Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:94

Thêm vào BST

Báo xấu

18
lượt xem 7
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là đưa ra một số vấn đề cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM; tìm hiểu, phân tích và đánh giá tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng; đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN NGUYỄN HƯƠNG VY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HCM , tháng 12 năm 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN NGUYỄN HƯƠNG VY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng Mã số: 8 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Kiên Cường TP.HCM , tháng 12 năm 2018
TÓM TẮT LUẬN VĂN Hệ thống ngân hàng đang từng bước trưởng thành. Các ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện hơn về các nghiệp vụ, với chức năng cơ bản làm trung gian chuyển vốn từ chủ thể dư thừa sang chủ thể thiếu hụt đã và đang đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc huy động tiền gửi để tài trợ cho đầu tư, phát triển sản xuất, tăng cường an sinh xã hội, cho sự tăng trưởng của nền kinh tế, cho sự phát triển mạnh mẽ của đất nước. Công tác huy động tiền gửi có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, bởi huy động tiền gửi là yếu tố then chốt, đảm bảo cho sự hoạt động bình thường và có hiệu quả của ngân hàng. Các ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư để khẳng định vị trí của mình, cũng như tạo sơ sở cho sự tồn tại và phát triển của chính ngân hàng thương mại. Tác giả thực hiện luận văn: “ Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” với mong muốn góp phần giữ vững thị phần, hoàn thiện hoạt động tiền gửi nhằm mục đích tăng nguồn tiền gửi huy động cho ngân hàng Ngoại Thương – chi nhánh Gia Lai. Từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng. Luận văn chắc hẳn còn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn sẽ nhận được nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu khoa học được hoàn thiện hơn.
LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về luận văn thạc sĩ kinh tế của mình, cụ thể: Tôi tên là Trần Nguyễn Hương Vy Sinh ngày 07 tháng 11 năm 1983 – Tại Thành Phố Pleiku Tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa XVIII của Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Mã học viên: 020118160240 Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” là công trình nghiên cứu của riêng tôi, dưới sự hướng dẫn của TS. Lê Kiên Cường. Các thông tin và dữ liệu được sử trong bài luận văn này là trung thực. Kết quả nghiên cứu của luận văn chưa được công bố trong các công trình nghiên cứu nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2018 Tác giả Trần Nguyễn Hương Vy
LỜI CẢM ƠN Trong suốt những năm tháng học tập và nghiên cứu tại trường đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh, tôi không thể nào quên được sự giúp đỡ của ban lãnh đạo trường và đặc biệt là các thầy cô đã giảng dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm quý báu, giúp tôi học tập và nghiên cứu sâu hơn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng về cả lý luận và thực tiễn, tạo đà vững chắc để tôi tiến xa hơn, bay cao hơn trong tương lai và tiếp tục phát triển sự nghiệp trong ngành tài chính ngân hàng. Lời đầu tiên, cho phép tôi được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo trường, quý thầy cô trường đại học ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến với thầy TS. Lê Kiên Cường - người đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình chỉ bảo, giúp tôi hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này. Trân trọng cảm ơn đến ban lãnh đạo và toàn thể quý anh chị cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai. Luận văn này đã giúp tôi nâng cao nhận thức, phương pháp và khả năng nghiên cứu khoa học, là bước khởi đầu giúp tôi sau này có thể tiếp cận nhiều đề tài khoa học hơn và ứng dụng trong quá trình công tác của mình. Cuối cùng tôi xin kính chúc tất cả các quý thầy cô trường đại học ngân hàng TP Hồ Chí Minh, ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai thật nhiều sức khỏe, thật nhiều niềm vui và hạnh phúc trong cuộc sống. Xin chân thành cảm ơn ! Học viên Trần Nguyễn Hương Vy
MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về khách hàng cá nhân ....................................................... 5 1.1.1 Định nghĩa khách hàng cá nhân .................................................... 5 1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân ....................................................... 5 1.1.2.1 Khách hàng bên ngoài ...................................................... 5 1.1.2.2 Khách hàng nội bộ ........................................................... 5 1.1.3 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân........................................ 6 1.1.3.1 Định nghĩa tiền gửi khách hàng cá nhân .......................... 6 1.1.3.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo mục đích........ 6 1.1.3.3 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn .......... 6 1.1.3.4 Phân loại theo loại tiền tệ ................................................. 7 1.1.4 Đặc điểm của tiền gửi khách hàng cá nhân .................................. 7 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại ................... 8 1.2.1. Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi. ...................................... 8 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại ........ 8 1.2.2.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế: ............................................. 8 1.2.2.2 Tiền gửi của dân cư: ........................................................ 9 1.2.2.3 Phát hành giấy tờ có giá .................................................. 11 1.2.2.4 Huy động tiền gửi qua các khoản đi vay ......................... 11 1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động tiền gửi ..................................... 12 1.2.3.1 Đối với nền kinh tế ......................................................... 12 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.................. 12
1.2.3.3 Đối với người gửi tiền ................................................... 13 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại ............................................................................... 13 1.2.4.1 Nhóm yếu tố khách quan ................................................ 13 1.2.4.2 Nhóm yếu tố chủ quan ................................................... 15 1.3 Kinh nghiệm hoạt động huy động tiền gửi khách hàng trên thế giới và Việt Nam. .................................................................................................. 18 1.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng của The National Bank (New Zealand) ........................................................... 18 1.3.2 Kinh nghiệm tại ngân hàng Standard Chartered Bank .............. 19 1.3.3 Kinh nghiệm tại ngân hàng ANZ .............................................. 20 1.3.4 Kinh nghiệm tại Ngân hàng Phương Đông ............................... 20 1.3.5 Bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng thương mại ở Việt Nam ................................................................................................ 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ......................................................................... 24 2.1.1 Lịch sử ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ..................................................................................................... 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ........................................................................... 25 2.1.3 Chức năng nhiệm vụ và mối quan hệ giữa các bộ phận, phòng ban .......................................................................................................... 26 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ................................................................. 27 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .......................................................... 27 2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh ................................................... 28 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Gia Lai ...................................... 30
2.3.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ........................ 30 2.3.1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân........ 30 2.3.1.2 Mở tài khoản cá nhân ............................................... 32 2.3.1.3 Phát hành giấy tờ có giá............................................. 32 2.3.2 Các chính sách của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân . 32 2.3.2.1 Thu hút khách hàng ................................................... 32 2.3.2.2 Mạng lưới giao dịch .................................................. 33 2.3.2.3 Chính sách con người ................................................ 34 2.3.2.4 Chính sách Marketing................................................ 35 2.3.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng............................... 35 2.3.2.6 Quy trình và thủ tục ................................................... 36 2.3.3. Kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017. ................................................................................................. 36 2.3.3.1 Tỷ trọng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân. ........ 38 2.3.3.2 Cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân .......... 40 2.3.3.3 Kỳ hạn tiền gửi khách hàng cá nhân . ........................ 43 2.4. Đánh giá việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ............................ 46 2.4.1. Kết quả đạt được .................................................................... 46 2.4.2. Những mặt còn hạn chế .......................................................... 48 2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế ............................................. 48 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI 3.1. Định hướng nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai trong thời gian tới. ...................................................................... 52
3.1.1. Định hướng và quan điểm của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ............................................................................ 52 3.1.2. Định hướng hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai .......... 53 3.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ...................................................................................................... 54 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng .................................. 55 3.2.2 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý ................................. 56 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing .................................... 57 3.2.4 Giải pháp hiện đại hóa công nghệ, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng ......................................................................... 59 3.2.5 Giải pháp nhân sự .................................................................. 59 3.2.6 Giải pháp về công tác điều hành của ban lãnh đạo VCB Gia Lai61 3.3. Một số kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam. ............................................................. 62 3.3.1. Đối với ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam............... 62 3.3.1.1. Đa dạng hình thức huy động tiền gửi và đối tượng khách hàng ...................................................................................... 