intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE

Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

Chia sẻ: Thanh Linh | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:76

17
lượt xem
8
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Nghiên cứu phân tích tổng quát về tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng TMCP Việt Nam qua đó làm rõ lý luận về tăng trưởng tín dụng. Vai trò của việc tăng trưởng tín dụng đối với kết quả kinh doanh của ngân hàng cũng như sự phát triển của nền kinh tế.

Chủ đề:
Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

  1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ---------- NGÔ THỊ LỆ DIỄM CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM. LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2019
  2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ---------- NGÔ THỊ LỆ DIỄM CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG TP. Hồ Chí Minh - Năm 2019
  3. LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là luận văn độc lập của riêng tôi. Các số liệu sử dụng phân tích trong đề tài có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn của Việt Nam. Các kết quả này chưa từng được công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác. TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2019 Tác giả đề tài
  4. MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT ABSTACT LỜI MỞ ĐẦU ..........................................................................................................1 1. LÝ DO THỰC HIỆN ĐỀ TÀI: .............................................................................1 3. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU: ..........................................................2 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: .......................................................................2 5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI: ..............................................................................................3 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG VÀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM ..................................................................................................4 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng.....................................................................4 1.1.1. Khái niệm về hoạt động tín dụng ....................................................................4 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng .....................................................................4 1.1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng ................................................................4 1.1.2. Nguyên tắc của hoạt động tín dụng .................................................................5 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại trong nền kinh tế .......................5 1.1.3.1. Tín dụng là công cụ đòn bẩy góp phần tăng trưởng kinh tế và điều tiết nền kinh tế .....................................................................................................................5
  5. 1.1.3.2. Góp phần tài trợ cho quá trình tái sản xuất, mở rộng và tăng cường tài sản cố định .....................................................................................................................6 1.1.3.3. Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn .......7 1.1.3.4. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa và lưu thông tiền tệ .....................................................................................................................7 1.2. Tăng trưởng tín dụng: ........................................................................................8 1.2.1. Khái niệm tăng trưởng tín dụng ......................................................................8 1.2.2. Tác động của tăng trưởng tín dụng: ................................................................8 1.3. Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng: ................................................10 1.3.1. Các yếu tố vĩ mô: ..........................................................................................10 1.3.1.1. Tăng trưởng GDP: ......................................................................................10 1.3.1.2. Lạm Phát ....................................................................................................10 1.3.1.3. Lãi suất danh nghĩa ....................................................................................10 1.3.2. Các yếu tố nội tại ngân hàng: ........................................................................11 1.3.2.1. Huy động vốn .............................................................................................11 1.3.2.2. Vốn chủ sở hữu ..........................................................................................11 1.3.2.3. Nợ xấu ........................................................................................................11 1.3.2.4. Thanh khoản ...............................................................................................12 1.4. Tổng quan tình hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng và mô hình nghiên cứu đề xuất: ..............................................................................13 1.4.1. Tình hình nghiên cứu ....................................................................................13 1.4.1.1 Đối với tình hình nghiên cứu nước ngoài: ..................................................13 1.4.1.2 Đối với tình hình nghiên cứu trong nước: ...................................................14 1.4.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất..........................................................................16
  6. 1.5 Tóm tắt chương 1 ..............................................................................................17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM ...........................................................18 2.1. Giới thiệu sơ nét hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam .............18 2.1.1 Sơ nét về hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam: .....................18 2.1.2. Chọn mẫu nghiên cứu: .................................................................................20 2.2. Thực trạng ........................................................................................................20 2.2.1. Tình hình kinh tế vĩ mô .................................................................................20 2.2.1.1. Tăng trưởng GDP .......................................................................................20 2.2.1.2. Lạm phát .....................................................................................................21 2.2.1.3. Lãi suất danh nghĩa ....................................................................................22 2.2.2. Thực trạng của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ............23 2.2.2.1. Tăng trưởng tín dụng..................................................................................23 2.2.2.2. Tỷ lệ dư nợ so với GDP .............................................................................24 2.2.2.3. Tỷ lệ dư nợ so với tổng tài sản ...................................................................25 2.2.2.4. Tỷ lệ nợ xấu................................................................................................26 2.3 Tóm tắt chương 2 ..............................................................................................27 CHƯƠNG 3: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM ......................28 3.1. Quy trình nghiên cứu .......................................................................................28 3.2. Giả thuyết nghiên cứu ......................................................................................28 3.3. Phương pháp nghiên cứu..................................................................................33 3.3.1. Dữ liệu nghiên cứu ........................................................................................33 3.3.2. Nghiên cứu định lượng .................................................................................33
  7. 3.3.3. Phương pháp xử lý số liệu và các kiểm định thực hiện ................................34 3.4 Tóm tắt chương 3 ..............................................................................................36 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU............................................................37 4.1. Đánh giá chung thực trạng tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam.............................................................................................37 4.2. Phân tích dữ liệu ...............................................................................................40 4.2.1. Mô tả mẫu nghiên cứu...................................................................................40 4.2.2 Phân tích tự tương quan .................................................................................41 4.3.3 Kiểm định các giả thuyết hồi quy ..................................................................41 4.3.4 So sánh giữa các mô hình trên panel data: Pooled Regression, Fixed effects model, Random effects model.................................................................................43 4.3. Kết quả nghiên cứu ..........................................................................................47 4.4. Tóm tắt chương 4: ..............................................................................................49 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.......................................................50 5.1. Kết luận ............................................................................................................50 5.2. Giải pháp ..........................................................................................................52 5.2.1. Về phía ngân hàng thương mại: ....................................................................52 5.2.2. Về phía ngân hàng Nhà Nước .......................................................................53 5.3. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo của đề tài ..........................................54 5.4 Tóm tắt chương 5 ..............................................................................................55 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
  8. DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước TP HCM Thành Phố Hồ Chí Minh
  9. DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Mô tả các biến sử dụng Hình 2.1: Tổng tài sản của các ngân hàng thương mại cổ phần Hình 2.2. Tăng trưởng GDP và GDP/người qua các năm Hình 2.3: Tỷ lệ lạm phát (%)qua các năm Hình 2.4. Lãi suất danh nghĩa qua các năm của Việt Nam Hình 2.5. Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần và tăng trưởng GDP Hình 2.6. Tỷ lệ dư nợ/GDP của Việt Nam qua các năm Hình 2.7. Dư nợ tín dụng/tổng tài sản của các ngân hàng Việt Nam Hình 2.8. Tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng Việt Nam Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu Bảng 4.1: Thống kê mô tả các biến Bảng 4.2. Tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng TMCP qua các năm Bảng 4.3. Tổng tài sản các ngân hàng TMCP qua các năm Bảng 4.4. Tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng TMCP qua các năm Bảng 4.5: Kết quả phân tích tự tương quan của các biến Bảng 4.6: Kết quả kiểm định đa cộng tuyến Bảng 4.7: Kết quả kiểm định giữa các sai số không có mối quan hệ tương quan với nhau Bảng 4.8: Phân tích hồi quy theo Pooled Regression
  10. Bảng 4.9: Phân tích hồi quy theo Fixed effects model Bảng 4.10: Phân tích hồi quy theo Fixed effects model Bảng 4.11: Phân tích hồi quy theo Random effects model Bảng 4.12: Khắc phục hiện tượng tự tương quan bằng phương pháp Generalized Least Square (GLS)
  11. TÓM TẮT Bài nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy trên dữ liệu bảng nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng. Sử dụng biến phụ thuộc đại diện cho tăng trưởng tín dụng, các biến độc lập được sử dụng bao gồm các yếu tố nội tại ngân hàng và yếu tố vĩ mô. Dữ liệu ngân hàng được thu thập từ báo cáo tài chính của 15 ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam từ năm 2011 đến năm 2017 và dữ liệu vĩ mô được thu thập từ ADB Indicator và Tổng Cục Thống kê. Bài nghiên cứu tìm ra mối quan hệ cùng chiều của các biến tỷ lệ huy động, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ vốn, tỷ lệ thanh khoản, lãi suất danh nghĩa, tăng trưởng GDP đối với tăng trưởng tín dụng và mối quan hệ ngược chiều của các biến quy mô ngân hàng, tỷ lệ lạm phát đối với tăng trưởng tín dụng. ABSTACT Applying the regression model on panel data, this paper is the analysis of the factors affecting on bank credit growth.The dependent variable represents the credit growth, while the independent ones represent internal bank and macro factors. Banking data were accumulated from the financial statements covering 2011 to 2017 section of 15 Vietnamese Joint Stock Commercial Banks. On the other hand, macro data were collected from ADB Indicator and General Statistics Office.Taking credit growth as an axis, this paper aims to manifest the multilateral relationship betweenit and deposit rate, bad debt rate, capital ratio, liquidity rate, nominal interest rate, GDP growth, as well as the inverse correlation with bank scale variable and inflation rate.
  12. 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. LÝ DO THỰC HIỆN ĐỀ TÀI: Đối với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, vai trò của tín dụng ngân hàng là không thể phủ nhận. Đến cuối năm 2017, tổng nguồn vốn hệ thống ngân hàng cung ứng cho nền kinh tế đạt 64,6%. Khu vực ngân hàng tiếp tục là kênh cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế. Bên cạnh đó, tăng trưởng tín dụng luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu tại các ngân hàng thương mại, vì tín dụng tăng trưởng một cách hợp lý sẽ tạo ra nguồn thu nhập ổn định và an toàn cho ngân hàng. Vì vậy,việc đánh giá mức độ tác động của các yếu tố đến tăng trưởng tín dụng là cần thiết, giúp các ngân hàng thương mại xây dựng một mức tăng trưởng phù hợp, có tác động hiệu quả đến nền kinh tế cũng như lợi nhuận của bản thân các ngân hàng. Đó là lý do, tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu: “ Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam” là đề tài nghiên cứu của mình nhằm góp phần tìm ra cơ sở thúc đây hoạt động tín dụng cho ngân hàng. Nghiên cứu cung cấp cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp về tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng TMCP Việt Nam để tìm ra chính sách tín dụng thích hợp, để cung cấp được nguồn vốn cần thiết cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cũng như cho vay cá nhân để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. 2. MỤC TIÊU, CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: Về khía cạnh lý luận: Nghiên cứu phân tích tổng quát về tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng TMCP Việt Nam qua đó làm rõ lý luận về tăng trưởng tín dụng. Vai trò của việc tăng trưởng tín dụng đối với kết quả kinh doanh của ngân hàng cũng như sự phát triển của nền kinh tế. Phân tích các yếu tố và các chỉ tiêu tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam
  13. 2 Về khía cạnh thực tiễn: Nghiên cứu xu hướng tác động của một số yếu tố đến tăng trưởng tín dụng của ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn 2011-2017. Qua đó đề xuất một số kiến nghị đến các ngân hàng TMCP Việt Nam. Luận văn trả lời câu hỏi chính: “Các yếu tố nào tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam và mối quan hệ tác động là cùng chiều hay ngược chiều? Từ đó nên vận dụng các chính sách nào để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam.” 3. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng TMCP Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Về thời gian: Luận văn nghiên cứu các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn: 2011- 2017. Đây là giai đoạn ngân hàng TMCP Việt Nam gặp khó khăn, thử thách và đã đạt được những thành công bước đầu. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Tác gỉa sử dụng phương pháp tổng hợp, hống kê, phân tích để sử lý số liệu kết hợp đồ thị, bảng biểu minh họa. Ngoài phương pháp định tính, tác giả còn kết hợp phương pháp định lượng bằng mô hình hồi quy đa biến để phân tích mối quan hệ giữa các yếu tố và tăng trưởng tín dụng. Các yếu tố tác giả xem xét được phân thành hai nhóm: nhóm các yếu tố nội tại bên trong ngân hàng và nhóm các yếu tố vĩ mô. Theo đó, trong nghiên cứu này tác giả sử dụng mô hình hồi quy đa biến với phương trình như sau LGRit = β0 + β1DEPTAit + β2NPLit + β3CAPit + β4LIQit + β5SIZEit + β6INRt + β7GDPt + β8INFt + εit
  14. 3 Trong đó: - LGRit : Tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam, là biến phụ thuộc. - DEPTAit, NPLit, CAPit, LIQit, SIZEit: là các biến nội tại ngân hàng i năm t. - INRt , GDPt, INFt: là các biến kinh tế vi mô năm t - β0 : là hệ số chặn - β j (j=1,8) là các hệ số hồi quy - εit là sai số 5. KẾT CẤU ĐỀ TÀI: Chương 1: Tổng quan về tăng trưởng tín dụng và các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam. Chương 2: Thực trạng các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại Việt Nam. Chương 3: Nghiên cứu các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Chương 4: Kết quả nghiên cứu. Chương 5: Kết luận và kiến nghị.
