Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:134

Thêm vào BST

Báo xấu

12
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại, thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng, một số hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HOÀNG THỊ XUÂN THU TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã ngành: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN CHÍ ĐỨC TP. HCM – NĂM 2016
i TÓM TẮT Luận văn “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng” tập trung nghiên cứu, phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh trong 5 năm 2011 – 2015. Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua, so sánh các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của Chi nhánh, từ đó đề ra những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, tạo được lợi thế cạnh tranh cũng như nâng tầm vị thế của Chi nhánh trên địa bàn. Đồng thời, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm tìm kiếm được lợi nhuận tối ưu, chính vì vậy nên luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách an toàn, hạn chế được rủi ro và mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng cá nhân hơn nữa. Luận văn đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, phân tích và so sánh các số liệu thống kê, ngoài ra, điểm mới của luận văn so với các đề tài nghiên cứu trước đây, đó là luận văn đã sử dụng phương pháp điều tra khảo sát khách hàng, nhằm tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Những vấn đề mà luận văn nghiên cứu khá thiết thực với tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh hiện nay, là một tài liệu tham khảo tốt đối với Chi nhánh để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Hoàng Thị Xuân Thu Sinh ngày 13 tháng 08 năm 1991 Địa chỉ thường trú: 33 Yết Kiêu, Phường Lộc Sơn, Thành phố Bảo Lộc, Tỉnh Lâm Đồng. Là học viên cao học: Khóa 16 của trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên cao học số: 020116140251 Cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng” Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Chí Đức Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. T.P Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Hoàng Thị Xuân Thu
iii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa Sau đại học, cùng các Thầy Cô giáo trong trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh đã tận tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho tác giả trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài. Tác giả cũng xin chân thành được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS. Nguyễn Chí Đức - Giảng viên trực tiếp hướng dẫn và tận tâm chỉ dẫn tác giả trong suốt quá trình nghiên cứu, đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp tác giả hoàn thành luận văn này. Điều đáng quý, Thầy đã giúp tác giả tiếp cận khoa học theo phương pháp nghiên cứu mới để từ đó vận dụng vào thực tiễn vị trí công tác với cách nhìn vấn đề một cách logic và khoa học. Một lần nữa tác giả luôn ghi nhận sự hướng dẫn tận tình của Thầy và chúc Thầy luôn đạt được nhiều thành tựu trong nghiên cứu khoa học và trong công tác. Cho phép tác giả được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cùng toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng đã tạo điều kiện cung cấp số liệu và động viên tác giả trong suốt thời gian học tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè đã động viên, chia sẻ, giúp đỡ tạo động lực cho tác giả hoàn thành luận văn này. Bảo Lộc, ngày 24 tháng 10 năm 2016 Tác giả luận văn Hoàng Thị Xuân Thu
iv MỤC LỤC Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ..........................................................................7 1.1. TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............7 1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân .................................................................7 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân ...........................................................8 1.1.3. Phân loại tín dụng cá nhân ................................................................10 1.1.4. Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế .................................15 1.1.5. Các sản phẩm tín dụng cá nhân .........................................................16 1.1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân .............................18 1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân ..................22 1.2. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM.....................................26 1.2.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam ............................................................................................27 1.2.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam ...............................................................................28 Chương 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG............................................................................31 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .........................31 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng ....................................31
v 2.1.2. Các yếu tố nguồn lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng ............................................32 2.1.3. Bộ máy tổ chức và bộ máy quản lý tín dụng .....................................34 2.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG (2011 – 2015) ..................................................................................37 2.2.1. Hoạt động huy động vốn ...................................................................37 2.2.2. Hoạt động tín dụng ............................................................................39 2.2.3. Về kinh doanh dịch vụ và các hoạt động kinh doanh khác ...............42 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG 2011 – 2015 ..........................................................44 2.3.1 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân ................................................................................................44 2.3.2 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân .....................................................................................................47 2.3.3 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân ................................................................................................56 2.3.4 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động cá nhân và tín dụng cá nhân .....................................................................58 2.3.5 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích về cơ cấu tín dụng cá nhân………………. ..........................................................................................60 2.3.6 Năng lực của Chi nhánh trong việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân…………………………………………………………………………...66
vi 2.4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG.............68 2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG………………………………………………………………...85 2.5.1. Những kết quả đạt được ....................................................................73 2.5.2. Những hạn chế ...................................................................................74 2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế ......................................................76 Chương 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .......................................................79 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI ..............................................................................................................79 3.1.1. Mục tiêu chung và tầm nhìn chiến lược ......................................................79 3.1.2. Mục tiêu cụ thể ............................................................................................80 3.2. NHÓM GIẢI PHÁP CHUNG NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .........................81 3.2.1. Chính sách Marketing .......................................................................81 3.2.2. Giải pháp về chiến lược và chính sách kinh doanh ...........................83 3.2.3. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay .................................................84
vii 3.3. NHÓM GIẢI PHÁP CỤ THỂ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .........................87 3.3.1. Đối với chính sách khách hàng .........................................................87 3.3.2. Đối với chính sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân của ngân hàng………………………………………………………………………….91 3.3.3. Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân………………………………………………………………………….95 3.3.4. Giải pháp hỗ trợ .................................................................................95 3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ. ..............................................................................101 3.4.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam………………………………………………………………………….102 3.4.2. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam ...........................................102 3.4.3. Đối với nhà nước Việt Nam ............................................................103
viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển NHNo&PTNT VN/Agribank Nông thôn Việt Nam Tổ chức tín dụng TCTD Khách hàng KH Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư BIDV và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Vietinbank Thương Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân QTDND Trụ sở chính TSC
ix DANH MỤC CÁC BẢNG STT Nội dung bảng Trang Cơ cấu cán bộ tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Bảng 2.1 Đồng từ 2011 – 2015 33 Số lượng khách hàng vay vốn của NHNo&PTNTVN Chi Bảng 2.2 47 nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Tỷ lệ dư nợ cá nhân/Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNTVN Bảng 2.3 49 Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Tỷ lệ dư nợ cá nhân/ Vốn huy động cá nhân của Bảng 2.4 NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 50 2011 – 2015 Hệ số thu nợ cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Bảng 2.5 51 Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bảng 2.6 53 Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi Bảng 2.7 57 nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Lợi nhuận tín dụng cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bảng 2.8 58 Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Cân đối giữa nguồn vốn huy động cá nhân và tín dụng cá Bảng 2.9 nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 60 năm 2011 – 2015 Bảng 2.10 Các nhân tố bên trong ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng cá 73
x nhân tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Phụ lục 4 5 Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Phụ lục 5 6 Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Các yếu tố thống kê mô tả điều tra khảo sát hoạt động tín Phụ lục 6 6 dụng cá nhân tại ngân hàng
xi DANH MỤC CÁC HÌNH STT Nội dung hình Trang Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Hình 2.1 Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 38 Dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Hình 2.2 40 Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Dư nợ cho vay theo thời hạn của NHNo&PTNTVN Chi Hình 2.3 41 nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Hình 2.4 45 Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 Tình hình thu lãi của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Hình 2.5 48 Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 Tỷ lệ thu nợ đến hạn của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Hình 2.6 Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 53 Tỷ lệ nợ xấu của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Hình 2.7 Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 55 Biến động nợ xấu của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Hình 2.8 Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 56 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng cá nhân và tỷ lệ sinh lời tín dụng cá Hình 2.9 nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 59 năm 2011 - 2015 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn của NHNo&PTNTVN Hình 2.10 Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 62 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo mục đích tín dụng của Hình 2.11 NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 63
xii 2011 - 2015 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo mức độ tín nhiệm của khách Hình 2.12 hàng tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 67 năm 2011 - 2015 Sơ đồ tổ chức phòng ban của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Phụ lục 1 Nam Lâm Đồng 3 Doanh thu dịch vụ của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Phụ lục 2 Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 3 Số lượng đơn vị trả lương qua thẻ và số dư bình quân tài Phụ lục 3 khoản thẻ của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng 3 qua 5 năm 2011 – 2015
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. GIỚI THIỆU 1.1. Đặt vấn đề Tín dụng ngân hàng là một trong những nguồn vốn quan trọng cho sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt tại các quốc gia đang phát triển. Tín dụng ngân hàng tăng trưởng lành mạnh là điều kiện tiền đề quan trọng giúp cho các cá nhân, doanh nghiệp mở rộng sản xuất, gia tăng sản lượng, từ đó thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế tăng trưởng. Đồng thời, khi cơ cấu tín dụng được hình thành phù hợp với định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, thì nó có tác động tích cực, thúc đẩy các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng và tạo tiền đề cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế. Trong thời buổi cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để tạo được lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại năng động trong nước cũng như các ngân hàng thương mại nước ngoài, vốn có ưu thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán lẻ, trong đó tín dụng cá nhân là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu, do tín dụng cá nhân luôn là một hoạt động chủ lực của ngân hàng. Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng có ý nghĩa thiết yếu và cấp bách, để tạo được lợi thế cạnh tranh cũng như nâng cao được hiệu quả trong kinh doanh, đòi hỏi bản thân ngân hàng phải hiểu rõ được tiềm năng nội lực của mình, từ đó có sự thay đổi, học hỏi thêm kinh nghiệm để có thể hòa nhập cũng như đáp ứng được các quy luật cạnh tranh trên thị trường. 1.2. Tính cấp thiết của đề tài: Hiện nay hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng nói chung vẫn còn khá nhiều bất cập, mà tiêu biểu là hoạt động tín dụng cá nhân. Hoạt động tín dụng cá nhân của Chi
2 nhánh còn đơn điệu về sản phẩm tín dụng, vẫn tiềm ẩn những yếu tố không vững chắc trong việc chiếm lĩnh thị trường, cơ cấu nguồn vốn, quy mô hoạt động chưa thực sự phát huy tối đa hiệu quả. Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua, so sánh các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của Chi nhánh, từ đó đề ra những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, tối ưu hóa lợi nhuận và tạo được lợi thế cạnh tranh cũng như nâng tầm vị thế của Chi nhánh trên địa bàn. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tín dụng cá nhân, cùng với những kiến thức đã học tập và nghiên cứu tại trường và quá trình làm việc thực tế, tôi quyết định chọn đề tài "Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng" để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình. Đồng thời, tác giả hy vọng đề tài này sẽ mang lại những ý kiến đóng góp cho Chi nhánh trong việc xây dựng những biện pháp và định hướng nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng cá nhân trên bước đường cạnh tranh và hội nhập. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1. Mục tiêu tổng quát: Nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng; 2.2. Mục tiêu cụ thể: - Tìm kiếm các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng. - Phân tích quy mô, hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng. - Đề ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng.
3 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Câu 1: Tín dụng cá nhân đã phát triển đúng với tiềm năng nội lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng hay chưa? - Câu 2: Yếu tố bên trong nào ảnh hưởng nhiều nhất đến hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng? 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Lâm Đồng - Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Lâm Đồng.  Phạm vi thời gian: Từ năm 2011 - 2015 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Giải quyết câu hỏi nghiên cứu: “Tín dụng cá nhân đã phát triển đúng với tiềm năng nội lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng hay chưa?” sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu và thống kê mô tả. Sau đó, luận văn sử dụng phương pháp phân tích và so sánh các số liệu thống kê trên để trả lời câu hỏi nghiên cứu. - Giải quyết câu hỏi nghiên cứu: “Yếu tố bên trong nào ảnh hưởng nhiều nhất đến hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng?” sử dụng phương pháp điều tra khảo sát với 150 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn và 150 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng, thông qua các câu
4 hỏi khảo sát sẽ tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng, từ đó luận văn sẽ trả lời được câu hỏi nghiên cứu. 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU - Cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại - Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng - Một số hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Luận văn phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại NHNo&PTNT VN Chi nhánh Nam Lâm Đồng, so sánh thực trạng với năng lực và điều kiện phát triển của Chi nhánh, các yếu tố bên trong ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân. Nếu kết quả nghiên cứu chứng minh hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh chưa phát triển đúng với năng lực và điều kiện, thì tác giả sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh. Các giải pháp đề xuất đều có căn cứ khoa học, là dựa trên mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đây là một nội dung mới, tạo tiền đề cho các báo cáo, nghiên cứu sau này tại Chi nhánh. Luận văn có ý nghĩa thực tiễn đối với tình hình hoạt động tín dụng cá nhân hiện nay tại NHNo&PTNT VN Chi nhánh Nam Lâm Đồng, là một tài liệu dùng để tham khảo cụ thể đưa ra những góp ý để khắc phục, cũng như đóng góp những ý kiến với mục đích phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả, năng lực cạnh tranh và vị thế của ngân hàng trên địa bàn. 8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
5 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận, năng lực cạnh tranh, vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay. Trước đây tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng đã có những báo cáo, nghiên cứu về mảng tín dụng cá nhân, như: “Báo cáo tổng hợp về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân năm 2013” của Võ Văn Đức - phòng kế hoạch kinh doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng; “Chuyên đề báo cáo hoạt động tín dụng năm 2014” của Lê Thị Mỹ Anh, phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng; “Chuyên đề báo cáo hoạt động tín dụng cá nhân của các phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng năm 2014” của Phạm Hoàng Minh Vương, cán bộ tín dụng phòng giao dịch Lộc Châu - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng; khóa luận: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng” của Nguyễn Xuân Trường. Tuy nhiên các báo cáo, nghiên cứu nói trên chỉ phân tích trong thời gian một năm để so sánh với năm liền kề trước đó, từ đó đưa ra phương hướng nhiệm vụ cho năm tiếp theo cũng như chưa phân tích được các yếu tố nội lực của ngân hàng. Ngoài ra, ở Chi nhánh chưa từng có báo cáo, nghiên cứu nào sử dụng phương pháp khảo sát thực tế, lấy mẫu để tìm ra nhu cầu khách hàng hay phân tích chuyên sâu về tiềm năng nội lực của ngân hàng, nên đây là báo cáo tạo tiền đề cho các nghiên cứu về sau. Mặc dù có rất nhiều báo cáo, tham luận về tình hình tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại như: Luận văn Thạc sĩ: “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 3 – T.P Hồ Chí Minh” của tác giả Nguyễn Thị Hải; Luận văn thạc sĩ: “Hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
6 TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt”, của tác giả Phan Thanh Bình; Luận văn thạc sĩ “ Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Quân Đội Chi nhánh 3/2”, của tác giả Trần Quang Huy… đã đề cập đến hoạt động tín dụng cá nhân một cách khá cụ thể. Tuy nhiên các nghiên cứu về mảng tín dụng cá nhân trước đây tại các ngân hàng thương mại vẫn tồn tại những khiếm khuyết về nội dung như sau: phân tích quá dàn trải, bài làm không tập trung vào một vấn đề cần giải quyết và thường không logic giữa các phần, các giải pháp đưa ra không cụ thể, vì có thể áp dụng cho tất cả các Chi nhánh ngân hàng. Vì vậy nên luận văn: “Tín dụng cá nhân tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng” tuy không phải đề tài mới, nhưng đã có những đóng góp, giúp phân tích rõ ràng hơn về tình hình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, điểm đặc biệt mà chưa đề tài tín dụng cá nhân nào áp dụng đó là đề tài đã sử dụng phương pháp khảo sát khách hàng nhằm phát hiện được yếu tố bên trong nào tác động tới hoạt động này nhiều nhất. Bên cạnh đó, trong đề tài này, tác giả tập trung nghiên cứu giải quyết những vấn đề mà các công trình nghiên cứu khác chưa đề cập một cách hệ thống hoặc chưa giải quyết thỏa đáng từ đó đưa ra những ý kiến góp phần mở rộng, tăng cường hoạt động tín dụng cá nhân, cũng như nâng cao lợi nhuận từ hoạt động này tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng.
7 Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân  Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Có nhiều cách định nghĩa nhưng tóm lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng  Sự chuyển nhượng này có thời hạn.  Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro.  Tín dụng cá nhân Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể. Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia