Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:108

Thêm vào BST

Báo xấu

21
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là tổng hợp khung lý luận có liên quan đến thẻ và dịch vụ thẻ; phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của BIDV Bảo Lộc; đề xuất hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH UYÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH UYÊN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính - ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. TRƢƠNG QUỐC THỤ TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017
TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” đƣợc thực hiện tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: Nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về thẻ, dịch vụ thẻ tại ngân hàngi; Phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. Tác giả tiến hành khảo sát 160 khách hàng đã sử dụng dịch vụ thẻ của BIDV Bảo Lộc để tìm ra nguyên nhân, khó khăn vƣớng mắc từ phía ngân hàng và từ phía các khách hàng; Đề xuất các giải pháp mở rộng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. Kết quả nghiên cứu cho thấy: Thứ nhất, kết quả phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc cho thấy qua các năm tổng sổ lƣợng thẻ phát hành, số lƣợng máy ATM, máy POS, tỷ lệ thẻ hoạt động, doanh số sử dụng thẻ, doanh số thanh toán thẻ đều gia tăng, thị phần thẻ của BIDV Bảo Lộc trên địa bàn vẫn đƣợc giữ vững. Hoạt động thẻ mang lại thu nhập ngày càng tăng cho BIDV Bảo Lộc, tuy nhiên tỷ trọng thu nhập từ hoạt động thẻ còn rất khiêm tốn. Thứ hai, kết quả khảo sát khách hàng đã sử dụng thẻ cho thấy hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc còn nhiều khó khăn, vƣớng mắc. Thứ ba, để mở rộng và nâng cao hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc, tác giả đã đề xuất các giải pháp cùng với những kiến nghị cần thiết đến Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, Hiệp hội thẻ, Ngân hàng Nhà nƣớc và Chính phủ.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là Nguyễn Thị Thanh Uyên, sinh ngày 10 tháng 03 năm 1986. Quê quán: Đồng Tháp. Hiện đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc, số 52 Lê Thị Pha, phƣờng 1, TP Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng. Hiện là học viên cao học khóa 17 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc”. Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Trƣơng Quốc Thụ. Luận văn đƣợc thực hiện tại trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Đề tài là công trình nghiên cứu và thực hiện riêng của bản thân tôi, các kết quả nghiên cứu độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chƣa đƣợc công bố toàn bộ nội dung này tại bất kỳ đâu. Các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn đƣợc chú thích rõ ràng, minh bạch. Tôi xin chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật về lời cam đoan của tôi. TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2017 Ngƣời cam đoan Nguyễn Thị Thanh Uyên
LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính ngân hàng với đề tài “Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng của bản thân và đƣợc sự giúp đỡ, động viên khích lệ của các thầy, bạn bè đồng nghiệp và ngƣời thân. Qua trang viết này tác giả xin gửi lời cảm ơn tới những ngƣời đã giúp đỡ tôi trong thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua. Tôi xin tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đối với thầy giáo TS. Trƣơng Quốc Thụ đã trực tiếp tận tình hƣớng dẫn cũng nhƣ cung cấp tài liệu thông tin khoa học cần thiết cho luận văn này. Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt công việc nghiên cứu khoa học của mình. Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác đã giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện Luận văn. TÁC GIẢ Nguyễn Thị Thanh Uyên
MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN ........................................................................................... iii LỜI CAM ĐOAN ..................................................................................................... iv LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................................................................... xi DANH MỤC CÁC BẢNG...................................................................................... xiii DANH MỤC CÁC HÌNH ....................................................................................... xiv MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG ......................6 1.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng .................................................................................6 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của thẻ ngân hàng ............................................................6 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng.................................................................................6 1.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ ...............................................................................6 1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng ...........................................7 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng .....................................................................................8 1.1.3.1 Phân theo công nghệ sản xuất và đặc tính kỹ thuật. .......................................9 1.1.3.2 Phân theo tính chất thanh toán ........................................................................9 1.1.3.3 Phân theo phạm vi lãnh thổ ...........................................................................10 1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trƣờng thẻ .................................................................11 1.1.4.1 Tổ chức thẻ quốc tế .......................................................................................11 1.1.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ ...............................................................................11 1.1.4.3 Chủ thẻ ..........................................................................................................12 1.1.4.4 Ngân hàng thanh toán thẻ ..............................................................................12 1.1.4.5 Đơn vị chấp nhận thẻ ....................................................................................13 1.1.5 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM .........................................13 1.1.5.1 Khái niệm rủi ro ............................................................................................13 1.1.5.2 Khái niệm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM......................14 1.1.5.3. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM ........................14
1.2 Tổng quan về dịch vụ thẻ ngân hàng ..................................................................19 1.2.1 Khái niệm về dịch vụ thẻ .................................................................................19 1.2.2 Vai trò của dịch vụ thẻ .....................................................................................19 1.2.2.1 Đối với chủ thẻ ..............................................................................................19 1.2.2.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ ........................................................................21 1.2.2.3 Đối với ngân hàng .........................................................................................21 1.2.2.4 Đối với nền kinh tế - xã hội...........................................................................22 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến dịch vụ thẻ ...........................................................24 1.2.3.1 Nhân tố khách quan .......................................................................................24 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan ..........................................................................................25 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thẻ .....................................................................28 1.2.4.1 Số lƣợng thẻ gia tăng hàng năm ....................................................................28 1.2.4.2 Thị phần thẻ...................................................................................................28 1.2.4.3 Mạng lƣới máy ATM, máy POS và đơn vị chấp nhận thẻ............................28 1.2.4.4 Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành ............................29 1.2.4.5 Doanh số sử dụng thẻ ....................................................................................29 1.2.4.6 Doanh số thanh toán thẻ ................................................................................30 1.2.4.7 Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ ...............................................................................30 1.3 Bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thƣơng mại tại một số quốc gia trên thế giới và tại Việt Nam về dịch vụ thẻ ....................................................................31 1.3.1 Kinh nghiệm của tại số ngân hàng thƣơng mại trên thế giới và tại Việt Nam về dịch vụ thẻ .................................................................................................................31 1.3.1.1 Ngân hàng CitiBank - Mỹ .............................................................................31 1.3.1.2 Ngân hàng HSBC - Anh ................................................................................33 1.3.1.3 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ................................................35 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Bảo Lộc ..............................................38 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1..........................................................................................39 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC .............................40
2.1 Giới thiệu về BIDV Bảo Lộc. .............................................................................40 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .......................................................................40 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức .....................................................................................40 2.1.3 Một số kết quả kinh doanh chính .....................................................................41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn ...............................................................................41 2.1.3.2 Hoạt động cho vay ........................................................................................44 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ .........................................................................................45 2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh ......................................................................46 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc ..........................................................47 2.2.2 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại BIDV Bảo Lộc ..................................49 2.2.2.1 Tốc độ tăng thị phần thẻ ................................................................................49 2.2.2.2 Mạng lƣới máy ATM, POS ...........................................................................51 2.2.2.3 Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành ............................53 2.2.2.4 Doanh số thanh toán thẻ ................................................................................54 2.2.2.5 Doanh số sử dụng thẻ ....................................................................................54 2.2.2.6 Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ ...............................................................................55 2.3 Đánh giá hoạt động sử dụng dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc ..............................56 2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc ...................................................................................56 2.3.1.1 Công tác chỉ đạo điều hành ...........................................................................56 2.3.1.2 Tính đa dạng của dịch vụ ..............................................................................56 2.3.1.3 Hoạt động marketing sản phẩm ....................................................................56 2.3.1.4 Thu nhập cho ngân hàng ...............................................................................57 2.3.1.5 Phát triển nền khách hàng .............................................................................57 2.3.1.6 Hạn chế rủi ro, tăng cƣờng bảo mật thông tin...............................................57 2.3.2 Những hạn chế .................................................................................................58 2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế .....................................................................59 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan ..............................................................................59 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan ..................................................................................62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2..........................................................................................68
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC ..........69 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc ........................................69 3.2 Giải pháp phát triển và nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc .....70 3.2.1 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ .......................................................................70 3.2.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ ..............................................70 3.2.1.2 Mở rộng mạng lƣới rút tiền và các đơn vị chấp nhận thẻ ............................71 3.2.1.3 Hoàn thiện chuẩn hóa quy định và rút ngắn thời gian phát hành thẻ ............73 3.2.1.4 Tăng cƣờng quảng bá, quảng cáo sản phẩm thẻ. ..........................................73 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ ......................................................74 3.2.2.1 Nâng cao hiệu quả phát hành thẻ ..................................................................74 3.2.2.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng .....................................76 3.2.2.3 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ...........................................................76 3.2.2.4 Phòng ngừa và xử lý rủi ro trong lĩnh vực thẻ ..............................................77 3.3 Một số kiến nghị..................................................................................................78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ..................................................................................78 3.3.1.1 Tạo môi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định .......................................................78 3.3.1.2 Thực hiện các chính sách ƣu đãi, đầu tƣ vào công nghệ...............................79 3.3.1.3 Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm về thẻ..................................................79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ................................................79 3.3.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ .......................................................79 3.3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia .................80 3.3.2.3 Khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ ..............................................81 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam ....................................................81 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ...................82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3..........................................................................................83 KẾT LUẬN ...............................................................................................................84 TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................86 PHỤ LỤC ..................................................................................................................89
PHỤ LỤC SỐ 01 .......................................................................................................89 PHỤ LỤC SỐ 02 .......................................................................................................92
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nghĩa tiếng nƣớc ngoài Nghĩa tiếng Việt Asia Commercial Joint 1 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Stock Bank 2 ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 3 BIDV Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 4 BIDV Bảo Lộc Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc 5 BĐS Bất động sản 6 CBCNV Cán bộ công nhân viên 7 CNTT Công nghệ thông tin 8 CP Chính phủ 9 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa 10 DV Dịch vụ 11 DVKH Dịch vụ khách hàng 12 DVTTT Dịch vụ thanh toán thẻ 13 ĐCTC Định chế tài chính 14 ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ 15 GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội 16 KH Khách hàng 17 KHCN Khách hàng cá nhân 18 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 19 KHTC Khách hàng tổ chức 20 HĐV Huy động vốn 21 NH Ngân hàng 22 NHBL Ngân hàng bán lẻ
23 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 24 NHPH Ngân hàng phát hành 25 NHPHT Ngân hàng phát hành the 26 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 27 NHTT Ngân hàng thanh toán 28 NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ 29 PGD Phòng giao dịch 30 POS Point of sale Máy chấp nhận thanh toán thẻ 31 SXKD Sản xuất kinh doanh Vietnam Technological and Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng 32 Techcombank Commercial Joint Stock Việt Nam Bank 33 TCT Tổ chức thẻ 34 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 35 TMCP Thƣơng mại cổ phẩn 36 TCTD Tổ chức tín dụng 37 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 38 USD United state Dollar Đô la Mỹ Joint Stock Commercial Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng 39 VCB Bank for Foreign Trade of Việt Nam Vietnam 40 VND Việt Nam Đồng Vietnam Joint Stock Ngân hàng TMCP Công thƣơng 41 Vietinbank Commercial Bank for Việt Nam Industry and Trade
DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2014-2016 ................42 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Bảo Lộc theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2014-2016 .........................................................................................................43 Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay BIDV Bảo Lộc theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2014-2016..................................................................................................................44 Bảng 2.4: Tỷ trọng hoạt động dịch vụ tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2014-2016 ......45 Bảng 2.5: Báo cáo kết quả thực hiện một số chỉ tiêu giai đoạn 2014-2016 tại BIDV Bảo Lộc .....................................................................................................................46 Bảng 2.6: Số lƣợng thẻ các ngân hàng trên địa bàn giai đoạn 2014-2016................50 Bảng 2.7: Số lƣợng máy POS BIDV Bảo Lộc qua các năm 2014-2016 ..................52 Bảng 2.8: Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2014 - 2016 ................................................................................................53 Bảng 2.9: Doanh số thanh toán thẻ tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2014 - 2016.........54 Bảng 2.10: Doanh số sử dụng thẻ tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2014 - 2016...........55 Bảng 2.11: Lợi nhuận hoạt động thẻ BIDV Bảo Lộc giao đoạn 2014-2016 ............55
DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của BIDV Bảo Lộc ...............................41 Biểu đồ 2.1: Biến động số lƣợng thẻ BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2014-2016 .............50 Biểu đồ 2.2: Biến động thị phần máy ATM BIDV Bảo Lộc năm 2014-2016 ..........52
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn của đề tài Cùng với sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế là sự phát triển của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Việc các ngân hàng thƣơng mại liên tục mở rộng chi nhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới là điều tất yếu. Một trong những dịch vụ mới đem lại nhiều tiện ích cho ngƣời sử dụng là dịch vụ thẻ. Hoạt động thẻ là sự phát triển cao của hoạt động ngân hàng thành một khối thống nhất trên cơ sở một trung tâm thanh toán bù trừ. Có thể nói, hoạt động ngân hàng hiện đại, gắn chặt và phát triển mạnh cùng hoạt động ngân hàng điện tử. Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay không thể tách rời hoạt động thẻ vì nó đƣợc coi là điều kiện cần và đủ để thực hiện tiến trình hội nhập. Cùng với sự phát triển của xã hội, việc sử dụng tiền mặt ngày càng trở nên lỗi thời, bất tiện. Một trong những dịch vụ mới nhất và đem lại nhiều tiện ích cho ngƣời sử dụng là dịch vụ thẻ. Thẻ ngân hàng là sản phẩm Ngân hàng hiện đại, tiện ích, ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, thanh toán của ngƣời dân. Thẻ Ngân hàng đã đang và tiếp tục sử dụng phổ biến trên toàn thế giới. Cùng với sự phát triển đó, trong những năm gần đây, thị trƣờng thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh. Song song với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động phát triển mạng lƣới chấp nhận và thanh toán thẻ cũng có sự phát triển khá ấn tƣợng. Hệ thống ATM và đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ - POS đã có sự tăng trƣởng đáng kể. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc là một trong những ngân hàng có thị phần thẻ hàng đầu tại địa bàn thành phố Bảo Lộc, huyện Bảo Lâm và huyện Di Linh. Tuy nhiên, thị trƣờng thẻ trên địa bàn vẫn là thị trƣờng tiềm năng để khai thác (dân số thành phố Bảo Lộc, huyện Bảo Lâm và huyện Di Linh đến cuối năm 2016 là 418.000 ngƣời, số lƣợng thẻ phát hành là 81.868 thẻ, bình quân 5 ngƣời dân thì có 1 ngƣời có thẻ). Việc phát triển dịch vụ thẻ không những tạo vị thế của BIDV Bảo Lộc mà còn mang về nguồn lợi nhuận lớn, ít rủi ro. Do vậy việc nghiên cứu đề tài “Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ
2 và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” là vấn đề cần thiết trong giai đoạn phát triển hiện nay của BIDV Bảo Lộc. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan Liên quan đến hoạt động dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thƣơng mại đã có một số công trình khoa học nghiên cứu. Có thể kể ra một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài nhƣ: Huỳnh Nguyễn Châu Anh (2013), Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Long An, Luận văn thạc sỹ Tài chính - Ngân Hàng, Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh. Tác giả đã sử dụng tổng hợp các nghiên cứu khoa học nhƣ phƣơng pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, phƣơng pháp thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu các loại để so sánh, phân tích. Từ đó đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Long An và đã ra giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý,mở rộng kênh phân phối, marketing dịch vụ ngân hàng, chăm sóc khách hàng, nâng cao nguồn nhân lực, phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại. Nguyễn Văn Dũng (2012), Hoạt động thanh toán qua thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Luận văn thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Trƣờng Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh. Tác giả sử dụng kết hợp nhiều phƣơng pháp nghiên cứu khác nhau để làm rõ những vấn đề nghiên cứu cụ thể: phƣơng pháp khảo sát thực tế, phƣơng pháp thống kê phân tích, ngoài ra còn phƣơng pháp khác duy vật biện chứng cùng với một số lý luận cơ bản về ngân hàng thƣơng mại để đƣa ra giải pháp về hoạt động thanh toán qua thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với hai nhóm giải pháp vĩ mô và giải pháp vi mô. Trần Thị Thu Hiền (2013), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Trƣờng Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh. Tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu phân tích và tổng hợp, thống kê, phƣơng pháp
3 điều tra khảo sát, phƣơng pháp diễn dịch và quy nạp để đƣa ra giải pháp Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam về phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử, chất lƣợng dịch vụ, những giải pháp hỗ trợ. Luận văn của những tác giả trên đã nghiên cứu thực trạng của các hoạt động dịch vụ ngân hàng nhƣ: dịch vụ ngân hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán qua thẻ tại các Chi nhánh ngân hàng khác nhau trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên các luận văn này vẫn còn một số hạn chế nhƣ sau: - Đối tƣợng nghiên cứu rộng: chƣa tập trung vào một dịch vụ cụ thể mà thực hiện nghiên cứu một mảng hoạt động của các ngân hàng nhƣ: dịch vụ đối với khách hàng cá nhân, dịch vụ ngân hàng ... nên phân tích bị dàn trải, chƣa đi sâu nghiên cứu và đánh giá cặn kẽ về một sản phẩm cụ thể. - Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng dịch vụ của các ngân hàng vẫn còn một số hạn chế. Các chỉ tiêu thu thập thiên về các chỉ tiêu định lƣợng, chƣa đầy đủ để đánh giá chất lƣợng dịch vụ một cách toàn diện. - Các luận văn đƣợc nghiên cứu vào thời điểm từ 2013 trở về trƣớc nên số liệu, định hƣớng thị trƣờng cũng nhƣ thực tiễn hoạt động ngân hàng đã có nhiều thay đổi. Dẫn đến các giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng đã không còn hoàn toàn phù hợp với thời điểm hiện tại. - Các nghiên cứu trên chƣa có nghiên cứu thực trạng dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc. 3. Mục tiêu của đề tài 3.1. Mục tiêu tổng quát - Tổng hợp khung lý luận có liên quan đến thẻ và dịch vụ thẻ. - Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ của BIDV Bảo Lộc. - Đề xuất hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc. 3.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng hoạt động nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2013 – 2016.
4 - Đánh giá những khó khăn, vƣớng mắc của BIDV chi nhánh Bảo Lộc khi triển khai hoạt động dịch vụ thẻ, những mặt đã đạt đƣợc, đồng thời nêu những khó khăn, vƣớng mắc của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc. - Đề xuất một số giải pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ƣu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc 4. Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc trong giai đoạn 2013 – 2016 nhƣ thế nào? - BIDV Bảo Lộc khi triển khai hoạt động dịch vụ thẻ gặp những khó khăn, vƣớng mắc gì? - Các khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc gặp những hạn chế, khó khăn vƣớng mắc nào? - Nguyên nhân của những khó khăn và vƣớng mắc từ phía ngân hàng và các khách hàng là gì? - Để khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ƣu điểm, góp phần mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc cần thực hiện những giải pháp nào? 5. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động dịch vụ thẻ tại BIDV Bảo Lộc Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Nghiên cứu đƣợc thực hiện tại BIDV Bảo Lộc, các khách hàng trên địa bàn thành phố Bảo Lộc khi sử dụng dịch vụ thẻ BIDV Bảo Lộc. - Về thời gian: Tác giả tiến hành thu thập các báo cáo tài chính, các báo cáo thƣờng niên, báo cáo đột xuất của BIDV Bảo Lộc trong giai đoạn 2013 – 2016. Đồng thời các giải pháp đƣa ra cho giai đoạn 2017 – 2020. Thời gian tiến hành khảo sát các khách hàng trong khoảng thời gian từ tháng 5 – tháng 6/2017 6. Phƣơng pháp nghiên cứu
5 Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính cùng với việc sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, tổng hợp. Cụ thể là tập hợp các cơ sở lý thuyết có liên quan đến dịch vụ thẻ. Phƣơng pháp thống kê, so sánh đƣợc sử dụng là sử dụng các số liệu qua các báo cáo thống kê và số liệu khảo sát, qua đó phân tính, đánh giá, tìm ra những điểm mấu chốt liên quan đến mục tiêu nghiên cứu. Qua đó có những đề xuất, kiến nghị liên quan. 7. Đóng góp của đề tài Trên cơ sở tìm hiểu các bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thƣơng mại trên thế giới và tại Việt Nam trong việc hoạt động dịch vụ thẻ để rút ra một số bài học kinh nghiệm cho BIDV Bảo Lộc. Mặt khác, đề tài này đề xuất một số giải pháp giúp cho các cán bộ quản lý của BIDV Bảo Lộc nói riêng, cán bộ quản lý của BIDV nói chung trong đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng một cách bền vững. Không những vậy, các giải pháp còn giúp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn thành phố Bảo Lộc. 8. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, các hình, bảng biểu..., phần nội dung chính của luận văn bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ và dịch vụ thẻ tại ngân hàng Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Chương 3: Giải pháp mở rộng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc.
6 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của thẻ ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng - Thẻ ngân hàng là phƣơng tiện thanh toán hiện đại nhất trong thế giới ngày nay, ra đời từ phƣơng thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với sự ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực ngân hàng. Nói cách khác, thẻ ngân hàng là một phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó ngƣời sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT hay rút tiền mặt hoặc sử dụng thẻ làm công cụ thực hiện các dịch vụ tự động do ngân hàng hoặc các tổ chức khác cung cấp. - Thẻ ngân hàng là phƣơng tiện thanh toán do ngân hàng phát hành và cung cấp cho khách hàng sử dụng trong thanh toán và rút tiền mặt ở ngân hàng hoặc ở các máy rút tiền tự động [20] - Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành cho khách hàng để họ sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ… hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dƣ tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng đƣợc cấp thông các máy giao dịch tự động hoặc các thiết bị rút tiền khác. [14] - Theo Thông tƣ số 19/2016/TT-NHNN (2016), “Thẻ Ngân hàng là phƣơng tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đƣợc các bên thỏa thuận”. [8] 1.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ [11] Thẻ ngân hàng thông thƣờng đƣợc thiết kế là một miếng nhựa (plastic) có kích thƣớc tiêu chuẩn (thƣờng là 8,5cm * 5,5cm * 0,07cm) và có một băng từ ở mặt sau, cũng có thể có chíp điện tử để lƣu trữ các thông tin, dữ liệu khác. + Mặt trƣớc của thẻ gồm: Nhãn hiệu thƣơng mại của thẻ, Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ, Số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ đƣợc in nổi.