Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: DOCX | Số trang:109

Thêm vào BST

Báo xấu

18
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội, từ đó xác định những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. Đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở đó, góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung của Chi nhánh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng PHẠM HÙNG SƠN
2 Hà Nội 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội Ngành: Tài chínhNgân hàngBảo hiểm Chuyên ngành: Tài chínhNgân hàng Mã số: 60340201 Họ và tên học viên: Phạm Hùng Sơn Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Việt Dũng
Hà Nội 2017
4 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các thông tin và kết quả nghiên cứu trong luận văn do tôi tự tìm hiểu, đúc kết và phân tích một cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế. Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình. Tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy trong chương trình Cao học ngành Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Ngoại Thương, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích làm cơ sở để tôi thực hiện tốt luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS. Nguyễn Việt Dũng đã tận tình hướng dẫn tôi trong thời gian thực hiện luận văn. Những gì thầy đã hướng dẫn, chỉ bảo đã cho tôi rất nhiều kinh nghiệm quý báu trong thời gian thực hiện đề tài. Sau cùng, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cũng như các cán bộ nhân viên của Phòng khách hàng thể nhân – Vietcombank Hà Nội đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong quá trình thu thập dữ liệu và thông tin cho luận văn này. Hà Nội, tháng 04 năm 2017. Học viên Phạm Hùng Sơn
5
6 MỤC LỤC
7 BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam KHTN Khách hàng thể nhân NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần GTCG Giấy tờ có giá NHNT Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CVTN Cho vay thể nhân
8 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội
9 CHƯƠNG 1: Làm rõ những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với thể nhân của Ngân hàng thương mại nói riêng, khái niệm và sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay thể nhân, các tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay thể nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay thể nhân. CHƯƠNG 2: Giới thiệu tổng quan về Vietcombank Hà Nội, tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua, thực trạng phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua: về số lượng khách hàng thể nhân và số lượng khoản vay, về quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân, về quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thể nhân, về hiệu quả cho vay thể nhân, về cơ cấu cho vay thể nhân và mức độ đầu tư hệ thống phòng giao dịch, từ đó đưa ra những phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội qua các năm qua. Nêu ra được những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay thể nhân. CHƯƠNG 3: Dựa trên những định hướng hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội trong năm tới, luận văn đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội bao gồm: Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng của Ngân hàng, nhóm giải pháp về chính sách khách hàng thể nhân, nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm, nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự, nhóm giải pháp nhằm tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin. Cuối cùng là một số kiến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyền nhằm tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay thể nhân.
10 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Mặc dù chịu ảnh hưởng của những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thế giới trong những năm qua, nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây tiếp
11 tục được duy trì ổn định và tăng trưởng ở mức hợp lý: Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam năm 2016 đạt 6,21%/năm, (năm 2015 là 6,68%/năm), thu nhập bình quân đầu người năm 2011 đạt 2.215 USD (năm 2015 là 2.109 USD/người/năm) ( Theo Tổng cục Thống kê). Cùng với sự ổn định của nền kinh tế, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng và các nhu cầu đầu tư như mua nhà đất, ô tô, phát triển kinh doanh…của các cá nhân và hộ gia đình tăng mạnh, đặc biệt là tại các TP lớn như Hà Nội, TP HCM. Đây thực sự là mảnh đất màu mỡ cho các Ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận cũng như góp phần thực hiện chủ trương kích cầu tiêu dùng và phát triển kinh tế tư nhân của Chính Phủ. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Tuy nhiên, thực tế hiện nay, cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp v ẫn chi ếm t ỷ tr ọng l ớn trong t ổng d ư n ợ cho vay của các ngân hàng. Phân đoạn thị trường cho vay đối với khách hàng thể nhân (cá nhân và hộ gia đình) mặc dù đã đượ c các ngân hàng quan tâm nhưng chưa thực sự đượ c khai thác hiệu quả. Trong khi đó, tại các ngân hàng nước ngoài, cùng với sự phát triển công nghệ và kinh nghiệm lâu năm, mảng hoạt động này đã có sự phát triển vượt bậc. Hiện nay, kinh t ế phát triển, đời sống xã hội ngày càng cao thì nhu cầu của nguời dân ngày càng đa dạng, phong phú trong đó nhu cầu về nhà ở, trang thiết bị, học hành, du lịch,.... đượ c đặt lên hàng đầu. Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay ngân hàng là một tất yếu. Vì vậy, các ngân hàng cần nhận thức đượ c tiềm lực phát triển rất lớn thị trườ ng cá nhân ở Việt Nam, đặc biệt sản phẩm tín dụng tiêu dùng rất tiềm năng và là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung c ủa Ngân hàng trong khu vực và thế giới. Hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ( Sau đây gọi là Vietcombank Chi nhánh Hà Nội) đã được quan tâm phát triển trong khoảng 7 năm trở lại đây và bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhưng chưa thực sự tương xứng với tiềm
12 năng, nguồn lực của Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội cũng như nhu cầu tín dụng thể nhân trên thị trường tại Hà Nội: Tổng dư nợ cho vay đối với thể nhân ngày càng chiếm tỷ lệ lớn hơn trên tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh qua các năm qua. Tuy nhiên các loại hình cho vay chưa thực sự được đa dạng, đối tượng khách hàng vay vốn chưa được mở rộng, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng… Xuất phát từ tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân và thực tế kém phát triển của hoạt động này tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội, là một cán bộ đang công tác tại phòng Khách hàng Thể nhân của Ngân hàng, tôi đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân của Ngân hàng thương mại, từ đó làm rõ thêm về tầm quan trọng của hoạt động này trong hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng. - Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội, từ đó xác định những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân. - Đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội. Trên cơ sở đó, góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung của Chi nhánh. 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay vốn đối với khách hàng thể nhân (sau đây gọi tắt là Thể nhân) của Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay vốn đối với Thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016.
13 4. Phương pháp nghiên cứu: Cơ sở phương pháp luận: Tác giả sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở phương pháp luận cho việc nghiên cứu. Phươ ng pháp: Áp dụng c ả ph ươ ng pháp đị nh lượ ng và đị nh tính trong thu thập và xử lý thông tin liên quan đến hoạt độ ng cho vay đố i vớ i Thể nhân tại Ngân hàng. Nguồn dữ liệu: Tác giả sử dụng chủ yếu là nguồn dữ liệu thứ cấp để phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội như: Các Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của chi nhánh hàng năm, báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ từ Vietcombank TW… Ngoài ra, tác giả còn sử dụng các báo cáo tài chính của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để có sự phân tích, so sánh. 5. Những đóng góp của đề tài: Trên phương diện lý luận: Tác giả làm rõ và nhấn mạnh được vai trò, xu hướng phát triển của hoạt động cho vay đối với thể nhân trong hoạt động chung của các ngân hàng hiện nay. Trên phương diện thực tiễn: Tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội. Từ đó, đề ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội. Tác giả cũng đã có một số kiến nghị hữu ích đối với Chính phủ, Các Bộ ngành, NHNN và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm hoàn thiện những vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu. 6. Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm những phần chính sau:
14 Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại Vietcombank Chi nhánh Hà Nội
15 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. 1.1.1. Quan niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Cho vay là một trong ba hoạt động chính của Ngân hàng thương mại bao gồm: Cho vay, huy động vốn và các hoạt động dịch vụ khác. Hoạt động cho vay của ngân hàng có thể được hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng (bên cho vay) giao hoặc cam kết giao cho bên vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các NHTM, để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân/hộ gia đình và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết đối với tình hình phát triển kinh tế tại địa bàn ngân hàng hoạt động. 1.1.2. Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Tuỳ theo mục đích nghiên cứu, quản lý khác nhau mà người ta thường phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thành nhiều loại, theo những tiêu thức khác nhau. Đặc biệt, ngày nay, khi mà các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển mạnh, nhiều hình thức cho vay mới của ngân hàng được ra đời để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của nền kinh tế. Dưới đây là một số tiêu thức chủ yếu để phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng: Căn cứ vào đối tượng khách hàng vay vốn Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Căn cứ theo thời hạn cho vay Căn cứ tài sản bảo đảm
16 Căn cứ vào hình thái giá trị trong quan hệ cho vay Căn cứ vào độ rủi ro Căn cứ theo phương thức vay vốn Căn cứ vào phương thức hoàn trả vốn… Tuy nhiên, trong phạm vi luận văn này để phục vụ cho mục đích nghiên cứu, tác giả chỉ quan tâm đến cách phân loại căn cứ vào đối tượng khách hàng vay vốn. Căn cứ vào tiêu thức này thì hoạt động cho vay được chia thành hai loại là: Cho vay đối với Doanh nghiệp và cho vay đối với Thể nhân. 1.2. Hoạt động cho vay đối với thể nhân của Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm Cho vay đối với thể nhân (hay còn gọi tắt là cho vay thể nhân) là hình thức tài trợ vốn cho các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể sử dụng vào mục đích phát triển sản xuất kinh doanh cá thể hoặc tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ của họ trước khi tích luỹ đủ phương tiện thanh toán và tài trợ vốn đầu tư, vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh của mình. Đây là hình thức cho vay phát triển những năm gần đây và xuất phát từ nhu cầu vay vốn chủ yếu cho hoạt động tiêu dùng (bao gồm cả tiêu dùng cho hoạt động sản xuất như: mua máy móc thiết bị, công cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất và tiêu dùng cho sinh hoạt) đang ngày một tăng cao trong nền kinh tế. Đặc biệt là tiêu dùng cho sinh hoạt vì loại hình tiêu dùng này được coi là mục tiêu cuối cùng của quá trình sản xuất, nó thúc đẩy sản xuất phát triển, khuyến khích quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá. Các NHTM Việt Nam hiện nay rất coi trọng phát triển loại hình cho vay này, bởi hoạt động tiêu dùng là khâu rất quan trọng trong quá trình tái sản xuất. Hình thức cho vay này đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng trong nền kinh tế, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất đồng thời gián tiếp trở thành một công cụ điều tiết nền kinh tế của Nhà nước.
17 1.2.2. Đặc điểm 1.2.2.1. Mâu thuẫn giữa số lượng và giá trị khoản vay Các khoản cho vay thể nhân mang tính chất nhỏ, lẻ, giá trị thấp (Ngoại trừ một số trường hợp cho vay bất động sản thì quy mô có thể lớn hơn nhưng nếu so sánh với cho vay sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thì không đáng kể). Điều này là do nhu cầu thực tế của thể nhân chủ yếu là tiêu dùng và phát triển kinh doanh hộ kinh doanh cá thể. Tuy nhiên, số lượng khách hàng thể nhân lại nhiều hơn so với các doanh nghiệp, bởi vì khách hàng thể nhân là những đối tượng không có tư cách pháp nhân thông thường, họ là những cá thể không xác định như một người hay một hộ gia đình nào đó. Đặc điểm này đòi hỏi các NHTM muốn phát triển đượ c cho vay thể nhân phải có những chiến l ượ c tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, nhằm gia tăng số lượ ng khách hàng giao dịch, t ạo s ự tin t ưở ng cho khách hàng vay vốn khi đến ngân hàng. 1.2.2.2. Chi phí cho vay lớn Chi phí cho vay đối với khách hàng thể nhân bao gồm chi phí của các khâu tìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng; xác minh, xử lý các thông tin thu thập được; giải ngân và kiểm soát sau cho vay…. Do các khoản cho vay thể nhân thường có quy mô nhỏ, trong khi số lượng các khoản vay lại lớn nên thời gian và chi phí thẩm định thường sẽ cao hơn so với các loại hình cho vay khác. 1.2.2.3. Ảnh hưởng lớn của môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Cho vay thể nhân thường rất nhạy cảm với chu kỳ kinh tế. Thật vậy, trong thời kỳ kinh tế mở rộng, khi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, họ có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, cho vay thể nhân sẽ phát triển. Ngược lại, khi
18 nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, rất nhiều khách hàng cảm thấy không lạc quan, tin tưởng thì họ sẽ hạn chế vay ngân hàng. Mặt khác, nhu cầu vay vốn của khách hàng thể nhân rất đa dạng và phức tạp do các nhóm dân cư khác nhau về thu nhập, giới tính, địa vị xã hội, độ tuổi, tập quán, thói quen tiêu dùng… sẽ có những nhu cầu riêng và khác nhau. Vì vậy, để có thể phục vụ tốt nhất khách hàng, phát triển cho vay đòi hỏi các NHTM phải có sự phân đoạn khách hàng, từ đó có các chính sách cho vay phù hợp. 1.2.2.4. Mức độ rủi ro cao của các khoản vay Cho vay thể nhân có đặc điểm là nguồn trả nợ thông thường là thu nhập thường xuyên của người đi vay như lương, thưởng, trợ cấp. Mức độ ổn định của các nguồn thu nhập phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, công việc của khách hàng vay vốn. Tình hình tài chính của khách hàng thể nhân có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe của họ. Điều này, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi nợ của các ngân hàng. Vấn đề thông tin bất cân xứng và rủi ro đạo đức cũng có ảnh hưởng nhiều tới rủi ro của các khoản cho vay thể nhân. Các thông tin của khách hàng thể nhân thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, 1.2.3. Phân loại 1.2.3.1. Căn cứ vào phương thức hoàn trả. Dựa vào phương thức hoàn trả của khoản vay người ta chia ra thành các hình thức cho vay cụ thể như: Cho vay trả góp: là hình thức cho vay, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận thường theo tháng hoặc theo quý). Cho vay trả góp thường áp dụng đối với các khoản cho vay trung hoặc dài hạn. Những khoản vay này được dùng để mua sắm những tài sản có giá trị như nhà cửa, ô tô, máy móc thiết bị, các đồ dùng có giá trị trong sinh
19 hoạt gia đình… Số tiền mỗi lần trả được tính toán sao cho phù hợp với nguồn thu nhập của khách hàng. Nhìn chung cách cho vay trả góp hiện nay đang được áp dụng một cách phổ biến. Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép khách hàng vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản do hoàn toàn thực hiện tự động bằng công nghệ ngân hàng, phần lớn là không có bảo đảm và thường áp dụng cho các khách hàng có độ tín nhiệm cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn. Cho vay từng lần: Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ kinh doanh cá thể để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Qui mô của các khoản vay này tương đối nhỏ, phần lớn các khoản vay loại này được dùng để chi trả cho các mục đích thiếu vốn tạm thời của các cá nhân trong trường hợp họ có nhu cầu đổi nhà, mua đồ gia dụng, xây sửa nhà… trong khi nhà cũ chưa bán được hoặc có GTCG chưa đến hạn nhưng lại cần tiền để chi tiêu gấp hoặc các hộ kinh doanh cá thể thiếu vốn lưu động... Cho vay theo hạn mức: Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ cho vay trong đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay. Hạn mức cho vay có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Trong khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả làm nhiều lần. Khách hàng vay có thể vay tới mức tối đa, hoàn trả tất cả hoặc một phần số tiền đã vay sau đó lại vay tiếp, có thể lên đến mức tối đa… cho tới khi hết thời hạn rút vốn quy định trong hợp đồng. Trường hợp này chỉ áp dụng cho các hộ kinh doanh cá thể vay vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
20 1.2.3.2. Căn cứ vào đối tượng vay Việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng chủ yếu là dựa vào nguồn trả nợ của họ. Vì vậy, việc phân loại khách hàng theo công việc và thu nhập sẽ thuận lợi cho ngân hàng trong việc thiết kế sản phẩm để phù hợp với mọi đối tượng vay và đảm bảo trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn. Phân loại khách hàng theo mức thu nhập. + Những khách hàng có mức thu nhập thấp. Thông thường nhu cầu vay vốn của những cá nhân này rất ít, thu nhập của họ không đủ để trang trải cho các hàng hoá dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu tiêu dùng đa dạng của mỗi cá nhân hoặc nuôi sống chính bản thân. Nếu những người này có cơ hội vay vốn để mua sắm các hàng hoá dịch vụ mang tính thiết yếu nhưng nằm ngoài khả năng chi trả của họ hoặc giúp tạo công ăn việc làm cho họ và gia đình là rất tốt. Nhóm đối tượng này sẽ ít có cơ hội tiếp cận với nguồn vốn vây của Ngân hàng mà chủ yếu phải thông qua các đoàn, hội hay các chương trình hỗ trợ tín dụng của Nhà nước như hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội làm kinh tế trang trại…Tuy nhiên, ngân hàng cần có những biện pháp quản lý các món vay một cách phù hợp để tránh hiện tượng khách hàng không trả được nợ. + Những khách hàng có thu nhập trung bình. Nhu cầu vay đối với nhóm người này có xu hướng tăng cao trong tương lai, chủ yếu sử dụng vào mục đích tiêu dùng trong sinh hoạt hoặc mua sắm những tài sản có giá trị như: nhà, căn hộ chung cư, sửa chữa nhà, họ muốn chi tiêu trước khi họ có được một nguồn thu nhập trong tương lai nhằm nâng cao đời sống. Đây là nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản cho vay thể nhân tại các ngân hàng. Nếu các ngân hàng có chính sách tiếp cận và sàng lọc khách hàng một cách phù hợp thì hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này sẽ mang lại hiệu quả khá tốt. + Những khách hàng có thu nhập cao.