Tóm tắt Đề án Thạc sĩ Quản lý kinh tế: Quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:25

Thêm vào BST

Báo xấu

2
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài "Quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy" nhằm phân tích và đánh giá thực trạng quản lý cho vay đối với KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy; Đề xuất một số giải pháp chủ yếu hoàn thiện quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2030.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Đề án Thạc sĩ Quản lý kinh tế: Quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ --------- VŨ HẢI DƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8 34 04 10 ĐỀ ÁN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Thị Anh Tuyết HÀ NỘI – 2025
MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài đề án Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay khách hàng ưu tiên (KHƯT) là một trong những hoạt động trọng tâm của các ngân hàng thương mại (NHTM). Trong bối cảnh chuyển đổi số, phát triển kinh tế số, các ngân hàng thương mại ngày càng quan tâm đến công tác quản lý cho vay khách hàng ưu tiên để thu hút ngày càng nhiều khách hàng ưu tiên, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) với bề dày nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và là một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn thành phố Hà Nội cũng như cả nước. Điều này là một lợi thế giúp BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Cầu Giấy, thành phố Hà Nội (Gọi tắt là BIDV chi nhánh Cầu Giấy) nói riêng có nhiều cơ hội nâng tầm vị thế của ngân hàng trong khu vực. Trong những năm qua, BIDV chi nhánh Cầu giấy đã đạt được nhiều kết quả quan trọng trong công tác quản lý cho vay khách hàng ưu tiên, đó là: hằng năm, chi nhánh đã xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên bài bản, quy trình cho vay khách hàng ưu tiên ngày càng có nhiều đổi mới, giảm thiểu các thủ tục rườm rà để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng đã ban hành chính sách lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng ưu tiên… Tuy nhiên, trong công tác quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy vẫn còn tồn tại một số hạn chế đó là: việc lập kế hoạch cho vay KHƯT còn thiếu thông tin cụ thể về đặc điểm khách hàng ưu tiên và nhu cầu vay vốn, cũng như các yếu tố vĩ mô về nền kinh tế, dẫn đến kế hoạch xây dựng không đầy đủ và thiếu các giải pháp truyền thông sản phẩm hay nâng cao chất lượng dịch vụ. Về tổ chức thực hiện, sự kiêm nhiệm của cán bộ tín dụng gây ra thiếu hiệu quả trong quá trình cho vay, cùng với kỹ năng thẩm định và phân tích tín dụng còn hạn chế. Ngoài ra, việc phổ biến thông tin và tập huấn kỹ năng cho cán bộ chưa được ưu tiên, cùng với việc không tận dụng đa dạng hóa các kênh truyền thông. Quy trình cho vay KHƯT đối mặt với thách thức từ việc khách hàng không cung cấp đủ thông tin và việc sử dụng vốn không đúng mục đích. Cuối cùng, trong kiểm soát hoạt động cho vay, số lượng cán bộ nhân viên tín dụng không đủ để đối phó với số lượng hồ sơ vay vốn lớn, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát và giám sát sau cho vay, mặc dù số lượng hồ sơ có dấu hiệu rủi ro phát hiện qua quá trình kiểm soát tăng lên nhưng vẫn chưa đủ để giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Từ những lý do trên, tác giả lựa chọn đề tài "Quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy" để làm đề tài nghiên cứu cho Đề án tốt nghiệp thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu: (1) Phân tích và đánh giá thực trạng quản lý cho vay đối với KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy; (2) Đề xuất một số giải pháp chủ yếu hoàn thiện quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2030. Nhiệm vụ nghiên cứu: Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài đề án gồm: 1
- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay KHƯT tại NHTM; - Đánh giá thực trạng quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019-2023; qua đó rút ra được kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế về quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy; - Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2030. 3. Câu hỏi nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu, đề án tập trung làm rõ các câu hỏi nghiên cứu đó là: - Thực trạng quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019- 2023 như thế nào? Những thành công đạt được là gì? Hạn chế ra sao? Nguyên nhân của những hạn chế đó? - Để hoàn thiện quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2030, các giải pháp và kiến nghị nào được đưa ra? 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động quản lý cho vay KHƯT tại chi nhánh NHTM. Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại hội sở BIDV chi nhánh Cầu Giấy và các phòng giao dịch trực thuộc. - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng quản lý cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy thông qua dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2019- 2023, dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua phỏng vấn các cán bộ lãnh đạo của BIDV chi nhánh Cầu Giấy vào tháng 6/2024; các giải pháp định hướng đề xuất đến năm 2030. - Phạm vi nội dung: (1) Xây dựng kế hoạch cho vay KHƯT; (2) Tổ chức triển khai thực hiện cho vay KHƯT; (3) Kiểm soát hoạt động cho vay KHƯT. Chủ thể quản lý cho vay KHƯT là ban giám đốc BIDV chi nhánh Cầu Giấy, đối tượng quản lý là khách hàng ưu tiên đang có quan hệ tín dụng tại chi nhánh 5. Kết cấu Đề án Đề án tốt nghiệp ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, có kết cấu bao gồm 4 chương: Chương 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở luận lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại Chương 2. Phương pháp nghiên cứu Chương 3. Thực trạng quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Chương 4. Giải pháp quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 2
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆP THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan 1.2. Cơ sở lý luận về quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm và mục tiêu quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.1.1. Khái niệm 1.2.1.2. Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.2. Phân loại cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.4. Nội dung quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại a. Lập kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên b. Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.3. Kinh nghiệm về quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh Cầu Giấy 1.3.1. Kinh nghiệm về quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại một số chi nhánh ngân hàng thương mại 1.3.1.1. Kinh nghiệm của BIDV chi nhánh thành phố Phủ Lý 1.3.1.2. Kinh nghiệm của Techcombank chi nhánh Hà Nam 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh Cầu Giấy Bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh Cầu Giấy từ BIDV chi nhánh TP. Phủ Lý và Techcombank chi nhánh Hà Nam về hoạt động quản lý cho vay KHƯT như sau: - Lập kế hoạch cho vay KHƯT: Nhìn lại quá trình phát triển của BIDV chi nhánh TP. Phủ Lý và Techcombank chi nhánh Hà Nam, BIDV chi nhánh Cầu Giấy nên nhận thức rõ rằng lập kế hoạch cho vay KHƯT cần dựa trên nhu cầu thực tế và khả năng thanh khoản của chi nhánh. Đồng thời, phải phản ánh chính xác xu hướng thị trường, đặc biệt là nhu cầu của địa phương. Hãy liên tục cập nhật và đánh giá lại kế hoạch để đảm bảo sự phù hợp và linh hoạt trước những biến động của thị trường. - Tổ chức thực hiện cho vay KHƯT: Thành công trong công tác quản lý cho vay không chỉ dựa vào việc lập kế hoạch chi tiết mà còn cần một quy trình tổ chức thực hiện minh bạch và hiệu quả. BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần tham khảo cách thức Techcombank chi nhánh Hà Nam xử lý hồ sơ nhanh chóng, chính xác và cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau khi cho vay một cách tận tâm. Việc này giúp tăng cường niềm tin và sự hài lòng từ phía khách hàng. 3
- Kiểm soát cho vay KHƯT: Một bài học quý giá mà BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần rút ra từ hai chi nhánh kia là việc kiểm soát cho vay KHƯT. Để đảm bảo tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát tại mức thấp, chi nhánh cần áp dụng một hệ thống kiểm soát nội bộ mạnh mẽ. Đồng thời, việc đào tạo liên tục cho đội ngũ nhân viên về kỹ năng phát hiện và xử lý rủi ro là không thể thiếu. Điều này không chỉ giúp chi nhánh bảo vệ tài sản của mình mà còn nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ trong mắt khách hàng. CHƯƠNG 2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Phương pháp thu thập thông tin, số liệu, dữ liệu. 2.2. Phương pháp phân tích, xử lý số liệu, dữ liệu 2.2.1. Phương pháp thống kê mô tả 2.2.2. Phương pháp phân tích - tổng hợp 2.2.3. Phương pháp so sánh CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH CẦU GIẤY 3.1. Giới thiệu khái quát về BIDV chi nhánh Cầu Giấy 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Cầu Giấy 3.1.2. Cơ cấu tổ chức 3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Cầu Giấy 3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Số liệu thống kê cho thấy, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm tăng về số tuyệt đối. Mặt khác, tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng tăng. Cụ thể, năm 2019 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 826,7 tỷ đồng. Năm 2021 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 915,6 tỷ đồng. Đến năm 2022, tổng nguồn vốn huy động 998,7 tỷ đồng, tăng 83,1 tỷ đồng, tương đương 9,1% so với năm 2021 và năm 2023 là 1.130,6 tỷ đồng, tăng 131,9 tỷ đồng tương đương 13,2% so với năm 2022. Bảng 3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019-2023 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2019Năm 2020 Năm Năm Năm 2021 2022 2023 Vốn huy động Tỷ đồng 826,7 889,1 915,6 998,7 1.130,6 Tốc độ tăng trưởng % 7,1 7,5 3,0 9,1 13,2 vốn huy động Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Cầu Giấy năm 2019- 2023 4
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng - Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của BIDV chi nhánh Cầu Giấy và hiện nay vẫn đóng góp một phần rất lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh. Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn 2019-2023 đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Doanh số cho vay không ngừng gia tăng trong khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt. 3.1.3.3. Hoạt động phi tín dụng Bảng 3.3 cho thấy hầu hết các dịch vụ phi tín dụng của chi nhánh đều tăng trưởng qua các năm, đáng chú ý là dịch vụ thanh toán, trong năm 2020 tăng 17,39 % so với năm 2019, năm 2023 3.1.3.4. Kết quả kinh doanh chung Mục tiêu cuối cùng của tất cả các NHTM trong đó có BIDV chi nhánh Cầu Giấy đó là lợi nhuận. Quy mô lợi nhuận càng cho thấy được hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh càng được nâng cao. Trong phạm vi chi nhánh NHTM, chỉ xét đến yếu tố lợi nhuận trước thuế (chênh lệch thu chi) thay vì thu nhập sau thuế. Đơn vị tính: Tỷ đồng 180 158.6 160 140 134.5 117.9 122.8 115.3 120 113.4 101.9 100 86.2 87.7 89.5 Tổng thu nhập 80 Tổng chi phí 60 Lợi nhuận 32.6 35.8 40 27.6 27.9 28.4 20 0 2019 2020 2021 2022 2023 Hình 3.1. Lợi nhuận của BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019-2023 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Cầu Giấy năm 2019- 2023 Năm 2019, thu nhập đạt 113,4 tỷ đồng, thu nhập năm 2022 đạt 134.5 tỷ đồng, tăng thêm 16,6 tỷ đồng so với năm 2021, tương ứng 14,1% so với năm 2021. Đến năm 2023 thu nhập tăng thêm 24,1 tỷ đồng tương ứng 17,9% so với năm 2022. Thu nhập hoạt động bao gồm: Thu nhập lãi (luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất), thu dịch vụ, thu kinh doanh ngoại hối, mua bán, đầu tư chứng khoán... Chi phí hoạt động cũng có xu hướng tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng cao hơn thu nhập hoạt động. Nhìn chung, BIDV chi nhánh Cầu Giấy đang cố gắng tối đa hóa mọi nguồn thu và giảm nhiều nhất chi phí có thể nhằm mang lại kết quả lợi nhuận ngày càng cao. Cụ thể đạt được: Năm 2019 lợi nhuận trước thuế đạt 27,6 tỷ đồng. Năm 2022 lợi nhuận 5
trước thuế đã tăng 4,2 tỷ đồng tương ứng 14,79% so với năm 2021; năm 2023 tăng 3,2 tỷ đồng tương ứng 9,82% so với năm 2022. Việc lợi nhuận năm sau cao hơn lợi nhuận năm trước cho thấy sự nỗ lực của tất cả các nhân viên thuộc chi nhánh trong hoạt động kinh doanh của mình. 3.1.4. Các sản phẩm cho vay khách hàng ưu tiên Hiện nay Agirbank chi nhánh Cầu Giấy đang triển khai tất cả các sản phẩm cho vay KHƯT tại BIDV cụ thể bao gồm: Cho vay tín dụng tiêu dùng; Cho vay hạn mức quy mô nhỏ; Cho vay lưu vụ; Cho vay ưu đãi lãi suất; Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản; Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống; Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh. Các sản phẩm này chủ yếu được chia thành hai nhóm: sản phẩm hỗ trợ mục đích sản xuất kinh doanh và sản phẩm phi mục đích sản xuất kinh doanh: Đối với nhóm sản phẩm hỗ trợ mục đích sản xuất kinh doanh, BIDV chi nhánh Cầu Giấy cung cấp các dịch vụ như thấu chi phục vụ kinh doanh, vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư nhà xưởng, mua sắm máy móc và phương tiện vận tải. Trong đó, sản phẩm "Cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn trả vốn cuối kỳ thế chấp bất động sản" đáng chú ý với thời gian cho vay tối đa 12 tháng, hỗ trợ nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho các cơ sở kinh doanh cá nhân, tư nhân. Đối với nhóm sản phẩm mục đích phi sản xuất kinh doanh, BIDV chi nhánh Cầu Giấy tập trung vào việc cung cấp các giải pháp tài chính cho các mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm vay vốn xây nhà, sửa nhà, mua đồ nội thất, mua xe và chứng minh tài chính du học. Đặc biệt, "Cho vay mua nhà ở, nền nhà" và "Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà" là hai sản phẩm chủ lực, nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua hoặc xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở hoặc dùng để kinh doanh. Về cơ bản, các sản phẩm cho vay của BIDV chi nhánh Cầu Giấy đều linh hoạt về thời gian, số tiền và phương thức trả nợ, tuỳ thuộc vào nhu cầu cụ thể và khả năng trả nợ của khách hàng. Những chính sách này phản ánh cam kết của BIDV chi nhánh Cầu Giấy đối với việc cung cấp các giải pháp tài chính cá nhân hóa và linh hoạt, phục vụ đúng nhu cầu của khách hàng ưu tiên trong các lĩnh vực khác nhau của đời sống và kinh doanh. 3.2. Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy 3.2.1. Thực trạng lập kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên Tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy, việc lập kế hoạch cho vay đối với KHƯT được triển khai theo hai hình thức: kế hoạch trung và dài hạn (từ 1 năm trở lên) và kế hoạch ngắn hạn (kế hoạch từ 1 năm trở xuống, cụ thể là kế hoạch 6 tháng một lần). Đối với kế hoạch dài hạn, sự tập trung chủ yếu vào các mục tiêu chiến lược dài hạn như xác định phân khúc thị trường mục tiêu, phát triển các sản phẩm và dịch vụ cho vay phù hợp, cũng như các chiến lược phát triển thị trường. Trong khi đó, kế hoạch ngắn hạn tập trung vào các mục tiêu chi tiết và hành động cụ thể cần thực hiện trong ngắn hạn như quyết định các tiêu chí cho vay, xác định mức độ rủi ro chấp nhận được và quản lý nguồn lực ngân hàng để đảm bảo khả năng cho vay. Bảng 3.2. Các chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019-2023 6
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Dư nợ cho vay Tỷ đồng 337,0 392,0 475,8 522,6 612,5 KHƯT Tốc độ tăng trưởng % 12 12 12 12 12 Tỷ trọng dư nợ cho % vay KHƯT trong tổng ≥ 55% ≥ 50% ≥ 55% ≥ 60% ≥ 60% dư nợ cho vay Tỷ trọng dư nợ cho % ≥ 85% ≥ 80% ≥ 80% ≥ 80% ≥ 80% vay có TSBĐ Tỷ trọng dư nợ cho % 65 60 60 65 65 vay ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu % ≤ 1% ≤ 1% ≤ 1% ≤ 1% ≤ 1% Hệ số NIM cho vay % ≥ 3% ≥ 3% ≥ 3% ≥ 3% ≥ 3% KHƯT Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Cầu Giấy năm 2019- 2023 Bước 3: Xây dựng các biện pháp để thực hiện mục tiêu: Trên cơ sở mục tiêu đã xác định, Phòng Tín dụng sẽ tiến hành xây dựng các biện pháp phù hợp, dưới sự chỉ đạo và phê duyệt của Ban Giám đốc. Các biện pháp được Phòng Tín dụng xây dựng để thực hiện được chỉ tiêu kế hoạch được xây dựng bao gồm: giải pháp về nguồn nhân lực, giải pháp về kiểm soát nội bộ, giải pháp về xử lý nợ xấu. Tuy nhiên, các giải pháp về truyền thông sản phẩm cho vay KHƯT, giải pháp về nâng cao chất lượng dịch vụ chưa được xây dựng. Các giải pháp đang tập trung chủ yếu đối với việc thu hồi nợ xấu trong hoạt động cho vay KHƯT. Bên cạnh đó, các giải pháp được đánh giá là khá chung chung, chưa cụ thể. Bước 4: Phê duyệt bởi BIDV thành phố Hà Nội: Giám đốc chi nhánh gửi kế hoạch lên BIDV thành phố Hà Nội để xin phê duyệt. Tại cấp tỉnh, kế hoạch sẽ được một ban chuyên gia đánh giá về hiệu quả, tính khả thi và rủi ro tiềm ẩn. Các tiêu chí như xu hướng thị trường, khả năng thanh khoản, chiến lược quản lý khách hàng và yếu tố môi trường được xem xét cẩn thận. Chỉ khi kế hoạch nhận được sự phê duyệt từ cấp tỉnh, chi nhánh Cầu Giấy mới có thể tiến hành triển khai, đảm bảo mọi quyết định cho vay đều chắc chắn và có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Bước 5: Đánh giá và điều chỉnh kế hoạch: Cuối cùng, Ban giám đốc chỉ đạo Phòng Tín dụng đánh giá hiệu quả của kế hoạch cho vay, và thực hiện điều chỉnh kế hoạch nếu cần. Đây là bước quan trọng để đảm bảo rằng chi nhánh đang tiếp tục thực hiện mục tiêu kinh doanh của mình một cách hiệu quả. Hạn chế có thể gặp phải ở đây có thể là việc không có đủ dữ liệu để đánh giá hiệu quả kế hoạch hoặc việc điều chỉnh kế hoạch không kịp thời. Năm 2019: Với tỷ lệ nợ quá hạn KHƯT là 1,82% và tỷ lệ nợ quá hạn chung của chi nhánh đạt 1,13%, chi nhánh đã duy trì tốt tình hình rủi ro tín dụng, dù dưới tác động của dịch COVID-19. Tuy nhiên, sự gia tăng của dư nợ quá hạn cho vay KHƯT lên mức 38,03% là dấu hiệu cảnh báo về một số rủi ro tiềm ẩn. Ban Giám đốc và Phòng Tín dụng đã tăng cường giám sát, đánh giá lại hồ sơ và tiêu chí cho vay, đồng thời thực hiện các chương trình hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, nhằm kiểm soát và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Năm 2022: Mặc dù dư nợ cho vay KHƯT tăng 16,11%, tỷ lệ nợ quá hạn của KHƯT 7
cũng gia tăng, đạt 1,79%, cao hơn tỷ lệ nợ quá hạn chung của chi nhánh (1,28%). Điều này cho thấy, rủi ro tín dụng trong phân khúc KHƯT đang tăng cao hơn so với các phân khúc khác. Phòng Tín dụng đã đề xuất và Ban giám đốc đã phê duyệt việc tăng cường quy trình kiểm tra và đánh giá khách hàng ưu tiên trước khi cho vay, cùng với việc triển khai chương trình đào tạo về kiểm soát rủi ro cho toàn bộ nhân viên tín dụng. Năm 2023: Dù dư nợ cho vay KHƯT tăng thêm 14,44%, tỷ lệ nợ quá hạn lại tiếp tục tăng lên 1,99%, cho thấy mặc dù có sự điều chỉnh và tăng cường quản lý, rủi ro tín dụng trong phân khúc KHƯT vẫn chưa được kiểm soát tốt. Ban giám đốc đã quyết định tiếp tục tăng cường giám sát và kiểm tra các khoản vay KHƯT, đồng thời điều chỉnh hướng kinh doanh, tập trung vào các khách hàng có khả năng thanh toán tốt và có bảo đảm tài sản rõ ràng. Kết quả phỏng vấn ngày 25/06/2024 cho thấy rằng quy trình lập kế hoạch cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy được thực hiện một cách chuyên nghiệp và có hệ thống, với việc xác định rõ ràng mục tiêu và chỉ tiêu cho vay. Tuy nhiên, cũng được phản ánh là có những khó khăn trong việc thu thập dữ liệu thực tiễn địa phương và thiết kế giải pháp cụ thể, đặc biệt là trong lĩnh vực truyền thông sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ. 3.2.2. Thực trạng tổ chức thực hiện cho vay khách hàng ưu tiên a) Tổ chức bộ máy thực hiện cho vay KHƯT Cơ cấu tổ chức cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy gồm các bộ phận chính sau: Giám đốc, Phó Giám đốc, Phòng Kế toán Ngân quỹ và Phòng Tín dụng. - Giám đốc chi nhánh Cầu Giấy có trách nhiệm chỉ đạo xây dựng kế hoạch cho vay KHƯT, thực hiện phê duyệt các khoản cho vay thuộc thẩm quyền chi nhánh huyện, chỉ đạo và phê duyệt điều chỉnh kế hoạch cho vay KHƯT trong những trường hợp cần thiết. - Phó Giám đốc phụ trách tín dụng: Phó Giám đốc giám sát và đôn đốc Phòng Tín dụng trong việc xây dựng kế hoạch cho vay KHƯT. Tìm kiếm, thẩm định và giám sát các khoản vay, nhằm tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, chịu trách nhiệm trước Giám đốc chi nhánh về hiệu suất hoạt động tín dụng và chất lượng danh mục cho vay. Cuối cùng, Phó Giám đốc có nhiệm vụ đảm bảo sự liên tục trong việc đào tạo và phát triển nhân sự trong lĩnh vực tín dụng, đặc biệt là trong quá trình thẩm định và giám sát hồ sơ vay. 3.2.3. Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng ưu tiên KHƯT a) Kiểm soát trước khi cho vay Bảng 3.3. Tình hình kiểm soát trước khi cho vay đối với KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2019-2023 Năm So sánh Chỉ tiêu 2020/ 2021/ 2022/ 2023/ ĐVT 2019 2020 2021 2022 2023 2019 2020 2021 2022 Số lượng hồ sơ KHƯT được kiểm Hồ 272 256 241 268 305 -16 -15 27 37 soát sơ Số lượng hồ sơ không đạt được Hồ 52 49 41 52 73 -3 -8 11 21 điều kiện cho vay sơ - Không đủ điều kiện về năng lực Hồ 5 7 3 3 5 2 -4 0 2 8
pháp lý sơ - Không đủ điều kiện về năng lực Hồ 26 24 15 18 22 -2 -9 3 4 tài chính sơ Hồ - Phương án vay không phù hợp 9 17 8 11 13 8 -9 3 2 sơ Hồ - Hồ sơ TSBĐ không đủ điều kiện 12 01 15 20 33 -11 14 5 13 sơ Tỷ lệ hồ sơ không đạt yêu cầu % 19,1119,1417,0119,4023,93 0.03 -2.13 2.39 4.53 Nguồn: BIDV chi nhánh Cầu Giấy, 2019–2023 3.3. Đánh giá chung về thực trạng quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy 3.3.1. Thành công - Về công tác lập kế hoạch cho vay KHƯT: Quy trình lập kế hoạch cho vay đã được xây dựng một cách rõ ràng và hệ thống, bao gồm việc phân tích thực trạng, xác định mục tiêu cho vay, xây dựng các biện pháp, chính sách cho vay, thiết lập hệ thống kiểm soát và quản lý rủi ro, và cuối cùng là đánh giá và điều chỉnh kế hoạch. Các chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHƯT đã được xác định rõ ràng và cụ thể, giúp định hướng cho các hoạt động kinh doanh của chi nhánh - Về tổ chức thực hiện cho vay KHƯT: Tổ chức bộ máy thực hiện cho vay khách hàng ưu tiên của chi nhánh được xây dựng theo hướng tinh gọn. Việc phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên được chi nhánh quan tâm thực hiện thường xuyên, phổ biến kịp thời đến các bộ phận chức năng. BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã hiệu quả hóa việc cho vay khách hàng ưu tiên (KHƯT) thông qua sự phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận, dưới sự điều hành của Giám đốc và Phó Giám đốc. Chi nhánh này không chỉ gia tăng nhân sự từ 14 lên 18 nhân viên trong khoảng thời gian từ 2019 đến 2023, mà còn chú trọng vào việc phổ biến và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay, đảm bảo mục tiêu và chiến lược tín dụng được hiểu rõ ràng Công tác tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ cho vay đối với khách hàng ưu tiên được thực hiện định kỳ và ngày càng đi vào chiều sâu Công tác truyền thông tới các khách hàng ưu tiên trên địa bàn ngày càng được chi nhánh chú trọng, đặc biệt là truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng. Quy trình cho vay KHƯT tại Chi nhánh ngày càng được đổi mới, cơ bản tạo ra sự chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ của chi nhánh. Tổ chức cho vay khách hàng ưu tiên bước đầu thực hiện khá tốt kế hoạch đặt ra về các chỉ tiêu dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn. - Về kiểm soát hoạt động cho vay KHƯT Thấy rõ xu hướng tăng trưởng ở số lượng hồ sơ KHƯT được kiểm soát qua các năm (tăng từ 272 hồ sơ năm 2019 lên 305 hồ sơ năm 2023). Ngân hàng đã thực hiện các biện pháp kiểm soát đa dạng và hiệu quả trong quá trình giải ngân. Việc tăng cường kiểm soát thường xuyên và đột xuất đã giúp phát hiện ra số lượng hồ sơ phạm vi phạm mục đích cho vay tăng lên (100% tăng trưởng từ năm 2019 lên năm 2023) và tỷ lệ hồ sơ phát hiện ra sai phạm cũng tăng đáng kể (39,66%). 9
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 3.3.2.1. Hạn chế - Về công tác lập kế hoạch cho vay KHƯT Các thông tin liên quan đến thực tiễn trên địa bàn quận Cầu Giấy như đặc điểm KHƯT, nhu cầu vay vốn của KHƯT và các yếu tố vĩ mô về nền kinh tế chưa được thu thập và phân tích đầy đủ, khi lập kế hoạch chưa xem xét đến tình hình phát triển kinh tế và thu nhập của người dân trên địa bàn, chưa đánh giá tiềm năng khách hàng ưu tiên khi lập kế hoạch cho vay. Nội dung bản kế hoạch còn thiếu và chưa đầy đủ. Cụ thể: các giải pháp về truyền thông sản phẩm cho vay KHƯT, nâng cao chất lượng dịch vụ chưa được xây dựng. Các giải pháp hiện tại đang tập trung chủ yếu vào việc thu hồi nợ xấu trong hoạt động cho vay KHƯT mà chưa đủ cụ thể. - Về tổ chức thực hiện cho vay KHƯT + Tổ chức bộ máy thực hiện cho vay KHƯT còn thiếu hiệu quả khi cán bộ tín dụng kiêm nhiệm cả vai trò của cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ tín dụng và kiểm soát. Kỹ năng thẩm định và phân tích tín dụng của nhân viên vẫn còn hạn chế. Điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay, và cần được khắc phục thông qua các chương trình đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên. + Mặc dù đã thực hiện định kỳ việc phổ biến kế hoạch, nhưng sự phụ thuộc vào các hội nghị và cuộc họp có thể giới hạn khả năng tiếp cận thông tin của một số cán bộ. Việc không tạo ra các kênh thông tin đa dạng và linh hoạt hơn có thể là một hạn chế khiến một số cán bộ không nắm bắt được thông tin kịp thời. + Các khóa tập huấn về kỹ năng vẫn chưa được đặt lên làm ưu tiên trong chương trình tập huấn, điều này có thể làm hạn chế năng lực thực thi của cán bộ, đặc biệt là trong bối cảnh ngân hàng ngày càng đòi hỏi những kỹ năng mềm và linh hoạt hơn. + BIDV chi nhánh Cầu Giấy là việc không tận dụng được các hình thức truyền thông khác như Đài phát thanh truyền hình địa phương, băng rôn, khẩu hiệu và mạng xã hội. Việc không sử dụng các hình thức truyền thông này không chỉ hạn chế khả năng tiếp cận với khách hàng mà còn hạn chế việc nâng cao nhận thức và hiểu biết về dịch vụ của BIDV trong cộng đồng rộng lớn. + Quá trình cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy gặp phải nhiều hạn chế. Khách hàng thường không cung cấp đủ thông tin, làm khó việc kiểm tra sự chính xác. Áp lực về chỉ tiêu kinh doanh có thể ảnh hưởng đến quyết định cho vay. Sau giải ngân, một số khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc trễ trong việc trả nợ. Thu hồi nợ cũng gặp khó khăn do sự phát sinh của nợ xấu và sự trì hoãn từ phía khách hàng. - Về kiểm soát hoạt động cho vay KHƯT Số lượng cán bộ nhân viên tín dụng còn ít so với số lượng hồ sơ vay vốn đa dạng và phân tán tại nhiều khu vực khác nhau. Điều này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình kiểm soát sau cho vay, gây ra khó khăn trong việc thực hiện kiểm soát thường xuyên. Dữ liệu cho thấy số lượng hồ sơ có dấu hiệu rủi ro được phát hiện qua quá trình kiểm soát có xu hướng gia tăng từ 11 hồ sơ (năm 2019) lên 18 hồ sơ (năm 2023). Tỷ lệ hồ sơ có dấu hiệu rủi ro được phát hiện cũng tăng đáng kể từ 13,58% (năm 2019) lên 15,65% (năm 10
2023). Tuy nhiên, mức tăng này vẫn chưa đủ để giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo hiệu quả hoạt động. Do đó, cần tăng cường kiểm soát sau cho vay để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả của quá trình giải ngân. 3.