Khóa luận tốt nghiệp: Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân tại NHNo & PTN T Chi NHánh Huyện Hương Trà

Phần I: ĐẶT VẤN ĐỀ<br /> <br /> Ở nước ta, trước mắt cũng như lâu dài, nông nghiệp và kinh tế nông thôn<br /> luôn luôn là một ngành kinh tế cơ bản và quan trọng. Nông thôn nước ta tập trung<br /> hơn 80% dân cư, 70% lực lượng lao động xã hội, nơi đáp ứng nhu cầu đời sống tất<br /> <br /> Ế<br /> <br /> yếu cho toàn xã hội, là nguồn nội lực để phát triển bền vững nông nghiệp và kinh<br /> <br /> U<br /> <br /> tế quốc dân, là chỗ dựa để các ngành, các doanh nghiệp khai thác, kinh doanh<br /> <br /> -H<br /> <br /> phát triển, là nơi có lợi thế so sánh nguồn nhân lực và vật lực để cạnh tranh tham<br /> gia vào thị trường thế giới.<br /> <br /> TẾ<br /> <br /> Thực tiễn trải qua 25 năm (1986-2011) một loạt chủ trương, chính sách, cơ chế<br /> <br /> H<br /> <br /> quản lý mới trong nông nghiệp của Đảng và Nhà nước; bộ mặt nông nghiệp, nông thôn<br /> <br /> IN<br /> <br /> Việt Nam đã và đang có những thay đổi theo hướng tích cực. Vấn đề lương thực đã<br /> giải quyết được cơ bản; cơ cấu ngành, nghề nông nghiệp bước đầu chuyển dịch theo<br /> <br /> K<br /> <br /> hướng sản xuất hàng hoá, hình thành các vùng chuyên canh lớn trồng cây công nghiệp<br /> <br /> C<br /> <br /> và cây ăn quả, thúc đẩy chăn nuôi gia súc, gia cầm. Việc trồng, bảo vệ rừng được chú<br /> <br /> Ọ<br /> <br /> trọng. Cơ sở hạ tầng nông nghiệp, nông thôn được quan tâm đầu tư cải tạo, nâng cấp<br /> <br /> IH<br /> <br /> và xây dựng mới. Chương trình xoá đói, giảm nghèo, tạo việc làm trong nông nghiệp,<br /> <br /> Ạ<br /> <br /> nông thôn và đẩy mạnh định canh, định cư, xoá nhà tạm cho đồng bào các dân tộc<br /> <br /> Đ<br /> <br /> miền núi được tích cực triển khai…Trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt<br /> <br /> G<br /> <br /> Nam,nông nghiệp được coi là nền móng của sự phát triển toàn bộ nền kinh tế.Đặc biệt<br /> <br /> N<br /> <br /> là trong thời đại hiện nay.Bên cạnh “Công nghiệp hoá hiện đại hoá “ thì nông nghiệp<br /> <br /> Ư<br /> Ờ<br /> <br /> cũng cần được chú trọng hơn nữa.Trong thời đại hội nhập với kinh tế thế giới ,thương<br /> mại nông nghiệp đã đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ,tăng thu nhâp cho khu vực<br /> <br /> TR<br /> <br /> nông nghiệp, cải thiện đời sống của người dân.<br /> Để đất nước phát triển toàn diện trong tiến trình hội nhập hiện nay thì cần phải<br /> <br /> chú trọng tới thị trường nông thôn,nhưng đa số dân ở nông thôn có thu nhập thấp, do<br /> vậy việc giải quyết nguồn vốn cho khu vực nông thôn nói chung và từng hộ nông dân<br /> nói riêng là hết sức cần thiết.Và để giải quyết vấn đề này đòi hỏi hoạt động tín dụng<br /> phải tích cực,có hiệu quả cung cấp nguồn vốn cho từng hộ nông dân.Qua đó ta có thể<br /> thấy được tín dụng hộ nông dân là hoạt động không thể thiếu trong xã hội ngày nay.<br /> <br /> 1<br /> <br /> Trong thời gian vừa qua,NHNo & PTNT cũng đã rất chú trọng đến việc phát triển<br /> tín dụng hộ nông dân,xây dựng các chính sách hỗ trợ tín dụng nông dân ,kêu gọi<br /> nguồn vốn nước ngoài….NHNo & PTNT Chi nhánh Huyên Hương Trà là một doanh<br /> nghiệp nhà nước hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực hàng hoá đặc biệt, với<br /> hình thức “đi vay để cho vay “ chênh lệch lãi suất giữa đi vay và cho vay mang lại lợi<br /> <br /> Ế<br /> <br /> nhuận cho ngân hàng.Hoạt động trên địa bàn với chủ yếu là sản xuát nông nghiệp,<br /> <br /> U<br /> <br /> ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu, có được nhiều bằng khen,khẳng định vai trò<br /> <br /> -H<br /> <br /> chủ đạo của mình trong công cuộc phát triển kinh tế,xã hội huyện Hương Trà, và thực<br /> sự trở thành người bạn của nhà nông.