Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:113

Thêm vào BST

Báo xấu

26
lượt xem 15
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ. Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai, từ đó rút ra các hạn chế tồn tại và nguyên nhân hạn chế đó. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh trong thời gian tới.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ TÚ OANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ TÚ OANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng Mã số:8 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TSKH NGUYỄN NGỌC THẠCH TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019
i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” thực hiện nghiên cứu, đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh trong 3 năm 2016 – 2018, từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ cho chi nhánh. Trong luận văn sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, phân tích và so sánh các số liệu thống kê, ngoài ra luận văn còn sử dụng phương pháp điều tra khảo sát các khách hàng cá nhân đang vay vốn tại chi nhánh nhằm đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Kết quả nghiên cứu cho thấy chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh đang có dấu hiệu giảm sút, dư nợ các khoản nợ xấu, tiềm ẩn nợ xấu ngày càng gia tăng; hoạt động tín dụng bán lẻ đang đối mặt với nhiều khó khăn từ môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ là một vấn đề bức thiết để đảm bảo chất lượng họat động của chi nhánh. Vì lẽ đó luận văn sẽ là một tài liệu tham khảo hữu ích đối với chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ trong thời gian tới.
ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường Đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. TP Hồ Chí Minh, ngày …. tháng …. năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Oanh
iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên Khoa sau đại học Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM đã tạo mọi điều kiện cho tôi trong quá trình hoàn thành chương trình đào tạo thạc sĩ. Đặc biệt, Quý Thầy Cô trong quá trình giảng dạy đã truyền đạt cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm giá trị làm nền tảng cho tôi thực hiện luận văn này. Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TSKH Nguyễn Ngọc Thạch vì những hướng dẫn và ý kiến quý báu cũng như sự tận tình giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp và quý khách hàng đã giúp đỡ, động viên, hợp tác và hỗ trợ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Dù đã cố gắng nhưng trình độ bản thân còn hạn chế, trong báo cáo của tôi sẽ không tránh khỏi thiếu sót, kính mong các thầy, cô giáo, các bạn đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu này hoàn thiện hơn. Xin trân trọng cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày …. tháng …. năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Oanh
iv MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ...................................................................... viii DANH MỤC CÁC BẢNG ........................................................................................x DANH MỤC CÁC HÌNH ....................................................................................... xi LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................................... xii 1. Tính cấp thiết của đề tài ..................................................................................... xii 2. Mục tiêu của đề tài............................................................................................ xiii 2.1. Mục tiêu tổng quát ................................................................................... xiii 2.2. Mục tiêu cụ thể ........................................................................................ xiii 3. Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................................... xiii 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .................................................................... xiii 5. Phương pháp nghiên cứu .................................................................................. xiii 6. Nội dung nghiên cứu ........................................................................................ xiv 7. Đóng góp của đề tài .......................................................................................... xiv 7.1. Về mặt khoa học: ..................................................................................... xiv 7.2. Về mặt thực tiễn: ........................................................................................xv 8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu .....................................................................xv 9. Bố cục của luận văn .......................................................................................... xvi CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................................1 1.1. Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại .......................1 1.1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại ...........................................1 1.1.1.1. Khái niệm: ...........................................................................................1 1.1.1.2. Các hình thức cấp tín dụng..................................................................2 1.1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại ................................4 1.1.2.1. Khái niệm: ...........................................................................................4 1.1.2.2. Đặc điểm: ............................................................................................5 1.1.2.3. Phân loại ..............................................................................................5
v 1.2. Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại .........................................7 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ ..........................................................7 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại ..8 1.2.2.1. Dưới góc độ ngân hàng .......................................................................8 1.2.2.2. Dưới góc độ khách hàng ...................................................................13 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại ............................................................................................................16 1.2.3.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô ............................................................16 1.2.3.2. Nhân tố từ phía ngân hàng ................................................................17 1.2.3.3. Nhân tố từ phía khách hàng ..............................................................20 1.3. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ .......................................21 1.3.1. Đối với nền kinh tế xã hội..........................................................................21 1.3.2. Đối với ngân hàng ......................................................................................22 1.3.3. Đối với khách hàng ....................................................................................22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV NAM GIA LAI..............................................................................................24 2.1. Giới thiệu về BIDV Nam Gia Lai ......................................................................24 2.1.1. Cơ cấu tổ chức ...........................................................................................24 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2016-2018 ......................25 2.2. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai ...........29 2.2.1. Thực trạng chính sách tín dụng bán lẻ, quy trình tín dụng bán lẻ và các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai .......................................................29 2.2.1.1. Thực trạng chính sách tín dụng bán lẻ ..............................................29 2.2.1.2. Thực trạng quy trình tín dụng bán lẻ .................................................32 2.2.1.3. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ ...........................................................33 2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai .................34 2.2.2.1. Dưới góc độ ngân hàng .....................................................................34 2.2.2.2. Dưới góc độ khách hàng ...................................................................42
vi 2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai .............................46 2.3.1. Những kết quả đạt được .............................................................................46 2.3.2. Một số hạn chế ...........................................................................................48 2.3.3. Nguyên nhân của các hạn chế ....................................................................48 2.3.3.1. Nguyên nhân từ môi trường bên ngoài .............................................48 2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía ngân hàng........................................................50 2.3.3.3. Nguyên nhân từ khách hàng ..............................................................54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV NAM GIA LAI .....................................................................................57 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai .........................57 3.1.1. Định hướng chung của BIDV ....................................................................57 3.1.2. Định hướng cụ thể tại BIDV Nam Gia Lai ................................................58 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai ............59 3.2.1. Giải pháp về chính sách tín dụng bán lẻ ....................................................59 3.2.2. Giải pháp về quy trình tín dụng bán lẻ ......................................................60 3.2.3. Giải pháp về nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng bán lẻ .............61 3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ .......................................62 3.2.5. Tăng cường về quản lý, xử lý nợ xấu ........................................................62 3.2.6. Tham gia bảo hiểm tiền vay.......................................................................63 3.2.7. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin ....................................................63 3.3. Kiến nghị ............................................................................................................64 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam .............64 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước tỉnh Gia Lai.......................................65 3.3.3. Kiến nghị với Ủy ban Nhân dân tỉnh Gia Lai ............................................65 3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam ..........................................66 3.3.5. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan ...............................66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................67 KẾT LUẬN ..............................................................................................................68
vii TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................69 Phụ lục 01: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ ...............................................................72 Phụ lục 02: Bảng khảo sát về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai .......83
viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển BIDV Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển BIDV Nam Gia Lai Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển BIDV Gia Lai Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Agribank Gia Lai Nam – Chi nhánh Gia Lai Agribank Đông Gia Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Lai Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai Vietcombank Gia Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi Lai nhánh Gia Lai Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi Vietinbank Gia Lai nhánh Gia Lai NHTM Ngân hàng thương mại TDBL Tín dụng bán lẻ TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán bộ tín dụng CBNV Cán bộ nhân viên NHNN Ngân hàng Nhà Nước NNNT Nông nghiệp nông thôn
ix TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA TMCP Thương mại cổ phần HĐV Huy động vốn CIC Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam BIC Tổng công ty Bảo hiểm BIDV CNTT Công nghệ thông tin Liên doanh giữa Công ty TNHH MetLife và Ngân BIDV – Metlife hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam NHBL Ngân hàng bán lẻ SXKD Sản xuất kinh doanh GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm NIM Net Interest Margin VN Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm TCKT Tổ chức kinh tế XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội bộ
x DANH MỤC CÁC BẢNG TÊN CÁC BẢNG TRANG Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2016 25 – 2018 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 27 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ giai đoạn 2016 – 34 2018 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻtheo sản phẩm giai đoạn 2016 35 – 2018 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn bán lẻ giai đoạn 2016 – 2018 37 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu, nợ xấu gộp bán lẻ giai đoạn 2016 – 2018 38 Bảng 2.7: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ tín dụng bán lẻ giai đoạn 40 2016 – 2018 Bảng 2.8: Tỷ dư nợ cho vay bán lẻ so với tổng vốn huy động giai 41 đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.9: Bảng tổng hợp ý kiến khảo sát khách hàng về mức độ hài 43 lòng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh
xi DANH MỤC CÁC HÌNH TÊN CÁC HÌNH TRANG Hình 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của BIDV Nam Gia Lai 24 Hình 2.2: Nguồn vốn huy động giai đoạn năm 2016-2018 26 Hình 2.3: Dư nợ tín dụng giai đoạn năm 2016-2018 27 Hình 2.4: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn năm 2016-2018 29 Hình 2.5: Thông tin chung về khách hàng khảo sát 42 Hình 2.6: Tổng hợp ý kiến khảo sát khách hàng về mức độ hài lòng 44 hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh Hình 2.7: Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng bán lẻ tại BIDV 46 Nam Gia Lai
xii LỜI MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đang trở thành xu thế hiện nay của tất cả các ngân hàng. Bên cạnh những ưu điểm như số lượng khách hàng lớn, lợi nhuận cao, rủi ro thấp và được phân tán…thì đây là cơ hội để các ngân hàng bán chéo các sản phẩm dịch vụ bán lẻ kèm theo, là một kênh quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh thương hiệu đến đông đảo các đối tượng trong xã hội. Do đó, vấn đề làm thế nào để hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển một cách an toàn, chất lượng, hiệu quả đang được các ngân hàng hết sức quan tâm. BIDV Nam Gia Lai hiện đang là chi nhánh chủ lực trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với chủ trương đẩy mạnh phát triển mảng bán lẻ với các phòng giao dịch bán lẻ chuẩn. Tuy nhiên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2016 - 2018 cho thấy chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh đang có dấu hiệu giảm sút, dư nợ các khoản nợ xấu, tiềm ẩn nợ xấu ngày càng gia tăng. Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu gộp là 1,48%, năm 2017 là 2,44%, đến năm 2018, dư nợ xấu gộp là 117 tỷ đồng, chiếm 3,26% tổng dư nợ bán lẻ, cao gấp 2,2 lần so với trung bình của khu vực (1,43%). Đồng thời, hoạt động tín dụng bán lẻ cũng đang phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức như: biến đổi điều kiện tự nhiên, hạn hán, dịch bệnh, giá cả nông sản sụt giảm gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất nông nghiệp cũng như đời sống của người dân, những thay đổi khung pháp lý về đối tượng cho vay và giao dịch bảo đảm, vấn đề cạnh tranh giữa các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn, trình độ thẩm định và quản lý nợ vay của cán bộ ngân hàng … đã tác động xấu đến chất lượng tín dụng bán lẻ. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đã trở thành một nhu cầu bức thiết trong việc nâng cao năng lực hoạt động của BIDV Nam Gia Lai trong quá trình cạnh tranh và hội nhập hiện nay. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng bán lẻ, với những kiến thức đã học tập và nghiên cứu tại trường và qua quá trình làm việc thực tế tại chi nhánh, tôi quyết định chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân
xiii hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam GiaLai" để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình. Đồng thời, tôi hy vọng đề tài này sẽ mang lại những ý kiến đóng góp cho chi nhánh trong việc đưa ra những giải pháp để chất lượng tín dụng bán lẻ của chi nhánh ngày càng được nâng cao. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1. Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai. 2.2. Mục tiêu cụ thể Nghiên cứu cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ. Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai, từ đó rút ra các hạn chế tồn tại và nguyên nhân hạn chế đó. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh trong thời gian tới. 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2016- 2018 như thế nào? Những hạn chế gì trong chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai và nguyên nhân của các hạn chế đó? Cần thực hiện những biện pháp nào để khắc phục các hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và đưa ra kiến nghị gì đối với Chính phủ, các Bộ ngành liên quan, Ngân hàng nhà nước và BIDV? 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian nghiên cứu: từ năm 2016 đến năm 2018. - Không gian nghiên cứu: hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai. 5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp các số liệu
xiv trên báo cáo của BIDV, BIDV Nam Gia Lai, nguồn số liệu báo cáo của NHNN, các tài liệu công khai của các cơ quan thông tin chính thức của nhà nước để thực hiện mục tiêu của đề tài. - Phân tích, diễn giải, logic, quy nạp… để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng TDBL của BIDV Nam Gia Lai. Từ đó, đưa ra một số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai. - Phương pháp điều tra khảo sát: tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh đang vay vốn tại BIDV Nam Gia Lai. Thông qua phiếu điều tra khảo sát để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng tín dụng tại Chi nhánh. 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, đề tài tập trung vào các nội dung chính sau: - Thứ nhất: Tìm hiểu cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM. Cụ thể, tác giả tìm hiểu về khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ; các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM. - Thứ hai: Phân tíchchất lượng TDBL tại BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2016- 2018 và kết quả khảo sát khách hàng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ dưới 2 góc độ ngân hàng và khách hàng. Từ đó tìm ra các ưu điểm, hạn chế cũng như nguyên nhân của các hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai. - Thứ ba: Căn cứ trên kết quả phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai. 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 7.1. Về mặt khoa học: Đề tài góp phần hệ thống hóa một số cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và chất lượng tín dụng bán lẻ. Từ đó làm rõ khái niệm chất lượng tín dụng bán lẻ, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ và ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ trong hoạt động ngân hàng.
xv 7.2. Về mặt thực tiễn: Luận văn có ý nghĩa thực tiễn trong việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai, nhìn nhận những tồn đọng, yếu kém trong hoạt động tín dụng bán lẻ, từ đó, đưa ra những giải pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, giảm thiểu rủi ro, gia tăng hiệu quả hoạt động, đảm bảo hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng tăng trưởng ổn định và bền vững. 8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Liên quan đến đề tài đã có rất nhiều nghiên cứu đáng chú ý như sau: Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập” Luận án tiến sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Thị Thu Đông, năm 2012, Đại học Kinh tế quốc dân. Luận án này nghiên cứu chất lượng tín dụng nói chung tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Đề tài nghiên cứu với quy mô rộng trên tất cả các mảng nghiệp vụ tín dụng. Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Phước”, Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Chí Cường, năm 2018, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn này nhằm mục tiêu nghiên cứu thực trạng chất lượng bán lẻ và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Bình Phước, một chi nhánh thuộc khu vực Đông Nam Bộ. Đề tài “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên”, Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng của tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung, năm 2014, trường Đại học Quốc Gia Hà Nội. Tác giả đã đi sâu phân tích và đã chỉ ra một số thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hưng Yên trong giai đoạn 2011-2013. Tóm lại, có rất nhiều các công trình nghiên cứu về đề tài chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng ở các cấp độ, phạm vi, không gian và thời gian khác nhau. Tuy nhiên, chưa có công trình nào nghiên cứu về chất lượng
xvi tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai giai đoạn 2016-2018. Do đó việc nghiên cứu chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai sẽ là một nghiên cứu không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố và có ý nghĩa thực tiễn đối với BIDV Nam Gia Lai. Kết quả nghiên cứu có thể đóng góp cho việc phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của BIDV Nam Gia Lai. 9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu và kết luận thì đề tài gồm các chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Nam Gia Lai.
1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại 1.1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1. Khái niệm: Tín dụng là một quan hệ ra đời gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế. Tín dụng xuất phát từ gốc chữ Latinh: Credittum – tức là tin tưởng, tín nhiệm, nhìn một cách tổng quát: Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng trên cơ sở phải có sự hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu (Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung 2011, trang 43).[1] Có nhiều loại hình tín dụng từ trước đến nay trong nền kinh tế. Tuy nhiên, căn cứ theo chủ thể trong mối quan hệ tín dụng giữa hai bên có thể chia ra làm 3 nhóm chính: - Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với nhau dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong xã hội. - Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các chủ thể khác trong xã hội. - Ngoài ra, còn có các hình thức tín dụng khác: tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tư nhân… Trong các hình thức trên thì tín dụng ngân hàng luôn là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế. Căn cứ Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Chủ tịch Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thì hoạt động tín dụng của NHTM được hiểu là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả
2 bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. 1.1.1.2. Các hình thức cấp tín dụng [2] Hình thức cấp tín dụng có thể hiểu là tập hợp những yếu tố tạo nên đặc trưng bên ngoài của hành vi cấp tín dụng. Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, có 5 hình thức cấp tín dụng chính là: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán và bảo lãnh ngân hàng.  Cho vay Theo quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thì Cho vay được hiểu là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. [6] Đặc trưng cơ bản của hoạt động cho vay: - Cho vay có hình thái giá trị tín dụng là tiền tệ, do đó nó có thể thỏa mãn mọi nhu cầu đa dạng của nhiều tầng lớp khác nhau trong nền kinh tế và trong xã hội. - Bản chất của cho vay là ứng trước, tiền được đưa ra khi người vay chưa/hoặc mới bắt đầu thực hiện phương án của mình. Vì vậy, cho vay có độ rủi ro cao hơn các hình thức cấp tín dụng khác. - Xuất phát từ sự đa dạng về mục đích vay của khách hàng nên đối tượng cho vay rất phong phú. - Phương thức cho vay đa dạng.  Chiết khấu Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán.[5] Đặc trưng cơ bản của hoạt động chiết khấu: - Chiết khấu có hình thái giá trị tín dụng là tiền tệ. - Chiết khấu là việc cấp tín dụng dựa trên một khoản nợ phải thu đã hình thành nên độ rủi ro thấp hơn so với cho vay.