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế a) Nguyên nhân khách quan Môi trường pháp lý tại Việt Nam, dù đã được cải thiện và ổn định, vẫn mang lại những hạn chế cho việc quản lý cho vay KHƯT tại BIDV quận Cầu Giấy. Việc thay đổi và cập nhật quy định một cách thường xuyên đòi hỏi BIDV phải tiếp tục nắm bắt, cập nhật, và đào tạo nhân viên, gây ra chi phí và thời gian đáng kể. Đồng thời, việc này cũng tạo ra khả năng mất bình ổn trong việc áp dụng và tuân thủ các quy định, gây rủi ro cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Môi trường văn hóa xã hội tại quận Cầu Giấy đã tạo ra một bức tường tâm lý ngăn cản người dân tiếp cận dịch vụ tín dụng, coi việc vay mượn như một dấu hiệu của khả năng quản lý tài chính kém. Điều này không chỉ giảm tiềm năng mở rộng thị trường cho BIDV, mà còn đòi hỏi ngân hàng phải bỏ ra nhiều nỗ lực và tài nguyên để thay đổi quan niệm và tăng cường giáo dục tài chính cho cộng đồng. Ngoài ra, việc người dân không tích cực tham gia các chương trình tài chính và buổi tập huấn cũng làm tăng khó khăn trong việc ngân hàng hiểu và đáp ứng đúng nhu cầu của họ Mặc dù BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã chủ động áp dụng các công nghệ tiên tiến, việc nhanh chóng chuyển đổi sang ngân hàng số lại gặp phản ứng từ một phần khách hàng chưa sẵn lòng hoặc không tin tưởng vào công nghệ mới. Sự cản trở trong việc tiếp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng số có thể làm giảm hiệu quả và tăng chi phí quảng cáo, giáo dục cho chi nhánh. Đồng thời, việc phải tổ chức liên tục các buổi tập huấn và tư vấn cũng tạo ra áp lực về nguồn lực và thời gian cho ngân hàng, làm ảnh hưởng đến hiệu suất quản lý cho vay KHƯT. Sự góp mặt của nhiều ngân hàng thương mại có thương hiệu mạnh tại quận Cầu Giấy đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt, khiến cho BIDV chi nhánh Cầu Giấy phải đối mặt với áp lực giữ chân khách hàng và cung cấp dịch vụ vượt trội. Điều này buộc BIDV phải giảm lãi suất và tăng chi phí cho các chương trình khuyến mãi, ảnh hưởng đến lợi nhuận và hiệu quả hoạt động. Thêm vào đó, sự cạnh tranh cao cũng đòi hỏi BIDV phải tiến hành một quá trình thẩm định hồ sơ vay kỹ lưỡng hơn để giảm thiểu rủi ro tín dụng, làm tăng thời gian và chi phí quản lý cho vay KHƯT. Ngân hàng cũng phải đối mặt với nhu cầu tăng cường tư vấn và giáo dục tài chính cho khách hàng, điều này yêu cầu một lượng lớn thời gian và chi phí, làm tăng áp lực về nguồn lực và quản lý. Hơn nữa, việc phải thường xuyên cập nhật và điều chỉnh chính sách cho vay để phù hợp với đặc thù của khách hàng làm gia tăng rủi ro và khó khăn trong việc quản lý dòng vốn. Ngoài ra, tình hình suy thoái kinh tế sau đại dịch Covid-19 cũng ảnh hưởng đến khách hàng ưu tiên và do đó cũng ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại chi nhánh. b) Nguyên nhân chủ quan Định hướng phát triển kinh doanh: BIDV chi nhánh Cầu Giấy tập trung nhiều vào phát triển lĩnh vực công thương nghiệp nhưng đây cũng là lĩnh vực có rủi ro cao do biến đổi thị trường. Đồng thời, nhu cầu khách hàng và khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng của họ cũng còn hạn chế, dẫn đến việc khó khăn trong việc thu hồi nợ, tăng rủi ro tín dụng cho 11
ngân hàng. Chính sách và sản phẩm cho vay KHƯT: Việc cung cấp một loạt các sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt tạo ra sự phức tạp trong quá trình đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Đòi hỏi sự quản lý chặt chẽ và đa chiều, cần có hệ thống quản lý thông tin tốt và đội ngũ nhân viên có kỹ năng cao. Đội ngũ nguồn nhân lực: Mặc dù số lượng nhân viên đã tăng, nhưng việc tập trung quá nhiều vào những nhân viên có tuổi tác lớn làm giảm sự sáng tạo và linh hoạt trong hoạt động. Ngoài ra, việc có một số nhân viên không đáp ứng được yêu cầu công việc cũng có thể gây ra rủi ro về chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động. Kỹ năng thẩm định và phân tích tín dụng còn hạn chế cũng là một nguyên nhân gây ra khó khăn. Cơ sở vật chất kỹ thuật: Mặc dù đã có sự đầu tư và cải tiến, nhưng nếu không thực hiện bảo dưỡng định kỳ và cập nhật công nghệ, việc sử dụng cơ sở vật chất và thiết bị kỹ thuật cũng có thể gặp khó khăn, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc và chất lượng dịch vụ của ngân hàng. CHƯƠNG 4. GIẢI PHÁP QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG ƯU TIÊN TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY THỜI GIAN TỚI 4.1. Bối cảnh mới và phương hướng quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy đến năm 2030 4.1.1. Bối cảnh mới tác động đến quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy Trong những năm tới, tình hình kinh tế, chính trị thế giới và khu vực được dự báo có những biến động phức tạp, ảnh hưởng không nhỏ đến quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu giấy: xung đột quân sự Nga- Uckraina chưa đi đến hồi kết, chiến tranh thương mại Mỹ - Trung được dự báo sẽ tiếp tục căng thẳng khi tổng thống Trumps quay trở lại làm tổng thống Mỹ, căng thẳng địa chính trị giữa Mỹ và đồng minh với Nga, Trung Quốc… ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng kinh tế toàn cầu, trong đó có Việt Nam. Nền kinh tế Việt Nam được dự báo tăng trưởng chậm lại, điều này đặt ra thách thức đối với BIDV trong việc huy động nguồn vốn để cho vay khách hàng ưu tiên. Do huy động vốn gặp nhiều khó khăn, BIDV chi nhánh Cầu giấy càng phải quan tâm hoàn thiện công tác quản lý cho vay khách hàng ưu tiên để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn hiện tại. Ở trong nước, bối cảnh chuyển đổi số, phát triển kinh tế số cũng đang đặt ra những thuận lợi và thách thức cho công tác quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu giấy, thách thức đặt ra là BIDV chi nhánh Cầu giấy cần phải đầu tư hơn nữa vào công nghệ ngân hàng và đẩy mạnh đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhân viên để có thể thích ứng với những yêu cầu của công cuộc chuyển đổi số, phát triển kinh tế số. Tuy nhiên, chuyển đổi số cũng mang lại nhiều thuận lợi cho BIDV chi nhánh Cầu giấy trong quản lý cho vay khách hàng ưu tiên, đặc biệt là tối ưu hóa quy trình cho vay để hướng đến sự phục vụ ngày 12
càng chuyên nghiệp hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu cho vay đối khách hàng ưu tiên trong thời gian tới. 4.1.2. Phương hướng quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy Đánh giá rõ ràng nhu cầu vay vốn của KHƯT: Để nắm bắt chính xác nhu cầu vay vốn của KHƯT, BIDV Cầu Giấy cần thực hiện các nghiên cứu thị trường sâu rộng và có định hướng, thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau như các cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng, cũng như các nguồn dữ liệu vĩ mô và cục bộ khác. Xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay KHƯT: BIDV Cầu Giấy cần xây dựng và phát triển các sản phẩm cho vay KHƯT dựa trên hiểu biết về nhu cầu cụ thể của khách hàng, kèm theo việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa quy trình giải ngân. 4.2. Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy 4.2.1. Hoàn thiện công tác lập kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên Giải pháp "Hoàn thiện công tác lập kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên" tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy xuất phát từ nhận thức rõ ràng về những bất cập và hạn chế trong quá trình thu thập, phân tích thông tin liên quan đến đặc điểm khách hàng ưu tiên (KHƯT), nhu cầu vay vốn và các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến nền kinh tế địa phương. Thực tiễn cho thấy, việc thiếu thông tin đầy đủ và chính xác làm giảm khả năng xây dựng một kế hoạch cho vay KHƯT hiệu quả, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến việc đánh giá rủi ro và cơ hội trong hoạt động cho vay. Hơn nữa, sự thiếu sót trong việc phát triển các giải pháp truyền thông sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ cho thấy nhu cầu cấp thiết phải tập trung vào việc cải thiện và mở rộng cơ sở dữ liệu, cũng như xây dựng các kế hoạch tiếp thị và phục vụ khách hàng một cách bài bản và toàn diện. Việc hiện tại chỉ tập trung vào thu hồi nợ xấu mà không đưa ra các biện pháp cụ thể cho các hoạt động khác cũng làm nổi bật tầm quan trọng của việc hoàn thiện công tác lập kế hoạch, nhằm không chỉ giải quyết vấn đề nợ xấu mà còn phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong hoạt động cho vay KHƯT, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn một cách thuận lợi hơn. 4.2.2. Hoàn thiện tổ chức thực hiện cho vay khách hàng ưu tiên Giải pháp "Hoàn thiện tổ chức thực hiện cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV quận Cầu Giấy" xuất phát từ nhu cầu thực tế tại chi nhánh này, nơi đang đối mặt với nhiều thách thức trong quản lý và thực hiện các hoạt động cho vay. Cụ thể, sự kiêm nhiệm nhiều vai trò của cán bộ tín dụng, hạn chế về kỹ năng thẩm định và phân tích tín dụng, cùng với việc phụ thuộc quá mức vào hội nghị và cuộc họp cho việc phổ biến thông tin đã ảnh hưởng đến hiệu quả và chất lượng dịch vụ cho vay. Đồng thời, việc chưa tận dụng hiệu quả các kênh truyền thông đại chúng và mạng xã hội làm giảm khả năng tiếp cận và tương tác với khách hàng, trong khi các khóa tập huấn về kỹ năng chưa được ưu tiên, hạn chế khả năng nâng cao năng lực cho cán bộ. Thêm vào đó, những bất cập trong quy trình cho vay như việc khách hàng không cung cấp đủ thông tin, sử dụng vốn không đúng mục đích và khó khăn trong thu hồi nợ cũng là những vấn đề cần được giải quyết. Dưới đây là những nội dung chi tiết, cụ thể của giải pháp. 4.2.2.1. Hoàn thiện tổ chức bộ máy thực hiện cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy 13
Để hoàn thiện tổ chức bộ máy thực hiện cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy, Chi nhánh cần phải nhìn nhận và khắc phục những hạn chế về hiệu quả công việc và kỹ năng của nhân viên. Đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên: Việc cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm vai trò của cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ kiểm soát đòi hỏi họ phải có một phạm vi kỹ năng rộng và chuyên môn sâu. Để cải thiện hiệu suất công việc, ngân hàng nên tổ chức các chương trình đào tạo cụ thể để phát triển kỹ năng thẩm định và phân tích tín dụng của nhân viên. Các chương trình này nên tập trung vào việc nâng cao kỹ năng tư duy phân tích, hiểu biết về ngành công nghiệp và khả năng đánh giá rủi ro tín dụng. Xem xét lại mô hình tổ chức: Dù không có thẩm quyền tổ chức lại bộ máy, chi nhánh có thể đề xuất các thay đổi trong mô hình tổ chức đến cấp trên. Mô hình tổ chức có thể được tinh chỉnh để giảm bớt áp lực lên cán bộ tín dụng, chẳng hạn bằng cách tạo ra các vị trí chuyên trách hoặc phân chia công việc một cách rõ ràng hơn. Ứng dụng công nghệ để tăng hiệu quả: Công nghệ có thể được sử dụng để giúp cán bộ tín dụng quản lý công việc hiệu quả hơn. Các giải pháp phần mềm quản lý tín dụng có thể giúp tự động hóa một số quy trình, giảm bớt thời gian cho công việc quản lý và tạo điều kiện cho việc tập trung vào việc thẩm định và phân tích tín dụng. Tạo ra một môi trường làm việc hỗ trợ: Để giúp cán bộ tín dụng đối mặt với áp lực từ nhiều vai trò, ngân hàng cần xây dựng một môi trường làm việc hỗ trợ, trong đó nhân viên được khuyến khích học hỏi, chia sẻ kiến thức và giúp đỡ nhau. Bằng cách thực hiện các giải pháp trên, BIDV chi nhánh Cầu Giấy có thể cải thiện hiệu suất và chất lượng của công việc cho vay KHƯT, dù trong bối cảnh hạn chế về quyền tổ chức bộ máy. 4.2.2.2. Tăng cường phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay khách hàng ưu tiên Để khắc phục hạn chế trong việc phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHƯT tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy, ta cần xem xét việc sử dụng các kênh thông tin đa dạng và linh hoạt hơn, hạn chế sự phụ thuộc vào các hội nghị và cuộc họp truyền thống. - Ứng dụng công nghệ trong việc truyền đạt thông tin: Với sự phát triển của công nghệ thông tin, việc truyền đạt thông tin kế hoạch và chỉ tiêu có thể được thực hiện thông qua nhiều kênh khác nhau. Thí dụ, ngân hàng có thể sử dụng hệ thống email nội bộ, ứng dụng di động hoặc các nền tảng trực tuyến khác để cung cấp thông tin cho nhân viên. Điều này giúp tăng cường khả năng tiếp cận thông tin và đảm bảo rằng mọi cán bộ đều nắm bắt được thông tin một cách kịp thời. - Cung cấp đào tạo về quản lý thông tin: Ngoài việc cung cấp thông tin, cán bộ cũng cần được đào tạo cách quản lý và sử dụng thông tin hiệu quả. Điều này bao gồm việc hiểu biết về cách sắp xếp và lưu trữ thông tin, cũng như cách tra cứu thông tin khi cần thiết. - Thực hiện các cuộc họp theo yêu cầu: Thay vì chỉ phụ thuộc vào các hội nghị và cuộc họp định kỳ, ngân hàng cũng có thể tổ chức các cuộc họp theo yêu cầu khi cần truyền đạt thông tin quan trọng. Điều này giúp đảm bảo rằng mọi cán bộ đều nhận được thông tin cần thiết một cách kịp thời. - Tạo điều kiện cho việc giao lưu thông tin không chính thức: Một số thông tin quan 14
trọng có thể được trao đổi thông qua các kênh không chính thức như các cuộc thảo luận không chính thức, tiệc ngoại khóa hoặc các sự kiện nhóm. Việc tạo điều kiện cho những hoạt động này có thể giúp cán bộ nắm bắt thông tin nhanh chóng và hiệu quả. Bằng cách thực hiện các giải pháp trên, BIDV chi nhánh Cầu Giấy có thể cải thiện khả năng truyền đạt thông tin kế hoạch và chỉ tiêu cho vay KHƯT, đảm bảo rằng mọi cán bộ đều có đầy đủ thông tin để thực hiện công việc của mình một cách hiệu quả. 4.2.2.3. Đẩy mạnh hoạt động tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ cho vay đối với khách hàng ưu tiên - Xây dựng chương trình tập huấn có hướng tâm điểm: Trong bối cảnh ngân hàng ngày càng yêu cầu những kỹ năng mềm và linh hoạt hơn từ đội ngũ nhân viên của mình, việc xây dựng chương trình tập huấn chất lượng và hướng tâm điểm trở nên vô cùng quan trọng. Điều này có nghĩa là việc tập trung vào việc đào tạo những kỹ năng vẫn chưa được nắm bắt rõ ràng bởi cán bộ như kỹ năng giao tiếp, quản lý thời gian, giải quyết vấn đề và quản lý quan hệ khách hàng. Đầu tiên, cần tiến hành phân tích nhu cầu đào tạo để xác định những kỹ năng cần phải được nâng cao. Những kỹ năng mềm này có thể bao gồm kỹ năng giao tiếp, giải quyết vấn đề, quản lý thời gian, và quản lý quan hệ khách hàng. Cần lưu ý là những kỹ năng này không chỉ cần thiết cho việc thực hiện công việc hàng ngày, mà còn đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển sự nghiệp và duy trì sự hài lòng của khách hàng. Tiếp theo, Chi nhánh cần phát triển một kế hoạch đào tạo chi tiết, bao gồm mục tiêu đào tạo cụ thể, phương pháp đào tạo, và lịch trình. Việc đào tạo nên được thiết kế theo hướng "đặt người học vào tâm", tức là nó cần được tạo ra để phục vụ nhu cầu và mong đợi của người học, cũng như đảm bảo rằng họ có đủ thời gian và tài nguyên để tham gia hoàn toàn vào quá trình học. Cuối cùng, Chi nhánh cần tạo ra một hệ thống đánh giá để kiểm tra hiệu quả của chương trình đào tạo. Đánh giá này nên được thực hiện định kỳ, và nên bao gồm cả việc thu thập phản hồi từ người học về chất lượng và hiệu quả của chương trình đào tạo. Dựa trên kết quả đánh giá, Chi nhánh có thể điều chỉnh và cải tiến chương trình đào tạo để đảm bảo rằng nó luôn phù hợp với nhu cầu và mong đợi của người học. - Tăng cường tập huấn và bồi dưỡng trong nội bộ chi nhánh. Để tăng cường hiệu quả của các hoạt động tập huấn và bồi dưỡng trong nội bộ chi nhánh, BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần áp dụng một loạt các giải pháp chiến lược và kỹ thuật. Đầu tiên, chi nhánh nên thiết lập một ban quản lý đào tạo, bao gồm các chuyên gia và lãnh đạo có kinh nghiệm, để đảm bảo rằng mọi khía cạnh của quá trình đào tạo từ lập kế hoạch đến thực hiện và đánh giá được quản lý một cách chuyên nghiệp và hiệu quả. Tiếp theo, việc xây dựng nội dung đào tạo phải dựa trên phân tích nhu cầu cụ thể của cán bộ và tình hình thực tế của chi nhánh. Điều này đòi hỏi việc thực hiện các cuộc khảo sát và phân tích nhu cầu đào tạo để xác định chính xác các kỹ năng và kiến thức mà cán bộ cần cải thiện. Nội dung đào tạo cần được thiết kế để phát triển cả kỹ năng chuyên môn và kỹ năng mềm, như quản lý thời gian, giải quyết vấn đề, và giao tiếp hiệu quả. Hơn nữa, việc triển khai đào tạo cần được thực hiện thông qua các phương pháp linh hoạt và đa dạng, kết hợp giữa học tập trực tuyến và lớp học truyền thống. Bên cạnh đó, quá trình theo dõi và đánh giá hiệu quả đào tạo là không thể thiếu. Điều này có thể được thực hiện thông qua việc xây 15
dựng các hệ thống đánh giá, bao gồm cả đánh giá trước và sau đào tạo, cũng như thu thập phản hồi từ cán bộ để không ngừng cải tiến nội dung và phương pháp đào tạo. - Tận dụng công nghệ trong việc tập huấn: Sử dụng các công cụ đào tạo trực tuyến và tự động hóa có thể giúp đẩy mạnh việc tập huấn một cách hiệu quả. Những công cụ này có thể bao gồm các khóa học trực tuyến, bài giảng video, và các hệ thống quản lý học tập. Điều này cũng giúp cán bộ có thể học tập theo lịch trình riêng của mình, tăng tính linh hoạt và hiệu quả. Thứ nhất, các công cụ đào tạo trực tuyến, như các khóa học trực tuyến và bài giảng video, cung cấp một hình thức đào tạo linh hoạt hơn. Cán bộ có thể học tập theo lịch trình của riêng mình, cho phép họ phối hợp công việc và học tập một cách hiệu quả hơn. Thứ hai, việc sử dụng các hệ thống quản lý học tập giúp tạo ra một môi trường học tập có cấu trúc, dễ theo dõi và đánh giá. Cán bộ có thể xem lại nội dung học tập, theo dõi tiến trình học tập của mình, và nhận phản hồi tức thì về hiệu suất học tập của mình. Điều này tăng cường sự hiểu biết và khả năng ghi nhớ, từ đó cải thiện hiệu quả học tập. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa lợi ích của công nghệ, cần phải đảm bảo rằng cán bộ có đủ kỹ năng và kiến thức cần thiết để sử dụng các công cụ đào tạo trực tuyến. Điều này có thể đòi hỏi việc thực hiện các khóa tập huấn công nghệ cơ bản, cũng như việc cung cấp hỗ trợ kỹ thuật liên tục. Trên hết, việc tận dụng công nghệ trong việc tập huấn có thể giúp BIDV chi nhánh Cầu Giấy nâng cao chất lượng và hiệu quả của việc đào tạo cán bộ, từ đó đảm bảo rằng họ có đủ kỹ năng và kiến thức để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. - Đánh giá và theo dõi tiến trình: BIDV cần xây dựng một hệ thống đánh giá và theo dõi tiến trình tập huấn để đảm bảo rằng những kỹ năng được đào tạo thực sự đóng góp vào hiệu quả công việc. Đánh giá này có thể được thực hiện thông qua các bài kiểm tra, đánh giá tự đánh giá, và việc đánh giá sự thay đổi trong hiệu suất công việc. Hợp tác với các tổ chức đào tạo chuyên nghiệp: Ngoài việc tổ chức các khóa đào tạo nội bộ, BIDV cũng nên xem xét việc hợp tác với các tổ chức đào tạo chuyên nghiệp để cung cấp cho cán bộ những khóa đào tạo chất lượng cao và cập nhật nhất. Bằng cách thực hiện các giải pháp này, BIDV chi nhánh Cầu Giấy sẽ không chỉ khắc phục hạn chế trong việc đào tạo kỹ năng cho đội ngũ cán bộ cho vay, mà còn tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự phát triển và hoàn thiện liên tục của đội ngũ này. 4.2.2.4. Thực hiện mở rộng và đa dạng hình thức truyền thông tới các khách hàng ưu tiên trên địa bàn Để khắc phục hạn chế về việc không tận dụng được các hình thức truyền thông khác như Đài phát thanh truyền hình địa phương, băng rôn, khẩu hiệu và mạng xã hội tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy, chúng ta cần xem xét một cách tiếp cận đa dạng hơn đối với truyền thông. Trước hết, chi nhánh cần phát triển một kế hoạch truyền thông rõ ràng để đảm bảo rằng thông điệp của ngân hàng được truyền đạt một cách hiệu quả và phù hợp. Kế hoạch này cần xác định các kênh truyền thông mục tiêu, các thông điệp chính, và lịch trình truyền thông. Các hình thức truyền thông địa phương như Đài phát thanh truyền hình có thể được 16
sử dụng để phát động các chương trình giáo dục tài chính và thông tin về các dịch vụ và sản phẩm của BIDV. Điều này không chỉ giúp nâng cao nhận thức về BIDV trong cộng đồng, mà còn giúp cung cấp kiến thức tài chính cho cộng đồng. Băng rôn và khẩu hiệu có thể được sử dụng tại các điểm nổi bật trong cộng đồng để tăng cường nhận thức về BIDV và các sản phẩm và dịch vụ của nó. Cần lựa chọn các thông điệp mạnh mẽ và dễ nhớ để thu hút sự chú ý của khách hàng. Ngoài ra, sử dụng mạng xã hội cũng là một hình thức truyền thông hiệu quả. Thông qua mạng xã hội, BIDV có thể tạo ra sự tương tác trực tiếp với khách hàng, cung cấp thông tin và hỗ trợ, và thu thập phản hồi từ khách hàng. Ngoài ra, mạng xã hội cũng cho phép BIDV tiếp cận với một lượng lớn khách hàng tiềm năng mà không cần đến trực tiếp. - Sử dụng mạng xã hội như một phương tiện truyền thông không chỉ là một xu hướng tăng trưởng toàn cầu, mà còn là một chiến lược cần thiết để BIDV chi nhánh Cầu Giấy cạnh tranh trong thời đại kỹ thuật số hiện nay. Thông qua mạng xã hội, BIDV có thể tiếp cận một lượng lớn khách hàng tiềm năng mà không cần đến trực tiếp, điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí, mà còn giúp ngân hàng hiện diện và tương tác trực tiếp với khách hàng ở nhiều nơi hơn trên địa bàn quận Cầu Giấy. - Mạng xã hội cho phép BIDV tạo ra sự tương tác hai chiều với khách hàng, điều này không chỉ giúp nâng cao mức độ thân thiện và niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, mà còn tạo điều kiện cho việc thu thập phản hồi từ khách hàng. Phản hồi này cung cấp cho ngân hàng thông tin quý giá để cải thiện dịch vụ, tạo sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu khách hàng và đặc biệt là cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng ưu tiên. - Đồng thời, thông qua mạng xã hội, BIDV có thể truyền đạt thông tin nhanh chóng và hiệu quả, từ những thông báo mới nhất về sản phẩm và dịch vụ, đến các thông tin hỗ trợ khách hàng, như hướng dẫn sử dụng dịch vụ, câu hỏi thường gặp, thậm chí là giải quyết vấn đề của khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi. Tuy nhiên, việc sử dụng mạng xã hội đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư về nhân sự, công nghệ và thời gian để đảm bảo việc quản lý các kênh mạng xã hội một cách chuyên nghiệp, liên tục cập nhật thông tin và tương tác với khách hàng. Ngoài ra, việc này cũng đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ các quy định về bảo mật thông tin và quyền riêng tư của khách hàng. 4.2.2.5. Tăng cường phối hợp giữa các bộ phận, phòng ban trong quá trình tổ chức thực hiện cho vay Để giải quyết vấn đề về sự thiếu hiệu quả trong việc phối hợp giữa các bộ phận, phòng ban, đề xuất giải pháp tăng cường phối hợp giữa các bộ phận, phòng ban trong quá trình tổ chức thực hiện cho vay có thể giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và đảm bảo sự hài lòng của khách hàng. Đầu tiên, việc xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận, phòng ban sẽ giúp tăng cường hiệu quả trong việc phối hợp. Mỗi bộ phận, phòng ban cần hiểu rõ vai trò của mình trong quá trình thực hiện cho vay, từ đó xác định được nhiệm vụ cụ thể mà mình cần đảm nhận. Tiếp theo, việc xây dựng và triển khai một hệ thống thông tin chung giữa các bộ phận, phòng ban cũng rất quan trọng. Hệ thống thông tin này giúp đảm bảo tất cả các bộ 17
phận, phòng ban đều nhận được thông tin một cách kịp thời, tránh xảy ra hiện tượng chậm trễ trong việc chia sẻ thông tin. Thêm vào đó, việc tổ chức các cuộc họp định kỳ giữa các bộ phận, phòng ban cũng cần được thực hiện để nắm bắt kịp thời vấn đề, khó khăn mà các bộ phận, phòng ban gặp phải trong quá trình thực hiện cho vay. Điều này giúp tìm ra giải pháp kịp thời và đảm bảo quá trình cho vay diễn ra một cách suôn sẻ. Cuối cùng, việc đánh giá và xem xét kết quả công việc của từng bộ phận, phòng ban cũng rất quan trọng. Điều này giúp cải thiện và nâng cao chất lượng công việc, đồng thời khích lệ các bộ phận, phòng ban cố gắng hơn trong công việc của mình. Nhìn chung, giải pháp tăng cường phối hợp giữa các bộ phận, phòng ban có thể giúp cải thiện hiệu suất công việc, nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo sự hài lòng của khách hàng. 4.2.2.6. Đẩy mạnh chuyển đổi số và tăng cường áp dụng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tự động Trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần tăng cường hoạt động chuyển đổi số. Theo đó, chi nhánh cần đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị hiện có, áp dụng những phần mềm, công nghệ mới nhất trong quản lý hồ sơ khách hàng như công nghệ Blockchain, công nghệ điện toán đám mây để lưu trữ hồ sơ về khách hàng để làm căn cứ xếp hạng tín dụng nội bộ và đánh giá những rủi ro trong quản lý cho vay KHƯT. BIDV chi nhánh Cầu giấy cũng cần tăng cường số hóa về thủ tục và quy trình cho vay, về danh mục sản phẩm cho vay cũng như các chính sách khác của ngân hàng để nhóm KHƯT tiếp cận thuận lợi với dịch vụ tín dụng của chi nhánh. Cùng với chuyển đổi số, chi nhánh cũng cần đẩy mạnh áp dụng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tự động để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng đối với KHƯT, thông qua hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tự động có thể cải thiện hơn nữa chất lượng phục vụ của chi nhánh trong thời gian tới. 4.2.3. Tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng ưu tiên Giải pháp "Tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng ưu tiên" tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy xuất phát từ thực trạng mà ngân hàng này đang phải đối mặt: số lượng cán bộ nhân viên tín dụng không đủ để đáp ứng nhu cầu kiểm soát lớn đối với số lượng hồ sơ vay vốn đa dạng và phân tán tại nhiều khu vực khác nhau. Điều này đã ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình kiểm soát sau cho vay, khiến cho việc thực hiện kiểm soát thường xuyên trở nên khó khăn và dẫn đến việc phát hiện số lượng hồ sơ có dấu hiệu rủi ro tăng từ 11 hồ sơ vào năm 2021 lên 18 hồ sơ vào năm 2023. Mặc dù tỷ lệ hồ sơ có dấu hiệu rủi ro được phát hiện đã tăng từ 13,58% lên 15,65% trong cùng kỳ, nhưng mức tăng này vẫn chưa đủ để giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Do đó, việc tăng cường kiểm soát sau cho vay trở thành một nhu cầu cấp thiết, nhằm mục tiêu nâng cao tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình giải ngân, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Nội dung cụ thể của giải pháp được thể hiện như sau: Thứ nhất, tăng cường kiểm soát trước khi cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy. 18
Đầu tiên, việc cải tiến và hoàn thiện hệ thống quy chế cho vay là cơ sở quan trọng. Hệ thống quy chế này phải rõ ràng về các yêu cầu cần thiết đối với khách hàng ưu tiên khi xin vay, các quy trình cần thiết để xử lý các yêu cầu cho vay, cũng như các tiêu chí đánh giá tín dụng để đưa ra quyết định cho vay. Điều này sẽ giúp giảm thiểu khả năng cho vay mạo hiểm và đảm bảo sự công bằng trong việc cung cấp dịch vụ cho vay. Tiếp theo, việc tăng cường kỹ năng và kiến thức cho cán bộ tín dụng là một bước tiến quan trọng. Những người này cần được đào tạo về cách đánh giá tín dụng, cách nhận biết các rủi ro liên quan đến việc cho vay, cũng như các kỹ năng cần thiết để giải quyết những vấn đề phát sinh. Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ trong việc kiểm soát trước khi cho vay cũng rất quan trọng. Các công cụ phân tích dữ liệu có thể giúp nhận biết những xu hướng và nguy cơ tiềm ẩn, từ đó giúp những người ra quyết định có được cái nhìn sâu sắc hơn về hồ sơ của khách hàng. Ngoài ra, việc số hóa quy trình cho vay có thể giúp nâng cao hiệu quả và tốc độ xử lý. Cuối cùng, việc xây dựng và duy trì một mô hình kiểm soát nội bộ hiệu quả cũng cần được đặt lên hàng đầu. Mô hình này nên bao gồm các cuộc kiểm tra định kỳ, cùng với việc xây dựng và duy trì một hệ thống phản hồi để khắc phục những vấn đề phát sinh. Thứ hai, tăng cường kiểm soát trong quá trình giải ngân cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy. Để tăng cường kiểm soát trong quá trình giải ngân cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy, việc xác định và áp dụng một loạt các giải pháp chi tiết, cụ thể là hết sức cần thiết. Đầu tiên, cần tăng cường giám sát và kiểm soát trong quá trình giải ngân vốn. Điều này có thể được thực hiện thông qua việc áp dụng một hệ thống giám sát và kiểm soát tự động, giúp theo dõi, giám sát và kiểm tra quy trình giải ngân vốn. Đặc biệt, hệ thống này cần phải có khả năng phát hiện và cảnh báo các giao dịch bất thường hoặc các hoạt động có rủi ro tín dụng cao. Thứ hai, cần tăng cường việc đào tạo và nâng cao năng lực cho nhân viên tín dụng. Những người này cần được trang bị kiến thức sâu rộng về việc quản lý rủi ro tín dụng, cũng như được đào tạo về kỹ năng quản lý và giám sát quy trình giải ngân. Tiếp theo, BIDV cần xây dựng một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả. Hệ thống này nên bao gồm các cơ chế kiểm soát, phản hồi và giám sát, đồng thời tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng giao tiếp và báo cáo về các vấn đề phát sinh. Cuối cùng, việc ứng dụng công nghệ trong quản lý và giám sát quy trình giải ngân cũng rất quan trọng. Công nghệ có thể giúp tăng cường hiệu quả và tính minh bạch trong quá trình giải ngân, giúp nhân viên tín dụng nắm bắt được tình hình giải ngân một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó đưa ra các quyết định kịp thời và hiệu quả. Bằng cách áp dụng các giải pháp trên, BIDV chi nhánh Cầu Giấy có thể tăng cường kiểm soát trong quá trình giải ngân cho vay khách hàng ưu tiên, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng cường hiệu quả hoạt động. Thứ ba, tăng cường kiểm soát sau khi cho vay khách hàng ưu tiên tại BIDV chi nhánh Cầu Giấy để kịp thời phát hiện các rủi ro tiềm ẩn. 19