  15. 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG VÀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.1.1. Khái niệm về hoạt động tín dụng 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội. Trái lại, với tư cách là người cho vay thì ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt thời hạn khoản vay. Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng ngân hàng là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư. 1.1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ: cho vay bằng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế. Tuy nhiên trong một số hình thức tín dụng, như cho thuê tài chính thì tài sản trong giao dịch tín dụng cũng có thể là các tài sản khác như tài sản cố định. Tín dụng ngân hàng dựa trên lòng tin. Một khoản tín dụng phát sinh dựa trên niền tin của ngân hàng sẽ thu hồi được gốc lãi đúng thời hạn. Ngân hàng với vai trò là một trung gian tài chính đòi hỏi khoản cấp tín dụng ngân hàng phải có thời hạn nhất định để hoàn trả lại vốn huy động.
  16. 5 1.1.2. Nguyên tắc của hoạt động tín dụng Một là, cho vay có hoàn trả vốn và lãi sau một thời gian nhất định Đây là nguyên tắc cơ bản của tín dụng ngân hàng. Trong thời gian nhất định như trong thỏa thuận, người vay phải hoàn trả gốc và lãi vay để đảm bảo uy tín và hoạt động của ngân hàng. Hai là, cho vay tài sản có giá trị tương đương làm đảm bảo. Tài sản đảm bảo có thể là bất động sản, hàng hóa trong kho, bảo lãnh, uy tín của doanh nghiệp,…. Giá trị đảm bảo là cơ sở của khả năng trả nợ, là cơ sở hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Ba là, cho vay có mục đích, theo phương án thỏa thuận từ trước (theo hợp đồng đã ký kết). Trong quan hệ tín dụng, khách hàng phải trình bày phương án, biện pháp, cơ sở thực hiện phương án kinh doanh có lợi nhuận và ngân hàng thẩm định. Hợp đồng tín dụng thể hiện rõ mục đích vay, thời gian sử dụng vốn. Trong đó ngân hàng giám sát chặt chẽ sử việc sử dụng món vay theo đúng mục đích, phương án vay. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại trong nền kinh tế 1.1.3.1. Tín dụng là công cụ đòn bẩy góp phần tăng trưởng kinh tế và điều tiết nền kinh tế Tín dụng ngân hàng cũng góp phần tích cực vào việc hình thành và phát triển về mặt vốn của công ty cổ phần. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ của các chủ thể kinh tế theo hướng tối ưu, góp phần làm cho chu kỳ vận động của tiền tệ rút ngắn về thời gian, nâng cao vòng quay của tiền tệ.
  17. 6 Tín dụng ngân hàng góp phần chống lạm phát tiền tệ. Tín dụng là động lực góp phần hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Nhà nước có thể tập trung vốn tín dụng thông qua ngân hàng để đầu tư phát triển nông nghiệp, thông qua công nghiệp hóa, hiện đại hóa biến nền nông nghiệp lạc hậu tự cấp, tự túc thành nền nông nghiệp hàng hóa dựa trên cơ sở vật chất hiện đại. Thông qua nguyên tắc cơ bản của tín dụng là cho vay trên cơ sở hoàn trả vốn và có lãi để các doanh nghiệp, các ngành kinh tế, các vùng kinh tế và các thành phần kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, tránh được những thất thoát vốn đầu tư trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nước ta. 1.1.3.2. Góp phần tài trợ cho quá trình tái sản xuất, mở rộng và tăng cường tài sản cố định Trong điều kiện sản xuất nhỏ, khi mà các kênh tài trợ vốn cho nền kinh tế như ngân sách, vốn tự tích lũy còn những hạn chế nhất định thì tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng cho các doanh nghiệp còn có ý nghĩa là nuôi dưỡng thị trường tín dụng cho ngân hàng mở rộng tín dụng ngắn hạn và các dịch vụ ngân hàng khác. Nhu cầu về tín dụng trung và dài hạn trong thực tế tập trung từ các khách hàng doanh nghiệp là chủ yếu. Họ tạo lập mối quan hệ tín dụng đối với ngân hàng dưới hình thức này nhằm tiến hành các hoạt động đầu tư chiều sâu hoặc mở rộng khả năng sản xuất kinh doanh thông qua việc đầu tư vào tài sản cố định. Đối với doanh nghiệp, tài sản cố định là tư liệu sản xuất chủ yếu, chiếm bộ phận lớn trong tổng giá thành, là yếu tố quan trọng quyết định lợi thế cạnh tranh… Do đó, việc coi trọng tài sản cố định là rất cần thiết, là một áp lực đối với sự tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp.
  18. 7 Tuy nhiên, trong thực tế, giá trị tài sản cố định thường cao, nó đòi hỏi các doanh nghiệp phải tiến hành tích lũy trong khoảng thời gian khá dài mới có đủ khả năng về tài chính. Khó khăn về sự thiếu hụt tạm thời vốn cố định này của doanh nghiệp có thể được tài trợ bởi các nguồn vốn khác, nhưng tín dụng ngân hàng trung và dài hạn là một trong những nguồn vốn tốt nhất. Thông qua tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng thương mại đã giúp các doanh nghiệp mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị… nâng cao giá trị sản lượng, trang bị mới thiết bị cơ sở vật chất có tính năng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm và năng suất lao động… Góp phần quan trọng giúp doanh nghiệp đạt được mục tiêu kinh doanh: lợi nhuận, an toàn và phát triển không ngừng. 1.1.3.3. Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Dựa trên các nguyên tắc tín dụng, ngân hàng liên tục kiểm tra quá trình sử dụng vốn. Thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. 1.1.3.4. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa và lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng tạo thêm cơ hội đầu tư cho doanh nghiệp. Vì thông thường tín dụng ngân hàng được sử dụng sau khi doanh nghiệp đã sử dụng hết vốn tự có và các nguồn vốn khác. Nếu không có tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp khó nắm bắt cơ hội đầu tư do thiếu vốn. Ngoài ra, tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp tăng thêm năng lực tài chính và do đó tạo khả năng tăng sức mạnh trong cạnh tranh, vươn lên tồn tại và phát triển trên thương trường. Tín dụng ngân hàng là công cụ của nhà nước được sử dụng để điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế.
  19. 8 1.2. Tăng trưởng tín dụng: 1.2.1. Khái niệm tăng trưởng tín dụng Trong nghiên cứu của Phạm Thị Hồng Ly (2013) đã đề cập tăng trưởng là khái niệm đo lường sự tăng thêm về giá trị trong một khoảng thời gian nhất định. Nói cách khác, tăng trưởng tín dụng là tỷ lệ phần trăm (%) gia tăng lượng tiền cho các cá nhân, tổ chức vay của năm này so với năm trước. Chẳng hạn, tổng dư nợ cho vay của năm ngoái là 100 tỷ đồng, năm nay là 130 tỷ đồng thì tăng trưởng tín dụng năm nay là 30%. Tăng trưởng tín dụng tăng lên nghĩa là lượng cung tiền ra nền kinh tế tăng lên, dẫn đến các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế có nhiều nguồn vốn hơn để đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế đất nước. Và ngược lại, khi tăng trưởng tín dụng giảm sẽ khiến dòng tiền cung ứng cho nền kinh tế bị thu hẹp lại, khiến cho tổng cung giảm, nếu không đáp ứng được lượng cầu vốn sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Tăng trưởng tín dụng là một hình thức mở rộng lượng tiền trong lưu thông, mà ở đây là các bút tệ do các ngân hàng thương mại tạo ra. Với đặc điểm liên hệ mật thiết với mức cung tiền trong nền kinh tế như vậy, tăng trưởng tín dụng có những tác động hoặc là trực tiếp, hoặc là gián tiếp đến sự phát triển kinh tế đất nước. 1.2.2. Tác động của tăng trưởng tín dụng: Ngày nay ngân hàng đã trở thành mắc xích quan trọng trong khối vận hành của nền kinh tế, có những tác động nhất định đến hoạt động kinh tế, được biểu hiện qua tốc độ tăng trưởng tín dụng, nó có ý nghĩa khá quan trọng (Phạm Thị Hồng Ly, 2013). Tốc độ tăng trưởng tín dụng là biểu hiện của lực lượng sản xuất và xã hội phát triển. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng góp phần tài trợ cho các doanh nghiệp, tố chức kinh tế bổ sung vốn thiếu hụt trong sản xuất kinh doanh, hay mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, máy móc, trang thiết bị, áp dụng công nghệ mới tăng tính cạnh tranh. Tín dụng đã giúp các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đẩy
  20. 9 nhanh quá trình sản xuất và tiêu thụ. Trong bối cảnh quan hệ kinh tế được toàn cầu hóa hiện nay, một quốc gia trở thành một bộ phận của kinh tế thế giới, do đó tín dụng ngân hàng trên lĩnh vực tín dụng quốc tế cũng trở nên quan trọng, giúp cho việc liên kết chuyển giao công nghệ, trao đổi giữa các nước trên thế giới được nhanh chóng hơn, rút ngắn thời gian phát triển. Như vậy tốc độ tăng trưởng tín dụng gia tăng làm lượng tiền trong nền kinh tế tăng lên, nếu như nguồn vốn này được vận hành theo chiều hướng tích cực thì nó sẽ tạo ra lực lượng sản xuất. Tăng trưởng tín dụng là biểu hiện của quá trình tích tụ và tập trung. Tín dụng ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ thành các nguồn vốn lớn, đầu tư vào các công trình, dự án lớn, hiệu quả cao. Đồng thời các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cũng nhờ tín dụng ngân hàng mà có khả năng mở rộng sản xuất, rút ngắn được thời gian tích lũy vốn. Thông qua tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế nhận được nguồn vốn làm cơ sở để tăng quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động, tăng khả năng cạnh tranh, các doanh nghiệp và tổ chức này ngày càng lớn mạnh dần lên. Còn các doanh nghiệp không cạnh tranh nổi dẫn đến phá sản, từ đó liên kết với nhau, tạo ra các doanh nghiệp lớn hơn, cạnh tranh hơn. Như vậy, tín dụng ngân hàng đã giúp cho quá trình tập trung sản xuất. Tốc độ tăng trưởng tín dụng phản ánh tình hình điều hòa nguồn vốn hiệu quả, điều hành chính sách tiền tệ, phát triển cân đối các ngành kinh tế quốc dân và chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Tín dụng ngân hàng là kênh phân phối lại vốn hiệu quả, giúp dịch chuyển vốn từ nơi thừa qua nơi thiếu giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả hơn, góp phần làm tốc độ luân chuyển hàng hóa và trao đổi tăng lên, tạo sự phát triển đồng đều trong các ngành. Bên cạnh đó, thông qua các ưu đãi tín dụng và các định hướng tín dụng chung, chính phủ có những chính sách ưu tiên hỗ trợ phát triển các vùng, miền hay các ngành then chốt, trọng điểm theo từng thời kỳ… do vậy đã kích thích thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư vào các vùng, miền, ngành trọng điểm trong diện ưu tiên của chính phủ, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo sự phát triển cân đối trong cả nước.
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2