63 3.3.1.2. Chính sách lãi suất .................................................... 66 3.3.1.3. Mở rộng và bố trí mạng lưới hoạt động hợp lý.......... 67 3.3.1.4 Hiện đại hóa công nghệ ............................................ 68 3.3.1.5 Chính sách nhân sự ................................................... 68 3.3.1.6 Phối hợp với chi nhánh .............................................. 69 3.3.2. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước ............................................... 70 3.3.2.1. Về chính sách tiền tệ................................................. 70 3.3.2.2. Hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt ..... 71 3.3.2.3. Hỗ trợ các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực quản trị rủi ro ........................................................................ 72
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU VCB: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam CB CNV: Cán bộ công nhân viên CN: Chi nhánh PGD: Phòng giao dịch CNTT: Công nghệ thông tin DV: Dịch vụ CP: Chi phí CHĐ: Chi hoạt động KD: Kinh doanh HĐ: Huy động HĐTG: Huy động tiền gửi KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGDC: Tiền gửi dân cư HSSV: Học sinh, sinh viên TCKT: Tổ chức kinh tế XH: Xã hội VND: Việt nam đồng USD: Tiền đô la ( Mĩ)
DANH MỤC BẢNG Bảng Tên Bảng Trang Tình hình huy động tiền gửi của VCB Gia Lai giai đoạn 2015 - 2.1 27 2017 Kết quả hoạt động kinh doanh tại VCB Gia Lai giai đoan 2015 - 2.2 28 2017 Tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền 2.3 38 tại VCB Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền huy động tại 2.4 40 VCB Gia Lai giai đoạn 2015 -2017 Tình hình huy động khách hàng cá nhân tại VCB Gia Lai giai 2.5 41 đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại VCB Gia Lai 2.6 42 giai đoạn 2015 – 2017 Tình hình huy động khách hàng cá nhân theo kỳ hạn tại VCB 2.7 43 Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại VCB Gia Lai giai đoạn 2.8 48 2015 – 2017
DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Tình hình huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại 2.1 37 VCB Gia Lai giai đoạn 2015-2017 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng tại VCB Gia 2.2 38 Lai giai đoạn 2015 – 2017 Tình hình huy động nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân theo 2.3 39 loại tiền tại VCB Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 Cơ cấu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại VCB Gia 2.4 42 Lai giai đoạn 2015 – 2017 2.5 Sự biến động tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 44
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Trong giai đoạn hiện nay, vốn là một hoạt động vật chất quan trọng cho mọi hoạt động của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn đang nổi lên như một vấn đề cấp bách. Đầu tư và tăng trưởng vốn là một cặp phạm trù của tăng trưởng kinh tế, để thực hiện chiến lượt phát triển nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay thì phải cần đến một lượng vốn lớn. Đương nhiên để duy trì những thành quả đã đạt được của nền kinh tế nhờ những năm đổi mới vừa qua, giữ vững nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, Việt Nam đang tìm mọi cách khơi dậy mọi nguồn vốn trong nước từ bản thân nhân dân và việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đã có tại các cơ sở quốc doanh. Mặc dù điều kiện quốc tế thuận lợi đã mở ra những khả năng to lớn để huy động nguồn vốn từ bên ngoài, nhưng nguồn vốn trong nước được xem là quyết định cho sự phát triển bền vững và độc lập của nền kinh tế. Bên cạnh đó trong những năm qua đã xảy ra cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng với nhau nhằm mục đích thu hút lượng vốn về cho ngân hàng mình dẫn đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng gặp không ít khó khăn. Khi nền kinh tế phát triển thu nhập của người dân ngày càng cao, đời sống dân cư được cải thiện. Điều này có nghĩa là nhu cầu và khả năng tích lũy trong dân cư được tăng lên. Trong khi đó nhu cầu về vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh ngày càng lớn đã thúc đẩy các ngân hàng tiếp tục mở rộng, đẩy mạnh khai thác các nguồn vốn tiềm năng, bền vững, có tính ổn định cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Qua nghiên cứu thực tế, và với cơ sở kiến thức đã tích lũy được trong thời gian qua tôi nhận thấy được tầm quan trọng của việc huy động nguồn vốn từ dân cư là vô cùng quan trọng. Cũng như xuất phát từ tính cấp thiết của vấn đề này, tôi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai”.
2 2. Mục tiêu nghiên cứu Đưa ra một số vấn đề cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM. Tìm hiểu, phân tích và đánh giá tình hình huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng. Đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng 3. Đối tượng nghiên cứu Trong phạm vi giới hạn của mình, luận văn tập trung vào những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai trong giai đoạn 2015 - 2017 và từ đó đưa ra các giải pháp thực hiện trong thời gian tới cho chi nhánh. 4. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu phân tích những vấn đề lý luận, thực tiễn và đánh giá liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai Về không gian: Nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai Về thời gian: Nghiên cứu từ năm 2015-2017 5. Câu hỏi nghiên cứu Phù hợp với mục tiêu nghiên cứu đã được đề cập, luận văn có 3 câu hỏi nghiên cứu: Câu 1: Các nguyên nhân nào dẫn đến những tồn tại của hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ? Câu 2: Giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ? Câu 3: Các kiến nghị để hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân được hoàn thiện hơn ?
3 6. Phương pháp nghiên cứu Luận văn được thực hiện theo phương pháp định tính thu thập dữ liệu dựa trên các số liệu báo cáo tại VCB Gia Lai, các số liệu báo cáo của các cơ quan chức năng, các văn bản có tính chất pháp lý, các tài liệu trên các phương tiện truyền thông như báo chí, tạp chí, internet…Trong quá trình nghiên cứu có sự kết hợp giữa lý luận và thực tiễn đồng thời tham khảo các tài liệu các công trình nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại VCB Gia Lai. Phương pháp phân tích, diễn dịch nhằm làm sáng tỏ về mặt lý luận huy động vốn, kế thừa kinh nghiệm một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi, qua đó vận dụng vào điều kiện thực tiễn tại VCB Gia Lai, giải thích những mặt tồn tại và những nguyên nhân nào dẫn đến hạn chế trong hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại VCB Gia Lai. Phương pháp thống kê, tổng hợp, quan sát và phân tích: dựa trên các số liệu thu thập được và từ các nghiên cứu thực nghiệm, tác giả minh họa và biểu diễn các số liệu theo bảng biểu, biểu đồ, đồ thị nhằm phân tích và đánh giá hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại VCB Gia Lai. 7. Đóng góp của đề tài Đóng góp cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng: Nêu rõ cơ sở khoa học liên quan đến việc hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi và hiệu quả huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại, theo đó làm rõ một số khái niệm, vai trò, đặc điểm, nội dung hoạt động huy động tiền gửi và hiệu quả huy động tiền gửi ngân hàng thương mại. Đồng thời tổng hợp những kinh nghiệm của nước ngoài và rút ra những kinh nghiêm, vấn đề cần nghiên cứu đối với Việt Nam. Đóng góp cơ sở thực tiễn về hiệu quả huy động tiền gửi ngân hàng: Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động và công tác huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai. Luận văn đã đề xuất các giải pháp có ý nghĩa góp phần hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nói riêng và phát triển tất cả các hoạt động tại ngân hàng nói chung.
4 8. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai. Chương III: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai.
5 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát khách hàng cá nhân 1.1.1 Định nghĩa khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệu dân sự theo quy định của pháp luật. Họ là người được thừa hưởng các đặc tính chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. 1.1.2 Phân loại khách hàng 1.1.2.1 Khách hàng bên ngoài: Đây là những người thực hiện các giao dịch với ngân hàng bằng nhiều hình thức, gặp gỡ trực tiếp, giao dịch qua điện thoại hay giao dịch trực tuyến. Đây chính là cách hiểu truyền thống về khách hàng, không có những khác hàng như thế này ngân hàng cũng không thể tồn tại. Những khách hàng được thỏa mãn là những người mua và nhận sản phẩm, dịch vụ của chúng ta cung cấp. Khách hàng có quyền lựa chọn nếu sản phẩm và dịch vụ của chúng ta không làm hài lòng khách hàng thì họ sẽ lựa chọn một ngân hàng khác. Khi đó ngân hàng sẽ bị thiệt hại. Những khách hàng được thỏa mãn là nguồn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và họ chính là người tạo nên sự thành công cho ngân hàng. Khách hàng chính là ông chủ của ngân hàng, họ là người trả lương cho chúng ta bằng cách tiêu tiền của họ khi dùng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. 1.1.2.2 Khách hàng nội bộ: là nhân viên trong nội bộ ngân hàng, về phía ngân hàng cũng phải đáp ứng được nhu cầu của nhân viên có những chính sách phù hợp nhằm phát huy lòng trung thành của nhân viên. Bên cạnh đó giữa các nhân viên cũng cần có sự giúp đỡ lẫn nhau trong công việc. Với khái niệm khách hàng được hiểu theo một nghĩa rộng, ngân hàng sẽ có thể tạo ra một dịch vụ hoàn hảo hơn bởi khi nào ngân hàng có sự quan tâm tới nhân viên, xây dựng được lòng trung thành của nhân viên, đồng thời các nhân viên trong ngân hàng có khả năng làm việc với nhau, quan tâm đáp ứng nhu cầu và làm hài lòng đồng nghiệp thì họ mới có tinh thần làm việc tốt mới có thể phục vụ khách hàng bên ngoài một cách có hiệu quả tốt nhất.
6 1.1.3 Phân loại tiền gửi khách hàng cá ngân 1.1.3.1 Định nghĩa tiền gửi khách hàng cá nhân Tiền gửi khách hàng cá nhân là tiền mà các cá nhân gửi vào NHTM nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác. Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại nguồn vốn cho ngân hàng từ nguồn tiền mà các cá nhân gửi vào NHTM nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và một số mục đích khác. 1.1.3.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo mục đích: Nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. - Tiền gửi thanh toán : Việc mở tài khoản và cung cấp dịch vụ thanh toán là một trong những dịch vụ thanh toán đầu tiên của một ngân hàng thương mại thực chất khách hàng yêu cầu ngân hàng giữ và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cho những chi tiêu phát sinh của khách hàng. Số dư của tài khoản thanh toán có tính chất không ổn định do nhu cầu thanh toán của khách hàng mang tính chất thường xuyên, không dự tính trước được thời điểm phát sinh, vì thế lãi suất của khoản tiền trong tài khoản thanh toán thường thấp hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm. - Tài khoản tiết kiệm: Trong dân chúng luôn tồn tại một khoản tiền nhàn rỗi, chưa có nhu cầu sử dụng mang tới ngân hàng gửi tiết kiệm với mục đích bảo toàn khoản tiền và hưởng lãi từ khoản tiền gốc đó. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao và là nguồn tiền quan trọng nhất của ngân hàng. Tùy thuộc vào kỳ hạn khác nhau mà lãi suất của tiền gửi tiết kiệm khác nhau, thường thì những kỳ hạn càng dài có lãi suất càng cao, đây chính là cấu trúc kỳ hạn của lãi suất. 1.1.3.3 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn: - Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần phải báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng. Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ ngân hàng cất giữ, bảo quản hộ tài sản, tích
7 lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho ngân hàng nhưng do cạnh tranh và các ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để hoạt động nên khách hàng không phải trả phí mà ngân hàng còn phải trả lãi cho khách hàng với lãi suất thấp. [11] - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng, đây là hình thức gửi tiền với mục đích chủ yếu là hưởng lãi căn cứ vào thời hạn khi khách hàng bắt đầu gửi tiền. Lãi suất của nguồn này tương đối cao, lại khá ổn định. Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, loại tiết kiệm này dành cho khách có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn, sinh lời và có kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. [11] Kỳ hạn gửi tiền ngân hàng thương mại đưa ra rất đa dạng bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau như: kỳ hạn theo tuần (1 tuần, 2 tuần ..), kỳ hạn theo tháng (1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng…). Lãi có thể trả đầu kỳ, cuối kỳ, hàng tháng hoặc hàng quý… 1.1.3.4 Phân loại theo loại tiền tệ: Nguồn tiền gửi huy động từ khách hàng cá nhân bao gồm tiền gửi VNĐ và tiền gửi ngoại tệ, trong đó tiền gửi bằng VNĐ bao giờ cũng chiếm một tỷ trọng lớn hơn rất nhiều so với ngoại tệ. Lãi suất huy động VNĐ bao giờ cũng lớn hơn rất nhiều so với lãi suất huy động ngoại tệ. 1.1.4 Đặc điểm của tiền gửi khách hàng Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn kinh doanh của NHTM. Theo Edward W. Reed và Edward K. Gill, tiền gửi là nguồn vốn vay mượn chính, chiếm tới hơn 75% tất cả tài sản nợ của NHTM. [3] Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng với nguyên tắc hoàn trả và trả lãi cho khách hàng tính theo một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng tiền gốc. Khách hàng có thể rút tiền của mình mà không bị ràng buộc. Nếu có, ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi suất thấp hơn lãi suất đã cam kết với ngân hàng. Chính vì vậy ngân hàng thương mại phải duy trì một lượng tiền dự trữ để đảm bảo khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. 1.2. Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm hoạt động huy động tiền gửi.
8 Chức năng cơ bản của hệ thống ngân hàng là tạo ra và cung cấp những dịch vụ tài chính mà thị trường có nhu cầu. Một trong những dịch vụ quan trọng nhất là dịch vụ nhận tiền gửi. Bằng cách cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi mà NHTM huy động được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư. Như vậy, hoạt động huy động tiền gửi của NHTM là hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi. Đối với bản thân NHTM, hoạt động HĐV không chỉ cung cấp năng lực tài chính cho NHTM mở rộng phạm vi hoạt động mà còn giúp nâng cao năng lực cạnh tranh. Thực tế cho thấy, quy mô vốn huy động càng lớn thì NHTM càng chủ động hơn trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng, thời gian, thậm chí là lãi suất cho vay. Không chỉ chủ động trong việc mở rộng quan hệ tín dụng mà NHTM còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tham gia vào các hoạt động khác như liên doanh, liên kết, đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ… với một nguồn vốn khả dụng lớn. [27] 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Tiền gửi của ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau và đây lại là một nguồn vốn huy động có mức chi phí thấp nhất trong tất cả các nguồn vốn huy động. 1.2.2.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một nguồn vốn nhàn rỗi như tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả lương, các quỹ đầu tư phúc lợi khen thưởng đã trích nhưng chưa sử dụng đến … để đảm bảo an toàn tài sản đồng thời vốn vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế có thể gởi số vốn đó vào ngân hàng, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. Tổ chức kinh tế có thể gởi dưới hình thức không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn khác nhau.