<br /> <br /> TẾ<br /> <br /> Ngày nay, nhu cầu vốn đối với hộ nông dân ở các vùng nông thôn là rất cần<br /> <br /> H<br /> <br /> thiết,do vậy làm sao để vốn có thể đến tay người dân là một vấn đề đòi hỏi cán bộ tín<br /> <br /> IN<br /> <br /> dụng phải nỗ lực.Với vai trò là chiếc cầu nối,cung cấp vốn cho nhu cầu phát triển của<br /> địa bàn huyện nhà,trong những năm qua NHNo & PTNT Hương Trà đã đạt được<br /> <br /> K<br /> <br /> nhiều thành tưu đáng kể nhưng bên cạnh đó vẫn còn nhiều khó khăn,đặc biệt là cho<br /> <br /> C<br /> <br /> vay hộ nông dân, bởi vì nông nghiệp là hoạt động chủ yếu của các hộ nông dân mà<br /> <br /> Ọ<br /> <br /> hoạt động này có nhiều rủi ro.Với mong muốn tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng<br /> <br /> IH<br /> <br /> đặc biệt là tín dụng hộ nông dân tôi đã lựa chọn đề tài “Thực trạng hoạt động tín<br /> <br /> Ạ<br /> <br /> dụng cho vay hộ nông dân tại NHNo & PTNT Chi NHánh Huyện Hương Trà “ làm<br /> <br /> Đ<br /> <br /> chuyên đề tốt nghiệp của mình.<br /> <br /> G<br /> <br />  Mục tiêu nghiên cứu đề tài:<br /> <br /> N<br /> <br /> + Hệ thống hoá một số khái niệm ,vấn đề lý luận về tín dụng và tín dụng hộ nông dân<br /> <br /> Ư<br /> Ờ<br /> <br /> trong NH.<br /> <br /> + Tìm hiểu, phân tích,đánh giá kết quả hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân tại<br /> <br /> TR<br /> <br /> NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Hương Trà qua 3 năm 2008-2010<br /> + Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay hộ nông<br /> thôn tại ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Hương Trà trong thời gian tới.<br />  Đối tượng nghiên cứu :<br /> Hoạt động tín dụng và tín dụng cho vay hộ nông dân của NHNo & PTNT Chi Nhánh<br /> Huyện Hương Trà trong khoảng thời gian 2008 – 2010<br />  Phạm vi nghiên cứu :<br /> <br /> 2<br /> <br /> + Không gian : NHNo & PTNT Chi Nhánh Hương Trà<br /> + Thời gian : Phân tích tình hình hoạt động cho vay HND trong khoảng thời gian từ<br /> 2008 – 2010. ( Tuy nhiên, do năm 2008 chuyển đổi sang phần mềm IPCAS nên<br /> một số số liệu trong năm 2008 bị hạn chế)<br /> <br /> Để thực hiện nghiên cứu, tôi đã sử dụng một só phương pháp sau:<br /> <br /> Ế<br /> <br />  Phương pháp nghiên cứu :<br /> <br /> -H<br /> <br /> U<br /> <br /> + Phương pháp điều tra phỏng vấn: Là phương pháp hỏi trực tiếp cán bộ tín dụng<br /> và khách hàng vay vốn về nhửng thông tịn cần thiết cho việc nghiên cứu.Phương pháp<br /> <br /> TẾ<br /> <br /> này được sử dụng trong quá trình thu thập số liệu và giải thích những biến động, hay là<br /> một số vấn đề liên quan đến Ngân Hàng.<br /> <br /> H<br /> <br /> + Phương pháp nghiên cứu tài liệu<br /> <br /> IN<br /> <br /> + Phương pháp thống kê: Là phương pháp dựa trên những số liệu thu thập được<br /> ,tiến hành so sánh,đối chiếu và cân đối trong nghiên cứu các chỉ tiêu nội dung. Các<br /> <br /> K<br /> <br /> hiện tượng có quan hệ với nhau.<br /> <br /> C<br /> <br /> + Pương pháp so sánh : Là phương pháp dự trên số liệu tiến hành so sánh đói<br /> <br /> IH<br /> <br /> một giá trị nào đó.<br /> <br /> Ọ<br /> <br /> chiếu ,thường là giữa hai năm để tìm ra sự tăng giảm cả về tuyêt đối lẫn tương đối của<br /> <br /> Ạ<br /> <br /> + Phương pháp phân tích hoạt động kinh doanh: Là phương pháp dựa trên những<br /> <br /> Đ<br /> <br /> số liệu có sẵn để phân tích những biến động, nguyên nhân của biến động để tìm ra giải<br /> <br /> TR<br /> <br /> Ư<br /> Ờ<br /> <br /> N<br /> <br /> số liệu.<br /> <br /> G<br /> <br /> pháp thực hiện có hiệu quả.Phương pháp này được sử dụng trong quá trình phân tích<br /> <br /> 3<br /> <br /> PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU<br /> CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN<br /> TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> A. CƠ SỞ LÝ LUẬN<br /> 1.1Lý luận chung về tín dụng và tín dụng ngân hàng<br /> <br /> U<br /> <br /> Ế<br /> <br /> 1.1.1. Sự ra đời của Ngân hàng Thương mại:<br /> <br /> -H<br /> <br /> Nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với quan hệ thương mại. Khi có sự giao<br /> lưu hàng hoá giữa các vùng, các quốc gia với nhiều loại tiền tệ khác nhau đã gây khó<br /> <br /> TẾ<br /> <br /> khăn cho việc thanh toán mua bán và phức tạp trong việc chuyển đổi bảo quản tiền tệ.<br /> Một yêu cầu đặt ra là phải có một tổ chức chuyên hành nghề đổi tiền, nhằm phục vụ<br /> <br /> H<br /> <br /> cho việc giao lưu trao đổi hàng hoá. Những tổ chức này đảm nhận công việc nhận tiền<br /> <br /> IN<br /> <br /> gửi và bảo quản vàng bạc đá quý.Sau đó những cá nhân hành nghề nhận tiền gửi bắt<br /> <br /> K<br /> <br /> đầu dùng số tiền nhận gởi cho vay để kiếm lời. Có thể nói sự ra đời của hệ thống Ngân<br /> <br /> C<br /> <br /> hàng gắn liền với cho vay nặng lãi đã từng tồn tại trong thời kỳ phân rã của chế độ<br /> <br /> Ọ<br /> <br /> công xã nguyên thuỷ.<br /> <br /> IH<br /> <br /> Những nghiệp vụ đầu tiên của tổ chức kinh doanh tiền tệ bao gồm đổi tiền, nhận<br /> <br /> Ạ<br /> <br /> tiền gửi, bảo quản tiền và cho vay. Về sau các tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển<br /> <br /> Đ<br /> <br /> nhanh chóng và mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ mới như chi trả bằng thương phiếu, tổ<br /> <br /> G<br /> <br /> chức thanh toán bù trừ , bảo lãnh...<br /> <br /> N<br /> <br /> Giai đoạn phát triển của ngân hàng gồm 3 giai đoạn :<br /> <br /> Ư<br /> Ờ<br /> <br /> +Từ thế kỷ 15 đến cuối thế kỷ 18 các NH hoạt động độc lập, chưa tạo ra hệ thống.<br /> <br /> TR<br /> <br /> + Từ thế kỷ 19 NH được chia làm hai loại : Các NH phát hành tiền gọi là NH<br /> <br /> phát hành, và các NH không phát hành tiền gọi là NH trung gian.<br /> + Năm 1929-1933 cuộc khủng hoảng kinh tế xãy ra buộc Nhà Nước can thiệp vào<br /> <br /> nắm lấy NH phát hành để qua đó điều tiết hoạt động kinh tế vĩ mô. Từ đó NH trung<br /> ương ra đời.<br /> 1.1.2. Khái niệm về tín dụng và tín dụng ngân hàng<br /> <br /> 4<br /> <br /> Tín dụng là một giao dich về tái sản giữa bên cho vay và bên đi vay trong đó bên<br /> cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng một thời hạn nhất định theo thoả<br /> thuận,bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay<br /> vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.( TDNHPGSTS Lê Văn Tề nhà xuất bản GTVT)<br /> <br /> Ế<br /> <br /> Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ NH cho KH<br /> <br /> U<br /> <br /> trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định.Cũng như quan hệ tín<br /> <br /> -H<br /> <br /> dụng khác, TDNH chứa đựng ba nội dung:<br /> <br /> Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng.<br /> <br /> -<br /> <br /> Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn.<br /> <br /> -<br /> <br /> Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.( TS Nguyễn Minh Kiều, GVĐH<br /> <br /> IN<br /> <br /> KT TPHCM, TD và Thẩm định TD)<br /> <br /> H<br /> <br /> TẾ<br /> <br /> -<br /> <br /> 1.1.3. Bản chất của tín dụng<br /> <br /> K<br /> <br /> - Tài khoản sử dụng trong quan hệ TDNH bao gồm hai hình thức là cho vay và cho<br /> <br /> C<br /> <br /> thuê.<br /> <br /> Ọ<br /> <br /> - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên người cho vay khi chuyển giao tài sản cho<br /> <br /> IH<br /> <br /> người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẻ trả đúng hạn.<br /> <br /> Ạ<br /> <br /> - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay.<br /> <br /> Đ<br /> <br /> - Trong quan hệ TDNH tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện.<br /> <br /> G<br /> <br /> 1.1.4. Phân loại TDNH<br /> <br /> N<br /> <br /> Theo tiêu thức mục đích của người tiêu dùng có thể phân thành các loại sau :<br /> <br /> Ư<br /> Ờ<br /> <br /> - Cho vay phục vụ SXKD công thương nghiệp.<br /> - Cho vay tiêu dùng cá nhân.<br /> <br /> TR<br /> <br /> - Cho vay bất động sản.<br /> - Cho vay nông nghiệp.<br /> - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.<br /> <br /> Dựa vào thời hạn TD chia thành các loại sau :<br /> - Cho vay ngắn hạn: là cho vay có thời hạn dưới một năm.<br /> - Cho vay trung hạn : là loại cho vay có thời hạn từ 1 tới 5 năm.<br /> - Cho vay dài hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm.<br /> <br /> 5<br /> <br />