Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chát lượng tí dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:111

Thêm vào BST

Báo xấu

18
lượt xem 7
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng của BIDV Bạc Liêu, từ đó đề xuất giải pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần nâng cao chất lượng TDTD của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chát lượng tí dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH QUÁCH TẤN PHÁT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH QUÁCH TẤN PHÁT NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS. LÊ ĐÌNH HẠC TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
TÓM TẮT Trong xu thế hội nhập khu vực và hội nhập quốc tế, hoạt động ngân hàng không chỉ dừng lại ở hoạt động cấp tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh mà ngày càng được mở rộng nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế. Tín dụng tiêu dùng giúp các NHTM đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tăng thị phần cũng như thu nhập cho hoạt động của NHTM. BIDV Bạc Liêu là một chi nhánh của BIDV hoạt động trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đã nhanh chóng nắm bắt xu thế, mở rộng đối với tín dụng tiêu dùng để tăng cường khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, do đặc trưng của tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với tín dụng khác của NHTM. Chính vì thế, đòi hỏi I V ạc Liêu phải có các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng để có thể mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng đồng thời giảm thiểu các rủi ro đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi thực hiện giải ngân tín dụng tiêu dùng cho khách hàng. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài "N t t t u tạ N à TMCP Đầu t và P át tr ể V ệt N m C á Bạ L u" làm đề tài nghiên cứu. Trong khuôn khổ đề tài, tác giả đã hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết về chất lượng T T của NHTM, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng T T và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng T T trên góc độ của NHTM và góc độ của khách hàng s dụng T T . ằng phương pháp nghiên cứu tổng hợp lý thuyết, khảo sát thực tế, tổng hợp và phân tích số liệu, lấy ý kiến của khách hàng, luận văn đã đánh giá thực trạng chất lượng T T của I V ạc Liêu trong những năm qua. Từ đó, luận văn đã chỉ ra được những thành quả và hạn chế trong chất lượng T T của I V ạc Liêu. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất những giải pháp, những kiến nghị thiết thực nhằm nâng cao chất lượng T T của I V ạc Liêu trong những năm tới.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: QUÁCH TẤN PHÁT Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh ạc Liêu Là học viên lớp của Trường Đại Học Ngân hàng TP. HCM. Tôi cam đoan đề tài "N t t t u tạ N à TMCP Đầu t và P át tr ể V ệt N m C á Bạ L u" là luận văn chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sỹ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tác giả luận văn QUÁCH TẤN PHÁT
LỜI CẢM ƠN Luận văn này được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Để hoàn thành được luận văn này tôi đã nhận được rất nhiều sự động viên, giúp đỡ của nhiều cá nhân và tập thể. Trước hết, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. LÊ ĐÌNH HẠC đã hướng dẫn tôi thực hiện nghiên cứu của mình. Xin cùng g i lời cám ơn chân thành tới an Giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh và các đơn vị liên quan đã tạo điều kiện cho tôi trong quá trình học tập. Xin cùng bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến các thầy cô giáo, những người đã đem lại cho tôi nhiều kiến thức bổ trợ, vô cùng hữu ích trong những năm học vừa qua. Cuối cùng tôi xin g i lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, an lãnh đạo I V ạc Liêu, những người đã luôn bên tôi, động viên và khuyến khích tôi trong quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu của mình. TP. Hồ Chí Minh, tháng năm 2018 Tác giả luận văn QUÁCH TẤN PHÁT
MỤC LỤC ANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ANH MỤC ẢNG IỂU ANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU ......................................................................................................................... 1 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................ 9 1.1. KHÁI QUÁT VỀ T N ỤNG V T N ỤNG TIÊU NG CỦA NHTM ..... 9 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ...................................................................... 9 1.1.2. Khái niệm tín dụng tiêu dùng ...................................................................... 10 1.1.3. Đặc điểm tín dụng tiêu dùng ....................................................................... 11 1.1.4. Các phương thức cấp tín dụng tiêu dùng .................................................... 12 1.1.5. Vai trò của tín dụng tiêu dùng ..................................................................... 14 1.2. CHẤT L NG V CHẤT L NG T N ỤNG TIÊU NG TẠI NHTM . 16 1.2.1. Quan niệm về chất lượng ............................................................................ 16 1.2.2. Quan niệm về chất lượng tín dụng tiêu dùng của NHTM .......................... 17 1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng của NHTM ..................... 18 1.2.4. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng T T của NHTM .............................. 23 1.3. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ................................................................................. 26 1.3.1. Tổng quan về mô hình nghiên cứu chất lượng ........................................... 26 1.3.2. Lựa chọn mô hình nghiên cứu chất lượng tín dụng tiêu dùng .................... 29 1.4. BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT L NG TDTD CỦA MỘT SỐ NHTM...................................................................................................... 29 1.4.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng TDTD của một số ngân hàng thương mại ......................................................................................................................... 30 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho BIDV nhằm nâng cao chất lượng TDTD ........... 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1............................................................................................. 33
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH BẠC LIÊU .............................................................................. 34 2.1. GIỚI THIỆU VỀ I V V I V CHI NHÁNH ẠC LIÊU ......................... 34 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam ........................... 34 2.1.2. Giới thiệu về I V ạc Liêu ..................................................................... 35 2.2. THỰC TRẠNG TDTD TẠI I V ẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 ...... 38 2.2.1. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng ................................................................ 38 2.2.2. Kết quả T T của I V ạc Liêu giai đoạn 2015 - 2017 ....................... 41 2.3. THỰC TRẠNG CHẤT L NG CVT TẠI I V ẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2015- 2017 ............................................................................................................... 44 2.3.1. Chất lượng CVT dưới góc độ ngân hàng ................................................. 44 2.3.2. Chất lượng T T dưới góc độ khách hàng ............................................... 46 2.4. HẠN CHẾ VỀ CHẤT L NG T T TẠI I V ẠC LIÊU V NGUYÊN NHÂN ...................................................................................................................... 64 2.4.1. Hạn chế về chất lượng T T ..................................................................... 64 2.4.2. Nguyên nhân của hạn chế về chất lượng T T ......................................... 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2............................................................................................. 72 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẠC LIÊU ................................................................................................. 73 3.1. ĐỊNH H ỚNG NÂNG CAO CHẤT L NG T T CỦA I V ................. 73 3.1.1. Định hướng chiến lược của I V giai đoạn 2018- 2020 và tầm nhìn đến năm 2030 ............................................................................................................... 73 3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng của I V ạc Liêu trong giai đoạn tới ................................................................................................. 75 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT L NG T T TẠI I V ẠC LIÊU ...... 76 3.2.1. Giải pháp đối với năng lực phục vụ ............................................................ 76 3.2.2. Giải pháp đối với sự đáp ứng ...................................................................... 77 3.2.3. Giải pháp đối với phương tiện hữu hình ..................................................... 80 3.2.4. Giải pháp đối với sự tin cậy ........................................................................ 80 3.2.5. Giải pháp đối với sự đồng cảm ................................................................... 81 3.2.6. Nhóm giải pháp h trợ ................................................................................ 82
3.3. KIẾN NGHỊ........................................................................................................ 84 3.3.1. Đối với Chính phủ ....................................................................................... 84 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước ..................................................................... 84 3.3.3. Đối với I V .............................................................................................. 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3............................................................................................. 86 KẾT LUẬN ................................................................................................................... 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng CBNV Cán bộ nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ quá hạn POS Điểm chấp nhận thẻ QLKH Quản lý khách hàng Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TDTD Tín dụng tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Trang ảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh tại I V ạc Liêu 2015 - 2017 37 ảng 2.2. ư nợ T T của I V ạc Liêu 2015 – 2017 42 ảng 2.3. Cơ cấu CVT của I V ạc Liêu 2015 – 2017 42 ảng 2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu CVT của I V ạc Liêu 45 ảng 2.5. Tình hình thu lãi từ CVT của I V ạc Liêu 45 ảng 2.6. Tình hình khách hàng vay tiêu dùng của I V ạc Liêu 46 ảng 2.7. Phân loại mẫu thống kế 51 ảng 2.8. Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo “Sự đáp ứng 54 Bảng 2.9. Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo “Sự tin cậy 55 Bảng 2.10. Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo “Năng lực phục vụ 55 Bảng 2.11. Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo “Phương tiện hữu hình 56 Bảng 2.12. Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo “Sự đồng cảm 56 Bảng 2.13. Kết quả đánh giá độ tin cậy của thang đo “Sự hài lòng 57 Bảng 2.14. Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA với các biến độc lập 58 Bảng 2.15. Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA với biến phụ thuộc 59 Bảng 2.16. Các biến sau khi phân tích nhân tố A 60 Bảng 2.17. Bảng các hệ số hồi quy 61 ảng 2.18. Sản phẩm T T của một số NHTM lớn trên địa bàn tỉnh ạc 69 Liêu tính đến 31/12/2017 ảng 2.19. Số lượng kênh phân phối của I V ạc Liêu 71
DANH MỤC HÌNH Tên hình Trang Hình 1.1. Mô hình nhận thức của khách hàng về chất lượng và sự hài lòng 21 Hình 1.2. Mô hình nghiên cứu lý thuyết 22 Hình 2.1. Mô hình tổ chức của I V ạc Liêu 36 Hình 2.2. oanh số CVT của I V ạc Liêu giai đoạn 2015 - 2017 41 Hình 2.3. Cơ cấu CVT theo mục đích s dụng của I V ạc Liêu 43 Hình 2.4. Cơ cấu CVT theo đối tượng khách hàng của I V ạc Liêu 44 Hình 2.5. Quy trình nghiên cứu 46 Hình 2.6. Mô hình nghiên cứu 47
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việc nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bạc Liêu là cần thiết xuất phát từ những lý do sau: Một là, xuất phát từ tính cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trong xu thế hội nhập khu vực và hội nhập quốc tế, cùng với sự ra đời của rất nhiều NHTM mới là sự di chuyển của các NHTM nước ngoài vào trong nước tạo nên sự cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt trong lĩnh vực ngân hàng. o đó, để có thể đứng vững và phát triển đòi hỏi các NHTM không ngừng nâng cao chất lượng, bổ sung nhiều chủng loại sản phẩm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hai là, xuất phát từ nhu cầu ngày càng cao và đa dạng về các dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Hoạt động ngân hàng không chỉ dừng lại ở hoạt động cấp tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh mà hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế. Tín dụng tiêu dùng với quy mô tuy nhỏ nhưng xét theo lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu tiêu dùng thì lại vô cùng lớn. Tín dụng tiêu dùng cũng giúp các NHTM đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tăng thị phần cũng như thu nhập cho hoạt động của NHTM. Ba là, xuất phát từ việc đảm bảo hiệu quả kinh doanh của BIDV Bạc Liêu. BIDV Bạc Liêu là một chi nhánh của BIDV hoạt động trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đã nhanh chóng nắm bắt xu thế, mở rộng đối với tín dụng tiêu dùng để tăng cường khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, do đặc trưng của tín dụng tiêu dùng, khách hàng s dụng tín dụng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng. o đó, ngân hàng không thể căn cứ vào hồ sơ vay vốn như đối với tín dụng cho sản xuất kinh doanh, không thấy được hiệu quả s dụng tín dụng cũng như khả năng sinh lời
2 của tín dụng tiêu dùng. Chính vì vậy, tín dụng tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với tín dụng khác của NHTM. Chính vì thế, đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng để có thể mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng đồng thời giảm thiểu các rủi ro đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi thực hiện giải ngân tín dụng tiêu dùng cho khách hàng. Bốn là, xuất phát từ những hạn chế, thiếu sót trong những nghiên cứu về tín dụng ngân hàng trong thời gian qua. Một số học giả đã thực hiện một số đề tài nghiên cứu liên quan như: Đinh Vũ Minh (2009) với đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của các ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam Ngô Thanh Phúc (2012) với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô . Nguyễn Thị Thu Đông (2012) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập Lý Cẩm Hồng (2014) với đề tài “Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu - Chi nhánh Chợ Lớn Nguyễn Văn Thanh (2016) với đề tài “Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Các đề tài trên mới chỉ dừng ở phạm vi nghiên cứu về nâng cao chất lượng tín dụng mà chưa đi cụ thể vào đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng. Hơn nữa, những nghiên cứu này chỉ s dụng dữ liệu thứ cấp làm cơ sở phân tích, đánh giá. Để đảm bảo đạt được kết quả đầy đủ hơn và khách quan hơn thì việc nghiên cứu nên s dụng cả dữ liệu sơ cấp. o vậy, với mong muốn đánh giá chính xác, đầy đủ và khách quan về chất lượng tín dụng tiêu dùng tại I V ạc Liêu nhằm tìm ra giải pháp phù hợp, hiệu quả để có thể nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại I V ạc Liêu trong thời gian tới, tác giả lựa chọn chủ đề nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ với đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu”.
3 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Hiện nay, chất lượng TDTD đã được một số nhà nghiên cứu kinh tế quan tâm. Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã chú trọng kế thừa và chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản và giúp cho tác giả trong quá trình đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng T T tại BIDV ạc Liêu trong thời gian tới. Một số công trình nghiên cứu mà tác giả kế thừa gồm: 2.1. Các công trình nghiên cứu nƣớc ngoài Nghiên cứu của Gloria M.Soto (2009), trong tính toán tỷ lệ phần trăm đối với các hợp đồng tín dụng tiêu dùng, trong đó tập trung đưa ra các phương pháp tính toán các khoản phí đối với hợp đồng tín dụng tiêu dùng. 2.2. Các công trình nghiên cứu trong nƣớc Luận án tiến sĩ của Nguyễn Thị Thu Đông (2012) với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập . Luận án đã tập trung nghiên cứu một cách toàn diện về chất lượng tín dụng của NHTM, từ đó phân tích trường hợp cụ thể tại VCB. Tuy nhiên, luận án chỉ dừng lại ở việc đánh giá chất lượng tín dụng từ góc độ của khách hàng pháp nhân khi s dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng VC . Luận án tiến sĩ của Nguyễn Văn Thanh (2016) với đề tài “Chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . Luận án đã làm rõ quan niệm về chất lượng tín dụng hộ sản xuất của NHTM, đưa ra các chỉ tiêu cụ thể để đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Đặc biệt, luận án đã chỉ ra 4 nhóm nguyên nhân hạn chế trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất của NHNN&PTNT Việt Nam bao gồm các nguyên nhân khách hàng, nguyên nhân về phía ngân hàng, nguyên nhân về phía khách hàng vay vốn. Đây chính là cơ sở để luận án đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất trong thời gian tới. Tuy nhiên, luận án giới hạn phạm vi nghiên cứu tại một ngân hàng nhà nước với hoạt động tín dụng chủ yếu là tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp, trong
4 khi đó, các NHTM hoạt động tại Việt Nam với rất nhiều loại hình hoạt động trên nhiều mảng hoạt động. Luận văn thạc sỹ của Đinh Vũ Minh (2009) với đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của các ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam . Đề tài nghiên cứu lý thuyết về chất lượng dịch vụ tín dụng của NHTM, đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng tại VP ank trong 2 năm 2007 – 2008, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của VP ank. Đề tài không phân tích chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng tiêu dùng nói riêng tại VP ank. Luận văn thạc sỹ của Ngô Thanh Phúc (2012) với đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô . Tác giả đã tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về chất lượng tín dụng của NHTM, phân tích tình hình tín dụng và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Tây Đô. Tuy nhiên, luận văn không phân tích chất lượng tín dụng tiêu dùng. Luận văn thạc sỹ của Lý Cẩm Hồng (2014) với đề tài “Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu - Chi nhánh Chợ Lớn đi sâu vào làm rõ thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu - Chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2011 - 2013. Từ đó, luận văn tìm ra những giải pháp để nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này. Đề tài mới chỉ dừng lại đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa đánh giá các hoạt động khác như bảo lãnh, cho thuê,.. 2.3. Nhận xét về tổng quan nghiên cứu và hƣớng nghiên cứu của luận văn Từ tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước và nước ngoài, có thể nhận xét chung như sau: Các công trình nước ngoài: Các nghiên cứu chủ yếu làm rõ phân loại tín dụng tiêu dùng. Các công trình trong nước: Qua tham khảo các công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy rằng hướng nghiên cứu chuyên về nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng
5 trong NHTM hầu như rất ít. Phần lớn, các nghiên cứu về nâng cao chất lượng tín dụng. Một số công trình nghiên cứu về chất lượng tín dụng tiêu dùng nhưng mới dừng ở việc xem xét chất lượng tín dụng dưới góc độ ngân hàng, chưa đánh giá chất lượng tín dụng dưới góc độ khách hàng. Tuy vậy, các nghiên cứu này đã phần nào giúp tác giả hình dung được công tác nâng cao chất lượng tín dụng trong NHTM hiện nay được thực hiện như thế nào. Đề tài của tác giả cũng kế thừa các phương pháp trên để nghiên cứu đánh giá về chất lượng T T tại ngân hàng BIDV ạc Liêu trong giai đoạn 2015-2017. Tuy nhiên, nghiên cứu của tác giả không trùng lắp với các nghiên cứu trước, tác giả thực hiện nghiên cứu nâng cao chất lượng T T trong phạm vi I V ạc Liêu và thực hiện thời gian nghiên cứu là giai đoạn 2015 - 2017. Đề tài nghiên cứu phát triển theo chiều rộng là đo lường qua những con số thống kê được và phát triển theo chiều sâu là muốn biết khách hàng đánh giá về chất lượng T T của I V ạc Liêu như thế nào. Trên cơ sở đó đánh giá những ưu điểm và hạn chế của chất lượng TDTD tại I V ạc Liêu. Đồng thời đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng T T phù hợp với tình hình thực tế tại BIDV ạc Liêu. 3. Mục tiêu nghiên cứu 3.1. Mục tiêu tổng quát Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng của I V ạc Liêu, từ đó đề xuất giải pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần nâng cao chất lượng TDTD của chi nhánh trên địa bàn tỉnh ạc Liêu. 3.2. Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu tổng quát, mục tiêu cụ thể của đề tài đề cập đến các vấn đề sau: - Phân tích thực trạng chất lượng T T tại I V ạc Liêu trên góc độ của I V ạc Liêu và góc độ khách hàng s dụng T T của chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017. - Đánh giá những hạn chế và chỉ ra nguyên nhân của hạn chế về chất lượng TDTD của I V ạc Liêu trong quá trình cấp tín dụng tiêu dùng.
6 - Đề xuất giải pháp và kiến nghị đối với các cơ quan chức năng liên quan nhằm nâng cao chất lượng TDTD của I V ạc Liêu. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tƣợng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu về chất lượng TDTD tại I V ạc Liêu 4.2. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại I V ạc Liêu. - Phạm vi thời gian: Thu thập các báo cáo tài chính của I V ạc Liêu trong giai đoạn 2015 – 2017. - Phạm vi nội dung: Tác giả tập trung phân tích thực trạng chất lượng TDTD tại I V ạc Liêu thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu Trước hết tác giả tiến hành đọc và thu thập các tài liệu có liên quan đến đề tài như các công trình nghiên cứu khoa học, các bài báo, giáo trình nhằm hình thành cơ sở lý luận về TDTD tại các ngân hàng thương mại. Tiếp đó để phân tích thực trạng chất lượng TDTD tại I V ạc Liêu tác giả tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Trong đó: - Dữ liệu thứ cấp: Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính của I V, hệ thống ngân hàng I V, các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh ạc Liêu, Ngân hàng Nhà nước… trong giai đoạn từ năm 2015 – 2017 - Dữ liệu sơ cấp: Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua hoạt động khảo sát. Đối tượng được khảo sát là các khách hàng đã và đang s dụng TDTD của I V ạc Liêu. Kết quả khảo sát nhằm xác định chất lượng hoạt động TDTD tại I V ạc Liêu. 5.2. Phƣơng pháp xử lý dữ liệu Tác giả s dụng phần mềm SPSS để tổng hợp các số liệu, báo cáo cần thiết cho việc phân tích.
7 5.3. Phƣơng pháp phân tích 5.3.1. P ơ p áp t ố k mô tả Trong nghiên cứu có các số liệu được thu thập và phân tích bằng phần mềm SPSS tác giả thực hiện thống kê mô tả các đánh giá kết quả khảo sát khách hàng đã và đang s dụng T T của I V ạc Liêu nhằm phân tích những tồn tại trong hoạt động T T tại chi nhánh. Đây chính là cơ sở quan trọng để tác giả đề xuất một số biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng T T tại I V ạc Liêu trong thời gian tới. 5.3.2. P ơ p áp s sá Tác giả tiến hành so sánh theo thời gian. Việc so sánh theo thời gian nhằm so sánh đánh giá được tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, tốc độ tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong T T qua các năm. 5.3.3. P ơ p áp uy Để đưa ra được bảng khảo sát đối với chất lượng TDTD của ngân hàng, tác giả s dụng ý kiến của chuyên gia để nhằm xác định một cách chính xác các câu hỏi trong bảng khảo sát để nắm được một cách rõ nhất chất lượng hiện tại hoạt động TDTD của I V ạc Liêu. Các chuyên gia bao gồm: cán bộ QLKH, trưởng phòng tín dụng, giám đốc chi nhánh, giảng viên tài chính ngân hàng. 6. Đóng góp của đề tài Trên cơ sở kế thừa nền tảng lý luận và thực tiễn của nhiều nghiên cứu trước, luận văn có những điểm mới khác biệt so với những nghiên cứu trước đây, cụ thể như sau: Một à: Đề tài góp phần hoàn thiện cơ sở lý luận về chất lượng TDTD của NHTM. Trên cơ sở tìm hiểu các bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trên thế giới trong việc nâng cao chất lượng TDTD để rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM ở Việt Nam nói chung, I V ạc Liêu nói riêng. H à: Đề tài còn đề xuất một số giải pháp giúp cho các cán bộ quản lý của I V ạc Liêu và cán bộ quản lý của I V nâng cao chất lượng T T từ đó giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận.
8 7. Nội dung nghiên cứu Ngoài lời mở đầu, mục lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục các bảng, biểu đồ, hình, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục phụ lục, luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại. Chương 2. Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ạc Liêu. Chương 3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ạc Liêu.
9 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một ngày xác định trong tương lai. (S Đình Thanh, 2008) Luật các TCT năm 2010 “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân s dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép s dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác . Nguyễn Quốc Anh, 2005 Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay . Nguyễn Minh Kiều, 2009 “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó các ngân hàng, các tổ chức tín dụng vừa là bên đi vay vừa là bên cho vay. ên cho vay chuyển giao tạm thời quyền s dụng tài sản cho bên đi vay trong thời gian thỏa thuận. ên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả lại vô điều kiện đầy đủ vốn và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.Về mặt tài chính, tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền s dụng vốn từ người sở hữu sang cho người s dụng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Theo đó, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người s dụng và sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Nguyễn Văn Tiến, 2013 “Tín dụng ngân hàng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân s dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép s dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác