Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:99

Thêm vào BST

Báo xấu

22
lượt xem 14
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu nhằm đạt được những giải pháp cũng như các kiến nghị trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VƯƠNG THN NGỌC TRÂN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VƯƠNG THN NGỌC TRÂN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS. LÊ THN HIỆP THƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018
TÓM TẮT LUẬN VĂN Khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại. Đối với Agribank, việc tìm kiếm các giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trở thành một trong những mục tiêu cấp bách hiện nay. Nội dung luận văn trình bày cơ sở lý luận, đánh giá và phân tích thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực và phù hợp với mục tiêu mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Thành phố Bạc Liêu. Một số điểm mới trong luận văn là: - Đánh giá về hiệu quả đòn bNy của việc cho vay không tài sản bảo đảm, từ đó đề xuất sử dụng đòn bNy theo từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế một cách phù hợp. - Làm rõ những rủi ro đối với cho vay tiêu dùng, kênh cho vay này chiếm một tỷ trọng khá trong cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên trên quan điểm phát triển bền vững, rủi ro cho vay tiêu dùng được đánh giá đem đến những tác động xấu, từ đó tác giả đề xuất hạn chế cho vay tiêu dùng. - Đề xuất thay đổi tư duy hoạt động của Agrbank từ việc chỉ chú trọng thực hiện kế hoạch đã đề ra trở thành tư duy lấy khách hàng làm trung tâm cho mọi hoạt động. Các giải pháp đề ra tập trung vào việc quảng bá hình ảnh, tận dụng những thế mạnh hiện có, tự nâng cao chất lượng hoạt động của Agribank và kiểm soát rủi ro nhằm hướng đến tính bền vững.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Vương Thị Ngọc Trân. Sinh ngày 18 tháng 4 năm 1983, tại Bạc Liêu. Quê quán: Phường 5, Bạc Liêu. Hiện đang công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bạc Liêu. Là học viên khóa XVIII, lớp CH18B1 của Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Mã số học viên: 020118160205. Cam đoan luận văn: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bạc Liêu” Người hướng dẫn khoa học: TS. Lê Thị Hiệp Thương. Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng 10 năm 2018 Tác giả Vương Thị Ngọc Trân
LỜI CẢM ƠN Trong suốt quá trình học tập tại nhà trường và hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình, sự giúp đỡ quý báu của các thầy cô, các anh chị và bạn bè. Với lòng kính trọng và biết ơn chân thành tôi xin được bày tỏ đến: Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo sau đại học, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã hết lòng giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn. TS. Lê Thị Hiệp Thương, người Cô kính mến đã hết lòng giúp đỡ, dạy bảo và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập. Luận văn được hoàn thành với sự động viên và hướng dẫn tận tình chu đào của Cô. Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc của mình đối với Cô. Tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô tại Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã giúp tôi trang bị những kiến thức cần thiết để tôi có thể hoàn thành luận văn. Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo và các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bạc Liêu đã luôn hỗ trợ, tạo điều kiện cho tôi được học tập và hoàn thành luận văn này. Và cuối cùng tôi xin dành lời cảm ơn đến người thân, bạn bè đã luôn động viên, cổ vũ giúp tôi yên tâm hoàn thành tốt luận văn.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU ............................................................................................................ 1 1 Lý do chọn đề tài ....................................................................................... 1 2 Các công trình nghiên cứu có liên quan .................................................... 2 3 Mục tiêu của đề tài ..................................................................................... 4 3.1 Mục tiêu tổng quát .................................................................................. 4 3.2 Mục tiêu cụ thể ...................................................................................... 4 4 Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................... 4 5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .............................................................. 4 5.1 Đối tượng nghiên cứu .............................................................................. 4 5.2 Phạm vi nghiên cứu ................................................................................. 5 6 Phương pháp nghiên cứu ............................................................................ 5 7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài .................................................... 5 8 Nội dung nghiên cứu .................................................................................. 5 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .................... 6 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ VÀ CÁC LOẠI HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ...................................................... 6 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .............................................. 6 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ................................................ 6 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn ............................. 6 1.1.2.2 Cho vay cá nhân thường có chi phí bình quân cao hơn .................... 7 1.1.2.3 Cho vay cá nhân thường có rủi ro cao hơn ...................................... 7 1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân ............................................. 8 1.1.3.1 Đối với khách hàng .......................................................................... 8 1.1.3.2 Đối với ngân hàng ............................................................................ 8 1.1.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân .......................................... 8 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................. 10 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ................................ 11 1.2.2 Các chỉ tiêu để đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .......... 11 1.2.2.1 Mức tăng trưởng quy mô cho vay KHCN ........................................ 12 1.2.2.2 Cơ cấu cho vay KHCN ..................................................................... 12
1.2.2.3 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN .............................. 12 1.2.2.4 Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng ..................................................... 13 1.2.2.5 Mức độ hài lòng của khách hàng ..................................................... 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI15 1.3.1 Các nhân tố từ phía khách hàng ........................................................... 16 1.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng ............................................................. 17 1.3.3 Các chính sách của Nhà nước và các yếu tố khác ................................ 19 1.4 KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................................................. 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ................................................................................... 24 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2015-2017 ......................... 25 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU ............................ 25 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Bạc Liêu .................................................... 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Bạc Liêu ..................................................................................... 25 2.1.3 Điều kiện kinh tế-xã hội của Thành phố Bạc Liêu .............................. 26 2.1.4 Vai trò của Agribank đối với Kinh tế-Xã hội Thành phố Bạc Liêu .... 28 2.2 THỰC TRẠNG VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ BẠC LIÊU ............................................................... 28 2.2.1 Trình tự thực hiện vay vốn và quy trình xét duyệt cho vay đối với khách hàng cá nhân ...................................................................................... 29 a) Điều kiện và thủ tục vay vốn .................................................................... 29 b) Các phương thức vay vốn áp dụng cho vay khách hàng cá nhân ............. 30 c) Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân ........................................... 30 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân theo chiều rộng .............................................................................................. 32 2.2.2.1 Mức tăng trưởng cho vay KHCN ..................................................... 32 2.2.2.2 Dư nợ cho vay KHCN ....................................................................... 33
2.2.2.3 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phNm ............................................ 35 2.2.2.4 Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn vay ......................................... 36 2.2.3.5 Thu lãi từ hoạt động CV KHCN ....................................................... 38 2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân theo chiều sâu ................................................................................................ 39 2.2.3.1 Tăng trưởng nhìn từ khía cạnh số lượng KHCN 2015-2017 ............ 40 2.2.3.2 Đòn bNy cho vay không Tài sản bảo đảm .......................................... 40 2.2.3.3 Nợ xấu cho vay KHCN theo sản phNm vay ....................................... 42 2.2.3.4 Nợ xấu cho vay KHCN phân theo thời hạn vay ................................ 44 2.2.3.5 Tác động của nợ xấu trong việc mở rộng cho vay KHCN ................ 45 2.2.3.6 Thị phần cho vay KHCN của Agribank chi nhánh TP. Bạc Liêu ..... 47 2.2.3.7 Những đánh giá của khách hàng ...................................................... 48 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN THỜI GIAN QUA50 2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân ............................................ 50 2.3.2 Những hạn chế tồn tại ......................................................................... 54 2.3.3 Tóm lược định hướng mở rộng cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh TP Bạc Liêu ....................................................................................... 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ................................................................................... 60 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ BẠC LIÊU ................................................................... 61 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ............................................................. 61 3.1.1 Những định hướng phát triển kinh tế cá nhân trong thời gian tới của tỉnh Bạc Liêu ................................................................................................. 61 3.1.2 Kế hoạch và định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Thành phố Bạc Liêu ..................................................... 62 3.1.3 Mục tiêu mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Thành phố Bạc Liêu trong thời gian tới ....................................... 62 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU .......... 63 3.2.1 Hoạch định mục tiêu phát triển hoạt động cho vay KHCN và xác định đúng vị trí của nó trong mục tiêu phát triển kinh doanh ....................... 63 3.2.2 ĐNy mạnh hoạt động Marketing trong ngân hàng ................................ 64 3.2.3 Xây dựng lãi suất linh hoạt và phù hợp ................................................ 66
3.2.4 Ưu tiên ngành nghề mục tiêu và ngành nghề tiềm năng ...................... 67 3.2.5 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ của Agribank Chi nhánh Thành phố Bạc Liêu ...................................................................................... 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, năng lực chuyên môn của cán bộ quản lý khoản vay .................................................................................... 70 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ, lấy khách hàng làm trung tâm ............. 71 3.2.8 Giải pháp hạn chế rủi ro ....................................................................... 72 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHN ........................................................ 74 3.3.1 Kiến nghị với Agribank ........................................................................ 74 3.3.2 Kiến nghị với Ủy Ban Nhân dân tỉnh Bạc Liêu .................................... 75 3.3.3 Những đề xuất đối với cá nhân vay vốn ............................................... 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ................................................................................... 76 KẾT LUẬN ........................................................................................................ 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................ 78 PHỤ LỤC 1 ........................................................................................................ 80 PHỤ LỤC 2 ........................................................................................................ 83 PHỤ LỤC 3 ........................................................................................................ 86
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TÊN VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐÀY ĐỦ 1 Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 2 NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3 KHCN Khách hàng cá nhân 4 TCTD Tổ chức tín dụng 5 NHTM Ngân hàng thương mại
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU BẢNG Số hiệu sơ đồ, STT Tên sơ đồ, biểu bảng Trang biểu bảng Cơ cấu tổ chức của Agribank 1 Sơ đồ 1 28 Thành phố Bạc Liêu Quy trình cho vay KHCN của 2 Sơ đồ 2 33 Agribank Thành phố Bạc Liêu Doanh số và mức tăng trưởng cho 3 Bảng 2.1 34 vay KHCN 2015-2017 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN 4 Bảng 2.2 35 2015-2017 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản 5 Bảng 2.3 37 phN m 2015-2017 Cơ cấu cho vay KHCN theo thời 6 Bảng 2.4 39 hạn vay 2015-2017 Thu lãi từ hoạt động cho vay 7 Bảng 2.5 40 KHCN 2015-2017 Tăng trưởng số lượng KHCN 2015- 8 Bảng 2.6 42 2017 Cơ cấu cho vay KHCN theo tài sản 9 Bảng 2.7 43 bảo đảm 2015-2017 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo 10 Bảng 2.8 45 sản phN m vay 2015-2017 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo 11 Bảng 2.9 47 thời hạn vay 2015-2017 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo 12 Bảng 2.10 48 tài sản bảo đảm 2015-2017 13 Bảng 2.11 Thị phần cho vay 2015-2017 50 Khảo sát sự hài lòng của khách 14 Bảng 2.12 52 hàng
DANH MỤC HÌNH STT Số hiệu Diễn giải Trang Doanh số cho vay KHCN 2015- 1 Hình 2.1 34 2017 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN 2 Hình 2.2 36 2015-2017 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo 3 Hình 2.3 38 sản phN m 2015-2017 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo 4 Hình 2.4 39 thời hạn 2015-2017 Hiệu quả thu lãi từ hoạt động cho 7 Hình 2.5 41 vay KHCN 2015-2017 Tăng trưởng số lượng cho vay 8 Hình 2.6 42 KHCN 2015-2017 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo 5 Hình 2.7 46 sản phN m vay 2015-2017 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo 6 Hình 2.8 48 thời hạn vay 2015-2017 Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN theo 9 Hình 2.9 49 tài sản bảo đảm 2015-2017 Thị phần doanh số cho vay KHCN 10 Hình 2.10 51 2015-2017
Trang 1 MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các Ngân hàng thương mại. Các sản phN m dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân nhất là các sản phN m tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp khá đa dạng, phong phú và do vậy sự cạnh tranh diễn ra ngày càng quyết liệt. Hiện không ít Ngân hàng xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Định hướng mục tiêu “Tam nông”(Nông nghiệp, Nông dân và Nông thôn) của Agribank cũng cho thấy sự định hướng mạnh mẽ vào khách hàng cá nhân. Tại Agribank chi nhánh Thành phố Bạc Liêu, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân đem lại tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu lãi từ hoạt động tín dụng, với nguồn lực của Agribank chi nhánh Thành Phố Bạc Liêu hiện nay sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên hiện nay hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Agribank chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường về quy mô hoạt động và mức tăng trưởng thấp, chi phí hoạt động cao và tiềm N n nhiều rủi ro. Do đó ngân hàng phải áp dụng nhiều biện pháp hơn nữa để gia tăng cả về số lượng và đảm bảo được chất lượng tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân này. Đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Thành phố Bạc Liêu trong những năm qua đã gắn bó với Agribank, họ đã sử dụng đồng vốn có hiệu quả và vươn lên trong cuộc sống. Cùng với sự phát triển của xã hội, sự gia tăng của dân số dẫn đến nhu cầu vay vốn của KHCN ngày càng phong phú và đa dạng để mở rộng đầu tư, mở rộng sản xuất từ đó tạo thêm thu nhập nâng cao đời sống của mình, từ đó tạo sự giàu mạnh cho xã hội. Tuy nhiên về khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng còn gặp một số vấn đề khó khăn nên số lượng cho vay thường bị giới hạn lại bởi các điều kiện tín dụng. Những vấn đề đặt ra như vậy nên việc tìm kiếm những biện pháp để hạn chế khó khăn, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là rất cần thiết, đây vừa là nhiệm vụ
Trang 2 trong công tác của Agribank chi nhánh Thành Phố Bạc Liêu, vừa là một động lực thúc đN y cho quá trình phát triển của địa phương. Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng - nơi bản thân hiện đang công tác nên bản thân quyết định chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành Phố Bạc Liêu” để nghiên cứu cho luận văn của mình. 2 Các công trình nghiên cứu có liên quan Để thực hiện luận văn của mình, tác giả đã nghiên cứu qua một số đề tài từng thực hiện trước đây, tác giả đã tham khảo một số tài liệu về cơ sở lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất và ứng dụng trong thực tế đã được bảo vệ như sau: 1.Nguyễn Hồng Uyên(2013), Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TNHH Một Thành Viên HSBC (Việt Nam), luận văn thạc sĩ Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả đã chỉ ra sự khác biệt giữa cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời phân tích những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay KHCN cũng như những nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN, từ những phân tích hoạt động cho vay KHCN tác giả cũng đưa ra các nhóm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay. Tuy nhiên những giải pháp này chỉ dừng lại ở góc độ hoàn thiện bản thân ngân hàng mà chưa thực sự hướng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm. Trong luận văn của mình tôi cũng đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện bản thân ngân hàng và bổ sung các giải pháp hướng tới khách hàng để việc mở rộng cho vay KHCN đạt hiệu quả và phát triển bền vững. 2.Nguyễn Thị Tuyết(2014), Mở rộng tín dụng hộ sản xuất của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Phúc Thọ-Thành Phố Hà Nội,luận văn thạc sĩ Đại học Thăng Long Hà Nội. Tác giả cũng đã đi sâu đánh giá được thực trạng của việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Phúc Thọ, đồng thời đã chỉ ra những tồn tại, nguyên nhân tồn tại trong công tác tín dụng nói chung và trong tín dụng hộ sản xuất nói riêng. Qua đó tác giả cũng đã đưa ra một số
Trang 3 giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất hiệu quả hơn. Tuy nhiên đến thời điểm hiện tại thì có giải pháp đã không còn phù hợp cần phải có sự thay đổi cho phù hợp hơn với tình hình thực tế, và có những vấn đề chưa xuất hiện tại thời điểm tác giả thực hiện luận văn nhưng giờ đã có, đơn cử như việc cho vay đóng tàu khai thác thủy sản xa bờ theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP ngày 07/07/2014 của Thủ tướng Chính phủ, hay như những giải pháp thuộc về đặc thù của địa phương như các giải pháp cho vay phát triển nuôi trồng thủy sản mà Phúc Thọ không có do điều kiện địa hình không giáp biển và không có diện tích mặt nước đáng kể như Thành phố Bạc Liêu. Qua đánh giá những khác biệt tôi sẽ có những quan tâm đúng mức để đưa ra những giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay và những đặc thù địa phương của Thành phố Bạc Liêu. 3.Nguyễn Thanh Hà(2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, luận văn thạc sĩ Đại học Thăng Long Hà Nội. Với luận văn này, tác giả đã đi sâu vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, những kết quả đạt được trong cho vay và cũng nêu lên những hạn chế đối với việc phát triển cho vay, từ đó đề xuất các giải pháp để phát triển cho vay. Luận văn phân tích sâu sắc nhưng chỉ đề cập đến vấn đề phát triển cho vay theo chiều rộng mà chưa đề cập đến chất lượng cho vay. Qua các luận văn trên, tôi đã học tập được nhiều điểm hay trong phân tích và cũng hạn chế được những khuyết điểm mình có thể mắc phải nếu không nghiên cứu các luận văn này. Các luận văn đã nghiên cứu tập trung đưa ra một số giải pháp cụ thể là phát triển quy mô hoặc là nâng cao chất lượng tại một ngân hàng, tuy nhiên chưa có sự kết hợp của cả hai yếu tố trên để việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngày càng hiệu quả và phát triển bền vững. Có rất nhiều công trình nghiên cứu mở rộng cho vay KHCN nhưng tại Agribank chi nhánh Thành phố Bạc Liêu chưa có đề tài nào nghiên cứu về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, với sự mới
Trang 4 mẽ đó tác giả đã mạnh dạn chọn đề tài “Mở rộng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Thành phố Bạc Liêu” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình. 3 Mục tiêu của đề tài Nghiên cứu này thực hiện nhằm đạt được những yêu cầu sau đây: 3.1 Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu nhằm đạt được những giải pháp cũng như các kiến nghị trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu. 3.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá thực trạng việc cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Thành Phố Bạc Liêu. - Đề xuất những biện pháp mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân để tận dụng, khai thác những tiềm năng sẵn có về tài nguyên đất đai, mặt nước, lao động... tại địa phương nhằm làm ra nhiều sản phN m cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân, đảm bảo trả nợ được nguồn vốn vay ngân hàng. 4 Câu hỏi nghiên cứu Sau khi xác định được mục tiêu nghiên cứu như đã trình bày ở trên, một số câu hỏi nghiên cứu sau đây được đặt ra: 1- Các tiêu chí để đánh giá việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong các Ngân hàng thương mại là gì? Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng cá nhân? 2- Thực trạng việc mở rộng cho vay tại Agribank TP Bạc Liêu như thế nào, những hạn chế và nguyên nhân? 3- Giải pháp nào để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank TP Bạc Liêu? 5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài là cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Bạc Liêu.
Trang 5 5.2 Phạm vi nghiên cứu - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank TP Bạc Liêu trong thời gian từ năm 2015 đến năm 2017 gồm các khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ phát triển công nghiệp, nông nghiệp, thương mại dịch vụ, cư trú và có cơ sở hoặc dự án sản xuất kinh doanh trên địa bàn Thành phố Bạc Liêu(bao gồm các Xã thuộc Thành phố Bạc Liêu). - Về không gian: Nghiên cứu trên phạm vi địa bàn Thành phố Bạc Liêu. 6 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu định tính dựa trên cơ sở các vấn đề mang tính lý luận, tiến hành thống kê mô tả, thu thập tổng hợp số liệu, từ đó phân tích để đánh giá thực trạng của hoạt động, chỉ ra những hạn chế để đưa ra những giải pháp và kiến nghị cụ thể. 7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Ý nghĩa khoa học: hệ thống hóa những vấn đề lý luận về mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng. Ý nghĩa thực tiễn: Từ kết quả nghiên cứu giúp Ban lãnh đạo chi nhánh Agribank thành phố Bạc Liêu đánh giá được thực trạng việc mở rộng cho vay KHCN trong giai đoạn 2015-2017, góp phần đưa ra những giải pháp mang tính định hướng đối với việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank thành phố Bạc Liêu trong thời gian tới; mục tiêu là vừa mở rộng được đối tượng đầu tư, phương thức, lĩnh vực và địa bàn cho vay, vừa kiểm soát được chất lượng cho vay góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 8 Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận nội dung của luận văn gồm 3 chương như sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay KHCN trong các Ngân hàng Thương mại. - Chương 2: Thực trạng việc mở rộng cho vay KHCN tại Agribank TP. Bạc Liêu. - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Agribank TP. Bạc Liêu.
Trang 6 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ VÀ CÁC LOẠI HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi [14]. Dựa vào định nghĩa cho vay có thể hiểu cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó Ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng một khoản vốn nhất định của mình cho cá nhân để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Mở rộng một chút khái niệm này để rõ nghĩa hơn trong bối cảnh chủ thể cho vay là Ngân hàng thương mại, khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Cho vay cá nhân thường phục vụ cho hai mục đích chủ yếu: phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày và bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ cá thể. Số tiền cho vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng. Do đó, những khoản vay này thường có quy mô nhỏ. Tuy nhiên, số lượng các khoản vay cá nhân lại lớn do: - Đối tượng của loại hình cho vay này là tất cả cá nhân trong xã hội, mọi thành phần kinh tế từ nông dân đến trí thức, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao. Do đó, số lượng khách hàng là rất lớn.
Trang 7 - Sự phát triển của xã hội, của quy mô dân số ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu tín dụng của khách hảng cá nhân phong phú và đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay vốn ngân hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. 1.1.2.2 Cho vay cá nhân thường có chi phí bình quân cao hơn Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng. Do đó để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho công tác: - Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực. - Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thN m định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ. - Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phN m, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ chi phí nhân viên… - Quy mô của từng món vay nhỏ, nhưng số lượng các món vay nhiều trong khi chi phí để thực hiện một món vay cá nhân không chênh lệch nhiều so với một khoản vay doanh nghiệp có quy mô lớn. Vì vậy, chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao hơn các loại cho vay khác. 1.1.2.3 Cho vay cá nhân thường có rủi ro cao hơn Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường không cao và không đầy đủ so với khách hàng doanh nghiệp, do đó gây khó khăn trong việc đánh giá trực tiếp năng lực trả nợ của khách hàng. Đây cũng là yếu tố góp phần làm tăng rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân. Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải từ hiệu quả sử dụng những khoản vay. Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, khả năng, kinh nghiệm, tay nghề của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Cho vay cá nhân có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.Vì vậy lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác.
Trang 8 1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1 Đối với khách hàng - Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì những nhu cầu về vật chất cũng như tinh thần của con người ngày càng phong phú và đa dạng từ những hàng hóa thiết yếu đến những hàng hóa xa xỉ hơn, nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại. - Hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò rất quan trọng đối với các cá nhân khi họ có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho việc tiêu dùng hay phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh. Do đó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng là một trong những giải pháp hữu hiệu giúp họ có thể giải quyết những nhu cầu cấp thiết, mở rộng sản xuất kinh doanh từ đó góp phần tạo thêm của cải, thu nhập của khách hàng. 1.1.3.2 Đối với ngân hàng - Góp phần đa dạng các sản phN m tài chính của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu kịp thời mở rộng phát triển của ngân hàng. Hiện nay cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt đòi hỏi các Ngân hàng càng phải quan tâm nhiều tới hoạt động cho vay KHCN vì đây là một thị phần rộng lớn và còn nhiều khía cạnh chưa được khai thác. - Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng. Do có đối tượng khách hàng rất lớn và rộng nên phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp cho hình ảnh của ngân hàng ngày được phổ biến và được nhiều người biết đến. Cho vay KHCN còn giúp cho ngân hàng thực hiện bán chéo các sản phN m khác như: huy động tiền gửi tiết kiệm, mở thẻ, chuyển tiền, bán bảo hiểm bảo an tín dụng, các dịch vụ ngân hàng điện tử như thu hộ tiền điện, tiền nước, thanh toán tiền điện thoại….Khả năng cung cấp gói sản phN m. 1.1.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân Việc phân loại các loại hình cho vay KHCN giúp cho ngân hàng quản lý các khoản vay hiệu quả nhất, tùy thuộc vào yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng, cho vay KHCN được phân loại theo những hình thức khác nhau như sau: