Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại của khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh

Chia sẻ: Anh Ngoc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:96

Thêm vào BST

Báo xấu

46
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh; đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận, giúp các doanh nghiệp này giải quyết những khó khăn về vốn.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại của khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh

BO. GrAo DUC . vA DAo TAO . TRUONG DAr . HOC . KINH TE TP.HCM LAMMYGINH " ? '-' K" NANG CAO KHA NANG TIEP CAN• ",,' A:'" A' NGUON VON TIN DUNG NGAN HANG ? K THUONG MAl • CUA KHU VUC• KINH TE TU NHA.N TREN DIA . BAN TP.HO CHi MINH . VAN THAC LUAN . sI KINH TE TP. Ho Chi Minh - Nam 2009
BO. GIAo DUC . vA DAo TAO . TRUONG DAI . HOC . KINH TE TP.HCM LAMMYGINH A ?......,.At' "- NANG CAO KHA NANG TIEP CAN • NGUON VON TiN DUNG . NGAN HANG ? K THUONG MAl . CUA KHU VUC. KINH TE TU NHAN TREN DIA . BAN TP.HO CHi MINH Chuyen nghanh : KINH TE TAl CHINH - NGA.N HANG Mil so : 60.31.12 LU~N VAN TH~C sl KINH TE NG{fOI H{fONG DAN KHOA HOC: TS.TRAN TH~ VI~T THU TP. H6 Chi Minh - Nilm 2009
MUCLUC . . Trang ph\l bla Uri cam doan Danh m\lc cac ky hi~u, chii' viet tat Danh m\lc cac bang, bi~u Uri ma dllu CHlfONG 1: T6NG QUAN VE KINH TE Tlf NHAN V A TiN DlJNG NGANHANG 1.1 T6ng quan v6 kinh te tv nhan 1 1.1.1 KMi ni~m v6 kinh te tlJ nhiln 1 1.1.2 Oie hlnh thi1c cua kinh te tv nh1ln 1 1.1.3 Vai tro cua khu vt!c KTTN d6i v6"i st! phat tri~n kinh te 3 1.2 T6ng quan v6 tin d\lng ngan hang 4 1.2.1 Khai ni~m tin d\lng 4 1.2.2 Ban chat cua tin dung 5 1.2.3 M¢t s6 net di[tc thu cua tin d\lng d6i v6"i khu vt!c KTTN 5 1.2.4 Vai tro ella tin dung d6i v6"i n6n kinh te n6i chung va khu WC KTTN n6i rieng 6 1.3 St! clln thiet phai nilng cao kha nang tiep c~n ngu6n v6n tin d\lng ngiln hang cua khu vt!c KTTN tfen dia ban TP.HCM 8 1.4 Mt s6 bai hQc kinh nghi~m v6 tin d\lng ngan hang d6i v6i khu vt!c KTTN. 9 1.4.1 Kinh nghi~m acac nu6"c 9 1.4.2 Kinh nghi~m t~i Vi~t Nam 12
Ket 1uiln ehuong 1 14 • • ? - "!",, ,,' ,,/ CHUONG 2: THl)C TRANG KHA NANG TIEP CAN NGUON VON TiN Dl)NG NGAN HANG THUONG MAl CVA KHU Vl!C KINH TE TUNHAN TREN DIA BAN TP.HO CHi MINH 2.1 Thl.!e tr~ng ho~t d¢ng ella khu vl.!e kinh te tv nhful tren d~a ban TP.HCM 15 2.1.1 NhG'ng d6ng g6p ella khu Vlfe KTIN tren d~a bim TP.HCM 15 2.1.2 Thl.!e lr'.lng liep eiln cae ngu6n v6n ella khu vl.!e KTIN lren d~a b1m TP.HCM 23 2.1.2.1 Nhu c:"iu v6 v6n diiu tv ella khu Vlfe KTIN 23 2.1.2.2 Kh6 khan trong vi¢e si'r dl;lng cae ngu6n v6n ella khu Vlfe KTIN 24 2.2 TlWe tr~ng ho~t d¢ng tin dl;lng ella h¢ th6ng ngan hang thvcmg 111~i tren d~a ban TP.HCM 28 2.2.1 Hoat d¢ng huy d¢ng v6n ella ngan hang thuong 111ai 28 2.2.2 Ho
2.3 Nhiing kho khan t6n t
3.2.3. Xay dt!J1g ehuang trinh quan tq rui ro tai ehinh 62 3.3 Giai phap tit phla ngan hang 63 3.3.1 Xay dt!J1g ehfnh saeh rieng danh eho khu vue KTIN 63 3.3.2 Xay dung nhiing san phfun tin d~ng phil hQ'P danh eho khu vue KlTN 65 3.3.3 Chinh saeh uu d1ii v€ dieh ~ danh eho khu Yl!e KTIN 66 3.3.4 Xay dvng nhiing dieh ~ h6 trq 67 3.3.5 Kiem tra va giam sat eh~lt ehe tinh hinh Slr d~ng khoan vay 67 3.3.6 Tang eUOng xU 15' va thu h6i nq qua han 6R 3.3.7 D~y ffi,:!nh eong tae huy d(mg v6n 68 3.3.8 ung d~ng eong ngh~ thong tin hi~n d'.li van hO'.lt d(Jng ngan hang 69 3.3.9 Nang eao nang hfe quiin tri, di€u hanh 70 3.3.10 Nang eao trlnh d(J nghi~p ~ eua can b(J tin d~ng 71 3.3.11 D~y m':!nh hO':!t d(Jng ti€p thi 72 3.4 Cae giai phap h6 trq 73 3.4.1 Giai phap h6 trq tit phla 011nh phil 73 3.4.1.1 Danh eho NHTM 73 3.4.1.2 Danh eho khu v\fe KTIN 75 3.4.2 Giai phap h6 trq tit phla Ngan hang Nha nu tn:l til hi~p h(>i eae d03nh nghi~p 79 K€t Juan ehuang 3 80 KETLUAN TAl LI$U THAM KHAo
LOI CAM DOAN T6i xin cam doan dAy la c6ng trlnh nghi~n cdu cua ri~ng t6i, cac s6li¢u k€t qua n~u trong IUi!-n van nay la trung thl!c. HQc vien ky ten LAM MY GINH
DANH MlJC cAc KY HII):U, CHUVlET TAT KTTN Kinh te' tu nMn NHNN Ngan himg Nha nu6'c NHTU Ngan hang trung UOl1g NIITM Ngan himg thLfOl1g m':li NHTMQD Ngan hang thl1Ol1g m':li qu6c doanh NHTMCP Ngan hang thl1Ol1g m':li cel philn NHNN&LD Ngan hang nuO'c ngoai va li~n doanh TCTD Tel chuc tin d~ng TDNH Tin d~ng ngan hang TNDN Thu nh*p doanh nghi¢p TNHH Teach nhi¢m hfnJ h':ln UBND Uy ban Nhan dan XHCN Xii h¢i chu nghla
/ ? ~? DANH Ml)C CAC BANG, BlED Bang: Bang 2.1: SO Itrqng daanh nghi~p duqe thanh l~p tren dia ban TP.HCM thea khu vue kinh t€ Bang 2.2: SO dl! an niim 2008 philn thea nghanh ngh€ Bang 2.3: V6n dilu tu tren dia ban TP.HCM thea khu vl!e kinh t€ Bang 2.4: V6n dilu tu blnh quan eha m9t dl! an tren dia ban TP.HCM thea khu vue kinh t€ Bang 2.5: GDP tren dia ban TP.HCM thea khu vl!e kinh t€ Bang 2.6: Gia tri san xwit eong nghi~p tren dia ban TP.HCM thea khu Vl!e kinh t€ Bang 2.7: Thu ngan saeh nha nuo-e tren dia ban TP.HCM Bang 2.8: Dl! baa cO' e:lU v6n dilu tu tren dia ban TP.HCM den nam 2010 Bang 2.9: CO' e:lU ngu6n v6n eua daanh nghi¢p thuge kIm Vl!e KTTN Bang 2.10: Cae kh6 khan khi ti€p eiiLn ngu6n v6n tin d~ng ngiln hang Bang 2.11: T6ng huy d9ng v6n eua cae t6 ehue tin d~ng tren dia ban TP.HCM Bang 2.12: SO du ti€n gtri phan thea thanh philn kinh t€ tren dia ban TP.HCM Bang 2.13: TInh hlnh du nq tin d~ng tren dia ban TP.HCM Bang 2.14: Du nq tin d~ng phan thea thimh philn kinh t€ tren dia bim TP.HCM qua cae nam Bang 2.15: Daanh s6 eha yay phan thea thanh philn kinh t€ tren dia ban TP.HCM qua cae nam Bang 2.16: Daanh s6 eha yay ngan, trung va dai h;:tn qua cae nam tren dia ban TP.HCM
Bang 2.17: Doanh so eho yay ngiin h~n phan theo thanh ph6n kinh tu tren dia ban TP.HCM qua cae nam Bang 2.18: Doanh so eho yay trung dai h~n phan thea thanh philn kinh tu tren dia ban TP.HCM qua cae nam Bang 2.19: M~e dieh yay von trung, dai h~ eua cae doanh nghi¢p Bang 2.20: Di~n bie'n nq qua han eua cae NHTM t~j TP.HCM Bang 2.21: Nq qua h~ phan theo thanh philn kinh te'tren dia ban TP.HCM qua cae nam Bang 2.22: Oi~n bie'n liii suat eho yay toi da trong nam 2008 Bi~u: Bieu so 2.1 : GOP tren dia ban TP.HCM theo khu vl!e kinh te' Bieu so 2.2: Gia tri san xuat e6ng nghi¢p tren dia ban TP.HCM theo khu V1fe kinh t€ Bieu so 2.3: Dong gop vao thu ngan saeh eua khu V1fe KTTN Bieu so 2.4: Doanh so eho yay phan thea thanh philn kinh tc tren dia ban TP.HCM Bieu so 2.5: Ooanh 56 Cho Yay Ngiin, Trung va Dai H~n Tren Dia Ban TP.HCM
, ? ",,' LOIMODAU 1. Ly do ch(.ln de tai Cling nhl1 a bilt ky m¢t quoc gia nao, khu vl.!c kinh t€ tl1 nhan lu6n chie'm da so v6 so 1l1qng doanh nghi~p dl1qc thanh l~p. Day la m¢t khu vl.!c kinh te' nang d¢ng nhilt va c6 nhi6u d6ng g6p cho n6n kinh te'o Nh~n thuc dl1qc vai tro quan tr9ng cua khu vuc kinh t€ nay, Dang va Nha nl1ac ta trong thai gian qua cling dii c6 nhi6u chinh sach ung hQ de khuye'n khich h9 phat trien m~nh han. Tuy nhien tren thl.!c te', cac doanh nghi~p thu¢c khu vl.!c kinh te' tl1 nhan vitn con gap nhi6u kh6 khan trong qua trlnh phat tritSn kinh doanh. Dac hi~t khi h9 muon rna r¢ng quy m6, mua sam them trang thie't bi, tlng dl.mg c6ng ngh~ maio Tilt ca nhung kh6 khan tren lien quan chu y€u d€n bai toan thi€u von, di,lc bi~t la von vay tiT phia ngan hang thl1O'T1g m~i. Von Ia ngu6n nang 1l1qng song con cua doanh nghi~p, di,lc bi~t trong thai ky suy thoai kinh t€ nhl1 hi~n nay khi€n cac doanh nghi~p nay dii kh6 khan cang kh6 khan han. Chinh vi v~y, t6i dii ch9n cho minh d6 tai "Nang cao khd nang tiip cl;in nguon von tin dlf-ng ngan hang thuong m",i cua khu v¥c kinh ti tu nhtin tren dia him TP.Ho Chi Minh". Vai mong moi nghien Ctlu va tim ra nhiTng giai phap g6p philn giai lJuye'1 kM khan nay. 2. Mt,Jc tieu nghien cuu Phan tich th~rc tr~g cung cilp ngu6n von tin d~1I1g cho khu ~rc KTTN cua cac ngan hang thl10ng m~i tren dia ban TP.H6 Chi Minh, nhung ke't qua d~t dl1qc, cling nhl1 nhiTng nguyen nhan ella nhiIng kh6 khan t6n t~i ella h~ thong NHTM trong vi~c cung cilp ngu6n von tin dl.mg doi vai khu Vl!c nay. TiT
d6 d6 xuat m¢t s6 giai phap nham nang cao kha nang tiep c~, giup cac doanh nghi~p nay giai quyet duqc nhiJng kh6 khan v6 v6n. 3. D6i tUQ"ng va ph~m vi nghien ctiu D6 tai nghien cuu lSi lui;in, tht!c tr::tng va giiii phap d6i v6i cac NHTM trong vi~c cung cap ngu6n v6n dllng cho khu VlfC KTTN. Ph~m vi nghien cuu: tren dja ban TP.H6 Chi Minh. 4. Phuong phap nghien ctiu Lu~ van duqc nghien Clru thea phuClng phap duy vi;it bi~n chUng ket h"p v6i cac phuong phap th6ng ke, phan tich, t6ng hqp, di6n dich. 5. Y nghia khoa hQC va thl!C tien Neu len tinh tat yeu trong m6i quan h¢ gifra tin dllng ngan hang va cac doanh nghi¢p lhu¢c khu vt!c kinh te tu nhan. Tren CC! s6 nhiJng kh6 khan t6n tai phat sinh, tir d6 d6 xuat nhiJng giai phap gitip nang cao kha nang tiep c
Chl1O'Tlg 1: T6ng quan ve kinh tE tl1 nMn va tin dl:lI1g ngftn hang ChuO'Tlg 2: Th\TC tr~ng khii nang tiEp c~n ngu6n v6n tin d\lI1g ngan hang thl1O'Tlg m~ cua khu Vl!c KTTN tren dia ban TP.HCM. ChuO'Tlg 3: Giiii phap nang cao khii nang tiEp c~n ngu6n v6n tin d\lng ngan hang thl1O'Tlg m~i cua khu Vl!c KTTN tren dia ban TP.HCM.
1 j! ........ K A " ' " , CHUONG 1: TONG QUAN VE KINH TE TU NHAN VA TIN DUNG NGAN HANG 1.1 T6ng quan ve kinh te ttl nhan 1.1.1 Khlii ni¢m ve kinh te ttl nhan DAu tien, ta c6 the hieu don gian ding khu Vlfc kinh te'tl1 nhan chI la m9t thuilt ngG' phan anh m9t b9 phan kinh te' cua cac chu thti trang xii hQi, ho'.tt dQng dVa tren quyen sa hG'u tu nhiln ve cac dieu ki~n co ban cua san xuat. Kinh te' ttr nhan t6n tai dl1ai nhieu hinh th(fC t6 chtrc kinh doanh khac nhau. D6 la cac hQ ca the, tieu Chl], cac lo'.ti hinh c6ng ty nhl1 c6ng ty nf nhiln, c6ng ty tfach nhi~m hG'u h'.tn, c6ng ty cel phAn, c6ng ty hqp danh. Tuy nhien, dti dinh nghia chfnh xac nhl1 the' nao la kinh te' tl1 nhiln la dieu kh6ng d6 dang ca v61ich Slr va ca v6 thl!c te'. Do chl1a c6 mQt co quan chfnh tfi nao, mQt co quan chtrc nang nao xac dinh Cl;l the the' nao la kinh te' tl1 nhiln. Vi vil.Y, trang ph'.tm vi cua d6 tai nay tac gia xin dl1qc lay theo quy dinh clla T6ng cvc Th6ng ke de lam co sa Jay cac s6 li~u philn tfch sau nay. Theo quy dinh nay, kinh te' tl1 nhiln bao g6m: doanh nghi~p tl1 nhiln, c6ng ty tdch nhi~m hG'u h'.tn tl1 nhan, c6ng ty c6 philn (rna tl1 nhiln chie'm 51 % s6 v6n tfa len), c6ng ty hqp danh tl1 nhitn. 1.1.2 Cae hlnh thue eua kinh te tl1 nhan Theo nhl1luil.t doanh nghi~p 2005, kinh te' tl1 nhiln ngay nay t6n t'.ti dl1ai cac hinh thtrc sau: - C6ng ty trach nhi~m hG'u h':ln: dl1qc phan thanh hai lo'.ti, c6ng ty TNHH mQt thanh vien va c6ng ty TNIIII hai thanh vien tra len. C6ng ty TNHH 1a doanh nghi~p, trang d6: thanh vien e6 thti la t6 chtrc, ca nhan nhung s6 Il1qng thanh vien kMng VI1qt qua nam ml1oi. Thanh vien chiu trach nhi~m ve cae khoan nq va cac nghia VI;l tai san khac cua doanh
2 nghi¢p tIong ph,!m vi so von cam ket g6p vao doanh nghi¢p. PhAn von g6p clla thanh vien chi duqc chuy~n nhuqng theo quy dinh clla Luilt nay. Cong ty TNHH khong duqc quy~n phat hanh c6 phlln. Cong ty TNHH c6 tu cach phap nhan k~ tu ngay dugc cap Giay chUng nh~n dang ky kinh doanh. - Cong ty c6 ph
3 1.1.3 Vai tro ella khu vl!c KTTN doi v6i 51! phlit tri~n kinh te Khu Vl!c KTIN gop m¢t vai tro to 16'n d6i voi SI! phit tritSn kinh te', duqc thtS hi¢n qua: - Huy d¢ng ngay dng nhi6u ngu6n v6n dilu tu trong xii h¢i van si'm xuilt, kinh doanh. - T~o sl! phu hqp giua quan h¢ san xuilt va II!C luqng san xuilt Nha sl! philt tritSn da d~ng v6 hlnh thtrc sa huu, v6 quan Iy va pharr ph6i, khu vl!c KTIN l~o nen sl! phu hqp v6'i lrlnh d
4 - Phat tri~n kinh te doi ngoai KTIN ph
5 phat hanh cac ky phi€u, chtrng chI ti6n gi1i. Khi cho yay, ngan hang chu y€u si1 d~ng phl10ng thuc dip tin d~ng theo tai kholm cho yay ho~c k€t hqp gii1a tai khoan cho yay va tai khoan ti6n giri d6 trng v6n ho~c d6 the v6n dap trng nhu du v6n yay kh:kh hang. + TIn d~ng thl10ng mai: la loai yay ml1qn gii1a cac doanh nghi~p do ban chtu san ph~m. No co hai lo~i: tin d~ng thl10ng m~i khong thl10ng phi€u va tin d~ng thl10ng m~i co thl10ng phi€u. Tin d~ng thl10ng m~i t~o di6u ki~n cho Sl! rna r(mg tin d~ng ngan hang thong qua cac nghi~p VI;I chi€t khilu, tai chi€t khilu, dm c6 tai dm c6 thl10ng phi€u t~i ngan hang. + TIn dung nha nl16'c: la quan h~ yay ml1qn gii1a nha nl16'c va xii h(>i va do nha nl16'c la ngl1o'i t6 chUc thtrc hi~n d6 phl;lC VI;I cho vi~c thl!c thi cac chUc nang cua Nha nl16'c. + Tin dl;lng tieu dung: 13 quan h~ yay ml1qn phl;lC VI;I cho tieu dung cua dan CI1. Trang do, ngl1ai tieu dung la ngl1ai di yay va doanh nghi~p va ca nhan la ngl1ai cho yay. 1.2.2 Ban chat cua tin d~ng Tin d"mg la m(>t quan h9 yay ml1qn gii1a ngl1ai di yay va ngl1ai cho yay dl!a tren nguyen tilc co hoim tra elL g(k va liii. Quan h~ tin d~ng t()n t~i va v:).n d(>ng abilt ky phl10ng thuc slm xuilt nao. N€u d6i tl19ng yay 111119n la hang hoa hay ti6n t~ thl tin dl.lI1g co 3 d~c di6111 co ban sau: - ChI thay d6i quy6n sir d~ng rna khong thay d6i quy6n sa hi'i'u v6n tin dl;lng. - Co thai h~n tin dl;lng xac dinh do ngl1ai di yay va ngl1ai cho yay dii thoa thu:).n tru6'c. - Ngl1m chu sa hi1u tin d~ng nh:).n dl1qc kholm thu nh:).p dl1ll hlnh thuc lqi tuc. 1.2.3 M(lt s6 net d~c thu cua tin d~ng d6i v6i khu vl,lc KTTN
6 - San pham yay da dzmg, giup doanh nghi~p de dang ll!a chQn san pham phu hp v6i d~c di€m kinh doanh cua minh. - Cac san pham dich VI} thuang duQ'c di kern v6'i san pham tin dl}ng t~o thanh g6i san pham danh rieng cho khu Vl! KTIN, ml}c dfch nh~m h6 trQ' cho khu vuc nay c6 di~u ki~n de dang hO'n trong vi~c tiep can ngucln vOn uu diii cua ngan hang. - Lai smlt yay: c6 xu hU6ng dUQ'c huang mtTC liii canh tranh hO'Il va dUQ'C ngan hang bu diip l~i til nhfrng ngu6n khac. - Khu Vl!c nay chi6m ty 1~ cao v6 nQ' qua h~n dii.n Mn cac ngiln hang con tilm ly de d~t khi cho yay. - CO' cau khoan yay ngiin h~n chiem da sO do khu Vl!c nay rat can ngu6n vOn ngiin h~n d€ trang triii eho cae ho~t d¢ng kinh doanh hang ngay. - D6i v6'i cae uuanh nghi~p g~p kh6 khan v~ lin ul}ng, cae ngan hang lien hanh cO' cau l~i nQ', bao g6m vi~c gia h~n, di~u chlnh ky h~n nQ' va xem xet l~i liii suat yay. 1.2.4 Vai tro cua tin dl,mg dOi v6i nen kinh te noi chung va khu vl!c KTTN noi rieng - D6i v6i nen kinh te noi chung: Tin dl}ng NHTM thE hi~n vai tro cua minh trong n~n kinh te nhu sau: + La cong C/I thlic de;'y !tIl: luqng san xuat phat triln, luu thOng hang hoa va dap ung nhu cd'u vi?' von: nha c6 tin dl}ng ngan hang rna xii h¢i dUQ'c b6 sung them cac ngu6n ll!c tai chinh gilip cho vi~c rna r¢ng san xuat kinh doanh, bao dam sl! phM tri€n khong ngtrng va b~n vi1ng cua ll!c luqng san xuftt. Nhu coiu v~ vOn dUQ'c dap trng gilip cho vi~c san xuat dUQ'c thu~n IQ'i, hang h6a d6i dao va de dang luu thong. + La cong clf quan tr9ng trong vi¢c tb chuc dr'Ji song cua dan cu: dan cu Slr dl}ng tin dl}ng ngiln hang nhu la m¢t cong Cl} tiet ki~m ti~n nhan r6i, m¢t
7 phl1O'ng ti~n dilu tl1 tai san co lqi nhu~ d6 dang nMt. Nho do rna hQ co th6 cai thi~n va nang cao muc s6ng cua mlnh. + Ui c6ng clf thI;tc hi¢n chuc nang qudn l,v kinh tl- xti h¢i clia Nhil nl/6'c: Nha nl16'c si't d~ng tfn d~ng ngan hang lam cong c~ di6u tie't chinh sikh ti6n t~ qu6c gia, lam cong c~ can d6i thu chi ngan sikh, lam cong Cl;l thl!c thi cac quan h~ hqp tac quoc teo - D6i v6i khu vl!c kinh te tu nhan, tin dl,mg co cac vai tro sau: - Tin dl;lng gop philn thlic dii'y hlnh thanh thj trl10ng tai chfnh cua khu VJ!c KTTN. Nho hoat d¢ng tin d~ng ma thi truO'ng nay dl1qc hlnh thanh va phat tri6n, day la noi giai quy€t cac quan h~ cung cilu v6 v6n, nhtim thoa man nhu cilu du phat triEn cua khu vL!c KTTN. - Gop philn thlic dii'y qua trlnh tfch t~ va t1,lp trung von, tu li~u san xUllt, khoa hQc cong ngh~ d6 phat tri6n khu VJ!c KTTN. Nho c6 d6ng von tfn d~ng cua NHTM da gilip h