Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:117

Thêm vào BST

Báo xấu

12
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích nghiên cứu của luận văn là dựa trên phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của VietinBank hiện nay nay, từ đó làm rõ những vấn đề sau: Tại sao VietinBank cần phải phát phát triển dịch vụ NHBL? việc cung cấp dịch vụ NHBL của VietinBank hiện nay như thế nào? VietinBank cần phải làm gì và làm như thế nào để phát triển dịch vụ NHBL trong bối cảnh hiện nay?

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP.HCM TR N NG C THANH GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI T NAM LU N V N TH C S KINH T TP. H Chí Minh – N m 2013
GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP.HCM TR N NG C THANH GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI T NAM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60340201 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: TS. LÊ T N PH C TP. H Chí Minh – N m 2013
I CAM OAN Tôi tên là: Tr n Ng c Thanh, h c viên l p: Cao h c Ngân hàng Ngày 2 Khóa 21. Tôi xin cam oan: tài lu n v n th c s “ Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam” là công trình nghiên c u c a riêng tôi. Các tài li u tham kh o th c hi n lu n v n u c trích d n ngu n c rõ ràng. Các gi i pháp nêu trong lu n v n c rút ra t nh ng c s lý lu n và quá trình nghiên c u th c ti n. Thành ph H Chí Minh, ngày 02 tháng 10 n m 2013 Tác gi lu n v n Tr n Ng c Thanh
CL C Trang TRANG PH BÌA I CAM OAN CL C DANH M C CÁC T VI T T T DANH M C CÁC B NG DANH M C BI U , HÌNH V PH N M U CH NG 1: T NG QUAN V D CH V NGÂN HÀNG BÁN L VÀ PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L ............................................................. 1 1.1 Khái quát v d ch v ngân hàng bán l ........................................................ 1 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng bán l ........................................................ 1 1.1.2 c m d ch v ngân hàng bán l ......................................................... 1 1.1.3 Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l ....................................................... 3 1.1.3.1 i v i n n kinh t - xã h i............................................................. 3 1.1.3.2 i v i ngân hàng th ng m i ........................................................ 4 1.1.3.3 i v i khách hàng ......................................................................... 5 1.1.4 Các d ch v ngân hàng bán l .................................................................. 5 1.1.4.1 D ch v huy ng v n bán l .......................................................... 5 1.1.4.2 D ch v tín d ng bán l ................................................................... 8 1.1.4.3 D ch v thanh toán qua tài kho n .................................................. 10 1.1.4.4 D ch v th ................................................................................... 10 1.1.4.5 D ch v ngân hàng n t ............................................................ 11 1.1.4.6 D ch v thanh toán ki u h i .......................................................... 11 1.1.4.7 D ch v khác ................................................................................. 12 1.2 Phát tri n d ch v NHBL ........................................................................... 12 1.2.1 Khái ni m v phát tri n d ch v NHBL ................................................. 12
1.2.2 Các tiêu chí ánh giá s phát tri n c a d ch v NHBL .......................... 12 1.2.3 Các nhân t nh h ng n s phát tri n d ch v NHBL ....................... 13 1.2.4 Xu h ng phát tri n d ch v NHBL ...................................................... 16 1.2.5 Các r i ro khi phát tri n DVNHBL ....................................................... 17 1.3 Kinh nghi m phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a m t s ngân hàng trên th gi i và bài h c kinh nghi m cho Vietinbank ............................... 18 1.3.1 Kinh nghi m phát tri n DVNHBL c a m t s ngân hàng trên th gi i .. 18 1.3.2 Bài h c kinh nghi m cho Vietinbank .................................................... 21 1.3.2.1 M t s bài h c kinh nghi m v phát tri n d ch v NHBL ............. 21 1.3.2.2 Bài h c kinh nghi m v m b o an toàn trong ho t ng kinh doanh d ch v NHBL ................................................................... 23 T LU N CH NG 1 ......................................................................................... 24 CH NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI T NAM ........................... 25 2.1 T ng quan v Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam ........................ 25 2.1.1 Thông tin chung .................................................................................... 25 2.1.2 Tình hình ho t ng kinh doanh c a VietinBank giai n 2008-2012 .. 25 2.2 Th c tr ng phát tri n DVNHBL t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam . 30 2.2.1 D ch v huy ng v n bán l ................................................................. 30 2.2.1.1 Huy ng v n bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ...................... 30 2.2.1.2 So sánh huy ng v n bán l c a Vietinbank v i các NHTM khác 34 2.2.2 D ch v tín d ng bán l ......................................................................... 35 2.2.2.1 Ho t ng tín d ng bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ............... 35 2.2.2.2 So sánh tín d ng bán l c a Vietinbank v i các NHTM khác ........ 38 2.2.3 D ch v thanh toán ................................................................................ 39 2.2.4 D ch v th ........................................................................................... 41 2.2.5 D ch v ngân hàng n t (eBank) ....................................................... 42 2.2.6 D ch v chi tr ki u h i ......................................................................... 43
2.3 Mô hình nghiên c u nh l ng ánh giá ch t l ng d ch v NHBL c a VietinBank .................................................................................................. 45 2.3.1 Gi i thi u mô hình ................................................................................ 45 2.3.2 Các b c th c hi n ............................................................................... 47 2.3.3 N i dung nghiên c u ............................................................................. 47 2.3.4 K t qu nghiên c u ............................................................................... 48 2.4 ánh giá th c tr ng phát tri n DVNHBL c a VietinBank ...................... 53 2.4.1 Nh ng k t qu t c ........................................................................ 53 2.4.2 Nh ng t n t i h n ch ........................................................................... 55 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch ........................................................... 57 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan .............................................................. 57 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan.................................................................. 59 T LU N CH NG 2 ......................................................................................... 60 CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG VI T NAM ................................. 61 3.1 nh h ng phát tri n DVNHBL t i VietinBank n n m 2020 .............. 61 3.1.1 Chi n l c t ng th ............................................................................... 61 3.1.2 Chi n l c c th .................................................................................. 61 3.2 M t s gi i pháp phát tri n d ch v NHBL c a VietinBank ..................... 64 3.2.1 Xây d ng chi n l c phát tri n d ch v NHBL ..................................... 64 3.2.2 a d ng kênh phân ph i và phân ph i có hi u qu ................................ 65 3.2.3 a d ng hóa s n ph m d ch v .............................................................. 65 3.2.4 Nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v ................................................. 66 3.2.5 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c .................................................... 67 3.2.6 Xây d ng h th ng công ngh thông tin phù h p và an toàn ................. 68 3.2.7 T ng c ng ho t ng Marketing và công tác ch m sóc khách hàng ..... 69 3.2.8 Gi i pháp phát tri n m ng l i .............................................................. 70 3.2.9 Gi i pháp y m nh công tác truy n thông, qu ng bá th ng hi u ........ 72 3.3 Ki n ngh ...................................................................................................... 72
3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà N c và các c quan ban ngành ............ 72 3.3.2 Ki n ngh v i Chính ph ....................................................................... 74 T LU N CH NG 3 ......................................................................................... 75 T LU N ............................................................................................................. 76 PH L C DANH M C TÀI LI U THAM KH O
DANH M C CÁC T VI T T T ACB Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu ATM Máy rút ti n t ng BIDV Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n CNTT Công ngh thông tin DN Doanh nghi p DNVVN Doanh nghi p v a và nh DVNHBL ch v ngân hàng bán l EXIMBANK Ngân hàng th ng m i c ph n Xu t nh p kh u NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán l NHCT Ngân hàng công th ng NHCTVN Ngân hàng công th ng Vi t Nam NH T Ngân hàng nt NHNN Ngân hàng nhà n c Vi t Nam NHNNVN Ngân hàng nhà n c NHTM Ngân hàng th ng m i NHTMCP Ngân hàng th ng m i c ph n NHTMNN Ngân hàng th ng m i nhà n c NHTW Ngân hàng trung ng PGD Phòng giao d ch POS Máy cà th
SACOMBANK Ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng Tín TCKT ch c kinh t TCTD ch c tín d ng TECHCOMBANK Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng TMCP Th ng m i c ph n TNHH Trách nhi m h u h n VCB Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam VCSH n ch s h u VIETINBANK Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam WTO ch c Th ng m i Th gi i
DANH M C CÁC B NG ng 2.1: Quy mô v n c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.2: T ng tài s n c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.3: T ng d n cho vay c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.4: T ng ngu n v n huy ng c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.5: Các h s s d ng v n c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.6: L i nhu n c a Vietinbank giai n 2008-2012 ng 2.7: Huy ng v n bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ng 2.8: C c u huy ng v n bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ng 2.9: T tr ng ti n g i cá nhân trong s d huy ng t n n kinh t c a m t s NHTM n m 2012 ng 2.10: Tín d ng bán l c a Vietinbank t 2008-2012 ng 2.11: T tr ng d n cho vay cá nhân/ cho vay n n kinh t c a m t s NHTM m 2012 ng 2.12: Doanh s ho t ng thanh toán c a Vietinbank t 2008-2012 ng 2.13: T ng h p th ng kê mô t bi n nh tính ng 2.14: K t qu phân tích th ng kê mô t bi n cl p
DANH M C BI U , HÌNH V Bi u 2.1: C c u s d ng v n c a Vietinbank qua các n m Bi u 2.2: D n tín d ng bán l theo it ng khách hàng c a Vietinbank Bi u 2.3: Thu nh p t ho t ng thanh toán c a Vietinbank t 2008-2012 Bi u 2.4: S l ng th Vietinbank phát hành t 2007-2012 ------------------------------------- Hình 2.1: Mô hình nghiên c u s hài lòng c a khách hàng i v i DVNHBL c a Vietinbank Hình 2.2: Trình t nghiên c u s hài lòng c a khách hàng i v i DVNHBL c a Vietinbank
PH N M U 1. Lý do ch n tài: Trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam h i nh p vào n n kinh t qu c t ã t ra nh ng thách th c cho các Ngân hàng th ng m i, ó là s tham gia c a các t p oàn tài chính a qu c gia có th m nh v tài chính, k thu t và công ngh . Tr c tình hình ó b t bu c các NHTM có nh ng b c c i cách trong nh h ng phát tri n chi n l c kinh doanh c a mình. “Làm th nào có s c ng v ng khi có s nh tranh c a các NHTM n c ngoài” câu h i này luôn là nh ng thách th c i i các NHTM Vi t Nam. Và phát tri n d ch v bán l ã c các NHTM l a ch n là xu h ng phát tri n lâu dài và b n v ng, ây là m t l a ch n úng n vì th c t cho th y NHTM nào n m b t c h i trong vi c m r ng cung c p các d ch v ngân hàng bán l n it ng khách hàng là các cá nhân, các h gia ình và các doanh nghi p v a và nh v n ang r t thi u các d ch v tài chính thì d dàng chi m l nh c th tr ng và mang l i ngu n thu cho ngân hàng, m c dù t tr ng ngu n thu c u không cao nh ng ây là ngu n thu b n v ng và có kh n ng mang l i s phát tri n lâu dài cho ngân hàng. Trong các n m v a qua, t c t ng tr ng kinh t c a Vi t Nam gi m do nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u kéo dài, nh ng chính sách lu t pháp luôn luôn có nh ng thay i tích c c phù h p v i n n kinh t h i nh p, tình hình an ninh chính tr n nh, ây là ti n cho s phát tri n th tr ng ngân hàng Vi t Nam. Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam nh ng n m g n ây, ngoài vi c cung c p các s n ph m huy ng v n và ho t ng tín d ng, ã có nh ng nh ng chung trong l trình phát tri n là l a ch n d ch v ngân hàng bán l làm chi n l c kinh doanh lâu dài. T ó, VietinBank ã có nh ng chi n l c ho ch nh phát tri n d ch v c a mình. Tuy nhiên, vi c m r ng phát tri n các d ch v
ngân hàng bán l t i VietinBank ch a chuy n bi n m nh m , vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i VietinBank ch a có s ho ch nh chi n l c rõ ràng, các d ch bán l c a VietinBank r t ít c khách hàng bi t n so v i nh ng NHTM khác. Trong khi th tr ng d ch v ngân hàng bán l t i các NHTM khác r t nhi u ti m n ng, ã b t u m r ng m ng l i khai thác kinh doanh. Vì v y, c n ph i có nh ng gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, góp ph n hoàn thành chung k ho ch kinh doanh c a VietinBank. V i lý do ó, Tôi ã ch n tài “Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam” làm tài nghiên u v i hy v ng góp m t ph n nh trong công tác ho ch nh chi n l c phát tri n a VietinBank trong giai n hi n nay. 2. M c ích nghiên c u: c ích nghiên c u c a Lu n v n là d a trên phân tích th c tr ng ho t ng d ch v ngân hàng bán l c a VietinBank hi n nay, t ó làm rõ nh ng v n nh sau: T i sao VietinBank c n ph i phát tri n d ch v NHBL? Vi c cung c p d ch NHBL c a VietinBank hi n nay nh th nào? Và VietinBank c n ph i làm gì và làm nh th nào phát tri n d ch v NHBL trong b i c nh hi n nay? 3. it ng và ph m vi nghiên c u: - it ng nghiên c u: Các s n ph m d ch v bán l c a VietinBank. - Ph m vi nghiên c u: Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam giai n 2008-2012. 4. Ph ng pháp nghiên c u: th c hi n lu n v n, tác gi s d ng k t h p nhi u ph ng pháp nghiên u bao g m: Th ng kê mô t , u tra kh o sát, cùng v i ph ng pháp phân tích - ng h p… C th nh sau: - Ph ng pháp th ng kê mô t : S li u c thu th p t các báo cáo th ng niên, báo cáo tài chính c a VietinBank, b n công b thông tin c a c quan th ng kê,
báo cáo th ng niên c a NHNN và m t s NHTM, t p chí chuyên ngành kinh t , tài chính ngân hàng và c sàng l c, x lý s li u và thông tin v th c tr ng phát tri n ch v ngân hàng bán l t i VietinBank. - Ph ng pháp u tra kh o sát: Tác gi ti n hành kh o sát th m dò ý ki n khách hàng là cá nhân và các DNVVN t i các chi nhánh và phòng giao d ch a VietinBank thông qua Phi u u tra kh o sát rút ra nh ng t n t i, m nh, m y u c a ch t l ng d ch v ngân hàng mà VietinBank ang cung c p. - Ph ng pháp phân tích - t ng h p: B ng cách s d ng mô hình nghiên c u ánh giá ch t l ng d ch v NHBL c a VietinBank, t ó t ng h p - phân tích - ánh giá và rút ra k t qu nghiên c u. úc k t t th c ti n và lý lu n ra gi i pháp và b c i nh m th c hi n m c tiêu nghiên c u. 5. Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a tài: - H th ng hóa nh ng v n mang tính lý lu n v Ngân hàng, Ngân hàng th ng m i và các d ch v Ngân hàng bán l . - Phân tích th c tr ng d ch v ngân hàng bán l t i ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, t ó xây d ng các gi i pháp chi n l c phát tri n d ch v bán l i VietinBank, góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh c a VietinBank i v i các i th trong ngành. 6. óng góp m i c a tài: mm ic a tài là ngoài s nghiên c u th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i VietinBank giai n 2008-2012, tác gi còn so sánh s phát tri n DVNHBL c a VietinBank v i các Ngân hàng i th . Vi c nghiên c u so sánh này có ý ngh a i v i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam trong vi c phát tri n DVNHBL tr c nh ng thách th c l n trong giai n hi n nay. Ngoài ra, khi phân tích s li u v các d ch v NHBL tác gi bao g m c hai it ng khách hàng là cá nhân và doanh nghi p v a và nh . Trong khi h u h t các
bài nghiên c u tr c ây ch phân tích s li u v khách hàng cá nhân khi ánh giá phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a các NHTM. 7. K t c u c a Lu n v n: Ngoài ph n m u, k t lu n, m c l c, danh m c tài li u tham kh o… n i dung c a Lu n v n g m 3 ch ng: Ch ng 1: T ng quan v Ngân hàng th ng m i và d ch v ngân hàng bán l . Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam. Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng bán l t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam.
1 CH NG 1 NG QUAN V D CH V NGÂN HÀNG BÁN L VÀ PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG BÁN L 1.1 Khái quát v d ch v ngân hàng bán l 1.1.1 Khái ni m d ch v ngân hàng bán l Khái ni m d ch v NHBL hi n nay c ti p c n theo nhi u cách khác nhau: Các chuyên gia kinh t c a h c vi n nghiên c u Châu Á (Asian Institude of technology, vi t t t: AIT) cho r ng, d ch v NHBL là cung c p tr c ti p s n ph m, ch v ngân hàng t i t ng cá nhân riêng l , các doanh nghi p v a và nh thông qua ng l i chi nhánh hay thông qua các ph ng ti n n t vi n thông và công ngh thông tin. Theo t ch c th ng m i th gi i (WTO), NHBL là n i khách hàng cá nhân có th n giao d ch t i nh ng m giao d ch c a ngân hàng th c hi n các d ch nh : g i ti n ti t ki m và ki m tra tài kho n, th ch p vay v n, d ch v th tín ng, th ghi n và các d ch v khác i kèm. c dù còn nhi u quan m v d ch v NHBL nh ng theo cách hi u ph bi n nh t, d ch v NHBL là các s n ph m d ch v ngân hàng cung c p cho các i ng ch y u là các cá nhân, h gia ình và DNVVN thông qua m ng l i chi nhánh ho c vi c các khách hàng có th ti p c n tr c ti p v i s n ph m d ch v ngân hàng thông qua ph ng ti n thông tin, n t vi n thông. 1.1.2 c m d ch v ngân hàng bán l : - it ng ph c v c a d ch v NHBL ch y u là: các cá nhân, h gia ình và các DNVVN. Nhóm khách hàng này có m t c m d nh n th y nh t là th tr ng không ng nh t. Nhóm khách hàng này có m c tiêu dùng, v trí xã h i, i s ng, l a tu i, dân t c, thói quen, s thích…s có nh ng ph n ng riêng c ng
2 nh nhu c u riêng v i các s n ph m trên th tr ng nói chung và s n ph m d ch v ngân hàng nói riêng. i v i nhóm khách hàng là các th nhân ho c các DNVVN khác nhau v l nh v c ho t ng, quy mô doanh nghi p, a bàn ho t ng thì nhu u i v i các d ch v NHBL c ng r t khác nhau. Chính vì v y, t ng th ph n và phát tri n b n v ng trên th tr ng bán l òi h i các NH ph i phân khúc th tr ng và a d ng hóa các s n ph m NHBL. -S l ng khách hàng l n nh ng giá tr giao d ch nh . D ch v NHBL ph c v cho các nhu c u giao d ch và thanh toán th ng xuyên c a ng i dân nh thanh toán ti n hàng, mua s m, chuy n kho n, chuy n v n… Do ó, giá tr c a các giao d ch thanh toán này th ng nh và s l ng các giao d ch r t l n. S th ng xuyên và n nh trong các giao d ch bán l góp ph n mang l i m t ngu n thu nh p áng k và s t ng tr ng b n v ng c a ngân hàng. Chính c m này mang l i i th cho d ch v NHBL so v i d ch v NHBB. - Danh m c s n ph m d ch v cung c p r t a d ng và ti n ích. Do nhu u c a nhóm khách hàng s d ng d ch v NHBL r t a d ng và ngày càng cao nên các NHTM ph i luôn c i ti n d ch v NHBL cho phù h p v i nhu c u a d ng và ngày càng gia t ng c a khách hàng. H n n a, khi cu c s ng hi n i thì ng i ta càng thích s d ng nh ng s n ph m có hàm l ng công ngh cao, nhi u tính n ng và càng ti n l i càng t t. (Ti n l i ây c hi u là d s d ng, ti t ki m th i gian và chi phí). - M ng l i chi nhánh, kênh phân ph i r ng kh p. Nhóm khách hàng s ng d ch v NHBL luôn quan tâm n s thu n ti n và nhanh chóng khi giao d ch. Vì v y, Ngân hàng nào có m ng l i chi nhánh càng nhi u, phân b càng r ng thì có kh n ng c nh tranh cao h n so v i các ngân hàng khác. Không ch chú tr ng phát tri n các kênh giao d ch truy n th ng, các kênh giao d ch m i s d ng công ngh hi n i nh kênh giao d ch ngân hàng tr c tuy n, ngân hàng online… c ng không ng ng c m r ng t ng thêm tính thu n ti n cho khách hàng. T i các khu v c không có các m giao d ch tr c ti p c a ngân hàng thì khách hàng v n có
3 th ti n hành m t s giao d ch bình th ng thông qua các ph ng ti n nh Internet, Mobile phone… - D ch v NHBL phát tri n ch y u d a trên n n t ng công ngh cao và ngu n nhân l c l n. S phát tri n c a d ch v NHBL ph thu c r t nhi u vào trình phát tri n công ngh thông tin c a n n kinh t nói chung và m i ngân hàng nói riêng. n hình là các s n ph m NHBL nt c ng d ng m nh m công ngh hi n i trong vi c m r ng nâng cao ch t l ng s n ph m. Bên c nh ó, as n ph m d ch v n t ng it ng khách hàng m t cách nhanh chóng và hi u qu , NHBL ph i có m t i ng nhân viên l n và thông th o nghi p v . 1.1.3 Vai trò c a d ch v ngân hàng bán l : 1.1.3.1 i v i n n kinh t - xã h i: ch v ngân hàng bán l góp ph n khai thác ngu n l c c a n n kinh t m t cách có hi u qu và góp ph n th c thi chính sách ti n t qu c gia. Vai trò này th hi n thông qua vi c góp ph n y nhanh t c chu chuy n ti n t trong n n kinh t , huy ng các ngu n l c trong xã h i t các it ng khách hàng là doanh nghi p a và nh , các cá nhân trong xã h i cho quá trình phát tri n. Bên c nh ó, d ch v NHBL áp ng c các nhu c u s d ng d ch v ngân hàng s ông trong xã h i nên góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a xã h i. ch v NHBL không ch góp ph n huy ng ngu n l c trong n c cho n n kinh t mà còn bao g m c ngu n l c t n c ngoài thông qua ho t ng chi tr ki u h i, thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i t . ch v NHBL càng phát tri n s th hi n tính chuyên môn hóa c a ngân hàng cung c p s n ph m d ch v , a d ch v n g n h n v i ng i s d ng. Chính vì v y s góp ph n gi m chi phí c a xã h i và nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh các ch th khác. Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng công ngh tiên ti n, hi n i th hi n s v n minh c a n n kinh t qu c gia vì nó tr c ti p làm bi n
4 i t n n kinh t ti n m t sang n n kinh t phi ti n m t. Nh vào kh n ng thanh toán không dùng ti n m t, d ch v NHBL góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý nhà c v ti n t , ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng… 1.1.3.2 i v i ngân hàng th ng m i: ch v NHBL em l i cho ngân hàng kho n thu nh p l n v phí d ch v . Phát tri n d ch v a d ng, nhi u ti n ích theo h ng c i ti n ph ng th c thanh toán, n gi n hóa th t c, m r ng m ng l i ho t ng. Bên c nh ó, ngân hàng có th phát tri n nh ng d ch v h tr nh : d ch v chi tr l ng cho nh ng ng i có tài kho n t i nhi u ngân hàng khác nhau, chuy n ti n m t giao d ch t n tay ng i nh n… s thu hút ngày càng nhi u khách hàng n v i ngân hàng, t ó làm t ng ngu n thu d ch v c a ngân hàng. ch v NHBL gi vai trò quan tr ng trong vi c m r ng th tr ng, nâng cao n ng l c c nh tranh, t o ngu n v n trung và dài h n ch o cho ngân hàng, góp ph n a d ng hóa ho t ng ngân hàng. NHBL m r ng kh n ng mua bán chéo (cross-sold) gi a cá nhân và doanh nghi p v i ngân hàng, t ó gia t ng và phát tri n m ng l i khách hàng hi n t i và ti m n ng c a NHTM. Phát tri n d ch v NHBL s mang l i nhi u l i ích t huy ng v n, tín d ng và ho t ng d ch v cho các NHTM. Ngoài ngu n v n huy ng có k h n t ng i n nh, NHTM còn có th s d ng s d không k h n t các tài kho n thanh toán, tài kho n m th , tài kho n ký qu … làm ngu n huy ng v n có lãi su t th p. Trong xu h ng liên k t kinh t , mô hình t p oàn ho t ng khép kín, các it ng khách hàng là doanh nghi p v a và nh , khách hàng cá nhân t o thành n t ng v ng ch c trong ho t ng kinh doanh c a NHTM. Chính vì v y, d ch v NHBL có vai trò h t s c quan tr ng i v i NHTM th c hi n m c tiêu này. Phát tri n d ch v bán l chính là cách th c khai thác có hi u qu công ngh trang b cho ho t ng kinh doanh c a ngân hàng, t o thêm ngu n doanh thu thu
5 iv n u t vào công ngh , ng th i là cách th c gi i thi u, qu ng cáo có hi u qu th ng hi u c a ngân hàng ó trên th tr ng. Phát tri n d ch v NHBL là c s ngân hàng phát tri n m ng l i, phát tri n ngu n nhân l c, a d ng hóa ho t ng kinh doanh và l n m nh v quy mô ho t ng kinh doanh trên c s b n v ng. 1.1.3.3 i v i khách hàng: Vì ây là ngành l i th theo quy mô và ph m vi nên khi s ng i tham gia càng nhi u thì chi phí càng th p và càng thu n ti n cho ng i s d ng. Vi c phát tri n các s n ph m d ch v NHBL trên n n t ng công ngh tiên ti n giúp ti t ki m nhân l c và gi m chi phí v n hành, nh ó gi m chi phí d ch v cho khách hàng. Khách hàng s c ph c v t t h n do ho t ng NHBL em n s thu n ti n, an toàn, ti t ki m cho khách hàng trong quá trình thanh toán và s d ng ngu n thu nh p c a mình. Ngoài ra, i v i các DNVVN, thông qua ngu n v n c tài tr và các ti n ích thanh toán khác, ho t ng NHBL t o u ki n cho quá trình s n xu t kinh doanh c ti n hành trôi ch y, nh p nhàng, góp ph n y nhanh t c s n xu t và luân chuy n hàng hóa. 1.1.4 Các d ch v ngân hàng bán l : 1.1.4.1. D ch v huy ng v n bán l : Huy ng v n là m t nghi p v truy n th ng c a NHTM, góp ph n hình thành ngu n v n ho t ng c a NHTM. V n huy ng là tài s n b ng ti n c a các ch c, cá nhân mà ngân hàng ang t m th i qu n lý và s d ng v i trách nhi m hoàn tr . Ch có các NHTM m i c quy n huy ng v n d i nhi u hình th c khác nhau. Bao g m các hình th c huy ng v n ch y u sau: