Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTM cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế

Chia sẻ: Thangnamvoiva2 Thangnamvoiva2 | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:62

Thêm vào BST

Báo xấu

195
lượt xem 27
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại; tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ở ngân hàng VIB - Chi nhánh Huế; đề xuất một số biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VIB - Chi nhánh Huế.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTM cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế

Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý do lựa chọn đề tài NHTM là một tổ chức tài chính có nhiệm vụ tập trung và phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế, vì thế hoạt động của NH TMđóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì các hoạt động, dịch vụ của NH ngày càng thâm nhập sâu vào Ế đời sống con người, tác động đến tất cả mọi người dân cho dù họ là người gửi tiền , U người đi vay hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn -H và sử dụng các dịch vụ của NH. Trong những thập kỉ gần đây, hòa nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới, nền TẾ kinh tế nước ta đã có những sự thay đổi khá mạnh mẽ: đó là sự chuyển đổi từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước; là H việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức TM thế giới WTO, tổ chức thành công hội nghị APEC......đã ghi nhận sự đi lên của nước ta trên đà phát triển đó. IN Chính những thành tựu đó đã đem lại cho các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và hệ K thống các NHTM nói riêng nhiều cơ hội kinh doanh song cũng không ít những khó C khăn và thử thách. Do đó, các NH muốn tồn tại và phát triển trong môi trường kinh IH Ọ doanh luôn đan xen giữa thời cơ và thách thức ấy thì phải luôn nỗ lực không ngừng, biết tận dụng và khai thác những cơ hội và tiềm năng sẵn có, đồng thời phải có những hướng đi và giải pháp kinh doanh đúng đắn. Ạ Giữ trách nhiệm trung gian, là người cho vay đồng thời là người đi vay, NH Đ đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh và phân phối các nguồn vốn. Và một trong các sản phẩm chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của NH bán lẻ là cho vay tiêu G dùng. Đối với NH TMcổ phần quốc tế, mở rộng cho vay tiêu dùng là mục đích trước N mắt và lâu dài NH, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động NH bán lẻ cũng như giữ vững Ư Ờ vị trí một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam. Là sinh viên ngành Kế toán - Tài chính, bằng vốn kiến thức đã học trên ghế nhà TR trường, qua đợt thực tập tại NHTM cổ phần Quốc tế - chi nhánh Huế, em quyết định chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTM cổ phần Quốc tế- chi nhánh Huế” làm chuyên đề tốt nghiệp. 1.2. Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH VIB – chi nhánh Huế. 1.3. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại NH Quốc tế VIB – Chi nhánh Huế. SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 1 Chuyên đề tốt nghiệp - Phạm vi thời gian: Các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân giai đoạn 2008 - 2010. 1.4. Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp thu thập,nghiên cứu, phân tích tài liệu: tham khảo sách vở, báo chí, tạp chí hay tra cứu internet….và tiến hành thu thập nhằm tạo những kiến thức tổng quát về kinh tế xã hội nhằm tạo cơ sở cho đề tài nghiên cứu. Ế - Phương pháp điều tra thống kê: thu thập số liệu,bằng chứng qua chứng từ báo U cáo tài chính làm căn cứ, cơ sở khoa học cho những phân tích, dự báo sau này -H - Phương pháp so sánh và phân tích xu hướng: xem xét sự biến động của vấn đề nghiên cứu và so sánh chúng giữa các thời kỳ từ đó tìm ra được những cái đạt được TẾ ,chưa đạt được, kinh nghiệm và rút ra được những bài học cho tương lai. - Phương pháp tổng hợp thống kê: tổng hợp những vấn đề nghiên cứu, rút ra H vấn đề trọng tâm cần tập trung giải quyết, đưa ra các giải pháp thiết thực và kiến nghị IN của bản thân. K 1.5. Mục tiêu nghiên cứu Ọ nhân tại ngân hàng thương mại. C -Mục tiêu 1: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng cá IH - Mục tiêu 2: Tìm hiểu Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ở ngân hàng VIB- Chi nhánh Huế. Ạ - Mục tiêu 3: Đề xuất một số biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu Đ dùng cá nhân tại ngân hàng VIB - chi nhánh Huế. G 1.6. Kết cấu của chuyên đề N Phần 1: Đặt vấn đề. Ư Ờ Phần 2: Nội dung và kết quả nghiên cứu. Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của NHTM TR Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng ở NHTMCP Quốc Tế VIB- chi nhánh Huế Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở NHTMCP Quốc tế VIB – chi nhánh Huế. Phần 3: Kết luận. SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 2 Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NH THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về NH thương mại: 1.1.1 Khái niệm và bản chất của NH thương mại: Ế Pháp lệnh NH ngày 23/05/1990 của hội đồng nhà nước Việt Nam định nghĩa: “ U NH TMlà tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.” -H tiền của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực TẾ Từ định nghĩa trên ta có thể nhận thấy được bản chất của NH TM: - Thứ nhất: NHTM là một doanh nghiệp vì nó tiến hành hoạt động kinh doanh H nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận. NH muốn hoạt động được phải có vốn, phải tự chủ IN về tài chính và phải thực hiện các nghĩa vụ của nhà nước. Vì vậy mà tài chính NH có K nhiều nét tương tự như tài chính của doanh nghiệp C - Thứ hai: NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt vì hoạt động kinh doanh chủ yếu Ọ trên lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- thanh toán. Đây là lĩnh vực rất đặc biệt và nhạy cảm vì IH nó liên quan đến tất cả các ngành, đến mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội. Do đó nó đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong việc điều hành để tránh gây ra những tổn Đ Ạ thất cho bản thân NH và xã hội. - Thứ ba: NHTM là một định chế tài chính trung gian vì nó là cầu nối của những G chủ thể tạm thời thừa vốn với những chủ thể đang có nhu cầu sử dụng vốn. Ngoài ra Ư Ờ gia. N NHTM còn giữ chức năng trung gian trong việc thực hiện nhưng chính sách của quốc TR 1.1.2 Chức năng của NH thương mại Xét về chức năng, NHTM không trực tiếp tham gia sản suất và lưu thông hàng hóa như những doanh nghiệp bình thường mà nó thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và làm dịch vụ tiền tệ , tư vấn tài chính cho các khách hàng ....theo Lê Văn Tư, 2000, NHTM có các chức năng cơ bản sau : * Trung gian tài chính: NH là 1 tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư,đòi hỏi sự tiếp xúc với 2 loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 3 Chuyên đề tốt nghiệp +Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu,tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là người cần được bổ sung vốn. +Các cá nhân và tổ chức thặng dư trogn chi tiêu,tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa,dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. *Tạo phương tiện thanh toán: Ế Hệ thống NH tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng U từ NH này đến các NH khác trên cơ sở cho vay.Khi khách hàng tại 1 NH sử dụng khoản -H tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) của 1 khách hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới.Trong khi không một NH riêng lẻ nào có TẾ thể cho vay lớn hơn dự trữ thừa,toàn bộ hệ thống NH có thể tạo ra khối lượn tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng). H *Trung gian thanh toán: IN NH trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc K gia.Thay mặt khách hàng,NH thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ.Để việc C thanh toán nhanh chóng,thuận tiện và tiết kiệm chi phí,NH đã đưa ra cho khách hàng Ọ nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng sec,ủy nhiệm chi,ủy nhiệm thu,các IH loại thẻ …. Cung cấp mạng lưới thanh khoản điện tử,kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần.Các NH còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ạ NH Trung Ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.Công nghệ thanh toán qua Đ các NH càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng được mở G rộng.Vì vậy,công nghệ thanh toán hiện đại qua NH thường được các nhà quản lý tìm N cách áp dụng rộng rãi. Ư Ờ *Trung gian trong việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia. Hệ thống NH TMmặc dù mang tính chất độc lập nhưng nói luôn luôn chịu sự TR quản lý chặt chẽ của NH Trung Ương về mọi mặt.Đặc biệt NH TMphải tuân theo các quy định của NH Trung Ương về việc thực hiện chính sách tiền tệ.NH Trung Ương sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ.NH trung ương sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền tê trogn lưu thông và bắt buộc các NH TMchấp hành.Như vậy các NH TMlà các chủ thể đóng vai trò quan trọng trogn quá trình thực hiện chính sách tiền tệ của NH trung ương.Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế,tín dụng phát ra từ các NH TMphải mang lại hiệu quả,việc thu hút vốn nước ngoài thông qua các NH TMcũng được sử dụng đúng mục đích,yêu cầu của nền kinh tế …. SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN 4 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3. Các dịch vụ của NH thương mại Huy động vốn: Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NH thương mại,đây là hoạt động đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NH.Nghiệp vụ huy động vốn được coi là nghiệp vụ nợ.Đó là việc nhận vốn từ những người gửi Ế tiền,các chủ thể cho vay và sử dụng những khoản tiền mà NH có thể chiếm dụng để U giải quyết nhu cầu vay vốn cho khách hàng.Hoạt động huy động vốn của NH phải -H được thực hiện trên cơ sở nhu cầu cho vay và khi nhận tiền gửi của khách hàng thì NH phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả vốn gốc và lãi. TẾ NH thực hiện hoạt động huy động vốn thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư,phát H hành chứng chỉ tiền gửi,trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ IN chức,các nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NH nhà nước chấp nhận. C 1.2.1. Đặc trưng của cho vay tiêu dùng K 1.2. Cho vay tiêu dùng của NH thương mại Ọ Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá IH nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở,phương tiện đi Ạ lại,tiện nghi sinh hoạt,học tập,du lịch,y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính Đ để hưởng thụ. Các đặc điểm của cho vay tiêu dùng: G - Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho N vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại Ư Ờ cho vay trong lĩnh vực TMvà công nghiệp. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh TR tế. Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao. Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản vay cũng tăng lên. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn. Những người có thu nhập khá và tương đối đều sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng bởi họ có khả năng trả được nợ. - Khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tài 5 chính thường khó. Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả SVTH: Lê Hải Ly – K41 KTDN