Đề án tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:74

Thêm vào BST

Báo xấu

3
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn "Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk" được hoàn thành với mục tiêu nhằm phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2020-2022; Đề xuất những giải pháp có căn cứ khoa học nhằm hoàn thiện công tác nhận tiền gởi tại Agribank - Chi nhánh huyện Lăk tỉnh Đắk Lắk cho giai đoạn 2023- 2026 và một số năm tiếp theo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề án tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk

BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ THỊ KIỀU TRANG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LĂK, ĐĂK LĂK ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đăk Lăk, tháng 06 năm 2024
BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ THỊ KIỀU TRANG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LĂK, ĐĂK LĂK ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS. NGUYỄN THỊ NGỌC MAI Đăk Lăk, tháng 06 năm 2024
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề án “Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk” là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu và kết quả trong đề án là do chính tôi tự thu thập và tính toán. Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong nội dung đề án đều được ghi rõ nguồn gốc. Học viên Lê Thị Kiều Trang
LỜI CẢM ƠN Học viên xin trân trọng cảm ơn các thầy và cô giáo trường Học viện hành chính Quốc gia Hà Nội. Đặc biệt học viên xin trân trọng cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS. Nguyễn Thị Ngọc Mai đã hết lòng tận tình hướng dẫn học viên hoàn thành đề án. Học viên cũng xin trân thành cảm ơn sự giúp đỡ của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ, công chức của Agribank CN huyện Lăk đã quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện để tìm hiểu cung cấp số liệu và tài liệu cho học viên hoàn thành tốt đề án. Xin trân trọng cảm ơn!
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa ATM Máy rút tiền tự động BHTN Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế CNTT Công nghệ thông tin POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ Ngân hàng để thanh toán Agribank chi Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhánh Lăk – Chi nhánh huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk HĐV Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM NHTM NLĐ Người lao động NNL Nguồn nhân lực PGD Phòng giao dịch SDLĐ Sử dụng lao động SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần TW Trung ương
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Lãi suất tiền gửi tại các ngân hàng trên địa bàn Lăk 28 2.2 Chi phí tiền gửi của Agribank CN huyện Lăk 2020-2022 30 2.3 Tổng hợp lỗi sai sót tác nghiệp tiền gửi 32 2.4 Quy mô huy động tiền gửi tại Agribank CN Lăk qua các 34 năm 2020-2022 2.5 Huy động tiền gửi của các ngân hàng trên địa bàn huyện 36 Lăk 2.6 Cơ cấu tiền gửi tại Agribank Lăk qua các năm theo kỳ hạn 37 2.7 Cơ cấu tiền gửi cá nhân tại Agribank Lăk qua các năm theo 38 sản phẩm 2.8 Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn 2020-2022 40 2.9 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Agribank huyện Lăk 41 giai đoạn 2020-2022 3.1 Giải pháp tiếp cận và chính sách khách hàng 52 3.2 Kế hoạch chăm sóc khách hàng 53
MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu và hình vẽ; Mục lục MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................ 7 1.1. Tổng quan về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại............. 7 1.1.1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại ................ 7 1.1.2. Mục tiêu hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM .......................... 8 1.1.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi.......................................... 8 1.1.4. Nội dung hoạt dộng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại . 8 1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại .............................................................................................. 12 1.1.5.1. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng: ..................................................... 12 1.1.5.2. Các nhân tố bên trong ngân hàng ....................................................... 14 1.2. Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi của một số ngân hàng thương mại . 16 1.2.1. Kinh ngiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV chi nhánh Đăk Lăk .......................................................................................... 17 1.2.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh huyện Lăk - Tỉnh Đăk Lăk .................................................................................................. 17 Tiểu kết chương 1 ............................................................................................ 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LĂK, TỈNH ĐĂK LĂK .............................. 19 2.1. Tổng quan về Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn - Chi
Nhánh Huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk ................................................................... 19 2.1.1. Lịch sử hình thành, phát triển Agribank CN huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk 19 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của Agribank CN huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk……………………………………………………………………...19 2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Agribank - Chi nhánh huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk…………………………..…………………………..................24 2.2.1. Các hoạt động nhằm tăng quy mô huy động vốn tiền gửi tại Agribank – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk .............................................................. 23 2.2.2. Thực trạng các hoạt động thực hiện chính sách cạnh tranh thu hút vốn tiết kiệm tại Agribank – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk ...................... 23 2.2.3. Triển khai các hoạt động kiểm soát chi phí huy động vốn tiền gửi tại Agribank – Chi nhánh huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk ............................................ 28 Tiểu kết chương 2............................................................................................ 43 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LĂK, TỈNH ĐĂK LĂK......... 44 3.1. Căn cứ đề xuất giải pháp .......................................................................... 44 3.1.1. Định hướng phát triển chung ................................................................ 44 3.1.2. Phương hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, tỉnh Đak Lăk ........................................... 46 3.2. Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với Agribank Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk…………….…51 3.2.1. Các chính sách liên quan tới khách hàng .............................................. 47 3.2.2. Chính sách liên quan đến khách hàng ................................................... 54 3.2.3. Hoàn thiện hệ thống chuyển giao .......................................................... 56 3.2.4. Chính sách truyền thông, quảng bá thương hiệu Agribank .................. 58 3.2.5. Hoàn thiện quy trình giao dịch.............................................................. 60
3.2.6. Hoàn thiện cơ chế tạo động lực trong hoạt động huy động vốn tiền gửi .................................................................................................................... 61 3.2.7. Hoàn thiện công tác kiểm soát chi phí huy động vốn tiển gửi.............. 62 3.2.8. Hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn tiền gửi .................................................................................................................... 64 3.3. Một số kiến nghị....................................................................................... 59 3.3.1. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam.................................................. 59 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...................................................... 66 3.4. Lộ trình thực hiện các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank Việt Nam - CN huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk ........................... 66 3.4.1. Các giai đoạn thực hiện giải pháp ......................................................... 66 3.4.2. Kinh phí thực hiện ................................................................................. 67 Tiểu kết chương 3............................................................................................ 62 KẾT LUẬN ..................................................................................................... 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................ 64
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề án Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) là một trong những ngân hàng lớn có chất lượng và uy tín tốt, là ngân hàng duy nhất có 100% vốn đầu tư của nhà nước. Vượt qua những khó khăn trong những ngày đầu khi mới thành lập, với tinh thần trách nhiệm và quyết tâm cao, các thế hệ lãnh đạo, cán bộ, nhân viên đã cùng nhau đoàn kết, nỗ lực xây dựng và phát triển Agribank trở thành ngân hàng có tổng quy mô hoạt động lớn nhấ trong hệ thống. Trong những năm gần đây, tuy còn gặp nhiều khó khăn, hạn chế trong quá trình hoạt động, ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 và thiên tai đã làm ảnh hưởng rất lớn tới thu nhập của người dân, doanh nghiệp, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng gặp nhiều khó khăn; tăng trưởng huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng thấp hơn tăng trưởng tín dụng. Trong hoàn cảnh hiện tại, Agribank Việt Nam đã triển khai đồng bộ thực hiện nhiều giải pháp có hiệu quả để hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi, hỗ trợ người dân, doanh nghiệp khắc phục khó khăn, phục hồi và phát triển sản xuất kinh doanh. Là một thành viên của hệ thống ngân hàng Agribank Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk (gọi tắt là: Agribank CN Huyện Lăk) phải chung sức thực hiện nhiệm vụ chung của toàn ngành. Ở khu vực Tây Nguyên và đặc biệt ở huyện Lăk, tỉnh Đăk Lăk, nguồn thu nhập chủ yếu của người dân là từ hoạt động nông nghiệp (trồng, thu hoạch cà phê, tiêu, lúa, chăn nuôi nhỏ…), nguồn vốn rất khan hiếm. Đáp ứng nhu cầu về vốn của người dân trong khu vực, những năm gần đây, Chi nhánh đã có bước phát triển vượt bậc, đạt được nhiều thành tựu to lớn trong hoạt kinh doanh. Tuy nhiên bên cạnh đó, Agribank CN huyện Lăk vẫn còn những khó khăn, hạn chế nhất định, đó là: Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn trong thu hút tiền gửi, hoạt động marketing của Chi nhánh còn yếu, sản phẩm tiền gửi chưa hấp
2 dẫn nên chưa thu hút được nhiều khách hàng…, Chi nhánh luôn trong tình trạng thiếu vốn tiền gửi… Chính vì vậy, việc phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đồng thời góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương đang là vấn đề được lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt quan tâm. Để giải quyết được vấn đề này, việc hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, đề xuất các giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank – CN huyện Lăk là rất cần thiết, có ý nghĩa thực tiễn. Xuất phát từ lý do đó, học viên chọn chủ đề “Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk” làm đề án tốt nghiệp thạc sĩ ngành Tài chính – Ngân hàng tại Học viện Hành chính Quốc gia. 2. Tổng quan tài liệu nghiên cứu có liên quan đến đề án Trong thời gian qua đã có nhiều công trình, đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi của các NHTM và để có thêm thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình nghiên cứu đề án, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các công trình nghiên cứu đã công bố có nội dung tương tự đã được công bố trong vòng 5 năm gần nhất nhằm bảo đảm tính kế thừa trong quá trình hoàn thành đề án . - Nguyễn Quốc Huy (2022) “ Nâng cao năng lực huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Công Thương số 24, tháng 11. Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch của khách hàng, từ đó đề xuất các gợi ý chính sách nhằm thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền tốt hơn. - Đỗ Doãn (2022), “ Giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả”, Thời báo Tài chính. Bài viết đưa ra các khuyến nghị cho các ngân hàng cần đa dạng hóa kênh huy động vốn, chú trọng các kênh quỹ đầu tư, thuê tài chính; huy động vốn gắn với mục đích cụ thể, phù hợp, đồng thời quan tâm quản lý rủi ro tài chính bao gồm lãi suất, tỷ giá…. - Huỳnh Lê Cường (2019), đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ”, đã hệ
3 thống những giải pháp để nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn để nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Trụ sở chính. - Phạm Thị Hồng Trâm (2020), đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu” . Đề án xác định đến các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm cho nhóm khách hàng cá nhân. - Hồ Huỳnh Kim Ngân (2022), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của cá nhân tại ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Bình Dương” Đề án thạc sĩ Tài chính ngân hàng, Đại học Thủ Dầu Một Bình Dương. Nội dung đề tài xác định và đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Bình Dương, từ đó đề xuất một số hàm ý nhằm giúp Ngân hàng chủ động thu hút được khách hàng tiềm năng, giữ chân khách hàng cũ, tăng nguồn huy động vốn đầu vào để đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh.. - Phạm Hoài Ân (2021), “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sa Huỳnh, Quảng Ngãi”. Đề án tập trung vào việc đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agibank Sa Huỳnh, Đak Lăk, từ đó đưa ra những giải pháp để nâng cao hoàn thiện hoạt động huy động vốn cá nhân tại Agribank Cn Sa Huỳnh là có ý nghĩa thiết thực, phù hợp với chiến lược định hướng của chi nhánh . Qua hệ thống hóa các đề tài và bài báo nghiên cứu cho thấy: Nhìn chung các công trình nghiên cứu về lĩnh vực này đã được nghiên cứu khá nhiều ở hệ thống NHTM Việt Nam nói chung cũng như ở từng NHTM cụ thể. Các nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi cũng được thực hiện chuyên sâu theo từng đối tượng khách hàng như khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp. Hơn nữa, trong thời gian qua, tại Agribank – CN huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk chưa có công trình khoa học nào nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi được thực hiện. Vì vậy, việc phân tích, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank – CN huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk là hết sức cần thiết, giúp cho
4 Ngân hàng hoạt động minh bạch, an toàn, lành mạnh, giảm bớt rủi ro và có hiệu quả hơn. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu của đề án là nhằm đề xuất các giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank – CN huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk. - Nhiệm vụ nghiên cứu: Để có những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi đề tài tập trung nghiên cứu với các nhiệm vụ cụ thể sau: + Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại; + Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2020-2022. + Đề xuất những giải pháp có căn cứ khoa học nhằm hoàn thiện công tác nhận tiền gởi tại Agribank - Chi nhánh huyện Lăk tỉnh Đắk Lắk cho giai đoạn 2023- 2026 và một số năm tiếp theo. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: là những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại; thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk dựa trên các yếu tố: quy mô, cơ cấu, chi phí vốn tiền gửi với khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi thông qua phân tích cụ thể các số liệu của ngân hàng trong 3 năm 2020-2022. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, thanh toán và tiền gửi khác. + Về không gian: Đề tài nghiên cứu thực hiện tại Agribank CN huyện Lăk. + Về thời gian : Số liệu của đề tài nghiên cứu được thu thập trong 3 năm từ 2020 đến 2022 , những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank CN Lăk được xem xét nghiên cứu áp dụng cho giai đoạn 2023- 2026 và
5 một số năm tiếp theo. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề án nghiên cứu sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể như sau: - Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm của Agribank huyện Lăk, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đak Lăk hàng năm của NHNN, dữ liệu chi tiết về khách hàng tiền gửi của Agribank huyện Lăk, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng, báo thường niên Agribank. - Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế quá trình hoạt động của bộ máy kế toán, các quy trình nghiệp vụ để nắm bắt, hiểu rõ được hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk - Phương pháp phân tích: phân tích sự biến đổi theo thời gian; phân tích các cơ cấu; mức độ hoàn thành kế hoạch,..để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Agribank huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk trong giai đoạn 2020-2022. 6. Ý nghĩa thực tiễn của đề án Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lắk, tỉnh Đắk Lắk giai đoạn 2020-2022. Đề xuất những giải pháp cho lãnh đạo chi nhánh, nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tiền gởi tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Lắk, tỉnh Đắk Lắk. 7. Bố cục đề án Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tham khảo, danh mục các từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, nội dung đề án bao gồm 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại; Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk giai đoạn 2020-2022.
6 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lăk, Tỉnh Đăk Lăk.
7 Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Huy động vốn của Ngân hàng thương mại là quá trình mà Ngân hàng thu thập tiền, tài sản hoặc nguồn lực tài chính từ nhiều nguồn khác nhau để sử dụng cho mục đích kinh doanh, đầu tư khác. Mục tiêu chính của huy động vốn là đáp ứng nhu cầu về vốn và tạo nguồn tài trợ để cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng, như cấp vay, tiền gửi và các dịch vụ khác. NHTM huy động vốn dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hình thành từ hai bộ phận: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá. Cụ thể: - Huy động vốn từ nguồn tiền gửi: Tiền gửi của khách hàng là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nước, các định chế tài chính trung gian cùng các cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng. Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM. Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi. Do nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng đều phải dựa nguồn vốn này. - Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi với kì hạn và lãi suất nhất định, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng và thời gian phát hành nhất định. Vậy khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM :“Huy động vốn tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi,
8 kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức huy động vốn tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.” (Theo khoản 27 điều 4 Luật TCTD 2024). 1.1.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM Mục tiêu trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của các NHTM phải đảm bảo được các yêu cầu về tính cụ thể, nhất quán, đo lường được, khả thi, thách thức, linh hoạt và thường hướng đến các nội dung cơ bản sau: - Huy động vốn tiền gửi với quy mô và cơ cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và điều kiện kinh doanh. - Kiểm soát tốt chi phí cho hoạt động huy động vốn tiền gửi, đảm bảo đạt mục tiêu huy động tiền gửi đã đề ra với chi phí thấp nhất có thể. - Kiểm soát chặt chẽ các rủi ro trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NH. - Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi, đáp ứng yêu cầu khách hàng ngày một tốt hơn. 1.1.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi a) Đối với nền kinh tế: Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngânhàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng. Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng. b) Đối với ngân hàng: Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác. Ngân hàng đi vay để cho vay. Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay. Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng. 1.1.4. Nội dung hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
9 Nội dung hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM là các hoạt động, quá trình bao gồm từ xác định mục tiêu, phân đoạn thị trường, xây dựng chính sách Marketing, thiết kế sản phẩm, đề xuất chiến lược biện pháp để thu hút tiền gửi và kiểm soát chi phí, kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn tiền gửi. a. Các hoạt động nhằm tăng quy mô huy động vốn của ngân hàng thương mại (i). Phân đoạn thị trường: Phân đoạn thị trường khách hàng tiền gửi: NHTM thực hiện phân đoạn thị trường khách hàng tiền gửi dựa trên nhiều tiêu chí như thu nhập, độ tuổi, ngành nghề,...Từ đó có các giải pháp phù hợp với đặc điểm khách hàng của từng phân đoạn nhằm duy trì được nền khách hàng hiện tại, phát triển khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng tiền gửi. Việc mở rộng và đa dạng hóa nền khách hàng sẽ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro và có được cơ cấu tiền gửi hợp lý. Vì nếu quá tập trung nguồn vốn tiền gửi của NH vào một phân đoạn khách hàng thì khi thị trường có sự biến động, nhóm khách hàng này sẽ có phản ứng giống nhau và nguồn vốn tiền gửi của NH cũng chịu ảnh hưởng, thay đổi theo. (ii). Phát triển sản phẩm: Quan điểm sản phẩm phải được hiểu bao gồm cả việc cung ứng (kèm theo lợi nhuận cho NH) tất cả các dịch vụ tiền gửi mà khách hàng có thể sử dụng. Các NHTM cần phát triển sản phẩm tiền gửi đa dạng, thường xuyên rà soát các sản phẩm hiện tại, loại bỏ các sản phẩm không còn phù hợp với nhu cầu khách hàng, phát triển mới các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ đảm bảo các tiêu chí: + Chất lượng sản phẩm dịch vụ được nâng cao, đơn giản, an toàn, nhiều tiện ích, dễ sử dụng, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của từng thị trường, từng phân đoạn khách hàng. + Phù hợp với xu thế phát triển mới của lĩnh vực tài chính ngân hàng đồng thời tạo sự khác biệt với sản phẩm dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh. Việc luôn sẵn sàng cung ứng các sản phẩm mới sẽ là chìa khoá đem lại thành công cho NH. NH có 2 nhóm chiến lược phát triển sản phẩm: + Các chiến lược liên quan đến từng sản phẩm riêng lẻ (phương pháp biệt hoá sản phẩm, chất lượng, đặc điểm và giá cả của sản phẩm).
10 + Chiến lược liên quan đến toàn bộ các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp. NH phải xây dựng chiến lược về phân loại sản phẩm, những dịch vụ hỗ trợ chủ yếu, giờ làm việc, địa điểm NH. (iii). Tạo đặc điểm riêng của sản phẩm và tạo dựng hình ảnh ngân hàng: thay vì NH đưa ra các sản phẩm hay bắt chước các sản phẩm của đối thủ thì sau 1 thời gian ngắn sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh của những sản phẩm tương tự trên thị trường nên NH cần phải tạo ra một vài đặc điểm riêng biệt cho sản phẩm, thương hiệu, tính chất thương mại, khẩu hiệu và các phương thức phân biệt khác thường gặp ở các hàng hoá thông thường thì cũng có thể áp dụng trong marketing NH cho từng sản phẩm hoặc cho toàn bộ NH. (iv). Hệ thống chuyển giao: Một vấn đề sẽ tác động lớn đến chiến lược thu hút tiền gửi của NH chính là những thay đổi to lớn của hệ thống chuyển giao dịch vụ NH. Một hệ thống chuyển giao phù hợp sẽ tuỳ thuộc vào đặc điểm khách hàng mà NH muốn phục vụ. (v). Sự hấp dẫn của sản phẩm: Do tiền gửi và các nguồn vốn khác đóng vai trò rất quan trọng đối với khả năng sinh lời của NH nên đa số các NH đều có khuynh hướng cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật nguồn vốn này. b. Các hoạt động thực hiện chính sách cạnh tranh thu hút vốn tiết kiệm nhằm phát triển thị phần - Chính sách lãi suất: trong hoạt động của ngành ngân hàng, vốn huy động được coi là yếu tố đầu vào thường xuyên và chủ yếu giúp cho ngân hàng duy trì thanh khoản, bù đắp thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn kinh doanh và có thể sử dụng cho vay theo lựa chọn của mình. Chính sách lãi suất là yếu tố hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình huy động vốn của ngân hàng. c. Các hoạt động kiểm soát chi phí trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm: Để kiểm soát chi phí, NHTM cần có cơ cấu tiền gửi với chi phí trả lãi là thấp nhất trong khi vẫn thỏa mãn yêu cầu phù hợp về mặt quy mô và cơ cấu. Do vậy căn cứ mục tiêu trong hoạt động huy động vốn tiền gửi trong từng giai
11 đoạn NH sẽ đưa ra các chính sách huy động vốn tiền gửi phù hợp, áp dụng linh hoạt các mức lãi suất tiền gửi khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn gửi, mục đích gửi và đối tượng khách hàng gửi tiền trên cơ sở tuân thủ quy định pháp luật hiện hành, đồng thời tích cực triển khai các biện pháp chăm sóc khách hàng và các dịch vụ gia tăng khác để duy trì và phát triển được nguồn tiền gửi của NH. d. Các hoạt động kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm: Hoạt động huy động vốn tiền gửi của NH thường đối diện với một số rủi ro nhất định, do vậy, bên cạnh việc gia tăng quy mô quy tiền gửi, kiểm soát chi phí, NH phải thực hiện kiểm soát các rủi ro này, cụ thể như sau: - Rủi ro lãi suất: Rủi ro lãi suất là rủi ro bảng cân đối, bắt nguồn từ sự mất cân đối dư nợ cho vay và vốn tiền gửi của NHTM, khi lãi suất trên thị trường có sự biến động nhưng thu nhập tín dụng và chi phí trả lãi tiền gửi không có sự thay đổi tương xứng với nhau và dẫn đến làm giảm thu nhập ròng của NH. - Rủi ro tỷ giá: Là khả năng khả năng xảy ra những tổn thất mà NH phải chịu khi tỷ giá hối đoái thay đổi vượt quá so với dự tính, tương tự như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá cũng xuất hiện khi tỷ giá trên thị trường có sự biến động mà NHTM không có sự tương xứng giữa số dư hay kỳ hạn của tiền gửi và dư nợ vay ngoại tệ. - Rủi ro hoạt động: là rủi ro gây ra tổn thất do các nguyên nhân như con người, sự không đầy đủ hoặc vận hành không tốt các quy trình, hệ thống; các sự kiện khách quan bên ngoài. Rủi ro hoạt động bao gồm: + Rủi ro con người: Là rủi ro liên quan đến nhân viên của NH, như nhân viên thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn nghiệp vụ dẫn tới nhầm lẫn, hạch toán sai… hoặc nhân viên thiếu đạo đức, gian lận trong công việc, lừa đảo chiếm đoạt tiền của khách hàng gây thất thoát tài sản của NH, ảnh hưởng đến uy tín của NH trên thị trường. + Rủi ro hệ thống: Là rủi ro có thể xảy ra như nhập dữ liệu sai, kiểm soát thay đổi kém, kiểm soát dự án kém, lỗi lập trình, lỗi dịch vụ, an ninh hệ thống, sự không phù hợp của hệ thống….