.2. Theo hình thức bảo đảm Theo tiêu chí này thì Tín dụng cá nhân chia thành 2 loại: tín dụng có tài sản bảo đảm và tín dụng không có tài sản bảo đảm: ❖ Tín dụng có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay yêu cầu phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo đảm của người thứ ba. Khách hàng vay thực hiện thủ tục chuyển toàn bộ quyền sở hữu, sử dụng, kiểm soát và các giấy tờ có liên quan cho ngân hàng thu giữ. Các khoản vay có tài sản bảo đảm thường là các khoản vay có giá trị lớn, thời gian dài và rủi ro cao nên tài sản bảo đảm được coi là một trong những điều kiện ràng buộc khách hàng về vấn đề hoàn trả nợ vay. Do đó, để bảo đảm cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì đa số các khoản vay trong ngân hàng đều là các khoản vay có tài sản bảo đảm. ❖ Tín dụng không có tài sản bảo đảm: Ngược lại với cho vay có tài sản bảo đảm thì cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo đảm của người thứ ba. Việc ra quyết định cấp tín dụng chủ yếu là dựa vào uy tín cũng như sự bền vững về tài chính của khách hàng trong quá khứ và hiện tại. Do các khoản vay không có tài sản bảo đảm đều mang lại rủi ro cao hơn nên hầu như dư nợ vay của các khoản vay này là rất thấp và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thể kết quả 7