Đề án tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Bình Chánh - Phòng giao dịch Quận 1

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78

Thêm vào BST

Báo xấu

7
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu chung của đề tài "Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Bình Chánh - Phòng giao dịch Quận 1" nhằm đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn và đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề án tốt nghiệp Tài chính Ngân hàng: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Bình Chánh - Phòng giao dịch Quận 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH PHẠM TUẤN PHÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 1 ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 8 34 02 01 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH PHẠM TUẤN PHÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÌNH CHÁNH – PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 1 ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng Mã số chuyên ngành: 834 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. LƯƠNG XUÂN MINH Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2024
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề án tốt nghiệp này do chính tôi thực hiện dưới sự hỗ trợ của giáo viên hướng dẫn và sự giúp đỡ các anh chị trong Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1. Các số liệu, tài liệu tham khảo trong đề án tốt nghiệp được thu thập từ những nguồn số liệu đáng tin cậy trong báo cáo của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1. Tôi xin cam kết thực hiện nghiêm túc theo các quy định an toàn bảo mật thông tin của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1 trước, trong và sau khi kết thúc thời gian thực tập tại ngân hàng. Tôi xin chịu trách nhiệm về những cam đoan ở trên. Tác giả (Ký, ghi rõ họ tên)
ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô trong khoa Tài chính Ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng TP. HCM một đã tạo điều kiện cho em đi thực tập và đã trang bị cho em nguồn kiến thức tốt trong suốt thời gian qua. Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Giảng viên hướng dẫn đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em các vận dụng kiến thức cần thiết trong bài đề án tốt nghiệp này. Qua đó, em cũng xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1 đã cho em cơ hội thực tập. Đặc biệt là cán bộ hướng dẫn đã tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thông tin, số liệu về Ngân hàng trong suốt quá trình thực tập tại đơn vị. Cuối cùng, xin cảm ơn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1về những kiến thức và kinh nghiệm trong công tác nghiêm cứu, thu thập thông tin, xử lý số liệu trong quá trình hoàn thành bài b đề án tốt nghiệp này. Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn. Tác giả (Ký, ghi rõ họ tên)
iii TÓM TẮT Với đề tài thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Bình Chánh – Phòng Giao Dịch Quận 1 đề án đã: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn tại các NHTM. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1. Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1. Dữ liệu được thu thập từ báo cáo KQHĐKD, báo cáo tín dụng, báo cáo cho vay, báo cáo nội bộ tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 qua 3 năm 2021, 2022 & 2023. Sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích, so sánh các dữ liệu thu thập được, các bảng biểu, biểu đồ để so sánh, đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng. Đề án đã đề xuất 5 giải pháp giúp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 gồm: Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn về cả phạm vi và đối tượng để tìm kiếm khách hàng tiềm năng; Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng; Nâng cao chất lượng cấp tín dụng ngắn hạn; Tăng cường giải quyết nợ xấu ngắn hạn; Hoàn thiện và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin. Từ khóa: Hoạt động cho vay ngắn hạn; Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công Thương; Chi nhánh Bình Chánh; Phòng Giao Dịch Quận 1.
iv ABSTRACT With the topic of the current status of short-term lending activities at Saigon Industry and Trade Joint Stock Commercial Bank - Binh Chanh Branch - District 1 Transaction Office, the project has: Systematized the theoretical basis for short-term lending at commercial banks. Analyze the current status of short- term lending activities at Saigon Industry and Trade Joint Stock Commercial Bank - Binh Chanh Branch - District 1 Transaction Office. Propose solutions to improve short-term lending activities at the Commercial Bank Saigon Industry and Trade Joint Stock Company – Binh Chanh Branch – District 1 Transaction Office. Data is collected from business performance reports, credit reports, loan reports, and internal reports at Saigon Industry and Trade Joint Stock Commercial Bank - Binh Chanh Branch - District Transaction Office 1 through 3 years 2021, 2022 & 2023. Use statistical methods, describe, analyze and compare collected data, tables and charts to compare, evaluate and analyze the current state of operations. Short-term lending activities at the Bank. The project proposed 5 solutions to help improve short-term lending activities at Saigon Industry and Trade Joint Stock Commercial Bank - Binh Chanh Branch - District 1 Transaction Office including: Expanding short-term lending activities to both scope and audience to search for potential customers; Completing the credit granting process; Improve the quality of short-term credit; Strengthen resolution of short-term bad debt; Complete and modernize the information technology system. Keywords: Short-term lending activities; Saigon Industry and Trade Joint Stock Commercial Bank; Binh Chanh Branch; District 1 Transaction Office.
v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Tên viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán bộ tín dụng CN Chi nhánh CV Công văn DN Doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LN Lợi nhuận LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trước thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QH Quốc Hội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động SPDV Sản phẩm dịch vụ
vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................ ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU ............................................ v MỤC LỤC ............................................................................................................. vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ................................................................................... x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ............................... xi MỞ ĐẦU ................................................................................................................ 1 1. Tính cấp thiết của đề tài ..................................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu........................................................................................... 2 2.1 Mục tiêu chung ............................................................................................. 2 2.2 Mục tiêu cụ thể ............................................................................................. 2 3. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................ 2 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...................................................................... 2 5. Phương pháp nghiên cứu.................................................................................... 2 6. Kết cấu của đề án ............................................................................................... 3 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................................................................... 4 1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn tại các NHTM ...................... 4 1.1.1 Khái niệm ............................................................................................... 4 1.1.2 Cơ sở pháp lý và phạm vi áp dụng ......................................................... 4 1.1.3 Nguyên tắc của cho vay ngắn hạn .......................................................... 4 1.1.4 Vai trò của cho vay ngắn hạn.................................................................. 5 1.1.5 Chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn ........................................ 6 1.1.6 Những yếu tố tác động đến hoạt động cho vay ngắn hạn ...................... 8 1.1.6.1 Yếu tố chủ quan ................................................................................... 8 1.1.6.2 Yếu tố khách quan ............................................................................. 10 1.2 Lược khảo các nghiên cứu liên quan tới đề tài ............................................. 6 1.2.1 Các nghiên cứu nước ngoài .................................................................. 11 1.2.2 Các nghiên cứu trong nước .................................................................. 13
vii 1.3 Kinh nghiệm về cho vay ngắn hạn của một số NHTM tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 ........................................................................................ 14 1.3.1 Kinh nghiệm về cho vay ngắn hạn của các NHTM tại Việt Nam ........ 14 1.3.1.1 Kinh nghiệm từ KienLongbank - Chi nhánh TP. HCM – PGD Gò Vấp ....................................................................................................................... 14 1.3.1.2 Kinh nghiệm từ Agribank CN TP. Hồ Chí Minh – PGD Tân Mỹ ..... 16 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 ..................................................................... 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..................................................................................... 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CN BÌNH CHÁNH - PGD QUẬN 1..................................................................................... 22 2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 ............................................................................... 22 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ........................................................ 22 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh ................................. 23 2.1.2.1 Chức năng nhiệm vụ.......................................................................... 23 2.1.2.2 Ngành nghề kinh doanh..................................................................... 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ...................................................................................... 24 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức ..................................................................................... 24 2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban ........................................... 24 2.1.4 Tình hình nhân sự của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 qua các năm 2022 – 2023 .............................................................................. 25 2.1.5 Kết quả kinh doanh của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 qua các năm 2021 – 2023 .............................................................................. 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 ............................................... 28 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng tại Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 ....................................................................................................................... 28
viii 2.2.2. Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1 ............................................ 36 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cho vay ngắn hạn ..................................................... 36 2.2.2.2 Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 .......................................................................................... 40 2.2.2.3. Phân tích dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh ..... 42 2.2.2.4. Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn ...................................................... 44 2.2.2.5. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ngắn hạn .................................................. 45 2.2.2.6. Tỷ lệ nợ xấu ...................................................................................... 47 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 ........................................................ 49 2.3.1 Kết quả đạt được .................................................................................. 49 2.3.2 Hạn chế ................................................................................................. 50 2.3.3 Nguyên nhân......................................................................................... 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..................................................................................... 53 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CN BÌNH CHÁNH - PGD QUẬN 1 .......................................................................... 54 3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 ................................................... 54 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 ....................................... 54 3.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn về cả phạm vi và đối tượng để tìm kiếm khách hàng tiềm năng .................................................................... 55 3.2.2. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng ....................................................... 56 3.2.3. Nâng cao chất lượng cấp tín dụng ngắn hạn ....................................... 57 3.2.4. Tăng cường giải quyết nợ xấu ngắn hạn ............................................. 58 3.2.5. Hoàn thiện và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin .................. 59 3.3 Kiến nghị .................................................................................................... 59 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .............................................. 59
ix 3.3.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ............................. 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..................................................................................... 62 KẾT LUẬN .......................................................................................................... 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................... 64
x DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2. 1 Tình hình nhân sự của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 qua các năm 2022 – 2023 ..................................................................................... 25 Bảng 2. 2 Một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu của SaiGonBank – CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn các năm 2021 – 2023..................................................... 26 Bảng 2. 3 Dư nợ cho vay khách hàng theo thời hạn cho vay của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023............................................... 35 Bảng 2. 4 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 202338 Bảng 2. 5 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023...................................... 40 Bảng 2. 6 Hiệu suất sử dụng vốn của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 ....................................................................................... 43 Bảng 2. 7 Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 .................. 45 Bảng 2. 8 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 .................. 45
xi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2. 1 Sơ đồ tổ chức Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 ............... 23 Hình 2. 2 Quy trình xét duyệt cho vay tại Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 ................................................................................................................... 28 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 .............................................................................. 37 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 .......................................................................................................... 39 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021 – 2023 .................. 41 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo nhóm nợ của Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD quận 1 giai đoạn 2021– 2023 ........................................................ 44
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn ngắn hạn cho các doanh nghiệp và cá nhân, giúp thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Cho vay ngắn hạn là một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính, đảm bảo tính thanh khoản và duy trì sự ổn định kinh tế. Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng thương mại cần liên tục cải tiến và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc nghiên cứu thực trạng cho vay ngắn hạn cung cấp thông tin vô cùng hữu ích cho việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cũng như đa dạng hoá danh mục đầu tư của ngân hàng. Từ đó giúp gia tăng lợi nhuận cho NH và để lại ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng SPDV của NH. Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vậy nên nghiên cứu về thực trạng cho vay ngắn hạn còn giúp các ngân hàng thương mại nhận diện và quản lý rủi ro một cách hiệu quả, đồng thời đảm bảo sự an toàn và bền vững của hệ thống ngân hàng. Từ những vấn đề nêu trên , thông qua quá trình công tác tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công Thương (Saigonbank) nói chung và Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD quận 1 nói riêng, tác giả thấy rằng việc nghiên cứu thực trạng cho vay ngắn hạn là vấn đề vô cùng quan trọng và cấp thiết. Nhận định được tầm quan trọng này, và với kiến thức đã có được trong quá trình công tác tại Saigonbank - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 nên tác giả đã chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1” để làm đề tài cho đề án tốt nghiệp của mình.
2 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn và đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu cụ thể mà đề án tốt nghiệp cần đạt được là: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn tại các NHTM. - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1. - Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1. 3. Câu hỏi nghiên cứu Đề án cần trả lời được những câu hỏi sau: - Sử dụng cơ sở lý luận nào về cho vay ngắn hạn tại các NHTM? - Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 hiện nay như thế nào? - Giải pháp nào giúp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay ngắn hạn. Phạm vi không gian nghiên cứu: nghiên cứu tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1. Số liệu sử dụng trong đề án tốt nghiệp: Năm 2021 – 2023. 5. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập dữ liệu: Dữ liệu được thu thập từ báo cáo KQHĐKD, báo cáo tín dụng, báo cáo cho vay, báo cáo nội bộ tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 qua 3 năm 2021, 2022 & 2023. - Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích, so sánh các dữ liệu thu thập được, các bảng biểu, biểu đồ để so sánh, đánh
3 giá, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 qua 3 năm 2021, 2022 và 2023. 6. Kết cấu của đề án Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục thì đề án tốt nghiệp được chia thành 3 chương với nội dung như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn tại các NHTM Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1 Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương - CN Bình Chánh - PGD Quận 1.
4 1 CHƯƠNG 1 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn tại các NHTM 1.1.1 Khái niệm Theo Luật các TCTD Luật số: 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 thì cho vay ngắn hạn là “Khoản vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng, thường được sử dụng nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hoặc nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của các nhân và hộ gia đình”. 1.1.2 Cơ sở pháp lý và phạm vi áp dụng Căn cứ theo Điều 10 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về loại cho vay như sau: “Bên cho vay: Các TCTD được thành lập, cấp giấy phép hoạt động trên toàn lãnh thổ Việt Nam theo quy định của luật các TCTD đều được phép huy động vốn và cho vay ngắn hạn tài trợ cho hoạt động kinh doanh cho các tổ chức kinh tế. Gồm: NHTM, Ngân hàng liên doanh, Quỹ Tín dụng nhân dân…. Bên đi vay: Là những pháp nhân, thể nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo đúng pháp luật Việt Nam. Gồm: Doanh nghiệp, các hộ gia đình và các thể nhân đủ điều kiện vay vốn”. 1.1.3 Nguyên tắc của cho vay ngắn hạn Một là: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) và có hiệu quả kinh tế. Đây còn là phương châm hoạt động của Ngân hàng. Hiệu quả đó trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển của nền kinh tế hàng hóa đồng thời tạo ra nhiều tích lũy để thực hiện tái sản xuất mở rộng (Trầm Thị Xuân Hương & Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018). Bên vay phải sử dụng khoản tiền vay đúng mục đích đã trình bày với NH trước khi tiến hành vay vốn. Thồng thường, tiền vay sẽ dùng để thanh toán các khoản phí phục vụ hoạt động SXKD của bên vay vốn. Phía NH được quyền từ chối hoặc hủy bỏ những yêu cầu vay vốn khi bên vay không dùng vào đúng mục đích. Bên vay sử dụng vốn vay sai mục đích, cho thấy sự thất tín và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho tiền vay. Nếu KH sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ gia tăng hiệu quả sử dụng vốn vay và tăng khả năng hoàn trả nợ cho NH, điều này cũng
5 giúp uy tín của KH được nâng lên cũng như củng cố thêm mối quan hệ giữa NH với KH. Dựa trên nguyên tắc này, NH được phép kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn của KH để đảm bảo vốn vay dùng đúng mục đích như cam kết (Trầm Thị Xuân Hương & Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018). Hai là: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ, trong đó sẽ bao gồm cả vốn lẫn lãi đúng thời hạn ký trong HĐTD. Đây là nguyên tắt bắt buộc của hoạt động cho vay. Vì bản chất của tín dụng là một giao dịch mang tính cung cầu về nguồn vốn, hiểu cách khác thì đây là một hình thức chuyển đổi quyền sử dụng vốn trong thời gian nhất định. Nội dung của HĐTD sẽ bao gồm việc NH phải chuyển quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định lại cho bên đi vay. Tới kỳ hạn của hợp đồng thì bên vay phải có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho NH. Nguyên tắc này được xem là nguyên tắc bảo tồn của tín dụng. Cũng nhờ có nguyên tắc này mà nền KT- XH ngày càng phát triển và ổn định hơn, mối quan hệ giữa NH với KH đạt được sự an toàn cao (Trầm Thị Xuân Hương & Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018). 1.1.4 Vai trò của cho vay ngắn hạn Có thể thấy, trong kinh doanh hoạt động huy động vốn là việc làm tất yếu và cần thiết, nên việc các NHTM đưa ra hình thức vay ngắn hạn đã giúp ích rất nhiều cho nền kinh tế. Nhờ có nguồn vốn vay ngắn hạn mà hoạt động SXKD của các DN ngày càng mở rộng và phát triển hơn, từ đó đời sống vật chất, tinh thần của NLĐ cũng cải thiện đáng kể (Nguyễn Đăng Dờn, 2009). Đối với nền kinh tế Các NHTM là đơn vị chuyên cung cấp vốn và phân bổ đầu tư giúp các DN phát triển kinh tế. Trên thực tế, cho vay ngắn hạn giống như hoạt động đầu tư trong thời gian ngắn cho nền kinh tế của NHTM. Mặt khác, việc đầu tư vào chứng khoán, các tổ chức tài chính như công ty tài chính, bảo hiểm, các quỹ đầu tư… được xem là đơn vị chuyên cung ứng các nguồn vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế, còn các NHTM lại là kênh dẫn vốn ngắn hạn lớn nhất. Vì vậy, nhờ có kênh vay vốn ngắn hạn của NHTM mà các thành phần kinh tế đã có thêm nguồn vốn để phục vụ tốt hoạt động SXKD và giúp kinh tế phát triển hơn (Nguyễn Đăng Dờn, 2009). Đối với DN
6 Hoạt động kinh doanh của các DN đòi hỏi phải có đủ vốn, hình thức cho vay ngắn hạn được xem là giải pháp bổ sung kịp thời nhu cầu về vốn ngăn hạn cho DN. Nhờ có nguồn vốn này mà hoạt động SXKD của DN được diễn ra bình thường và giải quyết được khó khăn trước mắt. Đối với các DN, việc vay vốn ngắn hạn là một giải pháp giúp tiết kiệm tối đa chi phí, tăng cơ hội đầu tư kinh doanh và tận dụng nguồn lực phát triển kinh doanh. Ngoài ra, việc cho vay ngắn hạn của các DN còn là cơ sở để thúc đẩy hoạt động SXKD. Khi DN quyết định vay vốn ngắn hạn của NH thì đòi hỏi DN phải kinh doanh có hiệu quả, vì như vậy DN mới đủ chi phí để thanh toán cả gốc lẫn lãi cho NH. Do đó, DN đòi hỏi phải quay vòng vốn nhanh và tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư kinh doanh mang lại hiệu quả cao (Nguyễn Đăng Dờn, 2009). Đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM Hầu hết các NHTM đều cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, vì đây là hoạt động mang lại nguồn lợi cao cho NH và cũng ảnh hưởng không nhỏ tới các hoạt động khác. Khi hoạt động cho vay ngắn hạn được đầu tư và chú trọng nhiều hơn sẽ giúp lợi nhuận của NH tăng lên để bù cho những khoản chi phí khác (chi phí huy động vốn, chi phí quản lý, chi trả lương cho nhân viên…). Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn còn giúp NH đảm bảo được tính thanh khoản, khả năng sinh lời của các SPDV khác cũng nâng lên và NHTM cũng thu được nhiều lợi nhuận hơn. Mặt khác, hình thức cho vay ngắn hạn còn giúp NH duy trì tốt hoạt động, tạo dựng thêm nhiều mối quan hệ với KH mới và giữ chân được các KH cũ. Đây được xem như biện pháp hữu ích giúp NHTM mở rộng thị phần và tăng lợi nhuận (Nguyễn Đăng Dờn, 2009). 1.1.5 Chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên tổng nguồn vốn - Tỷ lệ này phản ánh lượng vốn huy động được có đủ đảm bảo cho hoạt động cho vay của Ngân hàng không. - Tỷ lệ < 1: Lượng vốn huy động được dồi dào, đảm bảo cho hoạt động cho vay, ngoài ra còn có thể sử dụng cho hoạt động khác.
7 - Tỷ lệ = 1: Vốn huy động đủ đáp ứng cho hoạt động cho vay. - Tỷ lệ > 1: Vốn huy động không đủ để cho vay, Ngân hàng phải bổ sung bằng nguồn khác (Trầm Thị Xuân Hương & Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018). Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm. Chỉ tiêu này được xem xét trên khía cạnh mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng. Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Một khi, tỷ lệ này tăng lên cho thấy vòng quay của tín dụng NH sẽ càng nhanh, nghĩa là hoạt động thu hồi nợ diễn ra nhanh và theo đúng kỳ hạn, vì vậy khi tỷ lệ này tăng lên cho thấy chất lượng tín dụng của NH rất tốt. Bên cạnh đó, nếu vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế diễn ra nhanh, quá trình SXKD và lưu thông hàng hóa có sự tham gia của NH. Cùng một lượng vốn những vì có tốc độ chuyển vốn tín dụng nhanh nên NH đủ năng lực cung ứng vốn tín dụng cho DN kinh doanh (Trầm Thị Xuân Hương & Hoàng Thị Minh Ngọc, 2018). Chỉ tiêu tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn