Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân Tạo

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:74

Thêm vào BST

Báo xấu

3
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài "Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân Tạo" nhằm phân tích thực trạng và đánh giá nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân Tạo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ XUÂN THẢO PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TÂN TẠO LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 TP. Hồ Chí Minh – Năm 2024
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ XUÂN THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TÂN TẠO Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. LÊ KIÊN CƯỜNG TP. Hồ Chí Minh – Năm 2024
LỜI CAM ĐOAN Công trình nghiên cứu luận văn thạc sĩ với đề tài “Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân Tạo” là công trình nghiên cứu của tác giả. Các thông tin, dữ liệu được sử dụng trong đề tài là trung thực, chính xác và đáng tin cậy. Các nội dung trích dẫn đều được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ nguồn gốc trong phần tài liệu tham khảo. TP.HCM, ngày tháng năm Người cam đoan LÊ XUÂN THẢO
LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. Lê Kiên Cường đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ tôi thực hiện hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô ở trường Đại Học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và rèn luyện. Xin cảm ơn Ban giám đốc và các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Tân Tạo đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi hoàn thiện luận văn này. Trân trọng!
TÓM TẮT Đặc điểm nổi bật trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là hoạt động bán lẻ. Trong đó, khách hàng cơ bản của các ngân hàng là hoạt động của các khách hàng cá nhân. Chính vì vậy, các nhà quản lý trong các ngân hàng cần quan tâm và đưa ra những giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động, nâng cao chất lượng của nhóm khách hàng này. Ngân hàng TMCP Quân Đội đã phát triển song hành bán buôn và bán lẻ, trong đó, việc cho vay khách hàng cá nhân đã được ngân hàng chú trọng phát triển. Cùng với sự phát triển chung của hệ thống, MB Bank Tân Tạo cũng đã cố găng và đạt được nhiều kết quả khả quan trong phát triển khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, do ngành ngân hàng cạnh tranh gay gắt nên còn gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, tiềm ẩn những rủi ro. Tên đề tài: Phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Tân Tạo. Nội dung Đề án: Đề án nghiên cứu những vấn đề về lý luận và thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. Từ khoá: ngân hàng thương mại, cho vay cá nhân, kết quả hoạt động, yếu tố chủ quan, yếu tố khách quan, tác động ảnh hưởng.
ABSTRACT The highlight of the business trend of most commercial banks today is retail banking business. In particular, the individual customer group is considered a basic component in the retail business trend of commercial banks today. This is the reason why bank administrators, managers and researchers are interested in finding solutions to promote and develop services for this potential customer group. MB has determined a strategy to develop wholesale and retail, in which science and technology lending is one of the most important goals. Along with that development orientation, MB Bank Tan Tao has achieved many encouraging results in developing retail banking services in general and science and technology lending in particular. However, due to the increasingly fierce competition in the area and the branch's staff is still thin, the credit quality in science and technology lending still has limitations that need to be overcome. Bad debt in science and technology lending still exists, with potential risks, loan processes and procedures are not clear, etc. Thesis title: Developing lending activities for individual customers at Military Commercial Joint Stock Bank - Tan Tao branch. Thesis content: Project to research theoretical issues and current status of development of individual customer lending activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Tan Tao Branch. Keywords: Commercial Bank, Personal loan, Performance results, Subjective factors, Objective factors, Influence effect
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ………………………………………………………………………i LỜI CẢM ƠN …………………………………………………………………………..ii TÓM TẮT ………………………………………………………………………………iii ABSTRACT …………………………………………………………………………….iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ……………………………………………………viii DANH MỤC CÁC BẢNG …………………………………………………………...….ix DANH MỤC CÁC HÌNH ………………………………………………………………x CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ….………………………………………………. 1 1.1. Giới thiệu đề tài .……………………………….……………………………………1 1.1.1. Lý do chọn đề tài …………………….……………………………………………..1 1.1.2. Mục tiêu nghiên cứu ………...…………….………………………………………..3 1.1.3. Câu hỏi nghiên cứu …………………….…………………………………………...4 1.1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu …………………….…………………………....4 1.1.5. Phương pháp nghiên cứu ………………….………………………………………..4 1.1.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài …………………….……………………..4 1.1.7. Kết cấu của đề tài ………………………….………………………………………..4 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại …….…….……………………………….………………………………….5 1.2.1. Đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay …………………….…..………..……...5 1.2.2. Các tiêu chí đánh mức độ phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ..…......9
1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ………….….. 15 1.2.4. Lược khảo một sô nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ……………………………………..…………………..…….20 Tóm tắt Chương 1 …………………………………….……………………..……..…… 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO ………………………….….. 24 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo ……………..24 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội …..……….......24 2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo ...…..……….......26 2.1.3. Kết quả kinh doanh qua các năm ………………………………....…..……….......32 2.2. Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo …………………………….………………..……………… 33 2.2.1. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo …………………………….…………………………… 33 2.2.2. So sánh thực trạng cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo với các ngân hàng khác trên địa bàn ………………………………………………..…… 42 2.2.3. Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo ……………………………………………….…….………..……… 44 2.3. Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo …………………………………………..…..46 2.3.1. Những hạn chế …………………………………………………....…..……….......46 2.3.2. Nguyên nhân những hạn chế ………………………………………………….......47 Tóm tắt Chương 2 …………………………………….……………………..……..…… 50
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO .……51 3.1. Một số giải pháp khắc phục hạn chế trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tân Tạo ……………..…….……….…..………..51 3.1.1. Xây dựng chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân …………………….51 3.1.2. Mở rộng và tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân trên địa bàn để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng ……………………………………...…………………….52 3.1.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên …………………….…………………….52 3.1.4. Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng ……………………………………….55 3.2. Một số định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ……………………………………………………………….……………………...56 3.2.1. Định hướng hoạt động chung của MB Tân Tạo …………………………………..56 3.2.2. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của MB Tân Tạo ……………56 3.2.3. Hạn chế rủi ro trong công tác cho vay khách hàng cá nhân …..…………………..57 Tóm tắt Chương 3 …………………….………………………………………………… 59 KẾT LUẬN ………………………….……………………………………..……..…… 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………...….…………………………………..…… 61
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KHCN : Khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước HĐV : Huy động vốn TMCP : Thương mại cổ phần NH : Ngân hàng KH : Khách hàng
DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH MB Bank từ năm 2019-2023 ………….25 Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh MB Tân Tạo giai đoạn 2021-2023 ……………..32 Bảng 3: Tỷ lệ nợ quá hạn dư nợ cho vay KHCN tại MB Tân Tạo ………………………33 Bảng 4: Doanh số thu nợ cho vay KHCN giai đoạn 2019-2023 …………………………34 Bảng 5: Doanh số thu nợ cho vay KHCN giai đoạn 2019-2023 …………………………35 Bảng 6: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2019-2023 ………………36 Bảng 7: Lợi nhuận từ cho vay KHCN từ 2019-2023 ……………………………………..37 Bảng 8: Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN từ 2019-2023 ……………………………….38 Bảng 9: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019-2023 ………………………40
DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1. Dư nợ cho vay cá nhân tại một số ngân hàng ……………………………………2 Hình 2. Quy trình cho vay KH cá nhân ……………………...……………………………5 Hình 3. Đặc điểm về hoạt động cho vay KH cá nhân …………………..…………………6 Hình 4. Phân loại cho vay KH cá nhân …………………………………………………….7 Hình 5. Lợi nhuận trước thuế giai đoạn từ 2015-2023 ………………………...…………26 Hình 6. Sơ đồ tổ chức của MB Bank - CN Tân Tạo ……………………………………..27 Hình 7: Quy trình cho vay KHCN của MB Bank ……………………………………..…29 Hình 8: Biểu đồ so sánh thực trạng huy động vốn của một số ngân hàng…….……………42 Hình 9: Thị phần dư nợ cho vay KHCN của các NHTM trên địa bàn ……………………43 Hình 10: Biểu đồ CASA của một số ngân hàng trên địa bàn ………….…………………44
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Giới thiệu đề tài: 1.1.1. Lý do chọn đề tài: Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển rất mạnh mẽ, góp phần rất lớn trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Cùng với sự bùng nỗ của khoa học - kỹ thuật và sự lớn mạnh của nền kinh tế, nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống, mở rộng và cải tạo cơ sở hạ tầng của người dân ngày càng mạnh mẽ. Để tạo điều kiện cho người dân tiếp cận được nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, tu chỉnh và sửa chữa nhà ở, cải thiện cuộc sống,… Do đó vai trò của các sản phẩm cho vay của ngân hàng là vô cùng quan trọng. Từ đó cũng đòi hỏi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp phải phát triển đa dạng hơn, quy mô lớn hơn, mở ra một cánh cửa mới giúp phục vụ nhu cầu cuộc sống của các cá nhân, hộ gia đình được tốt hơn. Ngân hàng bán lẻ sẽ chuyên tập trung cho đối tượng khách hàng là cá nhân với các sản phẩm dịch vụ được cung cấp đó là tiết kiệm, cho vay, phát hành thẻ và nhiều dịch vụ khác. Trong đó, sản phẩm chiếm tỷ trọng cao đó là các sản phẩm tín dụng, cung cấp vốn dành cho các khách hàng cá nhân. Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý trong khoảng 20 năm trở lại đây và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cá các ngân hàng đều đang hướng tới. Hiện nay, sự phát triển của nền kinh tế kéo theo nhu cầu vốn đa dạng, qua đó thị phần của khách hàng cá nhân sẽ ngày càng tăng và cho vay khách hàng cá nhân có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên trong quá trình cho vay, các tổ chức kinh tế vẫn đã và đang gặp nhiều rủi ro. Vì hoạt động của các đối tượng này gặp nhiều ảnh hưởng bởi đại dịch và sự trì trệ của nền kinh tế trong những năm gần đây, chính vì vậy tổ chức kinh tế nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng cần 1
hướng tới các đối tượng khách hàng cá nhân để giảm thiểu được những rủi ro trong hoạt động cho vay. Hình 1. Dư nợ cho vay cá nhân tại một số ngân hàng Dân số Việt Nam hiện nay là hơn 90 triệu người, trong đó mức thu nhập đang có xu hướng gia tăng. Điều này hứa hẹn sẽ là thị trường kinh doanh rộng mở cho các ngân hàng. Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung và chi nhánh Tân Tạo nói riêng, việc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chính là mục tiêu quan trọng hướng tới để mở rộng thị phần khách hàng qua đó góp phần phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Không nằm ngoài xu hướng trên, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo (sau đây gọi tắt là MB Tân Tạo) ngày càng chú trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng 2
cá nhân và đã thu được nhiều kết quả tốt. Tuy vậy, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay rất gay gắt, số lượng ngân hàng cạnh tranh ngày càng tăng, các cán bộ của ngân hàng cũng chưa được mạnh vì vậy khiến cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn hơn. Bên cạnh đó, doanh số cho vay trong nhóm KHCN của MB Tân Tạo trong năm 2023 tăng không đáng kể, chưa đến 2% so với năm 2022. Nợ xấu trong cho vay KHCN vẫn còn tồn tại nhiều, tiềm ẩn rủi ro, quy trình, thủ tục vay vốn còn nhiều bất cập… Từ những hạn chế nêu trên, cùng với nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo, tôi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo”, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất nhằm phát triển hoạt động này của chi nhánh. 1.1.2. Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu chung: Nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. Mục tiêu cụ thể: (1) Phân tích thực trạng và đánh giá nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. (2) Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. 1.1.3. Câu hỏi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo như thế nào? Những hạn chế còn tồn tại cần khắc phục và nguyên nhân của những hạn chế đó là gì? 3
Cần thực hiện những giải pháp nào để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo? 1.1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu những vấn đề về lý luận và thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2023. - Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo. - Phạm vi dữ liệu: Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tân Tạo trong giai đoạn nghiên cứu. 1.1.5. Phương pháp nghiên cứu: Dựa trên mục tiêu nghiên cứu, luận văn có sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, thu thập và tổng hợp số liệu kết hợp nghiên cứu tài liệu liên quan để hoàn thành luận văn tốt nghiệp. 1.1.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: - Về lý luận: Luận văn nghiên cứu làm rõ thêm cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTM. - Về thực tiễn: Thông qua việc phân tích số liệu đối với việc kinh doanh từ năm 2019 - 2023 tại MB Tân Tạo. Luận văn đã cho thấy được thực trạng trong cho vay KHCN của ngân hàng, từ đó có thể giúp chi nhánh ngân hàng tìm được những giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả hoạt động này và từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. 1.1.7. Kết cấu của đề tài: Ngoài mục lục, danh mục tài liệu tham khảo thì đề tài gồm có 3 chương như sau: 4
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN TẠO. 1.2. Cơ sở lý luận về cho vay và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại: 1.2.1. Đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay: Đặc điểm: Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong tài sản của các ngân hàng, qua đó tạo ra nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng, tuy nhiên quá trình này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nhà kinh tế người Pháp Louis Baundin đã định nghĩa tín dụng như là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy tài hoá tương lai”. Hình 2. Quy trình cho vay KH cá nhân Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao và cam kết cho các KH một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”. 5
Theo Khoản 1, Điều 1 – Thông tư số 12/2024/TT-NHNN của NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 39/2016/TT-NHNN, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thoả thuận cho tổ chức tín dụng”. Theo giáo trình NH thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Cho vay là việc NH cấp tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong khoảng thời gian xác định. NH có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản KH hoặc tài khoản của người bán hàng cho KH”. Hình 3. Đặc điểm về hoạt động cho vay KH cá nhân 6
Phân loại cho vay KH cá nhân được thực hiện thông qua nhiều tiêu chí khác nhau, ta có thể kể đến cụ thể như sau: Hình 4. Phân loại cho vay KH cá nhân 7
Vai trò cho vay KHCN: - Đối với KH: Thông qua hoạt động cho vay KH cá nhân các NH sẽ có được các tiện ích và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu trong cuộc sống hàng ngày của con người, tạo ra môi trường sống hiện đại và đảm bảo được năng suất lao động cao của con người. Do nhu cầu kinh doanh ngày càng đa dạng, vượt quá khả năng tích lũy nên việc cho vay KH cá nhân làm giảm hiện tượng cho vay nặng lãi ngoài NH. Với các nước có hệ thống NH chậm phát triển cho việc cho vay nặng lãi tồn tại nhiều và phát triển của ngân hàng nhằm đáp ứng những nhu cầu của cá nhân và đời sống. - Đối với nền kinh tế: Cho vay KHCN giúp nền kinh tế phát triển, sự tăng trưởng của nền kinh tế sẽ phụ thuộc vào sự tăng trưởng của nhiều ngành nghề khác nhau. Hiện nay, do nhu cầu mua bán ngày càng gia tăng, thu nhập của con người ngày càng nâng cao sẽ tạo điều kiện gia tăng nhu cầu sản xuất. Các hoạt động kinh doanh đều cần vốn nên tạo điều kiện phát triển nền kinh tế. Thứ hai, đảm bảo tái sản xuất của nền kinh tế. Việc kinh doanh của các cá nhân và gia đình cần đảm bảo bù đắp được nguồn vốn của chu kỳ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên do sự không ăn khớp về thời gian nên cần huy động nguồn vốn khác nhau. Các NH bằng hình thức thu sau bán trước sẽ đáp ứng nguồn vốn để sản xuất kinh doanh. Thứ ba, quá trình cho vay giúp nền kinh tế được vận hành hiệu quả, tạo điều kiện cạnh tranh cho các tổ chức, doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp có cơ hội để phát triển kinh doanh, tham gia cạnh tranh. Qua đó nhu cầu cấp tín dụng cũng ngày càng cấp thiết, tạo điều kiện cho sự phát triển các tổ chức tài chính, tạo sơ sở cho sự ra đời của các chủ thể kinh doanh. - Đối với ngân hàng: Việc cho vay KH cá nhân sẽ làm gia tăng khả năng cạnh tranh của NH. 8