Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:90

Thêm vào BST

Báo xấu

15
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng" với mục tiêu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Từ đó, đề xuất các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG BẢO TUYẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2023
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG BẢO TUYẾN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG CHO CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRƯƠNG QUỐC THỤ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2023
i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trương Bảo Tuyến Hiện đang công tác tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng Là học viên cao học chuyên ngành TCNH Trường ĐH Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”. Người hướng dẫn khoa học: TS. Trương Quốc Thụ. Luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính độc lập, không sao chép bất cứ tài liệu nào và chưa từng được công bố nội dung ở bất kỳ đâu. Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình. TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023 Tác giả Trương Bảo Tuyến
ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. Trương Quốc Thụ đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ tôi thực hiện hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô ở trường ĐH Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và rèn luyện. Xin cảm ơn Ban giám đốc và các anh chị đồng nghiệp tại Agribank Lâm Đồng đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi hoàn thiện luận văn này. Trân trọng !
iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Nội dung luận văn: Luận văn này đã tiến hành tổng hợp lý thuyết liên quan đến tín dụng và quy định cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh cá thể. Tác giả đã tiến hành lược khảo các nghiên cứu thực nghiệm trong nước và nước ngoài về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của các ngân hàng đối với các đối tượng khách hàng đặc biệt quan tâm đến khách hàng kinh doanh cá thể. Từ đó, xác định các khoảng trống nghiên cứu và đề xuất mô hình cùng giả thuyết nghiên cứu gắn cho bối cảnh Agribank Lâm Đồng. Sau khi tiến hành nghiên cứu định tính cùng với các chuyên gia tác giả đã thống nhất bảng khảo sát thang đo cho các nhân tố trong mô hình nghiên cứu, sau đó tác giả tiến hành khảo sát 450 khách hàng tuy nhiên mẫu hợp lệ là 400 mẫu. Từ đó, tác giả tiến hành phân tích số liệu khảo sát này thông qua phần mềm thống kê SPSS 22.0. Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy đa biến theo phương pháp Binary Logistic để kiểm định các mối quan hệ các nhân tố thuộc nhân khẩu học và đặc điểm của cá nhân khách hàng kinh doanh cá thể đối với quyết định cấp tín dụng. Kết quả nghiên cứu cuối cùng cho thấy bảy nhân tố bao gồm (1) Giới tính của chủ hộ; (2) Độ tuổi của chủ hộ; (3) Tài sản bảo đảm; (4) Thu nhập; (5) Tham gia các tổ chức xã hội; (6) Điểm tín dụng; (7) Năng lực chuyên môn của chủ hộ ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của Agribank Lâm Đồng đối với khách hàng hộ kinh doanh cá thể. Cuối cùng, từ kết quả nghiên cứu tác giả đã tiến hành đề xuất các hàm ý quản trị cho các bên liên quan nhằm giúp khách hàng hộ kinh doanh cá thể tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn tín dụng tại Agribank Lâm Đồng. Từ khoá: Tín dụng, cấp tín dụng, hộ kinh doanh cá thể, tài sản đảm bảo, tổ chức xã hội.
iv ABSTRACT Topic: Factors affecting the decision to grant credit to individual business households at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam, branch in Lam Dong province. Dissertation content: This thesis has conducted a synthesis of the theory related to credit and the credit granting regulations of commercial banks to customers who are individual business households. The author has conducted a review of domestic and foreign empirical studies on the factors affecting the credit decision of banks for customers who are especially interested in retail business customers. body. From there, identify research gaps and propose models and research hypotheses associated with the context of Agribank Lam Dong. After conducting qualitative research with experts, the author agreed on a survey scale for the factors in the research model, then the author conducted a survey of 450 customers, but the valid sample was 400 samples. From there, the author analyzed this survey data through the statistical software SPSS 22.0. The study uses a multivariate regression model by Binary Logistic method to test the relationships between demographic factors and characteristics of individual business customers for credit granting decisions. The final research results show seven factors including (1) Gender of the household head; (2) Age of household head; (3) Collateral; (4) Income; (5) Join social organizations; (6) Credit score; (7) The professional capacity of the household head affects the credit decision of Agribank Lam Dong for individual business customers. Finally, from the research results, the author has proposed governance implications for stakeholders to help individual business customers more easily access credit at Agribank Lam Dong. Keywords: Credit, credit extension, individual business households, collateral, social organizations.
v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................................i LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... ii TÓM TẮT LUẬN VĂN ......................................................................................... iii ABSTRACT .............................................................................................................iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................... x DANH MỤC BẢNG BIỂU .....................................................................................xi DANH MỤC HÌNH VẼ SƠ ĐỒ .......................................................................... xiii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ...................................................................... 1 1.1. Lý do chọn đề tài ................................................................................................. 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................ 5 1.2.1. Mục tiêu tổng quát ..................................................................................... 5 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ........................................................................................... 5 1.3. Câu hỏi nghiên cứu .............................................................................................. 5 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ....................................................................... 6 1.5. Phương pháp nghiên cứu ..................................................................................... 6 1.6. Đóng góp của đề tài ............................................................................................. 7 1.7. Kết cấu luận văn .................................................................................................. 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÍNH HÌNH NGHIÊN CỨU .............. 8 2.1. Cho vay hộ kinh doanh cá thể của ngân hàng thương mại ................................. 8 2.1.1. Hộ kinh doanh cá thể ................................................................................. 8 2.1.1.1. Khái niệm............................................................................................. 8 2.1.1.2. Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể ........................................................... 8
vi 2.1.1.3. Vai trò của hộ kinh doanh cá thể ........................................................ 9 2.1.2. Khái niệm đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cá thể .................................10 2.1.2.1. Khái niệm cho vay hộ kinh doanh cá thể...........................................10 2.1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cá thể............................................10 2.1.3. Phân loại cho vay hộ kinh doanh cá thể...................................................11 2.1.3.1. Căn cứ thời hạn tín dụng ...................................................................11 2.1.3.2. Căn cứ vào hình thức đảm bảo..........................................................11 2.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay ......................................................12 2.1.4. Các quy định trong cho vay hộ kinh doanh cá thể ...................................13 2.1.5. Các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng ...............................................14 2.2. Tình hình nghiên cứu.........................................................................................15 2.2.1. Các nghiên cứu trong nước ......................................................................15 2.2.2. Các nghiên cứu nước ngoài......................................................................16 2.2.3. Khoảng trống nghiên cứu .........................................................................19 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 .........................................................................................20 CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................21 3.1. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu .....................................................................21 3.1.1. Mô hình nghiên cứu .................................................................................21 3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu ..............................................................................22 3.1.2.1. Đối với sự giới thiệu ..........................................................................22 3.1.2.2. Đối với mục đích vay .........................................................................22 3.1.2.3. Đối với tham gia tổ chức xã hội ........................................................22 3.1.2.4. Đối với độ tuổi ...................................................................................23 3.1.2.5. Đối với giới tính.................................................................................23
vii 3.1.2.6. Đối với thu nhập ................................................................................24 3.1.2.7. Đối với điểm tín dụng ........................................................................24 3.1.2.8. Đối với tài sản đảm bảo ....................................................................24 3.1.2.9. Đối với điều kiện nhà ở .....................................................................25 3.1.2.10. Đối với năng lực chuyên môn ............................................................25 3.2. Phương pháp nghiên cứu ...................................................................................26 3.2.1. Nghiên cứu định tính................................................................................27 3.2.2. Nghiên cứu định lượng ............................................................................28 3.2.2.1. Quy mô mẫu .......................................................................................28 3.2.2.2. Dữ liệu nghiên cứu ............................................................................29 3.3. Mô tả dữ liệu .....................................................................................................30 3.4. Phương pháp xử lý dữ liệu ................................................................................32 3.4.1. Thống kê mô tả.........................................................................................32 3.4.2. Xử lý mô hình hồi quy Binary logistic.....................................................32 3.4.2.1. Mô hình dạng tổng quát.....................................................................32 3.4.2.2. Hệ số Odds.........................................................................................33 3.4.2.3. Dạng hàm dự báo hồi quy Binary Logistic .......................................34 3.4.3. Các kiểm định trong mô hình hồi quy Binary logistic .............................34 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 .........................................................................................35 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .............................36 4.1. Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng ...............................................................................................36 4.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Lâm Đồng .....36 4.1.1.1. Quá trình hình thành của Agribank chi nhánh Lâm Đồng ...............36
viii 4.1.1.2. Cơ cấu tổ chức ...................................................................................37 4.2. Thực trạng tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Lâm Đồng .................38 4.2.1. Dư nợ và Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể ........38 4.2.1.1. Dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể ................................................38 4.2.1.2. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể .................38 4.2.1.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể trên/ tổng dư nợ cho vay ...........................................................................................................39 4.2.1.4. Số lượng hộ kinh doanh cá thể và tốc độ tăng trưởng ......................39 4.2.2. Cơ cấu cho vay hộ kinh doanh cá thể .........................................................40 4.2.2.1. Dư nợ hộ kinh doanh cá thể xét theo thời hạn ...................................40 4.2.2.2. Dự nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể xét theo TSĐB ........................41 4.2.3. Chất lượng tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2019 - 2021 ...........................................................................................42 4.2.3.1. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân .......42 4.2.3.2. Thu lãi từ hoạt động cấp tín dụng hộ kinh doanh cá thể ..................43 4.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến đến quyết định cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng .........................................................................................43 4.3.1. Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu ..............................................................44 4.3.2. Kết quả mô hình hồi quy Binary Logistic ................................................48 4.3.2.1. Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình (Kiểm định Omnibus) .......48 4.3.2.2. Kiểm định mức độ giải thích của mô hình.........................................49 4.3.2.3. Kiểm định mức độ dự báo chính xác của mô hình ............................50 4.3.2.4. Kết quả mô hình hồi quy Logit ..........................................................51 4.3.2.5. Thảo luận kết quả hồi quy .................................................................52 TÓM TẮT CHƯƠNG 4 .........................................................................................56
ix CHƯƠNG 5: HÀM Ý QUẢN TRỊ ........................................................................57 5.1. Kết luận .............................................................................................................57 5.2.Các Hàm ý quản trị được đề xuất để hộ kinh doanh cá thể tiếp cận tín dụng của Agribank Lâm Đồng .................................................................................................57 5.2.1. Đối với Agribank Lâm Đồng ...................................................................57 5.2.2. Đối với hộ kinh doanh cá thể ...................................................................59 5.3. Kiến nghị ...........................................................................................................60 5.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh Lâm Đồng..........................................60 5.3.2. Đối với các tổ chức tín dụng ....................................................................60 5.3.3. Đối với chính quyền địa phương..............................................................60 5.4. Hạn chế của luận văn.........................................................................................61 5.5. Hướng nghiên cứu tiếp theo ..............................................................................62 KẾT LUẬN ............................................................. Error! Bookmark not defined. TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................................i BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT…………………………………………………...iv PHỤ LỤC KẾT QUẢ TÍNH TOÁN TỪ PHẦN MỀM THỐNG KÊ SPSS 22.0 ................................................................................................................................. ivi
x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Agribank Lâm Đồng Lâm Đồng CP Chính phủ DN Doanh nghiệp HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TT Thông tư TCTD Tổ chức tín dụng QĐ Quyết định
xi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tóm tắt các nghiên cứu liên quan ............................................................17 Bảng 3.1: Bảng mô tả và đo lường mã hoá các biến độc lập trong mô hình nghiên cứu đề xuất................................................................................................................30 Bảng 4.1. Tình hình dư nợ và Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 .....................................39 Bảng 4.2. Tỷ lệ dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 .....................................................................................30 Bảng 4.3: Số lượng hộ kinh doanh cá thể vay vốn giai đoạn tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 ............................................................................40 Bảng 4.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng hộ kinh doanh cá thể theo thời hạn tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 ...........................................................40 Bảng 4.5: Cơ cấu tín dụng hộ kinh doanh cá thể theo TSĐB tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 ............................................................................41 Bảng 4.6: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 ..........................................42 Bảng 4.7: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2017 – 2021 ..........................................................43 Bảng 4.8: Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu .............................................................44 Bảng 4.9: Kiểm định mô hình ..................................................................................48 Bảng 4.10: Bảng tóm tắt mô hình hồi quy................................................................49 Bảng 4.11: Mức độ dự báo .......................................................................................49 Bảng 4.12: Kết quả mô hình hồi quy logit ...............................................................51 Bảng 4.13: Kết quả mô phỏng xác suất quyết định cấp tín dụng đối với hộ kinh doanh cá thể ..............................................................................................................51
xiii DANH MỤC HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Hình 3.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất.....................................................................21 Hình 3.2: Quy trình nghiên cứu................................................................................26 Hình 4.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Lâm Đồng ................................37
1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1. Lý do chọn đề tài Với nền kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay, mọi thành phần kinh tế đều được Đảng và Nhà nước khuyến khích phát triển. Trong những năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể tại Việt Nam có rất nhiều thuận lợi từ thủ tục thành lập đơn vị kinh doanh đến cải cách quản lý thuế đối tượng này theo hình thức khoán, không cần tập hợp hóa đơn, ghi chép sổ sách... đã tạo điều kiện cho hộ kinh doanh cá thể phát triển mạnh mẽ. Hơn nữa, do quy mô các hộ kinh doanh cá thể không lớn (số lượng lao động không quá 10 người lại hầu hết là người trong gia đình) nên việc quản lý các đơn vị này cũng không quá khó khăn, chưa kể đến việc các hộ kinh doanh đăng ký thuế theo hình thức thuế khoán thì không cần tập hợp hóa đơn cũng không cần thực hiện các ghi chép sổ sách, báo cáo tài chính hay báo cáo thuế theo quy định như các loại hình doanh nghiệp (DN) khác. Mặt khác, những điều kiện khách quan từ môi trường và truyền thống của nền văn hóa Việt Nam cũng tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ gia đình phát triển nhờ tận dụng các bí quyết sản xuất truyền thống và kinh nghiệm tích lũy qua nhiều thế hệ. Điều này cho phép phát huy những ngành nghề truyền thống để tạo ra những sản phẩm độc đáo phục vụ cho nhu cầu của xã hội. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, tính đến hết năm 2021, cả nước có hơn 5 triệu hộ kinh doanh cá thể với số lượng lao động gần 9 triệu người. Với số lượng đông đảo, loại hình sản xuất kinh doanh phong phú, có mặt khắp các địa phương trong cả nước, các hộ kinh doanh cá thể đã và đang khẳng định vai trò cũng như những đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của đất nước. Số lượng lao động làm việc trong khu vực hộ kinh doanh cá thể là rất lớn. Ví dụ năm 2014, lực lượng lao động trong khu vực này là 7.950.000 lao động, chiếm 41,15% lực lượng lao động toàn xã hội. Các
2 số liệu thống kê, cho thấy vai trò và tầm quan trọng của các hộ kinh doanh cá thể trong nền kinh tế nước ta hiện nay. Bằng việc sử dụng số lượng lớn lao động từ các hộ gia đình ở các địa phương, tạo ra các chủng loại sản phẩm hàng hóa dịch vụ đa dạng, phong phú, các hộ kinh doanh cá thể không những giải quyết việc làm, tăng thu nhập... mà còn là mạng lưới rộng lớn, phát triển về những vùng xa, vùng khó khăn mà các lĩnh vực kinh doanh khác không đáp ứng được. Đây là kênh phân phối và lưu thông hàng hóa quan trọng, giúp cân đối thương mại và phát triển kinh tế địa phương. Bên cạnh đó, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể còn đóng góp lớn cho ngân sách nhà nước. Từ trước đến nay, khu vực kinh tế ngoài Nhà nước là khu vực có tỷ trọng đóng góp cao nhất trong GDP. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê (2014), nếu như kinh tế Nhà nước đóng góp 32,2% vào GDP, thì kinh tế ngoài Nhà nước góp tới 48,3%; (Kinh tế tập thể 5%, Kinh tế tư nhân 10,9%, Kinh tế cá thể 32,3%); Khu vực có vốn đầu tư nước ngoài 19,5% (Phạm Văn Hồng, 2017) Như vậy, trong khu vực kinh tế ngoài Nhà nước, khu vực kinh tế cá thể có tỷ trọng đóng góp cao nhất trong GDP (xấp xỉ 33%), cao hơn khu vực kinh tế Nhà nước và cao hơn hẳn khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Thực tế cho thấy, trong khi các DN tư nhân đang từng bước đi vào ổn định và ngày càng khoa học, chuyên nghiệp trong hoạt động cũng như mô hình tổ chức thì hoạt động kinh doanh cá thể vẫn trong tình trạng phát triển tự phát. Hộ kinh doanh cá thể hiện đang gặp nhiều khó khăn trong quá trình kinh doanh, trong đó, khó khăn nhất là thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn vay. Những năm qua, Agribank luôn là nhà cung cấp tín dụng lớn nhất trên địa bàn tỉnh. Riêng từ đầu năm đến nay, tổng nguồn vốn huy động các chi nhánh của Agribank trên địa bàn đạt 11.876 tỉ đồng; tổng dư nợ đạt 19.306 tỉ đồng. Thỏa thuận hợp tác giữa tỉnh Lâm Đồng và Agribank đã mang lại cho người dân, doanh nghiệp nhiều tiện ích khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng; Agribank có nhiều
3 hoạt động an sinh xã hội lớn và thiết thực, đóng góp quan trọng vào công cuộc phát triển kinh tế, xã hội; xóa đói, giảm nghèo; xây dựng nông thôn mới của địa phương. Bên cạnh đó, sự hợp tác cũng đã mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp như: Agribank được hỗ trợ xử lý nợ xấu, quảng bá thương hiệu và hình ảnh; được ưu tiên phục vụ dự án của các nhà đầu tư trong và ngoài nước tại địa phương; không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động; thị phần và lợi nhuận không ngừng tăng lên. Theo phân tích và đánh giá vấn đề nghiên cứu cho thấy, các hộ kinh doanh cá thể đang rất khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng tại ngân hàng. Trong khi đó, Agribank lại là ngân hàng có dư nợ cho vay đối với KH là hộ kinh doanh cá thể lớn nhất trong số các ngân hàng thương mại. Do đó, việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể có vai trò rất quan trọng trong việc đề xuất các giải pháp giúp các hộ kinh doanh cá thể dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng đặc biệt là nguồn vốn tín dụng tại Agribank. Từ đó, góp phần vào phát triển kinh tế, xã hội tỉnh Lâm Đồng nói riêng và kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung. Hộ kinh doanh cá thể có một vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Điều này được thể hiện qua việc giải quyết việc làm cho gần 9 triệu người lao động, chiếm 41,15% lực lượng lao động toàn xã hội, có tỷ trọng đóng góp cao nhất trong GDP (xấp xỉ 33%), cao hơn khu vực kinh tế Nhà nước và cao hơn hẳn khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Tuy nhiên, trên thực tế các hộ kinh doanh cá thể hiện đang gặp nhiều khó khăn trong quá trình kinh doanh, trong đó, khó khăn nhất là thiếu vốn và khó tiếp cận các nguồn vốn vay. Nguyên nhân là đặc thù không có quan hệ và tài sản thế chấp, khả năng tiếp cận thị trường và nguồn thông tin, tiếp cận với cơ quan Nhà nước, công nghệ bao gồm công nghệ quản lý, kinh doanh và công nghệ thông tin, năng lực quản lý chưa hiệu quả do hạn chế về trình độ quản lý... Thực trạng này khiến các hộ kinh doanh cá thể không được cập nhật những tiến bộ mới trong kinh doanh, mà vẫn làm theo khuynh hướng kinh tế gia đình, phát triển tự nhiên, không có khuynh hướng mở rộng quy mô để tiến lên chuyển sang DN, để
4 hưởng những điều kiện thuận lợi, những ưu đãi của Nhà nước cũng như có cơ hội phát triển trở thành các DN hùng mạnh như nhiều quốc gia khác trên thế giới. Đối với các hộ kinh doanh cá thể ở Việt Nam hiện nay, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào lợi nhuận để lại (nếu có) và tín dụng chủ yếu huy động từ bạn bè, người thân. Việc huy động vốn từ các tổ chức tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể đang còn rất nhiều bất cập do cả nguyên nhân khách quan và chủ quan. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại (NHTM) lớn nhất Việt Nam, được thành lập từ năm 1988 cho đến nay, song hành với người dân trong công cuộc đổi mới đất nước, tạo nguồn lực vững chắc cho các thành phần kinh tế phát triển. Những năm sau khi Việt Nam gia nhập WTO, Agribank vẫn xác định mục tiêu ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất, kinh doanh và các DN vừa và nhỏ để đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn. Hiện nay Agribank là ngân hàng có dư nợ tín dụng đối với các hộ kinh doanh cá thể lớn nhất trên toàn hệ thống. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Lâm Đồng không là ngoại lệ, số lượng hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh là hơn 3.000 hộ với dư nợ gần 10.000 tỷ đồng vào năm 2021 chiếm tỷ trọng hơn 68% tổng dư nợ cho vay cá nhân, đây là bộ phận khách hàng quan trọng trong cơ cấu cho vay của Agribank chi nhánh Lâm Đồng. Nhưng trong thời gian 05 năm trở lại chưa có đề tài nào nghiên cứu về vấn đề cho vay hộ kinh doanh cá thể, cũng như các yếu tố nào ảnh hưởng đến việc cho vay này và đưa ra các giải pháp có thể giúp việc cấp tín dụng này hiệu quả hơn. Việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng là rất quan trọng để đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng. Do đó, học viên đã lựa chọn đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh
5 cá thể tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” làm Luận văn tốt nghiệp cao học của mình. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1. Mục tiêu tổng quát Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Từ đó, đề xuất các giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Mục tiêu tổng quát được cụ thể hoá thành các mục tiêu như sau: Thứ nhất, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Thứ hai, đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Thứ ba, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu Để hoàn thành được mục tiêu nghiên cứu thì tác giả phải trả lời được các câu hỏi nghiên cứu như sau: Thứ nhất, các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng? Thứ hai, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng như thế nào ? Thứ ba, các giải pháp nào được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng?
6 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Agribank chi nhánh Lâm Đồng. Phạm vi thời gian:  Số liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tài chính liên quan đến thực trạng tín dụng của các hộ kinh doanh cá thể tại Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2017 - 2021.  Số liệu sơ cấp: Tác giả thu thập hồ sơ của các khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể được vay vốn và không được vay vốn tại Agribank Lâm Đồng trong giai đoạn 2017 – 2021. 1.5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng: Phương pháp định tính: • Tổng hợp các đề tài nghiên cứu trong và ngoài nước để làm nền tảng cơ sở lý thuyết. Sau đó sẽ thực hiện phương pháp phỏng vấn chuyên gia để thống nhất các nhân tố để đưa ra tiêu chí đánh giá và đưa ra mô hình nghiên cứu chính thức và các giả thuyết nghiên cứu kèm theo. • Phương pháp thống kê, so sánh: Đề tài sử dụng số liệu qua các báo cáo, thống kê của Agribank chi nhánh Lâm Đồng và cho phép phân tích, so sánh đưa ra các nhận xét và đề xuất phương án phù hợp. Phương pháp định lượng: Phương pháp phân tích, tổng hợp: Được sử dụng để ước lượng các mối quan hệ giữa các biến số đến quyết định cấp tín dụng cho hộ kinh doanh cá thể trong mô hình nghiên cứu, việc thu thập dữ liệu căn cứ vào mô hình đã xây dựng, phần mềm SPSS được sử dụng để phân tích dữ liệu, có minh họa qua số liệu, luận văn sẽ tính toán dựa trên các số liệu đó để phân tích.