Đề án tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông TP.Hồ Chí Minh

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:72

Thêm vào BST

Báo xấu

5
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề án "Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông TP.Hồ Chí Minh" nhằm tìm hiểu những nguyên nhân đang tồn tại và các văn bản pháp quy liên quan để thấy được những hạn chế trong việc phát hành thẻ dẫn đến tình trạng phát hành thẻ trong Agibank CN Đông TP. Hồ Chí Minh. Đề xuất một số giải pháp từ đó đưa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện nay, trong thời gian tới và đưa ra một số biện pháp cấp thiết phù hợp với phong cách hoạt động thực tế của CN.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề án tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông TP.Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ VÂN THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 8 34 02 01 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ VÂN THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành :Tài chính - Ngân hàng Mã số ngành: 8 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. HỒ THÚY ÁI Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề án tốt nghiệp “Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông TP.Hồ Chí Minh” là bài viết độc lập của tôi được hoàn thành sau quá trình tìm hiểu và nghiên cứu thực tiễn tại Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh, dưới sự hướng dẫn của cô TS. Hồ Thúy Ái và anh chị nhân viên của Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh. Tài liệu thực tập là tài liệu có nguồn gốc rõ ràng, chính thống, được đăng tải trên các phương tiện truyền thông đại chúng. Các thông tin có trong đề án tốt nghiệp là đúng sự thật đã qua kiểm chứng tài liệu của bộ phận kiểm soát của Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh . Các phân tích, nhận xét, đánh giá được đưa ra trên quan điểm cá nhân sau khi tìm hiểu và nghiên cứu. Đề án tốt nghiệp không sao chép hoặc trùng lặp với các bài đề án trước đã công bố. Tôi xin cam đoan mọi sự hỗ trợ trong quá trình trình bày đề án tốt nghiệp đã được cảm ơn và tất cả những kết quả tham khảo cũng như tham chiếu đều được trích dẫn đầy đủ và nghi rõ nguồn tham khảo, cụ thể trong danh mục các tài liệu đã được sử dụng . Ngày 14 tháng 06 năm 2024 Tác giả thực hiện đề án Trần Thị Vân
ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề án tốt nghiệp này, ngoài sự nỗ lực của bản thân và kiến thức được trao dồi trên giảng đường và kinh nghiệm thực tế , tác giả còn nhận được nhiều sự hỗ trợ, quan tâm, giúp đỡ của các anh chị trong Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh và trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh. Qua đây tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi và môi trường nghiên cứu đề án chuyên nghiệp, quý thầy cô tại trường đã tận tình dạy dỗ, truyền đạt các kiến thức chuyên môn cũng như các kiến thức thực tiễn để tác giả có cái nhìn tổng quan về đề án tốt nghiệp. Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn trực tiếp tác giả là TS. Hồ Thúy Ái, cô đã rất tận tình hướng dẫn và đồng hành cùng tác giả trong suốt thời gian chuẩn xây dựng đề án để có thể hoàn thành đề án tốt nghiệp này. Đồng thời, tác giả xin cảm ơn các anh chị phòng ban trong Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp các thông tin, số liệu cần thiết giúp đỡ tác giả hoàn thành đề án tốt nghiệp. Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn tới gia đình, bạn bè và người thân động viên, hỗ trợ giúp tác giả chuyên tâm xây dựng đề án và hoàn thành đề án tốt nghiệp một cách tốt nhất. Mặc dù, đề án tốt nghiệp đã được hoàn thành trong khả năng tốt nhất của tác giả. Tuy nhiên, do hạn chế về mặt thời gian và khả năng chuyên môn, do vậy đề án tốt nghiệp sẽ có ít nhiều sai sót. Kính mong nhận được sự cảm thông và những lời chỉ bảo tận tình của thầy cô và các bạn. Học viên thực hiện đề án tốt nghiệp Trần Thị Vân
iii TÓM TẮT ĐỀ ÁN Tên đề tài : Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Thành Phố Hồ Chí Minh Nội dung đề án: Đề án tập trung tổng hợp lý thuyết liên quan đến phát hành thẻ tại các NHTM đồng thời áp dụng với bối cảnh thực tế của Agribank CN Đông thành phố Hồ Chí Minh nhằm xác định thực trạng phát hành thẻ hiện nay của chi nhánh đã góp phần mang lại giá trị lớn cho doanh thu. Do đó đề án này có các nội dung liên quan đều xoay quanh hoạt động phát hành thẻ của khách hàng . Ngoài ra đề án cũng lập luận việc gia tăng giá trị phát hành thẻ dẫn đến việc đổi mới trong hoạt động đời sống hiện nay. Đồng thời thông qua khảo sát các đề án liên quan đến hành vi quyết định của khách hàng trong việc phát hành thẻ tại ngân hàng , xác định được các khoảng trống đề án và làm cơ sở để đề xuất mô hình ứng với bối cảnh thực tế mà Agribank chi nhánh Đông thành phố Hồ Chí Minh đang hoạt động. Đề án cũng đã tiến hành đánh giá thực trạng về phát hành thẻ của chi nhánh trong giai đoạn 2021-2023 từ đó xác định được những điểm đạt được, hạn chế và nguyên nhân gây ra. Ngoài phân tích các số liệu thứ cấp thì đề án cũng đã chỉ ra rằng thương hiệu ngân hàng, sản phẩm thẻ mang lại, dịch vụ thẻ, khách hàng được trải nghiệm mạng lưới giao dịch thẻ kết nối ,đội ngũ nhân viên kĩ thuật, thói quen khi nhắc đến hình ảnh của Agribank trong lòng người sử dụng là rất tốt. Cuối cùng đề án cũng đã dựa trên các phân tích thực trạng và kết quả để đề suất các giải pháp cụ thể cho Agribank Đông thành phố Hồ Chí Minh trong những năm tới. Từ khóa: Thẻ ngân hàng, phát hành thẻ, Ngân hàng Nông nghiệp.
iv ABSTRACT Project Title: The Current Status of Card Issuance at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Ho Chi Minh City East Branch Project Content: This project focuses on synthesizing theories related to card issuance at commercial banks while applying them to the practical context of Agribank - Ho Chi Minh City East Branch to identify the current status of card issuance, which has significantly contributed to revenue. Therefore, the project contents revolve around the card issuance activities for customers. Additionally, the project argues that increasing the value of card issuance leads to innovations in current living activities. Through surveys of related projects on customer decision-making behavior regarding card issuance at the bank, gaps in the project are identified, providing a basis for proposing models suited to the real context in which the Agribank - Ho Chi Minh City East Branch operates. The project also evaluated the status of card issuance at the branch during the period from 2021 to 2023, identifying achievements, limitations, and their causes. The project results indicated that the bank's brand, card products, card services experienced by customers, transaction network, connection with technical staff, and habits related to Agribank's image are very positive. Finally, the project based on these analyses and results proposed specific solutions for Agribank - Ho Chi Minh City East Branch in the coming years. Keywords: Card Bank, Card issuance, Agricultural Bank .
v MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ............................................................................... viii DANH MỤC CÁC BẢNG .................................................................................................. ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ .............................................................................................. x DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ ........................................................................................... xxi LỜI MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1 1. Lí do chọn đề tài ............................................................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ......................................................................................................... 2 2.1. Mục tiêu chung ....................................................................................................... 2 2.1. Mục tiêu cụ thể ....................................................................................................... 2 3. Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................................................... 2 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .................................................................................... 2 4.1. Đối tượng nghiên cứu ............................................................................................. 2 4.2. Phạm vi nghiên cứu ................................................................................................ 3 5. Phương pháp nghiên cứu. ................................................................................................. 3 6. Đóng góp của đề tài .......................................................................................................... 3 7. Kết cấu đề án .................................................................................................................... 4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG ............................................. 5 1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng ............................................................................................... 5 1.2. Phân loại thẻ ngân hàng ................................................................................................. 5 1.2.1. Phân loại công nghệ sản xuất............................................................................... 5 1.2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ ......................................................... 6 1.2.3. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ .......................................................................... 6 1.2.4 Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ .................................................................... 7 1.2.5. Theo hạn mức tín dụng ........................................................................................ 8 1.3. Vai trò của thẻ ngân hàng .............................................................................................. 8 1.3.1. Đối với ngân hàng................................................................................................ 8 1.3.2. Đối với khách hàng .............................................................................................. 8 1.3.3. Đối với nền kinh tế .............................................................................................. 9 1.4. Các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động thẻ ngân hàng tại Việt Nam.................. 10
vi TÓM TẮT CHƯƠNG 1 ..................................................................................................... 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ........................................................................................ 14 2.1. Khái quát về Ngân hàng Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh ................................. 14 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ..................................................................... 14 2.1.2. Cơ cấu tổ chức ................................................................................................... 15 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh giai đoạn 2021 – 2023 ........................................................................................ 18 2.2. Quy định về phát hành thẻ của Ngân hàng Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh ..... 19 2.2.1. Các loại thẻ do Ngân hàng phát hành ................................................................ 19 2.2.2. Quy định hiện hành của Ngân hàng liên quan đến phát hành thẻ ..................... 21 2.2.3. Quy trình phát hành thẻ của Ngân hàng ........................................................... 24 2.3. Thực trạng phát hành thẻ của Ngân hàng Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2021-2023 ........................................................................................................... 25 2.3.1. Số lượng thẻ phát hành, số lượng máy POS, máy ATM và doanh số thẻ ......... 25 2.3.2. Kết quả kinh doanh thẻ ...................................................................................... 28 2.4. Đánh giá thực trạng phát hành thẻ của Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2021-2023 .................................................................................................................. 31 2.4.1. Thuận lợi ............................................................................................................ 32 2.4.2. Khó khăn ............................................................................................................ 32 2.4.3. Cơ hội................................................................................................................. 32 2.4.4. Thách thức ......................................................................................................... 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 ..................................................................................................... 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ .................................................................. 38 3.1. Định hướng phát triển Ngân hàng Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh đến năm 2025 ............................................................................................................................................ 37 3.2. Giải pháp và nhằm phát triển hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh.............................................. 38 3.2.1. Đẩy mạnh công tác Marketing ........................................................................... 39 3.2.2. Chú trọng công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ................................. 40 3.2.3. Ứng dụng công nghệ thông tin đồng bộ ............................................................ 40
vii 3.2.4. Đầu tư phát triển thêm hệ thống máy ATM, máy POS ..................................... 40 3.2.5. Đẩy mạnh công tác phân phối và khuyến khích việc mở tài khoản .................. 40 3.2.6. Đẩy mạnh đấu tranh phòng chống tội phạm ...................................................... 41 3.3. Một số kiến nghị .......................................................................................................... 41 3.3.1. Đối với các phòng ban trong Chi nhánh ............................................................ 42 3.3.2. Đối với Agribank ............................................................................................... 44 3.3.3. Đối với Trung tâm Thẻ ngân hàng..................................................................... 43 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 ..................................................................................................... 45 KẾT LUẬN ........................................................................................................................ 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................................................... i PHỤ LỤC ........................................................................................................................... iii
viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Cụm từ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TT Thông tư TP Thành phố
ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Đông TP.Hồ Chí Minh giai đoạn 2021 – 2023 ........................................................................................................................ 18 Bảng 2.2. Số lượng thẻ phát hành ...................................................................................... 25 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ……………………………………………...28
x DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1. Số lượng máy POS, máy ATM giai đoạn 2021 - 2023 .................................. 26 Biểu đồ 2.2. Doanh số thẻ của Agribank Chi nhánh Đông TP. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021 - 2023. ................................................................................................................................. 27 Biểu đồ 2.3. So sánh doanh thu thẻ với doanh thu dịch vụ của Agribank Chi nhánh Đông TP. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021 - 2023. ........................................................................... 30 Biểu đồ 2.4. So sánh doanh thu thẻ của Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh và Agribank CN Bình Chánh giai đoạn 2021-2023. ............................................................................... 31
xi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Logo của Agribank ............................................................................................. 15 Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh ...................... 15 Hình 2.3: Quy trình phát hành thẻ ...................................................................................... 24
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lí do chọn đề tài Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Nắm bắt iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tình hình này các ngân hàng đã đưa ra một loại hình dịch vụ thanh toán mới, đó là thẻ iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii qua ngân hàng. Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của một phương tiện thanh toán hoàn iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hảo: iii iii - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được về tính an toàn cao, khả năng thanh toán iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii nhanh, chính xác. iii iii iii - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii dụng thẻ. Chính nhờ những ưu điểm trên mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới. Ở Việt iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thêm vào iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện của một phương iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ phát hành iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các NH tham gia phát iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hành thẻ nói riêng. Thông qua phát hành thẻ, các Ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể... góp phần vào phát triển kinh iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tế đất nước. Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ ngân hàng ra đời là một tất yếu của một iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii khó khăn, vì hiện nay người Việt Nam chưa hình thành thói quen thanh toán phi tiền mặt. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh- iii iii iii iiit iii iii iii iii iii iii một Ngân hàng đưa dịch vụ phát hành thẻ làm một trong những dịch vụ chủ yếu của ngân iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hàng, đưa ngân hàng tiệp cận với khoa học kĩ thuật hiện đại, đáp ứng được yêu cầu của iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii phần lớn thị hiếu của khách hàng. Mặc dù hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng Nông iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh đã đạt được những iii iii iiit iii iii iii iii iii iii iii iii
2 iii kết quả nhất định, tuy nhiên cũng đã phải đối mặt với không ít những khó khăn. Hơn nữa, iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii trong thời gian tới Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh không những phải lo khắc phục iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii những bất cập chung mà còn phải cạnh tranh với những Ngân hàng trong và ngoài nước iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii cùng tham gia phát hành thẻ. Sau khi tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân hàng Nông iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh, tôi đã chọn đề tài: iii iii iiit iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii “Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam i iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii CN Đông TP. Hồ Chí Minh” để làm đề án tốt nghiệp. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Phân tích thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh. iii iii iii iii iii iii iii iii 2.1. Mục tiêu cụ thể Tìm hiểu thực trạng qua việc nghiên cứu cơ sở lí luận, tình hình thực tế phát hành iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tại Agibank CN Đông TP. Hồ Chí Minh giai đoạn 2021-2023 . A iii iii iii iii iii iii Tìm hiểu những nguyên nhân đang tồn tại và các văn bản pháp quy liên quan để thấy iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii được những hạn chế trong việc phát hành thẻ dẫn đến tình trạng phát hành thẻ trong iii iii iii iii iii iii iii iii Agibank CN Đông TP. Hồ Chí Minh. A iii iii iii iii iii Đề xuất một số giải pháp từ đó đưa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii nay, trong thời gian tới và đưa ra một số biện pháp cấp thiết phù hợp với phong cách hoạt iii iii iii iii iii iii iii t động thực tế của CN. 3. Câu hỏi nghiên cứu - Câu hỏi 1: Hoạt động phát hành thẻ tại Agibank CN Đông TP. Hồ Chí Minh giai iii iii iii iii iii iii iii iii iii i iii iii iii iii iii iii iii iii đoạn 2021-2023 được thực hiện như thế nào? iii iii iii iii iii iii iii iii - Câu hỏi 2: Những nguyên nhân nào dẫn đến hoạt động phát hành thẻ tại Agibank iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii CN Đông TP. Hồ Chí Minh chưa hiệu quả trong thời gian qua? iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii - Câu hỏi 3: Những giải pháp nào để hoạt động phát hành thẻ tại Agibank CN iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Đông TP. Hồ Chí Minh được cải thiện và phát triển? iii iii iii iii 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu
3 Đối tượng nghiên cứu của đề án là thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh . iii iii iiit iii iii iii iii iii i 4.2. Phạm vi nghiên cứu Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam iii iii iii iii iii iii iiit CN Đông TP. Hồ Chí Minh. iii iii iii iii iii iii Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn từ năm 2021 đến 2023. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii 5. Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu về tình hình hoạt động phát hành thẻ iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii trong thời gian qua và định hướng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới. Thu thập iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii các số liệu cần thiết chủ yếu tại nội bộ Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh như phòng iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Khách hàng doanh nghiệp, phòng Kế toán ngân quỹ, phòng Kế hoạch & Rủi ro. Ngoài các iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii &i iii nguồn sẵn có như báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tổng kết trong giai đoạn 2021 – iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii 2023 tác giả còn thu thập thêm từ các nguồn thông tin bên ngoài như của NHNN, Cục iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii thống kê.v.v. và tác giả còn thu thập số liệu cần thiết thông qua báo, tạp chí và các nguồn iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tài liệu số trên Internet. iii iii iii iii iii Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh: Tiến hành phân tích thống kê mô tảiii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii bằng kỹ thuật lập bảng, so sánh ngang, so sánh chéo các số liệu thu được tại Agribank CN iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Đông TP. Hồ Chí Minh. Từ đó tiến hành sắp xếp theo thứ tự các dữ liệu đã được thu thập, iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii để từ đó rút ra mục đích và ý nghĩa của nghiên cứu đã thực hiện và đưa ra kết luận cho iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii vấn đề nghiên cứu và các phương hướng làm cơ sở đưa ra giải pháp hoạt động phát hành iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii thẻ tại Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh. Từ những dữ liệu thu thập được tác giả tiến iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hành phân tích tổng hợp, đưa ra các nhận xét, kết luận về hoạt động phát hành thẻ của iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Agribank CN Đông TP. Hồ Chí Minh. iii iii iii iii iii iii iii 6. Đóng góp của đề tài Đề tài nghiên cứu sẽ giúp cho Ngân hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm dịch vụ mà mình iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii cung cấp có đáp ứng được đầy đủ nhu cầu mà khách hàng cần hay chưa. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Bên cạnh đó nghiên cứu cũng giúp các khách hàng hiểu rõ hơn loại thẻ mà mình iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii đang sử dụng và trong tương lai, không chỉ sử dụng để rút tiền mặt tại máy ATM mà còn iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii dùng để thanh toán các khoản chi phí khác. iii iii iii iii iii iii iii iii iii
4 Đề án khi hoàn thành có thể làm tài liệu tham khảo cho Agribank - CN Đông TP. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Hồ Chí Minh trong việc mở rộng hoạt động thẻ ra thị trường. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii 7. Kết cấu đề án Đề tài có kết cấu 3 chương như sau: iii iii iii iii iii iii iii iii Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ Ngân hàng iii iii iii iii iii iii iii iii Chương 2: Thực trạng phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển iii iii iii iii iii iii iii iii iii iiiiii iii iii Nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh . iiiNoo iii iii iii iii iii iii iii iii iii Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành thẻ tại iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Đông TP. Hồ Chí Minh. iii iii iii iiit iii iii iii iii iii
5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng Theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN :“Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và các khoản được các bên thỏa thuận.” Theo Hiệp Hội Ngân Hàng Việt Nam cho rằng “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán hàng hóa và phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng”. Chúng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cung cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp trong thẻ ngân hàng. Từ đó có thể khái niệm, Thẻ ngân hàng là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Kể từ khi ra đời cho đến nay, thẻ ngân hàng đã có những thay đổi khá lớn cũng như độ an toàn và các tính tiện dụng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao. Với sự phát triển của kỹ thuật và điện tử một số loại thẻ đã gắn thẻ chip điện tử nhằm tăng ghi nhớ thông tin và có tính bảo mật càng cao cho thẻ cũng như ngân hàng trong việc cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi an toàn hiệu quả hơn. 1.2. Phân loại thẻ ngân hàng Với sự phát triển của thẻ ngân hàng, các trung tâm thẻ đang cạnh tranh rất quyết liệt nhằm dành phần thị trường của mình, sự cạnh tranh này tạo điều kiện cho thẻ ngân hàng có cơ hội phát triển nhanh chóng, với nhu cầu sử dụng ngày càng rộng rải, các ngân hàng đã liên kết với nhau nhằm khai thác lĩnh vực màu mỡ này. Thẻ dần được xem là công cụ thanh toán văn minh, hiện đại, thuận lợi trong các cuộc trao đổi hay mua bán trên thị trường hiện nay. 1.2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất Theo Lê Ngọc Diệp và các cộng sự (2017) “Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card là loại thẻ được làm dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo
6 công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo”. Theo Lê Ngọc Diệp và các cộng sự (2017) “Thẻ băng từ (Magnetic stripe) là thẻ iii iii iii iii iii iii này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã thông tin cố định, không iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin”. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Theo Lê Ngọc Diệp và các cộng sự (2017) “ Thẻ thông minh (Smart Card) là loại i iii iii iii iii iii iii iii thẻ mới nhất của thẻ ngân hàng, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật và xử lý tin học nhờ gắn iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii vào thẻ chíp điện tử, có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh an iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii toàn và hiệu quả hơn thẻ băng từ do chíp có chứa thông minh nhiều hơn 80 lần so với dãy iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii băng từ”. iii 1.2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ Theo Lê Thị Thu Hồng và các cộng sự (2014) “Thẻ tín dụng (Credit Card) là loại iii iii iii iii iil iii iii thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng trong hạn mức iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tín dụng được cấp mà không phải trả lãi nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại cơ sở kinh doanh cửa hàng, khách sạn hay những iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii điểm chấp nhận thanh toán bằng loại thẻ này”. iii iii iii iii iii iii iii iii Thẻ tín dụng được xem như thẻ ngân hàng (bank card) vì chúng thường được phát iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii hành bởi các ngân hàng. Các ngân hàng sẽ cấp một hạn mức tín dụng nhất định tùy vào iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii từng đối tượng chủ thẻ chỉ được chi tiêu trong hạn mức đã được cấp. Nếu chủ thẻ trả hết iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii số tiền chi tiêu vào cuối kỳ sao kê ( theo hóa đơn gửi đến cơ sở thanh toán) cho ngân hàng iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii thì họ phải trả lãi cho số tiền đã sử dụng trong tháng. Nếu không thanh toán được hết số iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii nợ thì chủ thẻ phải trả số tiền còn nợ theo một mức lãi suất đã được định trước tùy từng iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii ngân hàng phát hành thẻ áp dụng. iii iii iii iii iii iii Theo Lê Thị Thu Hồng và các cộng sự (2014) “Thẻ ghi nợ (Debit Card) là phương iii iii iii iii iii iii iii tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ, hay rút iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tiền mặt dựa trên cơ sở số tiền có trong tài khoản của chủ thẻ tại ngân hàng”. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Như vậy, mức chi tiêu của chủ thẻ sẽ phụ thuộc vào số dư tiền gửi trong tài khoản iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii của mình tại ngân hàng. Có trường hợp, tùy vào sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii
7 iii hàng, nếu số dư trên tài khoản thẻ không đủ để thanh toán, ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii một hạn mức thấu chi. Với hình thức này, chủ thể có thể chi tiêu vượt quá số tiền dư có iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii trên tài khoản và được cấp một hạn mức tín dụng ngắn hạn mà không cần quá nhiều thủ iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii tục. iii Thẻ ghi nợ có 2 loại: - Thẻ on-line giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ khi xuất hiện giao dịch. - Thẻ off -line giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau khi giao dịch được thực hiện vài ngày. - Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Là một hình thức của thẻ ghi nợ song chỉ có một iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii chức năng là rút tiền mặt tại ATM hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii để rút tiền, chủ thẻ cần phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc được cấp hạn iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii mức tín dụng thấu chi mới có thể sử dụng thẻ được. Số tiền rút mỗi lần sẽ được trừ dần iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii vào số tiền ký quỹ. iii iii iii iii iii 1.2.3. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Theo Lê Thị Thu Hồng và các cộng sự (2014) “ Thẻ trong nước (nội địa) là loại thẻ iii iii iii iii iii iii iii iii iii được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia”. iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Có 2 loại thẻ do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trong nước phát hành, chỉ được iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii dùng trong nội bộ hệ thống tổ chức (local use only card) và thẻ mang thương hiệu của tổ iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii chức quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước (domestic use only card) iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii Theo Lê Thị Thu Hồng và các cộng sự (2014) “Thẻ quốc tế: Là loại thẻ không chỉ sử dụng tại quốc gia nơi nó phát hành mà còn được dùng trong phạm vi quốc tế, để có thể phát hành loại thể này thì ngân hàng phát hành phải là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế”. Cũng chính vì thế hiện nay trên thực tế, ở hầu hết các nước, các ngân hàng thường iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii áp dụng song song hai hệ thống thẻ tín dụng trong nước: Là bằng đồng bản tệ và sử dụng iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii ở nước ngoài bằng đồng dollars dưới những thương hiệu nổi tiếng như : Visa, Master, iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii JCB, Diners Club,… và do vậy dù ở trong nước hay nước ngoài, các loại thẻ này ngày iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii iii