Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam – Chi nhánh Tiên Sơn

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:105

Thêm vào BST

Báo xấu

35
lượt xem 14
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn có mục tiêu là đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam – Chi nhánh Tiên Sơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN XUÂN MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 2020
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------------------- NGUYỄN XUÂN MẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ NHUNG Hà Nội – 2020
LỜI CẢM ƠN Trong quá trình học tập, nghiên cứu chương trình cao học và làm luận văn này, bên cạnh những nỗ lực của bản thân, tôi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình và quý báu của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Ban giám hiệu và các thầy cô giáo Khoa Sau đại học đã tạo điều kiện thuận lợi nhất để tôi hoàn thành chương trình đào tạo thạc sỹ và luận văn của mình. - Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn đã tạo điều kiện cho tôi có điều kiện tham ra chương trình đạo tạo thạc sỹ cũng như cho phép tôi tiếp cận thu thập các nguồn thông tin phục vụ nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ - Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới TS. Nguyễn Thị Nhung đã tận tình hướng dẫn, góp ý và giúp đỡ để tôi có thể hoàn thành luận văn thạc sĩ một cách trọn vẹn và hoàn chỉnh. Bản thân tôi luôn cố gắng hoàn thành luận văn bằng tất cả sự nhiệt tình và năng lực của bản thân, tuy nhiên luận văn không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót cần hoàn thiện. Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp chân thành của quý các thầy cô và bạn đọc để bản luận văn được hoàn thiện hơn. Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Mạnh
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tự mình tìm hiểu, nghiên cứu và viết luận văn này, quá trình làm luận văn có sự hướng dẫn tận tình từ giáo viên hướng dẫn TS. Nguyễn Thị Nhung. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn này là chính xác và hoàn toàn trung thực. Những số liệu tại các bảng biểu, đồ thị phục vụ cho việc phân tích, nhận xét và đánh giá được tôi thu thập từ các nguồn thông tin rõ ràng và được ghi trong phần tài liệu tham khảo. Nếu phát hiện có bất kỳ sự không trung thực hoặc gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả luận văn này. .
MỤC LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ..................................................................................... 1 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ................................................ 1 CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG.................................................... 1 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ NHUNG ...................... 1 Hà Nội – 2020............................................................................................................... 1 LỜI CẢM ƠN .................................................................................................................. 2 LỜI CAM ĐOAN ............................................................................................................ 3 MỤC LỤC ......................................................................................................................... i BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT .......................................................................................... i DANH MỤC BẢNG BIỂU ............................................................................................ iii DANH MỤC HÌNH VẼ ................................................................................................. iv LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................................. 1 1. Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài................................................................... 1 2. Mục tiêu và nhiệ m vụ nghiên cứu ....................................................................... 2 3. Câu hỏi nghiên cứu............................................................................................... 2 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ....................................................................... 3 5. Kết cấu của đề tài nghiên cứu ............................................................................. 3 CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........... 4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại ................................................................................................................... 4 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu................................................................. 4 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu ............................................................................ 7 1.2 Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM ....... 7 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại các NHTM .......................... 7 1.2.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ........................ 7 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .............................. 9 1.2.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân................................................ 9 1.2.1.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân ........................................... 12 1.2.1.5 Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ........ 14
1.2.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân .............................. 14 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô của phát triển cho vay khách hàng cá nhân .............................................................................................................................. 15 1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ........... 17 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ...... 20 1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng.......................................................... 20 1.2.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn .......................................... 23 1.2.3.3. Các nhân tố thuộc môi trường hoạt động ............................................ 24 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại........................................................................................................................... 26 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM....... 26 1.3.1.1. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 26 1.3.1.2. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ..... 26 1.3.1.3. NHTM Cổ phần Á Châu (ACB) ........................................................... 27 1.3.1.4. NHTMCP Kĩ thương Việt Nam (Techcombank) ................................. 30 1.3.2. Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn ............................................................................................................................ 30 CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................... 32 2.1 Thiết kế nghiên cứu ............................................................................................ 32 2.1.1. Nội dung nghiên cứu................................................................................. 32 2.1.2. Quy trình nghiên cứu ................................................................................ 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu ................................................................................... 34 2.2.1 Câu hỏi nghiên cứu.................................................................................... 34 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin ............................................................... 34 2.2.3 Phương pháp phân tích tổng hợp .............................................................. 34 2.2.4 Phân tích đánh giá các chỉ tiêu.................................................................. 35  Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô của phát triển cho vay khách hàng cá nhân ....... 35  Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ......................... 35 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH TIÊN SƠN ................................... 37 3.1. Khái quát về Vietinbank Chi nhánh Tiên Sơn ................................................ 37 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn..................................................................................... 37
3.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn ........................................................................................................ 39 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức........................................................................................ 39 3.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ phòng ban ........................................................... 40 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn ..................................................................................... 42 3.2. Đánh giá tổng quát thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Tiên Sơn ................................................................................................. 48 3.2.1. Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tiên Sơn ............................................................................................................... 48 3.2.1.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn .................................................................... 49 3.2.1.2. Tổ chức cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn.................................................................. 52 3.2.1.3. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Tiên Sơn.......................................................................... 53 3.2.1.4. Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn................................................................... 55 3.2.2. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn............................................................. 56 3.2.2.1. Quy mô của phát triển cho vay khách hàng cá nhân ....................... 56 3.2.2.2. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.......................................... 66 3.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tiên Sơn ...................................................................... 71 3.2.3.1. Nhóm nhân tố khách quan................................................................. 71 3.2.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan..................................................................... 72 3.3. Đánh giá về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Tên Sơn........................................................................................ 74 3.3.1. Kết quả đạt được ........................................................................................ 74 3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân........................................................................... 75 3.3.2.1. Hạn chế ............................................................................................... 75 3.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế tồn tại ...................................................... 76 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH TIÊN SƠN ĐẾN NĂM 2025 ....................................... 80
4.1. Mục tiêu và định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Tiên Sơn đến năm 2025 .................................................................................. 80 4.1.1. Bối cảnh kinh tế xã hội trên địa bàn Vietinbank Tiên Sơn ..................... 80 4.1.2. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Tiên Sơn ..... 83 4.2. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân.......................................... 83 4.2.1. Giải pháp mở rộng quy mô, thị phần cho vay khách hàng cá nhân ....... 83 4.2.2. Giải pháp nâng cáo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ................ 86 4.3. Kiến nghị ............................................................................................................. 88 4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ..................... 88 4.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước địa bàn tỉnh ..................................... 89 KẾT LUẬN .................................................................................................................... 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................... 92
BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên Nghĩa 1 KHCN Khách hàng cá nhân 2 TMCP Thương mại cổ phần 3 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – 4 Tiên Sơn Chi nhánh Tiên Sơn 5 NHTM Ngân hàng thương mại 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 8 Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam 9 RRTD Rủi ro tín dụng 10 Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 11 KH&ĐT Kế hoạch và đầu tư 12 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 13 HTTD Hỗ trợ tín dụng 14 CN Chi nhánh 15 PGD Phòng giao dịch 16 TCHC Tổ chức hành chính 17 ATM Máy rút tiền 18 GDP Tổng sản phẩm quốc gia 19 NHCTVN Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 20 HĐKD Hoạt động kinh doanh i
21 QHKH Quan hệ khách hàng 22 GHTD Giới hạn tín dụng 23 CBTĐ Cán bộ thẩm định 24 TSĐB Tài sản đảm bảo 25 FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài 26 UBND Ủy ban nhân dân 27 HĐND Hội đồng nhân dân 28 GRDP Tổng sản phẩm trên địa bàn 29 TNHH Trách nhiệm hữu hạn ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Tổng hợp dư nợ cho vay của Vietinbank – CN Tiên 1 Bảng 3.1 45 Sơn từ 2015 tới 2019 Tổng nguồn vốn của Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2 Bảng 3.2 47 2015-2019 Lợi nhuận trước thuế của Vietinbank – CN Tiên Sơn 3 Bảng 3.3 49 giai đoạn 2015-2019 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại 4 Bảng 3.4 59 Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2015-2019 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn mới tại 5 Bảng 3.5 60 Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2015-2019 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank 6 Bảng 3.6 61 Tiên Sơn giai đoạn 2015-2019 Cơ cấu dư nợ cho vay tại Vietinbank Tiên Sơn giai 7 Bảng 3.7 63 đoạn 2015-2019 Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 8 Bảng 3.8 64 của Vietinbank Tiên Sơn Dư nợ Vietinbank tiên Sơn theo nhóm nợ giai đoạn 9 Bảng 3.9 68 2015-2019 Dư nợ KHCN theo nhóm nợ tại Vietinbank Tiên 10 Bảng 3.10 69 Sơn giai đoạn 2015-2019 Thu nhập từ lãi vay Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 11 Bảng 3.11 71 2015-2019 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với Vietinbank 12 Bảng 3.12 72 Tiên Sơn giai đoạn 2015-2019 iii
DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Nội dung Trang 1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương 39 Hình 3.1 Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn Tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Tiên Sơn giai 2 Hình 3.2 45 đoạn 2015-2019 Dư nợ theo khách hàng của Vietinbank Tiên Sơn 3 Hình 3.3 46 giai đoạn 2015-2019 4 Hình 3.4 Tổng nguồn vốn huy động 48 5 Hình 3.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động 49 6 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietinbank 59 Hình 3.6 Tiên Sơn giai đoạn 2015-2019 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank 7 Hình 3.7 62 Tiên Sơn giai đoạn 2015-2019 Cơ cấu dư nợ cho vay tại Vietinbank Tiên Sơn giai 8 Hình 3.8 63 đoạn 2015-2019 9 Nợ xấu và nợ quá hạ tại Vietinbank Tiên Sơn giai 70 Hình 3.9 đoạn 2015-2019 Thu nhập ròng từ lãi vay Vietinbank Tiên Sơn giai 10 Hình 3.10 71 đoạn 2015-2019 iv
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài Trong những năm vừa qua, nền kinh tế của đất nước ta ngày càng phát triển mạnh mẽ, tăng trưởng kinh tế có thể duy trì ở mức tốt, đời sống và thu nhập của người dân đã tăng lên nhiều, các nhu cầu của người dân ngày càng lớn. Đối với các ngân hàng thương mại nói chung đây cũng là cơ hội rất tốt để mở rộng thị trường cho vay đáp ứng các nhu cầu của thị trường. Một trong các xu thế cho vay của các ngân hàng thương mại là xu thế phát triển ngân hàng bán lẻ, trong đó nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) là một nhóm khách hàng hết sức quan trọng, là thành phần chính và cơ bản trong hoạt động kinh doanh bán lẻ của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng nhận định mảng cho vay khách hàng cá nhân là rất tiềm năng có khả năng phát triển tốt khi nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người dân ngày càng lớn, đồng thời cũng nhận định các khoản vay của các khách hàng cá nhân thường có hệ số an toàn cao, tính khả thi của phương án vay vốn tốt, tài sản bảo đảm chắc chắn. Vì vậy, mảng cho vay khách hàng cá nhân được Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khuyến khích phát triển. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn đã nắm bắt định hướng phát triển của hệ thống đã đề ra các mục tiêu, chính sách, chương trình hành động nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh cũng có những kết quả khá tốt như là một trong những chi nhánh có dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ của Chi nhánh, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có hiệu quả và chất lượng tốt hơn sơ với đối tượng khách hàng khác. Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn vẫn còn hạn chế như, tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh so với các đơn vị trên địa bàn và các đơn vị trong hệ thống là chưa cao, không phát huy, khai thác được hết tiềm năng phát triển của địa bản tỉnh Bắc Ninh, 1
một trong những địa bản phát triển rất mạnh trong các năm qua. Tuy chất lượng nợ được kiểm soát, nhưng vẫn để phát sinh các khoản nợ xấu, nợ cần chú ý phải giải quyết. Công tác phục vụ chăm sóc khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng hiệu quả chưa cao, cần cải thiện, thay đổi để phát triển khách hàng tốt hơn. Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, tôi lựa chọn đề tài : "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam – Chi nhánh Tiên Sơn" làm nội dung nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1. Mục tiêu nghiên cứu Luận văn có mục tiêu là đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn 2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu - Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn. Trên cơ sở đó, luận văn làm rõ những kết quả mà Chi nhánh đạt được, cũng như những hạn chế và tìm ra nguyên nhân hạn chế trong hoạt động cho vay của đơn vị. - Đề xuất các giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn đến năm 2025. 3. Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2015- 2019 như thế nào? Chi nhánh đã có những thành tựu gì? Những hạn chế và nguyên của hạn chế là gì? - Cần có những giải pháp nào để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn? 2
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần. 4.2. Phạm vi nghiên cứu  Phạm vi nội dung : Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân  Phạm vi không gian : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn  Phạm vi thời gian : 05 năm từ 2015-2019 5. Kết cấu của đề tài nghiên cứu Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu của luận văn gồm 04 chương : Chương 1 : Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương 2 : Quy trình và phương pháp nghiên cứu Chương 3 : Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn (Vietinbank Tiên Sơn) Chương 4 : Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Tiên Sơn đến năm 2025 3
CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Cho vay là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại, nghiệp vụ cho vay có vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Cho vay khách hàng cá nhân cũng là lĩnh vực tiềm năng và quan trọng cho nên được nhiều ngân hàng quan tâm phát triển. Đồng thời hiện nay, có rất nhiều bài nghiên cứu và tài liệu nghiên cứu có liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại, điển hình chúng ta có thế kể tới một số công trình sau: Nguyễn Thị Minh Thảo (2016) trong luận án tiến sỹ kinh tế với đề tài "Pháp triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam" đã trình bày các cơ sở lý luận về cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng, phương thức phát triển và tiêu chí đánh giá. Tuy nhiên, luận án tiến sỹ của tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất giải pháp trực tiếp, hỗ trợ và các kiến nghị áp dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) trong đề tài nghiên cứu khoa học "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam" đã đưa ra cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân, phân loại và vài trò của cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu mới dừng lại ở đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại đây. 4
Hoàng Thị Huyền Trang (2015) trong luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây” đã phân tích về đặc điểm cho vay tiêu dùng và trong những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, có đưa ra một số giải pháp rất có ích cho phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, luận văn dừng lại ở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây chưa nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác Nguyễn Phương Hằng (2017), trong luận văn thạc sỹ về đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh KCN Hải Dương” tại Đại học Thương Mại, đã nghiên cứu đã trình bày những vấn đề lí luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Hải Dương và kiến nghị các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Hải Dương Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), trong luận văn thạc sỹ về đề tài:“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” đã nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại. Đồng thời đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc và kiến nghị giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc. Trần Trung Hiếu (2017), trong luận văn thạc sỹ về đề tài:“Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương” đã trình bày những vấn đề lí luận cơ bản về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM. Đồng thời tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương. Từ đó kiến nghị các giải pháp phát triển cho vay 5
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương. Nguyễn Thị Nam Phương (2013), trong luận văn thạc sỹ về đề tài "Phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng" đã trình bày về cơ sở lý luận cho vay và cho vay cá nhân kinh doanh, có những đánh giá và phân tích về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, đồng thời đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. Tuy nhiên đề tài chỉ dừng lại ở cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh mà không đề cập tới các khách hàng cá nhân tiêu dùng hoặc khách hàng cá nhân khác. Thi Ngọc Giàu (2014), trong luận văn thạc sỹ về đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang" đã trình bày về cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay và cho vay tiêu dùng, tác giả có những phân tích và đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang và đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Tuy nhiên đề tài chỉ dừng lại ở cho tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang. Trên đây là một số nghiên cứu về đề tài liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân trong những năm gần đây. Trong thực tế có thể còn những bài nghiên cứu khác về cho vay khách hàng cá nhân nhưng nhận thấy một số nghiên cứu trên gần với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiên Sơn” cho nên có thể làm đại diện cho các nghiên cứu về đề tài cho vay khách hàng cá nhân để tham khảo và học tập các thành quả nghiên cứu. 6
1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu Chúng ta có thể thấy tính đa dạng trong các nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên mỗi bài nghiên cứu đều có những điểm hay, đặc sắc của mình và phù hợp cho một đối tượng, đơn vị cụ thể. Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã làm rõ được cơ sở lý luận về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân, phương pháp nghiên để thực hiện đề tài. Thông qua phân tích thực trạng tại đơn vị mình để rút ra được kết quả, hạn chế, và nguyên nhân của những hạn chế, từ đó đưa ra được những giải pháp phù hợp với đơn vị mà mỗi luận văn nghiên cứu. Tuy nhiên, chưa có luận văn nào nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn (Vietinbank Tiên Sơn). Với quy mô, tính chất, đặc điểm hoạt động khác nhau của mỗi đơn vị sẽ cần có những giải pháp cụ thể gắn với tình hình thực tiễn và môi trường hoạt động phù hợp với nó. Tất cả những vấn đề nêu trên là căn cứ và mục tiêu để tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiên Sơn. 1.2 Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân trong hoạt động của NHTM 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại các NHTM 1.2.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thường được ví như huyết mạch của nền kinh tế. Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là thu hút tiền gửi sau đó sử dụng số tiền đó để cho vay. Trước đây, ngân hàng thương mại thường hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, thì bây giờ ngân hàng đã chuyển sang cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như thẻ, pos, thanh toán hộ, chuyển tiền, bảo lãnh, bảo hiểm… Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn được coi là hoạt động kinh doanh cơ bản mà mọi ngân hàng đều có. Theo Luật các Tổ chức tín dụng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào 7
mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Trong thực tiễn các ngân hàng thương mại thường phân chia hoạt động cho vay thành từng loại khác nhau theo những tiêu thức riêng nhau như: Theo loại khách hàng, theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo đồng tiền cho vay, theo đặc thù sản phẩm, theo hình thức đảm bảo… Nếu dựa vào loại khách hàng, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại thường được các phân chia thành: Cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay định chế tài chình, tổ chức khác. Theo quy định của thông tư 39/2016/TT-NHNN về “Quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng” thì khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng là pháp nhân và cá nhân bao gồm: + Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập tại nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam + Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có Quốc tịch nước ngoài. Như vậy có thể hiểu: “Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Cho vay khách hàng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, là một lĩnh vực truyền thống của các ngân hàng thương mại để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân. Đặc biệt hiện nay xu hướng cho vay tiêu dùng tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn nơi có dân số trẻ, với cách tiêu dùng mới. Chính vì thế, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang tập trung vào mảng cho vay khách hàng cá nhân đầy tiềm năng và đưa ra nhiều các sản phẩm tín dụng nhằm phát triển thị trường mới nhiều tiềm năng này. 8