Cho vay là nghiệp vụ cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một số vốn bằng tiền trong một khoảng thời gian xác định,với nghĩa vụ hoàn trả có lãi. Trong chương này sẽ cung cấp đến người học một số hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại, mời bạn cùng tham khảo.
AMBIENT/
Chủ đề:
Nội dung Text: Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Chương 4 - TS. Nguyễn Thanh Phong
- CHƯƠNG 4
NGHIỆP VỤ CHO VAY
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY.
1. Khái niệm.
Cho vay là nghiệp vụ cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng
chuyển giao cho khách hàng quyền sử dụng một số vốn bằng
tiền trong một khoảng thời gian xác định, với nghĩa vụ hoàn
trả có lãi.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 2
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY.
2. Đặc điểm
- Hình thức cấp tín dụng bằng tiền.
- Hình thức cấp tín dụng trực tiếp.
- Khách hàng phải có vốn đối ứng.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 3
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY.
3. Cơ sở pháp lý
Luật.
Pháp lệnh.
Nghị định.
Các văn bản do NHNN ban hành.
Các văn bản do NHTM ban hành.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 4
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY.
4. Điều kiện cho vay
- Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân
sự, chịu trách nhiệm dân sự theo quy định hiện hành của
pháp luật;
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam
kết;
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 5
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
4. Điều kiện cho vay
- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu
quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Thực hiện các quy định đảm bảo nợ vay theo quy định
của pháp luật.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 6
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
5. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay là khoản thời gian tính từ khi bên vay
nhận khoản tiền vay đầu tiên cho đến khi bên vay trả hết nợ
cho ngân hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Căn cứ để xác định thời hạn cho vay:
- Phương thức cho vay.
- Chu kỳ kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ của khách hàng.
- Nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 7
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
6. Lãi suất cho vay
Lãi suất trong hạn
- Áp dụng để tính lãi vay đối với khoảng thời gian tính
lãi thuộc thời hạn trả nợ theo thỏa thuận.
- Do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp
đồng tín dụng hoặc khế ước vay.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 8
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
6. Lãi suất cho vay
Lãi suất quá hạn
- Áp dụng để tính lãi cho khoản vay đã chuyển nợ quá
hạn kể từ thời điểm đáo hạn cho đến khi trả hết nợ cho ngân
hàng.
- Lãi suất quá hạn lớn hơn lãi suất trong hạn, nhưng
không được vượt quá mức tối đa cho phép.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 9
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
7. Các hình thức cho vay
Phân loại theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn.
- Cho vay trung dài hạn.
Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay
- Cho vay sản xuất kinh doanh.
- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng.
Phân loại theo đối tượng khách hàng
- Cho vay khách hàng doanh nghiệp.
- Cho vay khách hàng cá nhân.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 10
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
7. Các hình thức cho vay
Phân loại theo phương thức cho vay.
Cho vay từng lần.
Cho vay theo hạn mức tín dụng.
Cho vay đầu tư dự án.
Cho vay hợp vốn.
Cho vay trả góp.
Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay thấu chi.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 11
- I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY
8. Một số khái niệm trong cho vay
Đảo nợ: Vay một khoản mới để trả cho một khoản vay
khác hiện hữu tại ngân hàng mà khách hàng không có khả
năng thanh toán.
Kỳ hạn trả nợ: Là các khoảng thời gian trong thời hạn cho
vay mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải
trả nợ cho ngân hàng.
Gia hạn nợ: Gia hạn nợ là việc ngân hàng chấp thuận cho
khách hàng tiếp tục kéo dài thêm một khoảng thời gian trả
nợ ngoài thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín
dụng.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 12
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
a. Khái niệm
Cho vay từng lần là phương thức cho vay được thực
hiện theo từng nhu cầu vốn riêng của khách hàng, mỗi lần
vay ngân hàng và khách hàng phải thực hiện đầy đủ tất cả các
klhâu của quy trình cho vay
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 13
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
b. Đặc điểm
- Mức cho vay được xác định theo từng lần vay của khách
hàng, dựa trên từng phương án kinh doanh cụ thể.
- Các điều kiện cho vay được thỏa thuận độc lập cho từng lần
vay.
- Mỗi lần vay khách hàng phải lập một hồ sơ vay mới và ký
một HĐ tín dụng mới.
- Áp dụng cho khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường
xuyên, không đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay hạn mức.
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 14
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
c. Hồ sơ vay của khách hàng
- Hồ sơ pháp lý;
- Báo cáo tài chính;
- Phương án kinh doanh;
- Hồ sơ bảo đảm nợ vay;
- Giấy đề nghị vay vốn;
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 15
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
d. Mức cho vay
Nhu cầu vay của khách hàng
Nhu cầu vay Nhu cầu VLĐ Vốn lưu động
= -
của KH cho PAKD của k/hàng
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 16
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
d. Mức cho vay
Nhu cầu VLĐ cho phương án kinh doanh:
KH
Nhu cầu VLĐ Tổng CPSX
= - TSCĐ
cho PAKD của PAKD
(nếu có)
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 17
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
d. Mức cho vay
Ví dụ: (1.000 đồng)
Ngân hàng XYZ xem xét cho công ty A vay để thực hiện hợp
đồng xuất khẩu. Dự toán chi phí thực hiện hợp đồng xuất khẩu như
sau:
- CP nguyên nhiên vật liệu : 3.350.000
- CP nhân công: 1.000.000
- Khấu hao TSCĐ: 500.000
- Chi phí khác: 150.000
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 18
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
d. Mức cho vay
Ví dụ: Ngân hàng XYZ xem xét cho công ty B vay vốn để nhập
khẩu nguyên liệu với nội dung cụ thể như sau:
- Hàng hóa nhập khẩu: Hạt nhựa PP
- Số lượng: 100 MT
- Đơn giá (CIF): 4.500 USD/MT
- Thuế suất TNK: 5%
- Thuế suất VAT 10%
- CP thông quan: 1.000 USD
- Chi phí khác: 60 triệu đồng
- Tỷ giá USD/VND = 21 000
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 20
- III. CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG
1. Cho vay từng lần
d. Mức cho vay
Vốn lưu động của khách hàng:
Vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào
phương án sản xuất kinh doanh (khả năng tự tài trợ
của khách hàng)
Nghiệp vụ cho vay
TS. Nguyễn Thanh Phong 22
Thêm vào BST
Báo xấu
Download
Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ
